村镇银行发展问题及对策分析

作者简介：王小燕，女，浙江师范大学行知学院本科，研究方向：银行金融机构。

高燕灿，女，浙江师范大学本科，研究方向：银行金融机构。

张月青，女，浙江师范大学行知学院本科，研究方向：银行金融机构。

摘要：村镇银行的建立对促进“三农”经济和小微企业发展起到了积极作用。但作为新生事物，研究发现村镇银行在建立及发展中还存在一些新的问题。本文从村镇银行存在的问题入手，提出现阶段促进村镇银行发展的一系列措施，希望能为解决该问题提供一点建议。

关键词：村镇银行；发展问题；对策

一、村镇银行的概述及发展现状

（一）村镇银行概述

村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构[1]。

截至2011年末，全国共组建726家（已开业635家，另有91家批准筹建）村镇银行，比年初增加269家。村镇银行的农户和微小企业贷款占比为81%。近年来，国家大力扶持村镇银行发展，逐步降低村镇银行设立门槛。

（二）长兴村镇银行发展现状

村镇银行是浙江省银行业新兴而活跃的群体，2008年5月长兴成立首家村镇银行，截止2014年末，该行存款余额达29.69亿元，贷款余额达33.97亿元，实现各项收入27119万元。经过短短的六年多时间，村镇银行有了蓬勃发展业务规模不断壮大。目前，长兴联合村镇银行已在周边乡镇设立8家分支机构，分别是城东支行、和平支行、李家巷支行、夹浦支行、煤山支行、泗安支行、洪桥支行和林城支行。

二、村镇银行的发展问题

（一）在内部制度方面：股份制优势难以发挥

从组织框架来看，长兴联合村镇银行有较为完善的公司治理结构，建立了以股东代表大会、董事会、监事会、高级管理层（简称“三会一层”）为主体的公司治理组织架构，各机构分工明确，分权制衡。但该行董事长为主发起行员工兼任，不是专职人员，也没有常驻在村镇银行。董、监事会例会也未达到章程规定的次数。特别是董事会未下设相关专门委员会，风险管理职责履行难以到位。按照《商业银行内部控制指引》规定：董事会负责审批商业银行的总体经营战略和重大政策，确定商业银行可以接受的风险水平，批准各项业务的政策、制度和程序，任命高级管理层，对内部控制的有效性进行监督；董事会应当就内部控制的有效性定期与管理层进行讨论，及时审查管理层、审计机构和监管部门提供的内部控制评估报告，督促管理层落实整改措施。显然，现阶段该行股份制优势并未真正发挥。

（二）在业务类型方面：业务类型有限且存款来源不足

目前村镇银行的收入主要来源于存贷利差。村镇银行的成立，就是为“三农”服务，为小微企事业服务，相对于其他行业和大型企业而言，农业和小微企业的收入始终是有限的。因此这些因素制约了村镇银行储蓄存款的增长。

目前，长兴联合村镇银行主要发展存款、贷款等人民币结算业务，并没有外汇业务，从中可以看出目前村镇银行业务类型单一，它的发展任重而道远。

（三）在融资方面：融资渠道单一

浙江长兴联合村镇银行由杭州联合银行主发起，最大的股东是银行业金融机构。它的融资途径主要为投资人初始投资和后来入股的股东追加投资，融资途径单一。由于我国村镇银行起步晚，规模小，经营状况不明确，因此目前尚不具备上市融资的条件，仅依靠股东的追加投资，又会受到股东资金规模的限制，融资相对商业银行而言，比较困难。村镇银行主要服务于小微企业和农户，而他们的收入受到市场和季节因素的影响，收入水平不高，闲置资金有限，制约了村镇银行储蓄存款的增长。

三、针对村镇银行存在问题提出的建议

（一）加强内部控制建设，提升风险管控能力

首先，健全董事会运作架构，在董事会下高风险管理委员会、审计委员会等，并明确各委员会的职责和决策程序，充分发挥各委员会的作用。其次，各经营管理层之间应相互监督，相互制约，如实行前台与中后台相互监督等。最后，实行责任追究制度，由董事会对各委员会受权，各委员会要在受权范围内行使自己的职权，不得越权，滥用权力。如若发生不当行为，应当追究直接负责人的责任。

（二）提高业务创新，创造多样化产品

第一，村镇银行应正视农村金融产品较少的问题，积极探索和发展农村金融产品。第二，村镇银行要不断地规范创新业务流程、缩短业务管理链条，积极探索并重点发展抵押贷款、质押贷款、小额贷款以及住房贷款等业务，以满足农村实际的金融需求。

（三）拓宽融资渠道

首先，村镇银行自身可以通过市场机制从邮政储蓄中拆借，向商业银行拆借等方式进行融资；其次，加大政府政策扶持力度，当地政府为更好的支持“三农”和小微企业的发展，可适当性的进行财政拔款。（作者单位：1.浙江师范大学行知学院；2.浙江师范大学）

参考文献：

[1]薛峰.张瑞.村镇银行对农村金融市场的优化作用初探[A].河北农业科学.2009.