我国环境污染责任保险策略研究

摘要：我国环境污染责任保险刚刚起步，仍处于试点阶段，试点过程中出现一些问题，制约该保险的发展。为解决试点中的问题，运用经济学分析和历史文献研究的方法，提出保险技术、法律、保险制度3方面的策略，去解决现阶段我国环境污染责任保险中的问题，对保险公司发展该保险业务提供指导，为我国发展和完善环境污染责任保险奠定了理论基础和策略支持。

关键词：环境污染责任保险；策略；保险制度

中图分类号：F205

文献标志码，A

为遏制日益严重的工业污染，世界上许多国家都颁布严格的法律法规对环境污染行为进行处罚，而且处罚金额极高，这样的高额罚金会令许多企业难以承受，因而导致破产的命运。对事故受害方而言，突发性环境污染事故造成巨大财产和人身损失。而对于造成污染事故企业而言，必须承担赔偿责任。如果损失过大，超过了致害企业的承受能力，将导致破产。这是不利于经济发展和社会稳定的，也不利于保护受害方利益。因此，企业迫切需要将风险转嫁出去，环境污染责任保险也就因运而生了。

我国环境污染责任保险由于起步晚，发展时间短，20世纪90年代在大连、长春、沈阳等地试点，2007年，我国环境保护部和保监会要求在江苏、湖南等省市陆续开展环境污染责任保险试点，以污染事故易发行业、企业、工业园区等为对象，为全国的大面积推行环境污染责任保险制度提供经验。2010年我国在重庆、云南等省(市)进行的环境污染责任保险试点，昆明市截止到2009年12月共有31家企业与保险公司签订了环境污染责任保险的投保合同。湖南省推行环境污染责任保险的意见，共116家企业参加了环境污染责任保险，投保费487万元，保险金额1.14亿元，其中参保企业有8家发生了突发性环境污染事故，保险公司予以理赔，涉及赔偿金额总数100余万元人民币。环境保护部在2007年修订“水污染防治法”时，把环境污染责任保险制度写入法律中，推动了环境污染责任保险制度的立法进程。

但在试点过程中也发现了许多问题，如保险公司开展环境污染责任保险业务的积极性不高，企业不愿参保，环境风险评价体系不完善等，这些问题郡严重制约我国环境污染责任保险的发展，正是在这种背景下，对这一保险发展策略的研究有助于该险种在我国推行和发展。

1　保险技术策略

国外巨灾保险的巨灾风险管理的传统方法是再保险，比如发行巨灾债券就是一个很好的方法。国外发行巨灾债券的力度非常大，不仅额度高，而且极频繁。这为保险公司发展包括环境污染责任保险和类似的保险产品提供了一定的依据，如表1所示。

和任何产品的开发一样，我国环境污染责任保险的开发也需要一定的技术支持。由于突发性环境污染风险和巨灾风险有很大的一致性，比如风险大，突发性环境污染事故风险和巨灾风险发生都是概率较低，但一旦发生造成的损害非常大的风险形式。过去保险公司对巨灾保险是不敢染指的，害怕无法承担风险，但随着一些风险管理的技术手段的提升，巨灾风险也在许多国家发展起来了。其实突发性环境污染事故风险可以借鉴巨灾保险的一些技术支持进行突发性环境污染风险的保险。

国外巨灾理论特别是其实践经过三十多年的发展，证明环境污染责任保险的可行性，给我国开展环境污染责任保险指明了方向，提供了宝贵技术支持和借鉴。

我国的保险公司由于缺少经验数据积累和相关的精算技术，对环境污染责任保险的定价还在起步阶段。但近年来我国环境科学学的蓬勃发展，为我国引进环境污染责任保险提供了一个良好的风险评价基础。另外，当代科学的进步，使突发性环境事故预测的准确性不断提高，对发生地点、强度、频率和不同强度损失的预测也不断接近实际情况。尽管专家不能准确预测不同强度突发性环境事故发生的概率，但他们能计算出来突发性环境事故发生的最大概率和最可能的最大损失，为保险人的承保提高科学的依据，使保险人承保突发性环境污染事故风险成为可能。

2　法律策略

2.1赋予第三方追偿权利

我国每年发生的突发性环　境污染事故数量非常大，而且造成的损失巨大。这些事故给受害方带来的巨大的财产和经济损失，这些损失应该由造成突发性环境污染事故的企业进行赔偿，我国的环境法律法规对此有一些规定，如我国的《水污染防治法》中规定发生水污染后罚款的额度是直接经济损失的20％～30％，其他的损失的赔偿是无法律保障的，这样的法律无法保证受害人的利益。另外，我国的法律体系也缺乏受害者追偿的规定，在发生突发性环境污染事故后受害者进行法律追偿是没有法律依据的，造成许多事故受害者无门。所以从法律法规建设角度。对受害者的求偿权利的支持是非常重要的。这样才能有效保障受害者利益，同时使造成事故的企业承担应付的赔偿责任。有了这样的法律支持环境污染责任保险才有了存在的必要和基础，只有受害方提出了赔偿诉讼，保险公司才能对被保险人企业的赔偿责任进行保险金给付。

2.2对第三方保险给付请求权给予立法支持

被保险人的赔偿责任是环境污染责任保险的保险标的，前面说到的第三方即受害方的追偿权利只有当他进行诉讼时才能产生，而这样对于受害者来说要耗费巨大的人力财力，在法院宣判之后，虽然受害者的权利得到了承认，但可能很长时间都不能得到造成事故的企业的赔偿款，一方面这些企业故意拖延时间，另一方面是企业要向保险公司进行保险金申请，这也需要花费大量时间，受害方利益短时间不能得到保障。因此应该支持第三方保险给付请求权，这一权利是受害者直接向保险公司请求保险金。不用企业出面，这样减少了中间环节，使受害者利益及时得到保障。

2.3以法律的形式规定保险人的给付时间

从法律上规定受害者的追偿责任和保险给付权利之后，还要对作为保险人的保险公司何时开始给付保险金进行规定，这项规定也是为了保护受害者的利益，同时使环境污染责任保险制度更为规范化。环境污染责任保险的法律规定中应该确定，当由被保险人即造成事故的企业引起的突发性环境污染事故发生后，只要受害方的利益受到了损害，保险公司就有对给付保险金的义务，从这时起就要给付保险金，这个时间就是保险人履行保险给付义务的时间。

3　保险制度策略

3.1实施方式

环境污染责任保险的实施方式一直是理论界争论的焦点，在环境污染责任保险已经成熟的西方国家；各国保险的实施方式也有差别，有完全强制的。如美国、瑞典等；有任意保险形式的，如法国、英国等国家；还有把强制保险和任意保险相结合的，如德国。各国都是根据自己国家的实际国情和经济实力来选择自己的保险实施方式的。因而我国要确定环境污染责任保险的实施方式不能完全照搬国外的做法，而要结合我国的实际情况来确定策略。

环境污染责任保险的实施方式是学者争论的问题之一，同时实施方式的确定会直接影响到整个环境污染责任保险制度的发展，因而对这个问题的厘清，