香港存款保险计划破茧而出

在港银行无条件参加

9月25日，谋划已久的香港存款保险制度如期启动。全港131家持牌银行除非获得存款保障委员会的豁免，均须无条件参加存款保障计划，缴纳保费。这笔保费由存保会以及香港金融管理局负责。存保会将通过金管局执行职能，收款及付款。这样，如果哪家持牌商业银行倒闭，每位存户将可得到最多10万港币的补偿。

存保会总裁李令翔说，存保会将以银行缴纳的供款组成存保基金。银行缴费标准需要根据金管局针对每家银行的监管评级来确定。保费标准介于0.5‰至1.4‰之间，即银行每有1万元港元存款，便须向存保会缴纳5港元至14港元的保费。

十年磨一剑

事实上，香港的存款保险制度已经足足酝酿了十个年头了。1991年，香港国际商业信贷银行倒闭引发多家香港银行出现挤提风潮。随后政府就推行存款保障计划进行公众咨询。然而，由于存在成本及道德风险等忧虑，设立存款保障计划的建议遭到否决。亚洲金融风暴过后，香港特别行政区金融管理局于2000年委聘顾问公司就加强香港存款保障进行顾问研究。金管局随后再进行广泛咨询，结果显示公众普遍支持在香港推行存保计划。

2003年4月30日，香港特别行政区行政长官向立法会提交《存款保障计划条例草案》，2004年5月三读通过。根据这一制度，存款保险金将由独立的存款保障委员会负责管理，其职能限于评估及收集供款、为基金做出投资，以及一旦发生银行倒闭事件时向存户做出赔款；受保存款的赔款上限为每家银行每名存户10万港元；为保持低成本，委员会将通过金管局执行职能，金管局在此方面的开支将可从存保基金中收回；存保基金的目标基金水平定于银行业受保存款总额的0.3%（按目前的存款总额计，约相当于16亿港元），预期可于5年内累积至此水平；采用非银行的CAMEL评级为评估供款额的基础。

2004年7月，存款保障委员会正式成立，主席为香港中文大学工商管理学院副院长陈志辉，委员有香港大学计算机科学及资讯系统总监张伟荦、香港廖创兴银行常务董事蓝利益等人以及特区金管局和库务局的代表。

降低系统性风险

对中小银行的储户来说，存款保险制度无疑是一颗“定心丸”。然而，在存保计划下，银行是否会将保费成本通过降低存款利率或提高费用等方式转嫁给广大储户，各方对此看法不一。

汇丰银行执行董事王冬胜说，相信在存款保险计划下，中小型银行会较为积极地吸纳这类存户，尽管竞争加剧，但不会给汇丰带来太大威胁。恒生银行副董事长兼行政总裁柯清辉则认为，由于市场竞争激烈，加上存保费用并非太高，故不会向存户提高收费或减少存款息率。

香港金融管理局总裁任志刚认为，存款保险制度既具成本效益，又能降低道德风险。这个计划的推出，并不是表示预期香港银行体系的稳健程度或实力减弱。香港的银行管理完善，流动资金充裕，平均资本充足率几乎是国际最低标准的两倍。推出存款保险计划的目的是提供一个预设机制，处理各类可能出现的危机，将影响扩散至整个银行体系的风险降至最低。（摘自2006年9月29日《上海证券报》）