我国贷款公司发展的现状和对策研究

摘要：为缓解农民贷款难的问题，银监会鼓励境内主要商业银行和农村合作银行设立专营贷款的贷款公司。但相对于其他新型农村金融机构，贷款公司近年来的发展十分缓慢，也常被各学术研究与小额贷款公司混为一谈。本论文首先讨论了贷款公司和小额贷款公司区别，其次分析了我国贷款公司发展的现状及特点，在基础上分析了影响贷款公司发展的因素，并提出了贷款公司进一步发展的对策，以期引起金融各界对贷款公司发展的关注。

关键词：贷款公司；新型农村金融机构；发展

中图分类号：F832.7 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2015）005-000-02

一、绪论

作为现代经济和资产配置的核心，金融在农业与农村的发展中有着不可替代的作用。多层次、差异化和可持续的农村金融体制对促进“三农”的发展意义重大。中国农村金融体制从总体上、根本上和发展趋势而言，主要体现的是政策性金融、商业性金融和合作性金融构成的“三元结构”制度为主导与主体，以商业性和政策性非银行金融机构为两翼的，兼具商业性与合作性双重属性的、地方性以及民间非正规农村合作金融为庞大基础的金融制度（白钦先，2009）。

然而，近年来，农村金融机构出现了很多问题，如农村信用社的历史包袱沉重，不良贷款率居高不下，农业银行的非农化等，导致大多数农村金融机构在农村的资金配置功能基本丧失。在这样的背景下，为了完善农村金融结构体系，提高农村金融服务覆盖率、促进农村金融市场竞争，银监会于2006年印发了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，为三类新型农村金融机构的建立和发展拉开了序幕。自从2006年底我国决定在四川、内蒙古、甘肃等六省（区）开始试点开设型农村金融机构以来，新型农村金融组织在农村地区的发展十分迅速。新型农村金融组织的开局良好，然而伴随着试点的深入也发现一些新的问题。其中一个重要的问题就是，贷款公司作为专业为“三农”建设项目提供贷款服务的非银行业金融机构之一，在村镇银行发展迅速，农村资金互助社缓慢增长情况下，贷款公司的数量增长相对缓慢。陈立宇在2009年指出，贷款公司模式是落后地区发展普惠金融的更好选择，并以达茂旗包商惠农贷款公司为例指出了其高盈利能力和零不良贷款率的实践证明了贷款公司服务三农的同时，实现了自身的商业化可持续发展。因此，找出我国贷款公司发展缓慢的原因，并在总结现有经验的基础上提出贷款公司建立和发展的对策，对完善农村金融机构体系至关重要。

二、贷款公司和小额贷款公司的区别

小额贷款公司的发展始于2005年10月中国人民银行开展的小额贷款公司试点，并在近年来得到了迅速的发展，截止2014年末，全国共有小额贷款公司8791家，贷款余额9420亿元。虽然贷款公司和小额贷款公司具有只贷不存，自主经营，自负盈亏，自我约束，自担风险等许多相同之处，但其在出资人、公司性质等方面存在着很大区别（如表1）。与贷款公司相比，小额贷款公司在出资人方面和资金来源的要求更为宽松，为民间资本创造了进入金融业的机会，加之其准入门槛低、审批简化、经营灵活，因此，小额贷款公司比贷款公司的发展更为迅速。

三、贷款公司发展的现状及特点

与其他两类新型农村金融机构相比，贷款公司的发展较为滞后。截止到2014年12月31日，全国共有贷款公司14家（见表2），而村镇银行的法人机构个数为1216家，网点机构个数为3128家，农村资金互助社的个数为50家。

由上表可见，我国的贷款公司数量还很少，其增长速度也很慢，从2012年末以后，没有成立新的贷款公司。贷款公司的分布具有一定的聚集性，其中，天津5家，四川2家，湖北2家。贷款公司的出资人也比较集中，其中花旗银行海外投资公司出资设立了3家贷款公司，天津农村商业银行出资设立的5家贷款公司。贷款公司的注册资本都比较高，除了仪陇惠民贷款有限责任公司的和平武富民贷款有限责任公司的注册资本仅为100万元以外，其他贷款公司的注册资本都远大于最低限额50万。贷款公司的这种现状，一是说明了境内商业银行或农村合作银行对成立贷款公司的意愿不是很大，或者没有达到资产规模不低于50亿元人民币的条件，大大限制了贷款公司的发展；二是说明了现存贷款公司的发展存在着一定的可持续性，各出资人积极成立了新的贷款公司或扩充了注册资本。

