创新商业银行养老金融业务的对策研究

[摘 要] 在经济新常态发展背景下，创业养老金融业务能够为商业银行带来新的利润增长点，我国相关政策制度也为银行养老金融业务发展提供了依据。基于我国日益严峻的人口老龄化问题，以及商业银行养老金融业务发展中存在的养老金融业务模式同质化形象严重、养老金融市场结构失衡等问题，商业银行要依托已有的养老金业务经验，充分发挥自身优势，通过顶层设计构建多层次、系统化的养老金融业务体系：明确养老金融发展策略，完善组织结构；弥补养老金融业务资质短板，积极争取政策优惠；整合商业银行内外部资源，构建养老金融综合服务体系；积极关注“以房养老”等不动产养老资产潜藏的金融需求。

[关键词] 商业银行；养老金融；创新对策

[中图分类号] F830.33 [文献标识码] B

[文章编号] 1009-6043（2017）04-0028-03

由中国保险行业协会、人力资源和社会保障部社会保障研究所等5家机构联合的《2015中国职工养老储备指数大中城市报告》显示，我国人口老龄化已达到较为严重的程度。截止到2015年底，我国60岁及以上老年人人口将达到2.16亿人，养老资金缺口大，依靠传统的养老模式难以满足日益增长的养老人口比例。商业银行作为金融市场的主体，大力发展商业银行养老金融业务对丰富养老产品种类，推动养老产业以及构建银行多元化盈利模式具有积极的作用。

一、老龄化为商业银行养老金融业务带来的发展机遇

根据联合国预测，我国到2050年60岁以上老人将达到36.5%，人口老龄化将远远高于欧美等发达国家。人口老龄化的快速发展将催生一批养老新兴产业的发展，当前，由于我国人口基数大，经济发展水平还不高，因此养老资金缺口比较大，需要依赖于金融机构的支持，需要商业银行各级养老产业发展特点积极创新符合养老市场的金融业务产品。

在经济新常态发展背景下，商业银行盈利空间越来越小，如何提高商业银行盈利空间，实现商业银行可持续发展是当前金融市场改革所必须面临的主要问题之一。实践证明大力发展养老产业，创新养老金融业务是商业银行盈利的重要抓手，具体表现在：

（一）创业养老金融业务能够为商业银行带来新的利润增长点

对于面临诸多转型压力的商业银行而言，创新养老金融业务能够为银行增进利润，养老产业属于新兴产业，具有广阔的发展空间，商业银行将养老金融业务与传统金融业务相融合能够为商业银行提供巨大的经济效益。例如，从我国养老基金入手，可以为银行带来巨大的资金流动量，商业银行可以将养老基金用于稳定的资金投资等为银行创造收入，进而降低商业银行的授信风险。

（二）商业银行的战略转型要求以发展养老金融业务为主

在银行利率、汇率市场化改革背景下，商业银行面临的市场竞争越来越激烈：一方面，商业银行的直接融资增量大于银行信贷增量，造成银行利差减少；另一方面，信托、保险等非银行融资工具占比的快速提升，使商业银行传统的盈利方式落后。养老产业是我国新兴产业，随着我国人口老龄化进程的不断加快，未来老年人服务产业将占据市场的很大份额。根据兴业银行2015年的数据调查，老年人已经成为银行理财产品的主力军，由此可见商业银行战略转型必须要以开展创新养老金融业务为主要内容。

（三）我国相关政策制度为银行养老金融业务发展提供了依据

例如《关于金融支持养老服务业加快发展的指导意见》中明确提出，到2025年，基本建成覆盖广泛、种类齐全、功能完备、服崭咝А安全稳健，与我国人口老龄化进程相适应，符合小康社会要求的金融服务体系。

二、人口老龄化背景下商业银行养老金融业务发展存在的问题

养老金融是以提升养老保障为目标的各项金融服务，基于我国人口老龄化进程的不断加快以及养老金增值的需求，当下的财富已经不足以覆盖老年人支付未来生活需要，因此大力发展养老金融业务成为银行业发展的重要内容之一。经过实践调查我国银行参与养老金融业务的数量越来越多，养老金融业务的种类越来越丰富，但是基于当前巨大的养老资金缺口，我国商业银行养老金融业务的发展仍存在不少问题：

