我国助学贷款恶意逾期还款问题研究

摘 要：本文从博弈论视角出发，探析了目前我国助学贷款实施中恶意逾期还款现象的缘由所在。本文在借鉴相关学者研究结果的基础上，结合了博弈论模型的基本结论。对有效解决恶意逾期还贷问题提出了建议，对如何让助学贷款资金发挥更大的作用具有比较好的借鉴意义。

关键词：助学贷款；恶意逾期还款；博弈论

中图分类号：G467.8 文献标识码：B文章编号：1008-4428（2012）01-97-02

一、我国助学贷款发展历程及问题

上世纪80年代后期，我国高等学校免费教育政策开始试点取消，高等教育逐渐开始进入自费教育时代。伴随而来的一个突出问题就是：部分成绩优秀的寒门学子面对高昂的学费不得不放弃的学业。因此，在90年代末，国家开始推出助学贷款政策。在助学贷款资金来源一块，商业银行发挥了很大的作用。但由于违约率的日益攀升，作为以盈利为目的的商业银行，其参与意愿必将不断下降。因此，在考虑到助学贷款政策的初衷后，有效解决故意延期还款问题对扩大助学贷款市场规模，帮助更多寒门学子完成高等教育，实现自己的抱负具有十分积极的作用。

二、 理论模型简介

博弈论建立在理性人最优化自己效用的基础上，能够有效预测事情结局的发展甚至改变原有结果。从博弈论理论的发展现状来看，一共分为四个层次：完全信息静态博弈；完全信息动态博弈；不完全信息静态博弈；不完全信息动态博弈。值得指出的是：在助学贷款的实情审查过程中，是存在大量的信息不对称的地方的，信息不对称的解决是能够更有利于实现政策既定目标的。本文以当事人在即定环境下进行最优抉择为核心，来研究如何扩大助学贷款的覆盖范围，以便能够帮助到更多学子。

三、模型运用

以下将通过对两个不同前提下的博弈树结果的对比，来寻找解决问题的潜在途径。我们要解决的主要问题就是如何让在毕业后有还款能力的人及时还款问题。这里采用的是动态博弈模型。

如下图1所示：括号中的数字，前面一个是贷款者所得，后面一个是商业银行所得，数字越大表示当事人收益越多。因为助学贷款是国家政策这一特点，银行从事此项目收益率不会太高；所以从期望效用角度看，如果在高违约率背景下，银行将资金发放到其他地方会取得一个相对较高的收益。由于在最大化期望效用引领下，有还款能力的人将选择推迟还款，而无还款能力的人也将推迟还款；其最终的结果就是：银行因为机会成本过高而选择不发放助学贷款。这样一来，国家推行的助学贷款政策将因为资金来源不足而大打折扣，最大的受害者将是那些因此而失去上大学机会的莘莘学子。

作为对比，下面看图2：我们将有能力还款者若推迟还款的收益由3变为1，能力欠缺者若推迟还款所得收益由1变为0。这样一来，按照博弈论理论：有能力还款者在工作一段时间后，会主动地将贷款还上。能力不高者的选择依然是推迟还款。因为助学贷款发放对象往往是学习优异的寒门学子，虽然未来的收入具有很大的不确定性，但有理由相信：这些获得助学贷款的学生能够在规定的时间内将款项还上的比例是应该高于无能力还款者的。设获得贷款的学子中在未来有能力及时还款者的比例为A能力欠缺者比例为B（A>B;A+B=1）。只要4A-B>2，银行将选择发放贷款。只要能够获得贷款，对无能力还贷者来说，申请贷款都是占优策略；对有能力者而言，始终保持着正的收益。最终的结果是符合国家实施助学贷款政策的本意的。

从上述例子可以看出，通过改变双方的收益情况就有可能影响事情的结局。需要指出的是，上图中括号内的数字具有随意性，但必须满足一定的限制条件。从国家推行助学贷款的本意出发。应该注意三点：一是确保银行发放助学贷款的期望收益至少不能低于资金的机会成本，以便扩大助学贷款的资金来源，最大限度地使寒门学子收益；二是不能让无能力还贷者的负担过重；三是要最大限度地激励有能力者及早还款，以加快资金流转速度。

