中国商业银行个人产品创新报告

【摘要】2010年以来，世界经济慢慢复苏，我国经济发展也走出了金融危机的影响。随着我国国民财富的增加，人们对金融产品的需求也与以前大有不同。为了更好的满足客户的需要，我国各家商业银行纷纷推出符合实际的新产品。通过对各家商业银行网点和网站进行调查，对商业银行个人产品创新的情况进行归纳，并结合人们的需求逐项进行介绍，最后对产品创新整体发展进行总结。

【关键词】商业银行 个人产品 创新

一、引言

2010年以来世界经济慢慢走出美国次贷危机的影响，我国经济发展也步入正常轨道。由于国民财富的增加和人们对金融产品需求的提高，我国银行个人产品创新进入了新的发展阶段。随着近年来银行存贷款利差的减小，银行不能单单靠传统的存贷款利差来生存，需要不断的从各方面拓展自己的业务。同时市场上股份制银行的崛起和外资银行的进入给传统的国有银行造成了很大的压力，竞争的不断白热化和产品的同质化，促使银行不断的进行产品创新，发掘潜在的盈利点，用不同的产品、更低的成本来满足不同客户的要求。

二、商业银行金融产品概况

各商业银行的个人金融产品除去品牌差异，大致可分为资产类、负债类、渠道类、银行卡类和投资理财类五类。报告从工商银行、交通银行、建设银行、农业银行、中国银行、招商银行、民生银行，兴业银行等国内银行的网站和网点搜集素材，汇总了2010-2011年我国商业银行产品创新的具体情况，并对其发展的特点、趋势进行具体分析。

二、商业银行产品创新具体介绍

1.负债类业务的创新分析

负债类产品是银行基础和传统的产品，银行主动定价空间小，主要通过负债类产品与其他产品线进行组合，为客户经理提供交叉销售的机会，也为客户提供更丰富的产品体验。

（1）贴心的服务与具体负债产品相结合。负债类产品是商业银行的基础和传统产品，要想在同质化的产品竞争中获胜，银行将自己的负债类产品与贴心的服务相结合，通过打感情牌，提供贴心、方便客户的服务来提高产品认知率，以达到吸引客户、提高客户忠实度的目的。由于2011年上半年的通货膨胀率持续走高，中国人民银行为了抑制通货膨胀施行紧缩性政策，我国进入了新一轮加息周期。每次加息后，都可以看到银行外排长队转存的客户，转存确实是件既费时又费力的事情。光大银行看到了客户的这个隐形需求，推出了“阳光加息宝”，在中国人民银行频繁调动利率的时候可以省去客户转存的麻烦，体现了银行为客户服务的宗旨。

（2）原有负债产品的包装和升级。商业银行的个人负债业务主要包括：活期储蓄、整存整取、个人通知存款、存本取息、等产品。这些产品没有什么创新空间，必须进行包装和升级才能更好的吸引客户。如传统的定期存款和活期存款，可以将两个产品相结合，为大客户资金周转提供方便的同时减少客户因为临时的资金需要而将定期转为活期的利息损失。工商银行提供的“定活通”，每月大额客户（5万元以上）活期账户的闲置资金转为定期存款，当活期账户因刷卡消费或转账取现资金不足时，定期存款将自动转为活期存款以满足客户的需要，并不进行利息的增减。

2.资产类业务的创新分析

个人金融资产类产品具有风险分散、创利能力稳定的特点，是银行竞争的主要战场之一，各家银行在产品创新、市场细分与定位、价格与包装策略等方面做足文章。同时，资产类产品的创新方向还在于管理的创新，流程的优化，各行试图探索一套高效、低成本的集中审查、审批组织架构和流程。为了争夺收益稳定、风险分散的个人住房贷款业务，各商业银行不断推出新的产品。

