美国保险消费者权益保护及借鉴

【摘要】本文分析了美国保险消费者权益保护法律方面和监管方面的情况，并就其信息披露制度、合理期待原则、惩罚赔偿制度和消费者教育制度进行了借鉴。

【关键字】消费者权益，信息披露，合理期待，惩罚赔偿，消费者教育

一、美国保险消费者权益保护

（一）美国保险消费者权益的法律保护。美国保险法律包括各州颁布的保险法律、监督官颁布的保险法规和判例法等。这些法律中除了对保险公司管理的规范外，保护消费者的利益也是非常重要的内容。1970 年美国国会颁布了《联邦隐私法》，该法案旨在确保资信调查机构本着“公正、公平和尊重消费者个人隐私权的原则”来行事。根据该法，保险公司通过伪造借口，从消费者调查机构处获得有关消费者信息的行为是违法的，任何与该消费者有生意往来的人，在没有合法商业需要的情况下，明知故犯获取该类信息都将被课以罚款或者监禁。1979 年《保险信息隐私保护示范法出台》，大约有三分之一以上的州都对保险公司是否有侵害保险消费者隐私权的行为加以监督，其中大多数是基于该法的规定。该法制定了与保险机构、人或保险服务组织有关信息收集、使用和披露的标准，保险服务组织可能包括医疗信息管理局、调查机构、理赔机构以及资信局。

2010年《多德―弗兰克华尔街改革与消费者保护法》通过，标志着美国金融消费者保护改革迈出了重要步伐。该法提出在美联储体系内建立独立的金融消费者保护局，该机构将合并和强化目前由货币监理署、储贷机构监理署、联邦存款保险公司、美联储、联邦信用社管理局、住房和城市发展部和联邦贸易委员会执掌的联邦消费者保护职能，立法赋予了金融消费者保护局广泛监管职能；制定金融产品或服务的监管法规，并监督落实；对资产规模超过100亿美元的金融机构进行定期检查；禁止损害消费者权益的金融交易行为，金融产品信息披露标准，颁布金融产品销售行为规则，确保公平交易；调查取证、举行听证和裁定，对提供重要证词和信息检举者给予保护。

（二）美国保险消费者权益的监管保护。在监管方面， 持续的消费者保护是美国保险监管的重要内容之一。美国对保险业实施监管始于 19 世纪。最早是采取由州政府向外州保险人征收保险准备金税的形式，并要求保险人注册登记、定期汇报。早在 19 世纪 50 年代，美国就产生了对保险业的规范实施监督的独立的行政机构，即纽约州成立了保险监督官委员会，其后各州纷纷效仿，从而建立起了具有现代意义的保险监管机构体系；20 世纪初，美国的几个州就开始对保险业进行专门的调查，其中最具影响力的是 1905 年纽约州立法机关保险调查委员会开展的被称为“阿姆斯特丹调查”的调查，依据该调查结果制定和通过了大量的法律，对保险合同加以规范，确保保单透明，保险条款公平合理。

次贷危机后，奥巴马政府公布金融监管改革方案，核心之一即成立独立的金融消费者保护机构。持续的消费者保护是美国保险监管有六项项原则之一。美国新成立的联邦保险办公室成立的职责是负责汇集信息、国际合作和政策协调。这在原有的州监管体系的基础上，进一步加强了对消费者权益保护。消费者金融保护局的进一步加强了对金融消费者权益的保护。美国的金融监管机构包括美联储（Fed）、货币监管署、联邦存款保险公司（FDIC）、储蓄监督局等。这些监管内部都有专门的投诉处理职能能部门。在保险方面，金融消费者保护局、联邦保险办公室、各大州的保险监督部门都对消费者投诉进行管理。

二、美国消费者权益保护借鉴

（一）严格的信息披露制度。美国保险监督官协会制定的《保险说明示范规范》对保险产品信息披露作了详细规定。由美国保险监督官协会制作的保险购买指导书对消费者保险购买行为进行了指导，包括对自身保险需求的分析，购买能力的评价等。销售的保险单中也必须对保单的核心内容和重要情况进行详细列明，如保险公司信息、红利收益、保险责任和除外责任等。保单说明可以采用文字、图标、数据等方式说明。对于一些容易误导或夸大的说明方式进行了严厉的禁止。《消费者保险信息和公平法案》要求保险公司每年定期公布经营状况，向监管机构提交财务审计报告以及精算报告。此外，美国有专门的保险评级机构对各大保险公司的财务经营状况、风险情况和发展前景等进行评估和披露。

（二）合理期待原则的使用。合理期待原则是一种有利于保护消费者权益的司法解释，具体是指在保险双方对合同内容解释发生争议时，应该以投保人签订保险合同最初目的的合理期待来进行解释的原则。保险合同是格式化的条款，最初由保险公司制定，投保人和被保险人只能选择接受或者不接受，无权修改基本条款，这对保险消费者非常不利。再加上保险合同的专业性，保险消费者在合同内容这一块上处于弱势地位。19世纪70年代以来，美国各大州法院相继适用了合理期待原则。该原则是对保险法律的补充，解决了不少保险纠纷问题。

（三）严厉的惩罚赔偿制度。美国采用惩罚性赔偿制度。惩罚性损害赔偿是指超过实际损害赔偿数额的赔偿。目前美国46个州都已经采纳了惩罚性赔偿制度。在保险领域，惩罚性赔偿制度主要针对理赔难问题，对于保险人故意不赔或少赔情形进行制裁，有效保障了保险消费者享有的保险金请求权。惩罚性赔偿制度对于消费者来说，具有补偿功能。如在人身保险中，人身伤害、精神损失、诉讼费用等难以估计时，惩罚性赔偿制度可以加大对消费者的补偿。惩罚性赔偿制度更重要的功能是对侵害消费者权益的强势大公司，进行制裁和威慑，通过超额赔偿来减少损害保险消费者利益的不法行为。

（四）成熟的消费者教育。美国的消费者交易举措值得我们借鉴。美联储建立专门的金融消费者保护网站，提供有关教育材料，包括其制定的消费者保护条例。此外，美联储工作人员还通过消费者调查和测试，了解消费者最为关心的问题，制定、补充金融教育材料。近年来伴随着金融创新，美联储越来越重视自身职员有关法规知识的培训，其消费者合规检测官培训课程重点关注各类消费者保护法律、条例，并定期审核这些核心课程，更新主题内容，增加新的合适元素。

参考文献：

[1]何颖（著）.金融消费者权益保护制度论[M].北京大小出版社，2011.

[2]郑伟.保险消费者权益保护： 机制框架、国际经验与政策建议[J].保险研究，2012（3）.