理财Q&A

全职主妇要不要开小金库?

顾兰，30，北京，全职太太

Q　我是个全职主妇，给一些杂志兼职画插画，现在《婚姻法》出了新解释，好像把钱啊、房啊说得特别重要。突然觉得自己没什么保障，我现在是不是应该搞个自己的小金库啊?

A　如果目前的房产是你和先生一起购置的，不管你是否有份参与还贷，都可以要求在房产证加上你的名字。你和先生一起投资，选准升值力高、兼具稳妥性的理财产品或股票、基金，经由联名户头进行操作。此外，你画插画获得的稿费也可以积累成一笔不小的积蓄，不妨存进专门的户头，进行基金定投、银行理财产品等长线投资。

最重要的是，如果你尚未替自己制定保险计划，应该立即有针对性亡羊补牢。根据《婚姻法》新解释，指定受益人为夫妻一方的保险，其最终产生的利益属于夫妻方的个人财产，不属于夫妻共同财产。如果婚姻发生变故，保险收益将属于个人所有。

怎样享受安全网络团购?

傅小蕾，29岁，上海，广告文案

Q　最近听朋友说团购问题越来越多，例如跟团买到的东西质量不好，或者交订金之后团购被取消等等。不参加吧，价格优惠又舍不得，请告诉我怎样网络团购才安全?

A　团购的确实惠，不过，猫腻也并不少，要想避免落入陷阱，最好遵守以下几条：

首先，绝对不要提前交订金，组织者或是商家为防止参团者反悔，往往要求提前交纳一定比例的订金，可对组织方、商家的反悔行为，却往往没有相关的条款进行约束。无论是团购商家反悔不搞了，还是提价、克扣附件、增加服务费，交了订金无法要回的消费者都只能任人鱼肉了。其次，事先做足功课，对产品、价格等进行一番了解，最好是能够和相应的商家取得联系，确认无误再出手。要端正心态，因为商家绝不会做赔本的买卖，即使打折，也是在保证一定利润前提下的。太便宜的价格，很可能意味着以次充好、以旧顶新、缩减售后服务的暗坎呢?最后也是最重要的，参加网络团购除了关心价格，一定还要了解清楚安装、售后服务等。参加外地的网络团购活动，更别忘了要将运费、包装费、运输时间等成本也算上，再看是否合算。

定害物、婚纱照，怎样更有性价比?

林琳，25岁，北京，大学讲师

Q　我的闺蜜准备年底结婚，跟我商量怎么省钱乃至赚钱。他们准备办简约型婚礼，把大部分钱用来出国度蜜月，但是婚纱照不能不拍，定情信物不能不买，请问有什么好建议吗?

A　要购买到合算的定情信物，可以选择购买有升值潜力的婚戒、对表，或许没人指望通过变卖赚钱，但能保值增值，终归是一件好事。不过，不用相信1克拉以上钻戒才能保值的说法，只要达到E色以上3E×标准的钻戒，都可以保证不贬值，但是，最好以购买钻石裸石回去自己镶嵌为佳，这样可以节省约30％的开支。而对表的话，尽量选择欧米茄、劳力士等老牌名表，而并非近来广告宣传的时尚大牌名表。

至于你说的另一个重点――婚纱照，就更容易解决了。与其花几千甚至近万元在影棚或当地外景拍摄婚纱照，还不如把这笔钱加入蜜月游的预算中，带上两个人最喜欢的几身小礼服，邀请一位摄影爱好者出个honey moon“外景”，有小小瑕疵交给PS工具就好，回来选几张放大，其他的简单冲印，DIY一本独一无二的相册。如果没有可以“利用”的朋友，就考虑当地有特色的摄影工作室，没有生硬的姿势、雷同的场景婚纱，有的只是甜蜜爱意和自然流露的幸福。

茶、酒、珠宝类理财产品靠谱吗?

夏莹，32岁，长沙，设计师

Q　我的理财经理跟我推销一种理财产品，挂钩标的是普洱茶、白酒和翡翠，据说有18％的年化收益，这靠谱吗?

A　这种另类投资理财产品主要的客户都是高端客户或者私人银行客户，投资规模小，门槛高，风险承受力强，作为一种升值空间较大的投资方式，也是稀缺性的投资，比较受高端人群热捧。

酒茶理财产品在本金和收益上一般会采取两种形式。一是返还本金和支付收益，一是获得所认购的茶或者酒和支付收益。而在理财产品的设计中，会加入回购条款，以确保收益的实现。因此，对于这些理财产品来说，如果茶酒的价格出现下滑，投资者不想领取实物，可以收回本金和收益。当然，如果茶酒出现了巨幅下滑，可能出现收购方违约，而造成损失。

珠宝及奢侈品的投资相对简单，但是对投资者和机构的要求更高，风险也不可小视，国内市场比较杂乱，鉴定没有统一标准，价值评估存在困难等，还有一定的变现风险。

二手房买卖能否退?