四、 解决措施建议

基于我国助学贷款目前以无担保，无抵押，无质押等一系列特色，在综合以上模型的结论的基础上，对解决我国助学贷款恶意逾期还款问题提出以下几个方面的建议：

（一）从学生角度

1、建立与完善大学生个人信息体系

从贷款对象的确定到贷款数额，期限的选择等一系列问题都是与申请者本人密切相关的。只有准确地了解了贷款者本人的家庭收入情况，学习能力，社交能力等种种会对未来职业收入产生重大影响的因素后，才能本着为贫困学子解决困难的初衷因人而异地发放贷款。

2、加强道德观念建设

学校在平时应该通过多种形式进行教育，让争取以最快的速度归还贷款的观念在学生头脑中根深蒂固。道德观念的提升是解决问题的根本措施，由于我国目前经济发展水平还不是很高，需要国家提供助学贷款的人数在未来相当长的一段时间内还将远远大于社会所能提供的资金。因此，如果能够及早归还，加快资金的流转速度将能够让更多的人受益。

（二）从学校角度

正如前面模型所显示的：代表最终收益的数字的稍加改变就可能会使结果大大不同。而在这方面，学校能够做的事情非常多。首先，学校是发放贷款的中间人，因为可以对学生进行实地观察，所以能够有效减弱信息不对称问题。具体的方式可以为：当学生毕业时，如果他们找到工作要签约了，就会来学校拿三方协议。此时，学校可以要求学生让签约单位出具证明，这样就可以对学生未来收入情况有一个大致的了解，适当调整每个学生的还款期限。一方面可以及时收回可以收回的贷款，另一方面又保护了那些暂时无能力还款的学生，给予他们一定的缓冲期。其次，为防止学生采取极端方式逃避还贷，学校可以将一些对学生特别重要的资料予以暂时扣留，待归还贷款后再发放。这样一方面不会影响他们的正常就业，另一方面又有利于对学生进行跟踪信息了解。如若学生在规定时间内没有归还就可以通报其所在单位予以批评，和单位沟通协调。我们以高收入者比较在乎名声的为指导原则，从名声这一独特的角度入手，正好可以满足上述模型中，当惩罚到来时，高收入者受到的损失应该更大的条件。如此，只要对不同学生做一些有差别的惩罚调整，就能实现上述后一个博弈论中的结局了。

（三）从国家角度

我们必须注意到：即使在大学生普遍道德观念很好，学校工作又很到位的情况下，如果遇上较大的金融危机等突发事件，还是会出现问题。此时大学生普遍不能顺利就业，其最终结果就是大规模的违约现象出现。这不论是对贷款者，学校的信誉还是对商业银行参与的积极性都是十分不利的。因此，国家应该建立专门针对大学生贷款违约的保险基金。以便在金融危机出现也可以确保贷款流程的正常运用，只有这样才能带动商业银行的参与助学贷款的积极性。考虑到危机来临时资金可能会出现短缺的现象，我们还可以以一些优惠政策来鼓励企业家们对大学生进行资助。

五、结语

助学贷款政策的实施，不论对学生本人还是对社会的发展，都是十分有用的。但目前我国经济发展水平还不能够满足所有寒门子弟的需求。因此，更具效率地提高资金的利用率，最大限度地汇聚贷款资金就是我们必需要做的事情。只有这样，才能让更多优秀的人才走进校园，让社会发展得更好，国家更加繁荣。

参考文献：

[1]孙红霞，周宁玉.我国助学贷款制度的信用风险及其防范对策[J].学术论坛，2010，（10）.

[2]熊卫平.助学贷款逾期还贷的银行对策分析[J].湖南师范大学社会科学学报，2010，39（3）.

[3]张维迎．博弈论与信息经济学[M]．上海：上海人民出版社，2000．

作者简介：

严兵，南京农业大学经济管理学院。