四、制约贷款公司发展的因素分析

（一）内部因素

贷款公司的发展严重滞后于村镇银行、小额贷款公司等新型农村金融机构的一个重要的原因就是其资金来源的限制。《贷款公司管理办法》中明确规定贷款公司的营运来源只能为实收资本、向投资人的借款和向其他金融机构融资，但融资资金余额不得超过其资本净额的50%，这就大大限制了贷款公司拓展业务，增加农村地区信贷供给的能力。其次，贷款公司的设立多在县、乡等偏远落后地区，其主要客户农户和小微企业的分布零散、贷款频率高额度小，因此，贷款公司寻找客户和调整资金的成本相对较高。最后，贷款公司机构的管理规模较小，从业人员普遍较少，也无法吸引和留住人才，制约了贷款公司的发展。

（二）外部因素

贷款公司开展业务，必须坚持为农民、农业和农村经济发展服务的经营宗旨，贷款的投向主要用于支持农民、农业和农村经济发展。因此，贷款公司的设立一般都再偏远落后的农村地区。由于农业的弱质性，农户经济收入水平不高、农户缺乏抵押物和信用担保途径、农民的信用还贷意识普遍较低等原因，贷款公司需要承担很大的风险，也很难找到创新业务的途径。在风险和收益不匹配的状况下，贷款公司的出资主体会减少设立贷款公司的意愿，转而将资金转向其他业务。此外，除了农村正规金融，农户的小额贷款经常会以民间金融和私人借贷的形式进行，挤压了贷款公司发展的业务空间。

五、促进贷款公司发展的对策

（一）地方政府积极扶持

贷款公司作为农村金融机构的新生力量，正处于生命周期的发展期，由于数量较少，发展速度较慢，受关注程度不高，其进一步发展需要政府的支持和推广。银监会作为贷款公司的监管机构，只能从制度和监管上宽松管理，贷款公司的发展和为落后地区带来普惠金融，需要地方政府适度支持。虽然市场化、可持续发展是贷款公司未来发展的方向，但在农业仍是弱质产业，贷款公司相对其他农村金融机构没有相对优势的情况下，各地方政府可以几何当地的情况，在支农补贴、风险补偿和减免税费等方面给与一定的政策优惠，以扶持贷款公司的发展。

（二）积极推广现有贷款公司出资人在其他地区投资设立新的贷款公司

贷款公司的发展很慢，很大程度上在于贷款公司的建立和发展还没有一个特别成功的典礼，还没有形成一套比较完善的经营管理经验。监管机构和地方政府应鼓励现有出资人在其他县域设立分支机构，积极稳妥的拓展业务，总结经验，形成完善的经营管理、风险监控和业务拓展的系统，进一步探索在市场化、商业化原则下的可持续发展。

（三）加强贷款公司的人才培训，形成有效率的人才配置

贷款公司业务发展的重要特点是在农村地区，其发展既需要专业人才又需要熟悉当地情况的业务员。贷款公司要获得长远和可持续的发展，应从外界招聘一批既有业务拓展、风险监控等金融专业知识，又熟悉农村金融服务体系，对农村农业又了解的专业性人才作为管理人员，提升机构实力，加强管理质量。同时，要雇用熟悉当地情况，能与当地农民企业打交道的一线员工，并从规范经营、管理技能和具体业务几个方面培训。通过构建有效率的人才配置，使贷款公司的管理结构更为科学，以提升贷款公司的竞争能力。

参考文献：

[1]陈立宇.贷款公司模式是落后地区发展普惠金融的更好选择.中国金融，2010，16.

[2]徐沈.中国新型农村金融组织发展研究.博士论文，2012，06.

[3]西南财经大学金融学院课题组.新型农村金融机构可持续发展探讨.改革与战略，2011，04.

[4]刘磊，韩晓天.新型农村金融服务体系构建研究.专著，2011，05.

基金项目：内蒙古财经大学金融学院学生科研奖励基金项目