（1）在还款方式上进行创新。进行贷款的个人客户一般为年轻的潜力客户，虽然在现阶段可能没有足够的还款能力，但是以后的发展空间非常广阔。银行不愿意放弃这些客户却又要考虑风险的控制的问题。一些银行开始通过在还款方式上进行创新来满足这些客户的需要，为自己发展潜在的优质的忠实客户。如建设银行推出的“合力贷”，父母可以和子女作为共同借款人，通过子女借用父母的信用的方式来发展自己的客户群。这项服务得到了刚刚进入社会的上班族的追捧。

（2）银行在资产类产品中扮演角色的创新。对于传统的资产类产品来说，商业银行都是处于资金提供者的地位，而客户属于资金需求者的地位。由于我国资本市场还不够发达，融资主体主要还是银行。而对于一些资金的盈余者，他们也想将资金投资给资金的需求方。由于我国的金融市场的不完善，资金盈余者如果直接将钱提供个需求者，又会存在着逆向选择和道德风险等问题。于是有些银行就出来充当中间人为他们牵线搭桥。如工商银行的个人委托贷款，根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等，代向个人客户发放，监督使用并协助收回的贷款，为资金盈余者提供了更多的投资选择。

3.渠道类业务的创新分析

商业银行大力发展电子银行渠道，不仅分流物理渠道交易，而且电子渠道慢慢拓展为新的营销渠道。银行渠道类业务的发展趋势是：门户网站的内容越来越丰富，门户网站已经成为各行产品营销、客户关系管理、投资者教育、提供增值服务以及理财产品信息披露的综合平台；网上银行超市化明显，商业银行突破网银只能进行查询和交易功能限制，加载一些可以流程化的中间业务、资产类业务，极大地提高电子渠道的利用率；安全便捷的手机银行推出，极大拓展了银行业务未来的想象空间。

（1）门户网站内容越来越丰富。现代社会，互联网慢慢成为了我们生活的一部分，各大银行紧跟时代步伐，不断丰富自己的门户网站，使它不仅作为网银的进入接口，也成为各行产品营销、客户关系管理、投资者教育、提供增值服务以及理财产品信息披露的综合平台。各行门户网站风格大相径庭，树立了自己独特的企业文化。如招商银行是我国零售银行业务做得最好的银行，其门户网站设计人性化，功能齐全。该行依托其主打的信用卡服务，建设了“信用卡商城”，通过“聚便宜”、“热销商品”和“特惠订购”等促销手段聚集了一批忠实的信用卡用户，极大提升了招商信用卡品牌的美誉度。

（2）推出功能强大的网上银行，实现足不出户办理业务。随着科学技术的进步，网上银行不仅可以进行转账和查询的服务，而且可以通过网上银行进行缴费、股票买卖、外汇买卖、理财服务等，极大地提高了电子渠道的利用率。如工商银行为了弥补自己海外分行网点不够多的缺陷，推出了海外版本网上银行，共有11项大功能、60余项子功能，提供转账汇款、账户查询、信用卡还款等多种金融服务，使国外客户享受更多更方便的服务。

（3）推出手机银行，受到新富阶层的欢迎。随着手机在市场的普及，手机银行渐渐成为了我国个人银行产品中的“蓝海地带”，尤其是近年来智能手机和触屏手机的推广更是引领了一代潮流。为了吸引更多的客户，商业银行开发了简单快捷的贴身手机银行服务。如建行手机银行不但囊括有形营业网点提供的基本金融服务，更有手机股市、黄金买卖、外汇买卖、银证转账等紧跟市场动向的投资理财服务，使客户能随手掌控市场，时时积累财富。

4.银行卡类业务创新分析

各行通过加大对借记卡功能的整合升级，建设自己的“一卡通”平台，深度整合、挖掘客户信息，为客户提供综合理财、消费咨询以及俱乐部会员服务等一揽子的增值服务，极大提高了银行产品对单个客户的渗透率，降低客户的流失率。同时，各行均通过市场细分，发行各种类型个性化的联名卡和认同卡，通过提高信用卡的增值服务水平来提高发卡量和卡业务收入。

