女性的理财周期

当今时代，女性在职场上的地位得到更多肯定。她们凭借天然优势和自身努力，在收入水平水涨船高、自我意识提升和追求经济独立的环境下，希望能在理财领域大展身手。

女人是家庭天然的首席财务官。她们对钱财天生就比男人敏感，更注重细节，谨慎稳健，善于倾听，能虚心接受理财专家的意见。女人与子女的关系更亲近，为了孩子的健康成长，她们更有动力去理财。

聪明的女人知道女人一定要有财。女人有财，不只是为了追求享乐，为了拥有名表名包，而是为了找回自己，为了有能力爱自己，也有能力爱别人。女人懂得理财，人生才能更好地由自己来掌控。

那么，女人到底关注什么呢？在人生的不同阶段，不外乎学业、事业、婚姻（称为“人生三要件”），以及孩子、房子、车子（称为“家庭三子”）等。

25岁以下：财女首先得有才

如果你正值芳龄韶华、如梦青春，这个时候有3件事儿：一是做好准备，享受快乐，确立知钱的人生观；二是养成良好的理财意识和习惯，树立爱钱的理财观；三是投资自己，做好储备，在职业发展的道路上走得更远。

假如把实现财务自由比作从纽约到北京的旅途，青春年华的你已启航。毫无疑问，知钱的人生观是导航系统，爱钱的理财观是交通工具，赚钱的职业观是燃油电力，三者缺一不可。不懂理财的人，只能靠步行，财务自由的旅途将困难重重；单单围绕理财谈理财的人，将容易偏离方向和抛锚。只有把三者有机结合起来，才能够顺利到达幸福的彼岸。

26岁左右：财女更要靠自己

如果你学业有成，事业起步，正值单身放飞，这时候你就需要着手规划自己的理财蓝图了，并在短期内把建立结婚储备基金和买房首付款作为重点。

除非你真的打算孤单一生，否则都免不了要准备结婚基金，而住房往往是组建家庭的必备条件，自立的女人不能单单寄希望在男人身上。住房首付和结婚基金属于短期需求，定存、现金的比例需要在5成以上，以保持资金的稳定，剩余资金也应把目标锁定在稳健型的投资工具上，例如每年分红稳定的股票型或稳健型基金产品。

在理财起步阶段，切记3个要点：每月拨备20%～30%工资，先拨备，后消费；拨备资金用于做一个资产配置组合，年回报5%以上，起码跑赢通胀；年年坚持，坚持10年以上。

26～45岁：财女的黄金20年

如果你如愿找到了知心爱人，婚姻、事业大步向前，正值人生最辉煌的阶段，这个时候由个人理财转向了家庭理财，要做的事情很多：购房买车，配备足够的家庭保障，储备子女生育基金以及子女教育金等。

购房买车

要量力而行。月收入不足万元的家庭，按揭月供一般不应超过家庭收入的5成。一般家庭不需购买过度奢华的车，车是一种消费品，价值只能随着时间的推移而损耗，而用在投资上才能钱生钱。有一个鲜活的例子：张女士和李女士是本科同学，工作5年后都积蓄了40万元人民币。5年前，他们都花掉了这40万元，张女士买了一套房，李女士买了一辆奥迪。现在价值各几何？明眼人一看即明。

配备家庭基本保障

为了把家庭变成真正的避风港，需要建立家庭风险管理基金，并开始选择保险等保障型产品，给家庭的主要劳动力配足保险。应以定期寿险保障类为主，强制储蓄专款专用，随着年龄的增长，具有养老功能的保险比重需要逐渐增加。从国外的情况看，保险金额应该至少是月总收入的72倍，也就是所谓“72原则”――保险提供的保障，应该至少在没有工作的情况下支撑6年。

储备子女生育基金和教育金

生孩子得花一大笔钱，可用零存整取、基金定投等比较稳健的理财方式，还可以通过短期万能险、分红险来做强制储蓄。孩子的教育基金可通过教育储蓄、教育金保险以及子女教育信托等方式来进行准备，基金定投也较为可取。想清楚准备给你的孩子什么样的教育，并且测算一下所需要的花费。对这些教育的投入心里有数了，结合一下家庭的收入水平，就可以测算一下每年大概要把多少钱放到这部分的资金池里，并且收益率必须在哪个水平。