（一）养老金融业务模式同质化形象严重

近年来，商业银行逐渐意识到养老产业的价值，纷纷开展了系列的养老金融产品，例如光大银行推出的颐享阳光卡，该卡是光大银行针对55岁以上的老年客户，提供除了基本的借记卡功能外，还涵盖四大专属增值服务，涵盖财富、便捷、出行、健康等。但是我国商业银行所推出的养老金融产品存在同质化、零散化等问题：一是养老金融产品缺乏个性。根据对商业银行养老金融产品的收益看，养老金融理财产品收益要远远高于一般存款利率，但是其存在发展期限短、操作繁琐以及难以达到预期目标的问题，尤其是商业银行开发的养老金融产品没有考虑到老年人的需求，满足不了老年人的实际需求，导致金融业务功能紧紧体现在理财层面，而缺乏对老年人生活水平质量的关注；二是银行养老金融业务模式零散化。从我国商业银行养老金融产品发展规划而言，各大商业银行都在积极拓展养老金融业务，但是银行却没有建立完善的养老金融业务组织体系，而是将养老金融业务挂管在金融服务公司或者零售部门业务之下，没有设置独立的养老金融机构。而且银行在研发养老金融业务时缺乏与部门之间的沟通，导致养老金融产品的市场化需求不高。

（二）养老金融市场结构存在失衡

完整的养老金体系涵盖“三个支柱”：第一支柱为基本养老金制度，第二支柱为企业年金、职业年金，第三支柱为个人储蓄账户。目前，舆论呼吁建立以个人账户为基础的第三支柱养老金体系。但是从当前养老金融体系看我国养老金融体系存在“头重脚轻”的格局：一方面我国企业年金比例相比OECD成员国发展水平要低很多。根据最新的世界央行数据，我国商业银行企业年金基金累计规模要远远低于经和组织成员国的比例。同时企业年金的收益较低，影响其业务发展。在企业年金制度改革推动下，我国企业年金发展规模在不断扩大，但是其收益却非常低，甚至要低于同业存款收益；另一方面养老金融产品过度倾向于非银行机构，银行机构开发的养老金融业务规模较小。在养老金融产品上，金融机构推出的养老产品更加具有针对性，市场在养老产品选择上也倾向于保险机构等，而商业银行所推出的养老金融业务往往是在基于自身各类产品的重新调整组合，缺乏对老年客户的特定需求上。

（三）银行考核体系制约养老金融业务

长期以来由于养老金融业务具有业务经营、投入回报周期长等特点，再加上现有的养老金融业务管理制度制约商业银行养老金融业务的发展：首先银行对商业银行养老金融业务考核体系的不完善，以企业年金为例，由于企业年金规模比较大，市场竞争性比较高，商业银行获得企业年金需要前期投入过多的资源以及资本，因此其很难在短期内获得收益。而现有的银行考核体系缺乏对商业银行养老金融业务前提投入的考核，因此很多银行管理者为了短期的绩效考核，不得不放弃企业年金业务；其次养老金融业务受到多重监管机构的制约。从我国政府监管职能看，养老金融业务受到多个部门的监管，同样以企业年金为例，人力资源管理部门负责企业年金政策的制定、银监部门负责银行托管以及账管业务的规范运营等，证监部门则负责投资运作，保监会则负责养老保险公司参与年金，这样一来在多重部门的交叉监管下，商业银行在开展企业年金业务时需要涉及多个部门，影响其业务开展效率。根据监管要求，养老金融业务多数有准入限制，商业银行需要获取相关资格才能从事业务。自2007年后至今，管理部门再无公开企业年金管理人资格申请通道。这样大大制约了商业银行参与企业年金业务的积极性。

三、创新商业银行养老金融业务的对策

基于我国日益严峻的人口老龄化问题，商业银行要积极适应新常态发展要求，依托已有的养老金业务经验，充分发挥自身优势，通过顶层设计构建多层次、系统化的养老金融业务体系：

（一）明确养老金融发展策略，完善组织结构

在商业银行转型的关键时期，商业银行盈利模式已经发生巨大变化，养老产业已经成为经济新常态发展的新兴产业，我国人口老龄化进程的加快为商业银行提供了巨大的发展契机，如何抓住老年客群是商业银行利润新增长点，因此，商业银行在深入研究自身发展规划的基础上，制定出符合市场需求的养老金融业务发展规划，围绕养老产业发展及养老保险体系改革，在社保资金结算、养老基金投资管理、老年综合金融服务、养老产业投融资等多个领域加紧布局。另外，由于养老金融业务涉及多条线的业务内容，商业银行应该从内部构建完善的组织结构，见下表：

