现代商业银行信贷业务战略探讨

[摘要]对现代的商业银行而言，信贷业务是最重要的资产业务，也是其主要的赢利手段。然而，现阶段我国商业银行的信贷业务发展却面临着严重的问题。对此本文提出通过完善商业银行信贷体系，建立信贷风险转移机制，进而有效的控制信贷风险，扩大我国国内需求与健进经济增长。

[关键词]商业银行　信贷业务　风险转移　信贷规模

信贷(creditloan)是指债权人贷出货币，债务人按约定期限偿还，并支付给贷出者一定利息的信用活动。对于我国的商业银行而言，信贷业务是其最重要的资产业务，通过放款收回利息和本金，扣除成本后获得利润。可以说信贷业务是商业银行的主要赢利手段。根据信贷的种类，具体可分为：按贷款主体的不同，设有特定贷款、委托贷款和自营贷款；按借款人信用程度的不同，设有担保贷款(抵押贷款、保证贷款、质押贷款)、信用贷款、票据贴现等；按贷款用途的不同，设为固定资产贷款、流动资金贷款、农业贷款、工业贷款和商业贷款等。无论任何种类的贷款，除了经贷款人评估、审查、确认借款人资信良好，确能偿还贷款的，可以不提供担保外，其他的借款人均应提供担保。然而，现阶段我国商业银行信贷业务的发展存在着诸多问题，如何完善信贷制度、均衡地区之间的发展、建立风险转移和风险防范机制等亟待解决。

一、我国商业银行信贷业务发展存在的问题

首先，商业银行信贷制度尚未完善由于目前我国商业银行信贷制度不健全，造成信息严重不对称、不良贷款难以追缴，以及出现问题时责任不清和上级部门监督困难等问题。大多数商业银行对个人及企业的信用登记不详和信用评估不准，信息系统中只片面的记录极少数的信用内容，其余多为银行资信记录以及一些非常基本的个人资料，造成数据不能够全面有效地反映个人及企业的信用状况，加之对数据不能实时更新，所以致使银行不能完全凭借这些数据对个人及企业放贷。除此之外，由于信贷人员违规操作，与个人及企业内外串通诈骗银行贷款等现象仍为商业银行目前所面临的主要问题。

其次，急速扩张的信贷规模使商业银行信贷风险增加。据统计我国2009年上半年就贷出7.4万亿元，较2008年全年4.2万亿元新增贷款还要多。急速放贷无可避免导致信贷准则下降，以致银行资产质素转坏，必然放宽审批贷款条件，未来或将损害银行的资产质素；信贷急速扩张下，投资活动大增，为了完成已开展的投资项目，继而又出现额外信贷需求。周而复始，一旦中央银行收紧货币政策，已展开的项目将出现停工危机，导致银行坏帐大量上升；信贷急速扩张下，不少贷款流入股市及楼市，导致资产价格上扬。

最后，缺乏有效的风险防范和风险转移机制。现阶段我国大多商业银行在信贷管理方面缺乏有效的风险防范和风险转移机制，尽管对某个投资预期利润较高。但同时也存在着诸多不确定性。由于信贷风险转移机制欠缺，与此相配套的保险体系也尚未建成，加之信用风险极具传染性，因此，商业银行通常很难对借款者的还款能力掌握一个很好的尺度。所以，一旦出现借款者无法还贷的现象，那么所有的风险都要由商业银行自己承担，对银行信贷业务的发展十分不利，也会导致大量坏账的产生。

二、我国商业银行信贷业务发展的战略分析

首先，完善商业银行信贷体系。建立集中信贷管理系统，并推进和使用数据仓库技术，运用先进的多媒体信息技术把个人和企业信用指数信息网络化，实现所有商业银行之间信息共享；建立了信息安全保障体系，制定以信息安全为首的制度，并实行各个管理层的信息安全等级管理，对机密信息设置查阅权限，通过综合性安全技术措施和安全基础设施的建设，构建商业银行安全技术防范的基本体系。

其次，增加对商业银行的拨备，有效的控制信贷风险。银监会作为监管机构应该对我国商业银行的拨备水平做出监督和指导，鉴于贷款增加较多，适当增提拨备，使拨备覆盖水平能够适合监管机构的指导要求，也能够为未来有效发展做好基础性的准备，进而减少不良贷款的相对比例和绝对金额。还有由于贷款数量的增加，必须要有积极的财政政策和适度宽松的货币政策。从银行信贷来说，必须要打破常规，增加金融对经济的巨大支持，才能够对经济增长有巨大的推动力。

最后，建立信贷风险转移机制。可以通过银行、借款个人或企业向保险公司办理财产和资金保险，当贷款一旦发生不可预期的风险时，将由保险公司按借款者的投保数额情况给予经济补偿，这样就实现了银行的风险转移。此外，银行应对风险贷款企业的债务进行实时监察，明确原有债务的数额、贷款责任人、偿还方式以及最终偿还日期，进而制定具体的偿还计划。另外，商业银行应该采取份额分散、行业分散、期限分散等方式。建立并实行风险分散机制。行业分散是指，银行根据社会经济发展不同时期的需求，适当地将贷款分散在各个不同的行业，避免因个别行业状况的跌宕起伏给银行带来不必要的损失；期限分散是指，将贷款分散到几种不同期限的贷款中，通过短期、中期和长期贷款之间协调运用、互相搭配，避免由时间因素所产生的风险；份额分散是指。当银行遇到贷款额度较大的资金项目时，应该采取多次分配的方式，来预防风险过度集中。

结语

综上所述，商业银行应更加注重对贷款的精细化管理，对行业和市场进行细分，针对不同的行业制定不同的信贷政策，选准贷款投向和方向，控制风险。总之。只有达到适当的贷款投放量，才有利于保障我国实体经济的平稳运