网络保险的风险解析

一、网络保险概述

我国第一家保险网站是1997年有中国保险学会和北京维信投资顾问有限公司发起成立的中国保险网（china—），这是中国最早的保险行业第三方网站。同年11月28日，有中国保险信息网为新华人寿保险股份公司促成的国内第一份网上保险单标志着我国保险业买入了电子商务的大门。2003年3月，首次实现网上投保功能的电子商务保险网站——“网险网”2诞生。从1997年我国开始出现网络保险，平安、太平洋、泰康人寿等公司陆续建立电子商务。目前，国内115家保险公司（不含保险集团，控股公司，再保险公司，保险资产管理公司）中，20家公司开展网络保险业务，占比17%。网络销售的产品包括车险、企财险、家财险、责任险、货运险、寿险、健康险、意外伤害险等，其中，意外伤害险标准化产品占比最高，约为30%3。

网络保险的销售渠道主要有三种：保险公司自建网站、专业的第三方网站、综合性网站的保险频道。与传统保险相比，网络保险的虚拟性带来交易便利、低成本性带来成本优势、沟通有效性带来服务优势。同时，由于我国网络保险起步较晚，还存在着很多问题，主要有：在线核保技术还不成熟、我国与互联网业务相互匹配的法律法规尚不完善、公众认知度不高、网络保险中有很多潜在风险还没有得到很好的控制。随着电子保险业的不断发展和深化，各种适合网络销售的险种必然会越来越丰富，而网站上所提供的种类丰富，保障全面的保险产品正是代表保险品种多样化的趋势。

我国网络保险起步较晚，绝大多数保险网站虽然初步实现了客户的在线投保、在线核保与缴纳保险费，但仍有大部分保险业务流程需要在网下完成。在保费收入方面，以网络保险这一形式完成的保费收入占总保费收入的很低。但发展速度却很快。据调查显示，网络保险的业务收入占总保费的比重不断提高，尤其是2006至2008年这三年间发展尤其迅速，由2006年的8.78亿元增长到2008年的72.6亿元，增长近10倍。各主力保险公司纷纷加入保险电子商务的市场争夺。如下图：

那么，中国公众如何看待网络保险的中国社会调查事务所在北京、上海等6地对1000人作了专项问卷调查显示，47％的人希望尝试网络保险，20％的人仍然选择传统的方式。对网络保险，人们最关心什么？66％的人购买保险后网上支付保费的安全性，他们最关心的事情事如何保证报废安全、快速地汇入保险公司是，19％的人最关心网上保险是否有健全的售后服务系统，这部分人最希望享受到高质量的售后服务。

二、我国网络保险存在的主要风险

（一）道德风险

在金融中，由于个人和企业的信用风险而造成的经济损失就超过5000多亿元。可见我国保险公司的信用体系建设任重道远。不管是传统保险还是网络保险，道德风险和逆选择都是影响保险公司发展的最主要的障碍，尤其是在网络保险中，由于保险人与被保险人的信息不对称更加严重，所以由此引起的损失更加惨重。

1.投保人方面

在保险经营过程中，投保人的信用风险主要表示为违反“最大诚信原则”。首先，在网络保险中，保险人与被保险人不用面对面接触，保险公司不能直接了解被保险人的信用水平，一般地，被保险人的告知内容只限于姓名、出生日期、身份证号等这些基本信息，而保险公司目前又缺乏丰富的客户资料，所以对投保方的风险评估十分困难。由于交易双方的信息极其不对称，那些风险很高的投保人将利用自身的信息优势隐瞒对自己不利的信息，从而以标准价格购买保险，造成保险公司的经济损失。其次，保险利益的认定难度增加引发道德风险。由于电子签名技术不成熟，核保难度大，在网络保险中，对以他人死亡为保险金给付条件的合同，并不要求征求被保险人的同意，所以更加容易引起道德风险。

2．承保人方面

保险公司的许多工作人员掌握认证方式，网络密码等机密信息，如果他们有居心不良的情况或者由于求胜欲望的趋势，将可能在网络上越权操作，使保险公司蒙受损失。主要表现在：一方面，保险公司没有为客户提供全方面的保单资料查询平台，投保人要查询到保单的真假性很困难；另一方面，由于客户对保险业的相关信息缺乏了解，没有查询销售者的资质情况，导致保险公司内部职员利用工作之便制造虚假保单，欺骗投保人，骗取保险费，截取客户退保资金，从而给保险公司的经营造成风险。

（二）安全技术风险

2005年，广州出现全国首个利用假保险网站销售假保单案件；2009年，海南查获假保险公司恒亚迪保险股份有限公司网上销售假保单案。这两起案件足以引起我们对网络保险安全问题的高度警惕。

1.系统风险

主要表现在两个方面：首先是计算机软件和硬件问题带来的运行风险，信息化系统设计、实施或后续维护中的不足会对保险产品或服务的传送造成风险，技术外包使保险公司过度依赖技术供应商而不能有效控制和监督起行为，从而增加了其操作风险;其次，互联网安全问题带来的信息安全问题。黑客攻击技术之高使得其更加容易侵入保险公司专业网络或保险公司电脑系统，企图修改、删除一些重要的程序，窃取保险公司及客户的信息资料，导致信息被窃听、篡改甚至伪造，严重破坏了系统信息的机密性、完整性。

2.业务风险

首先，产品的设计缺陷及公司职员在业务上的操作失误。由于网络保险对员工的专业要求水平很高，而我国职员的专业水平普遍不高，使得保险公司在制定合适费率和选取特定的客户群方面很有难度，这些方面的不足会给保险公司的运营带来很大的风险；其次，由于是电脑操作，公司职员可能在登记客户资料出现错误，或者由于疏忽导致给出的产品信息有误，从而造成公司的经济损失；最后，用户缺少信息化系统使用知识，因此经常会有操作失误的问题发生。这种问题很可能导致系统故障或密码被盗，信息化的发展使得保险业务处理和资金流动更加便捷，保险公司更难控制操作失误风险；信息化也让保险公司的业务处理模式发生变化，如果没有切合实际的新内控机制，将对企业的正常经营造成风险。下图给出了用户所关注的网上问题的比例，不难看出，安全问题是客户是否选择网上保险主要的因素。

（三）法律风险

保险信息化促进了保险业的突飞猛进，远远超过了我国法律建设的速度。立法的滞后性不断增加，使得网络保险的法律风险不断加大。主要体现在：第一、电子保单形式的合法性。由于网络保险的数据交换没有书面记录，发生纠纷的时候难以举证。由于电子信息输入简单化、标准化，通过网络签署电子合同没有传统的条款齐备、措辞严密，发生纠纷的可能性增大。第二、客户隐私的保护。投保人填写的个人信息一般都是真实的，这些信息可能被一些非法人员利用、或者泄露出去利于非法人员搜集个人信息作为其他不正当的用途。第三、电子签名的有效性。由于相关法律相对落后，所以这一方面还没有很明确的规定。总体而言，困扰公司的问题集中在法律法规的落后。当下，我国所出台的关于互联网安全的法规不多，且适用于网络保险范畴的基本没有，所以网络保险的不确定性使得保险公司十分困扰。目前金融机构普遍采用的预先声明的服务合同形式，一旦造成损失，能否获得法律支持。这些法律风险的顾虑都会限制保险机构的发展。