如何防范银行卡犯罪

近年来，随着我国银行卡业务的飞速发展，银行卡诈骗活动也不断升级，诈骗手段逐步趋向智能化、网络化，犯罪手法更加隐蔽，涉案金额越来越大，给社会带来了很大的危害，值得高度关注与警惕。

银行卡犯罪的主要作案手段

设置障碍。犯罪分子在自动取款机银行卡入口处贴上双面胶或者设置障碍，粘住取款人的银行卡，制造吞卡假象。趁取款人离开寻求帮助时窃取自动取款机内银行卡，然后用事先偷窥到的密码盗走卡内现金。

设计调包。犯罪分子结伙作案，分工负责。其中一人在取款人插卡取款时借机与持卡人搭话吸引其注意力，另一人乘机修改密码并调包换卡，得手后马上换地方疯狂取款。

虚假告示。犯罪分子在自动取款机旁显眼位置贴上虚假告示，然后制造交易故障，当持卡人拨打“告示”上公布的电话寻求帮助时，不法分子即想方设法诱骗持卡人将资金转到指定账户。

短信诈骗。假冒银联、银行、商场、电信等公共服务机构的名义，以手机短信虚假的银行卡消费信息或者以系统升级、返还电话费、中奖等借口，诱使持卡人回复短信或拨打指定电话，并借机套取客户资料，进而实现诈骗目的。

窃号“克隆”。不法分子获取银行卡号、密码等信息后，以高科技手段“克隆”一张相同的银行卡，盗取卡内资金。

伪卡消费。伪造信用卡，进行大宗刷卡购物、消费行骗。

网上交易诈骗。犯罪分子趁持卡人进行网上交易或网上银行查询时，植入木马程序，获得持卡人的银行卡账号及密码，然后进行资金转账或者网络购物。这类犯罪分子往往具备一定的电脑网络知识，使受害人难以取得证据，以致侦破困难。

银行卡犯罪的特点

作案手法区域特征明显。通过对近年来福建省发生的银行卡案件进行综合统计分析，大体可以发现，设置障碍、调包和张贴虚假告示等银行卡案件以山区为主，短信、窃号“克隆”和伪造卡等具备相当科技含量的案例主要集中在沿海发达地区。

作案手段智能化，作案团伙网络化。银行卡案件呈现多样性特点。案犯集结成群，流动性大，内部分工明确，盗卡、伪造卡、资金转账“一条龙”，流程明晰，团伙成员之间通讯隐蔽，给案件侦破带来很大困难。

高科技犯罪金额巨大。设置障碍、调包和张贴虚假告示等银行卡案件单笔涉案金额普遍不超过5万元。高科技、智能型犯罪单笔涉案金额就要高得多，如晋江市多名储户被犯罪嫌疑人用“克隆”银行卡盗取777万元。

防范建议

目前我国的银行卡大多为磁条卡，磁条卡信息通过一般设备即可读取，并且相对来讲所包含的信息比较简单。对此，除了持卡人要加强个人防范意识外，中国银联和发卡机构要从管理、操作和技术三方面入手，建立一整套成熟而又完备的管理和监控体系。

加强宣传力度，突出安全提示。一是建议发卡机构广泛告知持卡人统一的客服电话和网上银行地址，提醒持卡人不要轻易上当；二是要积极借助媒体力量，进行安全用卡宣传教育。

提升银行卡安全管理水平。中国银联和发卡行应加大技术研发和创新力度，及时改进和提高银行卡防伪、网银交易安全身份识别及确认控制技术，通过强化技术防范措施增加高科技犯罪难度和成本。

构建联防机制。银联和发卡行在加强行业联防协作的同时，还应进一步建立健全与公安、司法以及其他相关部门的紧密合作机制，探讨高科技犯罪的发展趋势，形成防范、打击金融犯罪合力。

强化风险防范管理。提醒社会公众尽快更改原始密码，妥善保管账号、密码等重要信息；登录网银时应留意核对登录网址与协议书中的法定网址是否相符，并做好网银转账和支付等业务的记录；尽量避免在公用计算机上登录网银、泄露数字证书等机密资料。目前的银行卡交易仅需要一级密码确认，建议银行设置多重身份验证和多级审核，提高安全防范水平。

健全内控建设。金融机构要积极完善风险控制机制，健全规章制度，规范银行卡、网银业务的资信审查、开户、授权等操作，加大对ATM联网机具的维护和安全巡查的管理力度。

落实银行卡实名制，建立犯罪防控体制。

实行银行卡从业人员责任制，细化岗位职责。中国银联、发卡银行和受单银行应该制定出详细的银行卡从业人员岗位职责和操作性强的岗位量化考核办法，严格落实岗位责任制度和责任追究制度。

加快银行卡犯罪立法，健全金融法律法规。目前我国没有专门的针对银行卡的金融法律法规，司法部门在调整持卡人和银行之间的法律关系行为中，一般只能依据《民法通则》和其他一些立法层次较低的部门规章或文件。面对日益严重的信用卡犯罪，我国应当尽快完善有关的法律法规，为司法机关提供明确的执法依据，有效遏制银行卡犯罪日益智能化、网络化的趋势。（作者单位：人民银行福建南平市中心支行）