章明莉，38岁，西安，人力总监

Q　我有一套小户型房子准备挂牌卖出，在中介签了《房屋买卖居间协议》，收了定金。最近听说小区附近将通地铁，房价以后会涨得更厉害，我有些后悔，现在不卖了退还对方双倍定金可以吗?

A　如果对方不同意退还定金取消协议，你的想法恐怕很难实现。委托中介买卖二手房，一般都会签署房产中介为重复使用而事先拟定的格式合同。当买卖双方达成基本的交易意向后，中介会要求双方签订一个所谓的“定金协议”(或者其他类似名称的合同)，并交付一笔定金。由于这类定金协议通常由中介提供，中介的收费又与交易的成功与否直接关联，因此在制订定金协议时，他们往往已经将买卖合同的主要条款规定其中。这类定金协议很可能在将来的诉讼中被法院认定为双方的本约(即与正式的买卖合同具有同等效力的合同)。一旦被认定为本约，违反定金协议的一方，很可能被强制要求继续履行合同，更严重的是承担定金损失的违约责任并承担买方的其他损失，如房价波动产生的全部差价等。

无社保怎么投保更好?

安阳，27岁，长沙，自由职业者

Q　我在一家公司工作过三年，现在离职了。没参加社会保险的人，投保补贴型医疗保险还是费用型医疗保险更适合?

A　没有参加社会保险的人，可以通过参加人寿保险获得经济保障，已经参加社会保险的人，也可以参加人寿保险，同时享受社会保险和人寿保险的保障。例如参加社会保险、享受退休养老待遇的人，如果再投养老金保险，退休后既可以领取社会保险机构发放的退休金，同时还可领取保险公司给付的养老金，等于提高了保障水平。你可以找所在地社会保险事业管理中心索要个人账户结算单，即便只有两个月工作时间，只要之前公司曾经为你缴纳过社会保险，便可以取得记录，待退休之后根据记录领取相应的社会保险。

你需要补充的是健康、重大事故方面的商业保险，因为人年龄越大用于医疗保健的费用就越高，早早投保可以老年无忧。健康保险分为医疗保险和疾病保险，通常医疗保险只能附加在疾病保险后面购买，单独购买的医疗保险是很贵的。补贴型医疗保险不存在重复购买，即“买得多赔得多”。费用(报销型)需根据实际发生的医疗费进行报销，超出部分，即便没有使用足够的保额，也无法获得赔付，重复购买是一种浪费。

车保能否赔付失误造成的损失?

邹晓彤，23岁，天津，私企文员

Q　国庆节自驾游，半路抛锚了。我和家人一起推车，不料用力不均把车，造成了更大的损失，向保险公司索赔会被拒吗?

A　抛锚后你们的处理非常不当，一方面很可能影响到赔付，另一方面也很容易导致人身再受其他意外伤害。一般来说，车辆抛锚应迅速报案，并通报保险公司，由保险公司委托专业的施救公司救险。万一发生事故，可由专业施救公司承担相应责任。像你这样私自解决，可能发生再次撞击，甚至翻车，很难得到完全赔付。因为车险条款的保障对象是处于安全运行状态的汽车，人为扩大的损失、未经核损擅自修复的损失和你这种擅自操作失当造成的损失，保险公司都有理由不给予赔付。

现在不少保险公司为了加强竞争力，纷纷推出一些投保、理赔之外的服务项目，针对自己公司的投保客户，有些紧急援助、应急送油、伤员教助等服务是免费或者低于市场价的，下次驾车出门旅游前，最好稍做了解，万一出了事故可以及时求助保险公司。

怎么集邮能赚钱?

邓文婷，43岁，深圳，公务员

Q　最近突然对集邮有了点兴趣，我想了解一下，有哪些品种可能即将成为投资、收藏家感兴趣的下一批珍邮?

A　集邮市场这几年处于低谷，与新邮票发行量大有很大的关系，所以要想凭集邮赚钱，最好把目光集中在有10年历史的“老票”上，收藏中凡是涉及“第一”、“珍品”、“唯一”、“之最”等藏品，都有着巨大的升值空间。其次就是整版邮票，没有经过任何裁切的整版邮票是专业藏家、投资者和大型拍卖会梦寐以求的珍品。最后还需要留意名家名作、纪念型邮品，日久方能体现其价值。

已经被炒到天价的猴票、奔马、梅兰芳等，叫价早已超过面值数万倍不止，当然不推荐现在出手。而邮票带有强烈的时代烙印，具有很强的文物特性，尽管发行量大，但存世量小，而且新票少、旧票多，如果有足够财力，也是保值增值的良好选择。而以下这些邮票精美与稀缺程度都不亚于“老纪特”与“”邮票中的某些精品，目前价位还偏低，正值收藏价值的高速成长期，尤其值得关注，如山茶花邮票及小型张、工艺美术邮票及小型张等。