完善家庭保障和创业

在这个阶段后期，很多女人有了不错的积蓄，在基本保障之上，需要进一步优先考虑重疾险和意外险。不少女人更是事业有成，就可以扩大投资渠道，结合兴趣爱好投资一些实业等。比如喜欢美容，可以去开美容店，喜欢喝茶，可以去开茶馆，还可以涉足收藏等领域。

这是女人一生最重要的阶段，在家庭理财方案的标配上，不妨依照先保障后投资的原则，把钱分为4份。第一份，应急的钱。留半年到1年的生活费，以活期储蓄的形式存放，当然也可以买点货币市场基金。第二份，保命的钱。留3～5年的生活费，以定期储蓄的形式存放，或部分购买国债、黄金、债基和银行理财产品等。第三份，买保障型保险的钱，如人身意外险、女性重疾险和定期寿险等。第四份，投资用的钱。5～10年不用的钱，才可以用来买基金、股票、房产、外汇、期货、信托和纸黄金等高风险产品，以期获得较高收益。

45岁之后：财女晚年不愁钱

这时候的重心是着力维持家庭生活水准，做好退休保障。较宜投资国债或货币市场基金等低风险产品，不宜做炒股等高风险投资。由于各种突发疾病等情况发生的情况会增加，需要留有现金以应付突况。

对退休后的女人来讲，稳健理财才是硬道理，债券、货币基金、债券基金、银行理财产品等是较好选择。有关部门统计数据表明，我国女性的平均寿命一般比男性长5～8岁，而女性退休又要比男性早5年。若从养老角度考虑，更长的生命周期意味着女人在养老和医疗方面有更多的风险。需要特别说明的是，由于复利魔力，养老规划显然是越早着手要好。在形式选择上，养老保险受到较多女性青睐，但不是唯一手段，做投资也可养老，关键看水库中有没有足够的水。

男女理财有何不同

有关专家的研究证明，在理财投资上，男女性有着不尽相同的态度和表现，主要表现在以下几方面。

男人爱冒险女人重安全

男人往往把金钱当做身份的象征，为提升身价，男性甘冒风险放手一搏，期望剑走偏锋，获得更大金钱收益。而在女人看来，金钱代表着安全感，为求心安，低风险的投资策略才是最佳选择。

男人看长期女人重短期

男人通常认为，有效的金钱管理是一项长期策略，因而很多家庭中，多少钱用于日常花费，多少钱用来投资理财，购买股票还是基金，选择哪种养老保险，大多由男人执掌大权。女人却认为，好的金钱管理是短期目标，从小处着手，随时关注商品打折信息，细致记录家中每笔收支，及时偿还信用卡债务，女人细心持家的特点发挥得淋漓尽致。

男人为获利女人为保本

对男人而言，投资是为了获取最大收益，所以会把无所作为当成高风险。他们认为，把钱放那儿什么都不做，是件愚蠢的事。而女性则比较重视风险规避，认为保本是最高原则。宁可啥事儿不做，也不愿因轻举妄动而赔上老本。

男人多镇定女人多担心

面对股市风云变幻，股价起伏不定，男人大多表现得镇定自若，心情指数不会随着股指的起伏而上下波动。由于大脑构造不同，女性的情绪比较细腻敏感，心情容易因获利状况的不同，而变得阴晴不定。

男人常怪罪女人常自责

面对投资失利，男人通常很少会认为是自己的责任，往往怪罪于市场、经济环境或是理财顾问。相较而言，女人较容易从自身上找原因。

男人多自信女人多请教

男人有更强的掌控欲，他们更愿意相信自己，自己钻研，不轻易求助他人。而女人对这方面则表现得更为谨慎，出于投资安全考虑，她们更愿意虚心请教，是顾问心中较好的合作客户。