当今保险的代位权探索

说到底，保险代位权应该是被保险人、保险人及第三人等多方当事人之间的一种利益平衡问题，对被保险人与保险人之间的保险合同关系、被保险人与第三人之间的侵权责任关系要兼顾考虑，虽然保险之根本点在于保护被保险人的损害，但也不能不权衡保险人在其中的角色地位。代位权之创设，系出乎当事人间之公平观念，使任何一方，不因特定事由之发生而获得不当之利益，或以一方之行为而妨害他方受清偿之机会。⑦不能仅仅从被保险人的角度考虑问题，而应综合考虑，在统筹兼顾中做到有主有次、突出重点，才有可能实现保险设立代位权的最佳想法。

保险人代位权与被保险人求偿权的冲突处理

这大多都只是原则性规定，没有就具体情形作更细致的规定，如德国《保险契约法》第67条规定，保险人代位权的行使不得于对被保险人不利之情形下主张之；《日本商法典》第662条第2款规定，保险人在不损害投保人或者被保险人权利的范围内，可以行使保险代位求偿权等等。笔者认为，保险人与被保险人之间的权利相互间如何处理，应在认清保险本质的基础上，区分保险种类区别对待：在人身保险中，即使被保险人已经全部获偿，考虑到人身权等无法用金钱衡量的因素，保险人和被保险人都有权利继续向损害的制造者即第三人请求补偿或赔偿，此时可以采用比例受偿说，比例如何确定，应充分考虑被保险人的经济条件、生活能力等诸多因素，以利于被保险人自身或其依法应扶养及赡养之人的生活能有经济来源，免予后顾之忧；在财产保险中，当被保险人的损害已经从保险人处获得全部补偿的时候，应由保险人行使代位权向第三人追偿，不存在被保险人的求偿权；当被保险人只从保险人处获得部分补偿之时，保险人和被保险人都有向第三人追偿的权利，此时才是所谓真正的权利冲突，但考虑到保险的目的与功能在于保护被保险人的损害补偿之需，被保险人的求偿权居于优先地位，应由被保险人优先受偿，既不存在比例受偿更不可能是保险人优先。如此方可真正维护被保险人的合法权益，实现投保大众投保时的初衷与愿望。

保险代位权行使问题

輯訛輥他们分别从两个角度进行了阐述，英国的保险判例也曾认为，保险人向被保险人给付保险金后，原则上只能以被保险人名义向第三者请求赔偿。輰訛輥保险代位求偿权属于债权的法定让与，輱訛輥只是一定范围内债权主体的变更，债权内容并不受影响，随着经济社会的发展及保险行业的发展壮大，越来越多的保险人认为应该以自己的名义向第三人请求给付。这样，可以减少保险人与被保险人之间债权关系的认定，缩短不必要的时间，便于保险公司尽速代位求偿，也利于被保险人的权益保护，在最大限度地保护投保方投保初衷及利益的同时，也必将大大提升保险公司的声誉，有利于保险公司展业发展、扩大业务。另外，我国《海事诉讼特别程序法》第94条明确规定“：保险人行使代位请求权时，被保险人未向造成保险事故的第三人提讼的，保险人应当以自己的名义向该第三人提讼。”《最高法院关于适用〈中华人民共和国海事诉讼特别程序法〉若干问题的解释》第65条也相应规定“：保险人依据《海事诉讼特别程序法》第95条规定行使代位请求赔偿权利，应当以自己名义进行；以他人名义提讼的，海事法院应不予受理或者驳回。”从上面的立法和司法规定的内容可以看出，我国立法倾向及司法实务都以保险人名义直接向第三人（债务人）来请求代位求偿。我国《保险法》对此没有作出明确的规定，这在保险诉讼中存在一些操作上的困扰，不仅影响了保险公司的权益行使，也影响到了被保险人的利益维护，应在将来的修法中应予以明确规定“保险人以自己的名义行使”，方显保险法理及符合权利行使的便利原则，实现立法与司法实践的良好对接。保险代位权行使的诉讼时效期间的起算问题，我国《保险法》并没有作出明确规定。对保险代位权的诉讼时效应从何时开始起算有两种不同观点：一说认为应从代位关系和保险代位求偿权的法律性质出发，保险代位权的诉讼时效适用被保险人对第三者的诉讼时效；另则主张保险代位求偿权是一种相对独立于被保险人的民事权利，应另行规定诉讼时效，保险代位权是不同于债权人对债务人怠于行使对第三者的债权时的一项代位权利。輲訛輥笔者则认为，在保险代位权的纷争诉讼中，保险人是以自己的名义自行向第三人行使代位权，该项权利是从被保险人处移转而来，利益自然归属于保险人，但该第三人原可对抗被保险人的事由仍然可以对抗保险人。我国《民法通则》137条规定：“诉讼时效从权利人知道或者应当知道权利被侵害时起算。”因此，保险代位权诉讼时效的起算点，应以被保险人知道或者应当知道权利被侵害时起算，而不能以保险人取得代位求偿之日起算。若因被保险人之故导致保险人错过了向第三者索赔的时效期间，保险人则可根据《保险法》第60条“保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利”的规定，要求从被保险人中扣减或者返还相应的保险金。但为了让被保险人知晓此种情形下的利害关系，保险人负有相关的说明义务，使得被保险人知道或应当知道权利被侵害时，同时将所知情形告知给保险人，便于保险人及时行使代位权，不至于因超过诉讼时效而无法行使权利。

作者：张元华 单位：温州市中级人民法院