用信用卡 刷出2014最佳回报

2013年2月25日，执行了近10年之久的中国银联刷卡手续费率降低，为信用卡行业奠定了变革的局面。新费率较前总体下降逾20%，1年来银行手续费收入较2012年预计减少75亿元。相比前几年，各银行信用卡活动应声减少，恍如繁华之遇秋煞，一片凋败。

对于信用卡用户来说，只有看清市场大势，掌握产品特点，才能更好地让信用卡为个人金融需求服务。因此，盘点2013年的信用卡主流产品就很有必要。

发卡行：还看中信

2013年下半年，中信银行信用卡业务开始发力，如介绍朋友办卡即可得刷卡金等。而其“9积分兑换多家连锁店各类商品”的活动则是2013年持卡人最易参加的高性价比活动。更值得一提的是，中信的i白金在网付领域也是一马当先。

优点

中信i白金卡购机票可获1500万元航空意外险，指定渠道购票加送“航班2小时延误获1000元定额延误津贴”，网上交易（包括支付宝快捷支付）赢双倍积分。此外，所有中信信用卡周三和周六可在Costa享受买一送一无限次。

缺点

62开头的银联单标卡，海外消费受限（例如，无法在美联航官网购机票）。每月网上交易最多获赠1万积分，即网付5000元以上则性价比走低。此外，卡面设计缺少特色仍是痼疾。

海淘卡：中银“全币种”利器

2013年下半年，中国银行联合Visa共同发行了长城“全币种”国际芯片信用卡。相比工行推出的多币种信用卡，中行的“全币种”信用卡的国际化更进一步，为出境消费者提供更为便捷、安全的跨境支付服务。

优点

中行卡海外交易通过率高。其全币种信用卡是目前国内唯一终身免年费与长期免货币转换费且配备EMV芯片的信用卡。欧洲旅行，若无EMV芯片，国内部分磁条信用卡可能无法消费，而芯片卡则不存在这一担忧。中行的美元兑人民币汇率属于同业的中等偏低水平，积分回馈属于同业的中等偏上，且白金卡海外消费双倍积分，1美元积14分。

缺点

对不熟悉外汇市场的朋友来说，选择直接美元记账还款，还是人民币自动购汇还款很难抉择。此外，中行从未承诺货币转换费永久免除，这一不确定因素也应提前防范。

银联卡：花旗“礼享”大手笔

花旗是首家在中国单独发行信用卡的全球银行。2012年8月21日，上海花旗银行（中国）有限公司宣布在中国发行花旗品牌信用卡，其在中国的信用卡业务正式开始运作。

优点

花旗的活动的确吸引人：两个积分计划可任选其一，选定的消费分类对应商户可以获3倍积分，如选择“享乐族”计划，餐饮、K歌、酒店刷卡可获3倍积分；加入“血拼族”计划，则购物、化妆品等可获3倍积分。花旗的积分还算厚道，且2013年活动连连：4～5月，6笔188送额外2倍积分；7～8月，6笔188送额外7倍积分；9～11月，6笔188送礼品，餐饮类5倍积分。开卡礼更是大手笔：核卡后3个月内消费6万元，送三星平板电脑。此外，这张俗称为“蓝卡”的礼享卡还终身免年费。

缺点

网点少，还款不便，网银功能单薄。62开头的单标银联卡，海外消费受到限制。美元购汇汇率在同业中并无任何优势。

返利卡：中信悦卡“最土豪”

2013年下半年，中信银行推出申请第一张白金卡免首年年费的活动，可见中信是在真金实银地做信用卡业务。

优点

如有一定经济条件，中信悦卡可以发挥巨大的能量：在该银行存有20万元以上（不含20万元）的资产，且每月消费积分2万元以上，则短时间内可享积分翻倍，甚至可以用不到4元兑换1个航空里程——航空里程是衡量信用卡积分价值的砝码。此外，中信卡消费1美元返8个积分，这种“汇率”十分厚道。

缺点

要在中信放20万元以上资产，相当于用这笔本金放在其他银行原可赚取到的那部分“利息”购买积分，是否值得就要自己算一笔账了。此外，使用该卡网上交易不计积分。和花旗礼享卡、中信i白金卡一样，中信悦卡也是单标银联卡。

超市卡：交行单标银联卡

2014年1月1日～12月31日，交通银行在全国范围内推出“最红星期五”活动。每周五至参与活动的超市店内刷交通银行信用卡，单笔消费满128元即可享该笔交易5%的刷卡金奖励，交通银行白金信用卡可享10%刷卡金奖励。

优点

交行在全国各大城市掀起的“最红星期五”活动声誉卓著，覆盖超市众多。活动最高可以返现10%，适合超市消费金额大的持卡人。

缺点

国内网购无积分。交行风控出了名的严格，海外消费常常接到电话核对消费情况。

车主卡：因地而异土政策

建行车主卡曾经推出每周送洗车服务的活动，一度口碑很好。但现在赠送的洗车服务需要用户承担一部分费用。而后起之秀的广发和平安则开始收取年费，对用户来说相当于花钱买“免费”服务，银行不定期推出加油打折的活动。

拖车服务方面，广发银行承诺的拖车距离更长，为100公里，且不限车主。平安银行则通过送保险吸引客户。

总体而言，国内车主卡发展得并不理想，表面上是多种免费服务，本质上则是捆绑式打折销售。如需申办车主卡的用户可以在上述几家银行，外加兴业和招行之间进行比较。另外，银行在每个城市的信用卡服务政策可能存在差异，用户在办卡前应详细了解。

展望2014年，国内信用卡整体形势，应该会延续2013年下半年的态势，即境内消费活动减少，境外有所增加。发卡方面，多家银行的“伪白金”滥发也将持续。所以，了解最新的信用卡产品和相关政策，才能选对合适的卡，刷出有价值的回馈。未必白金卡就好过金卡，金卡就强过普卡。所持信用卡中，如有鸡肋，从安全和信用记录两方面考虑，应在使用尽积分后，及时注销。