（二）弥补养老金融业务资质短板，积极争取政策优惠

银行监管部门、商业银行应加强与养老金管理部门的沟通，争取补全管理资格，特别是养老金投资管理资格。囿于多数商业银行缺乏参与企业年金等B老金融业务的资格，限制了商业银行进一步拓展业务的范围。即使已经获得年金业务管理资格的银行，主要业务局也限于即将开展的基本养老保险基金业务，投资管理人范围限制在具有全国社保基金、企业年金基金投资管理经验的机构中，大多数商业银行基本没有参与资格。对商业银行而言，积极争取养老金融投资管理人资格，分享养老基金投资管理机遇，成为最现实，也是最迫切的需求。此外我国相关部门要积极针对商业银行开展养老金融业务的服务，通过商业银行与保险机构的合作，进一步丰富我国养老金融业务体系的不断完善。

（三）整合商业银行内外部资源，构建养老金融综合服务体系

首先，商业银行应整合内部资源，解决养老金融业务模式零散化、产品碎片化问题。商业银行着手将涉及养老金融不同板块的业务进行重新规划，对内建立统一的养老金融产品研发平台，对外创立基于商业银行信誉的养老服务品牌。在产品研发方向上，对企事业单位等公司客户，提供包含受托、账户管理、托管、投资管理、综合金融服务在内的一揽子服务。其次，整合外部资源，完善服务体系。商业银行寻求与其他银行、养老保险公司、信托、基金、券商的合作，建立战略联盟，实现优势互补，整合渠道及产品资源，在养老金融市场实现利益最大化。在企业年金领域，商业银行与养老保险公司、基金公司可共同成立企业年金集合计划，为广大中小企业提供年金服务，提高了商业银行的中间业务收入。例如太平洋保险集团旗下太保养老投资公司首个实施日间照料运营输出及居家养老业务的落地项目――上海市普陀区“真如意同心家园长者之家”照护站（以下简称照护站）签约了首位轻度失智失能客户并收取服务费，实现该公司成立以来第一笔养老服务收费。

（四）积极关注“以房养老”等不动产养老资产潜藏的金融需求

老年人除了在工作期间储蓄用于个人养老外，不动产等其他财产也可以在老年时通过银行融资获得即期现金流。银行应未雨绸缪，研究房屋“反向抵押”等以养老为目的的金融产品，注意金融产品创新与我国特殊的房地产环境对接，制度设计上要紧紧把握养老需求，防止把“反向抵押”获得的养老金用于还债、后代教育等非养老用途。目前，在我国“以房养老”的衍生模式是“以租养老”，以房屋租金支付养老院费用等。银行也可以和房屋经纪机构合作，在房屋代管、租金监管等多方面介入房屋养老市场，在市场发展中不断发现新的金融机遇。

（五）加大养老金融人力资源投入

养老金融业务属于新兴业务，由于养老金融业务具有专业性高、政策性强的特点，因此需要银行工作人员具有较高的综合素质和专业能力：一是银行要积极培育专业的销售队伍。基于人口老龄化进程的加快，未来养老金融业务必然会受到市场的欢迎，根据最新数据显示，在存款利率不断下降的环境下，居民选择养老金融业务的积极性不断提高。银行销售养老金融业务必须要构建专业的销售团队，从而能够根据客户的需求，为客户提供差别化的销售服务，从而提升银行的销售业绩；二是商业银行要加强对现有客户经理的培训。商业银行要定期开展人力资源培训，提高工作人员的精算能力和咨询服务能力。由于养老金融业务需要多个部门的联合操作，因此涉及面比较广，需要银行销售人员要具有较强的专业管理技能。

[参 考 文 献]

[1]陈艺.中国养老金融业务发展行政分析[J].经济研究导刊，2013（4）

[2]张建国.发挥银行优势服务养老事业[J].中国金融，2013（4）

[3]张震.我国企业年金业务发展存在的问题及对策研究――基于银行视角的分析[J].现代经济探讨，2013（11）：1-2

[4]杨刚伟.我国银行业养老金融发展浅析[J].甘肃金融，2016（1）