（1）信用卡服务趋向于个性化定制服务。由于银行业务慢慢趋于透明化和网络化，产品的创新周期缩短，产品同质化严重。为了更好的满足客户需求，各大银行都推出了个性化的信用卡服务，通过将增值服务和信用卡产品绑定，达到吸引客户、提高客户忠诚度的目的。如客户可通过建设银行网站My Love信用卡频道亲自设计My Love信用卡卡面，彰显客户的高端品味和与众不同的尊贵气质。

（2）商业银行的产品和其他组织合作，提供双服务。商业银行开始考虑与其它商户合作开发新的卡类产品，使其既有普通银行卡的功能，还能让客户在特定商户的消费时享受折扣，还可以利用银行的渠道享受增值服务，可谓一卡多能。如中国银行将借记卡与医院的诊疗卡合二为一，具备医院就诊和借记卡双重功能，除满足持卡人银行金融服务需求、医院实地就诊服务需求外，更可充分利用中行各种渠道资源为持卡人提供绑定、充值、预约挂号等便利就医增值服务，大幅延伸和拓展了就医渠道。

（3）按照细分市场进行产品推广。在竞争日益激烈的今天，为了拓宽客户来源、发展潜在客户，很多银行业务不仅针对工作人群开展业务，还向大学生甚至小朋友渗透，根据不同人群的特点推出了多种不同的卡类服务。如农业银行2010年推出的“喜羊羊与灰太狼”信用卡，以漂亮的卡通人物作为信用卡的封面，得到了很多小朋友的喜爱，很多父母因此办了卡，农业银行迅速拓展了信用卡市场；交通银行公务卡是专为公务人士打造的一张集公务报销和个人消费于一体的高端信用卡产品，为公务繁忙人士提供精彩优惠。

5.投资理财业务创新分析

投资理财产品中，各行竞争的业务焦点集中于理财业务，竞争重心放在高端客户的理财发展上。国内银行根据客户不同的需求开发了一系列的理财产品，并成立理财中心和私人银行，为高端客户提供专业化服务。

（1）个人黄金业务的兴起。纸黄金和实物黄金买卖业务是随着通货膨胀、国际金价上涨而出现的，是银行根据个人客户委托，进行的实物黄金交易、资金清算及实物交割或者黄金兑美元、账户黄金兑人民币之间的买卖交易的活动。这两个业务不仅满足了客户的投资需求，也使我国金融市场与国际接轨的步伐向前迈进了。

（2）银行的自营理财业务发展迅速。随着我国国民财富的不断增长，人们的理财意识也日益增强，自2004年光大银行推出第一款人民币理财产品以来，短短六年多时间，个人理财业务发生了从量到质的飞速变化，银行自营理财产品数量以每年超过100%的速度增长。商业银行的自营理财业务一般分低风险理财产品和风险较高的理财产品两种。顾名思义，低风险的理财产品指收益稳定风险低的产品，如国债、央行票据、货币市场基金等；高风险的理财产品指收益高但是风险相对较大的产品，如公司债券、外汇产品等。如农业银行推出的“汇利丰”本外币结构性存款，存款与利率、汇率、商品价格、股票指数或信用体信用状况挂钩，向客户提供保证本金的承诺，客户通过承受一定的风险来提高资金收益。

三、结语

通过以上分析可以看到，商业银行的个人金融产品虽然不可避免地进入同质化时代，但是，各行的产品质量和产品管理的精细化程度还存在很大的差别。从个方面来看，商业银行的个人金融产品创新远远没有达到顶峰，在客户忠诚度的培养、理财业务的产品多样化等方面均大有作为。随着商业银行对个人金融产品创新重视程度的提高，自身内部创新机制的改进与成熟，以及借鉴境外先进的个人金融产品的创新经验，商业银行个人金融产品的创新水平必然会跃上新的台阶。

参考文献

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[4]项俊波等.中国农业银行城市个人业务产品手册（客户版）[M].北京：中国农业银行，2008.

作者简介：闫淼(1990-)，女，河北石家庄人，中南财经政法大学金融学院，研究方向：微观金融理论与实务。