中国商业银行存在的问题及发展策略

摘要：目前中国商业银行业所处的困境面临着诸多威胁和挑战。当然在这个机遇与挑战并存的年代，除了努力克服威胁和挑战带来的不利因素，我国商业银行更要把握好机遇努力发展自己，来从容应对复杂多变的银行业的环境。本文对我国商业银行业存在的主要问题进行分析，同时就我国商业银行如何选择正确的发展策略提出建议。

关键词：商业银行 主要问题 发展策略 一、我国商业银行业存在的主要问题

目前中国商业银行业所处的困境面临着诸多威胁和挑战。

（一）风险控制能力不足

我国银行的风险管理水平处于起步阶段，银行风险管理理念和风险防范意识淡薄。风险管理文化受到的重视不够，不健全的风险管理文化与迅速发展中的银行对风险价值评估的需求之间的矛盾成为我国银行健康发展的瓶颈，风险管理文化尚未在银行日常经营管理的方方面面发挥重要作用。而且我国商业贷款过于集中于个别行业和大客户，授信业务存在漏洞和缺陷。

（二）效益水平较低

我国商业银行尤其是国有商业银行的体制和机构设置太过僵化。“一级法人制度”造成国有商业银行的权力过于向上集中，下级支行的一切金融行为听从于上级支行的领导。这不仅不利于分支行快捷地应对瞬息万变的市场，还容易造成，例如在收入分配、干部提拔、信贷审批等方面的特权，从而人为造成银行内部竞争不平衡的局面。通过传统管理方式积累起来的惰性造成我国国有商业银行中高级管理人才的极度匮乏，下级支行的人员配置过于臃肿。由于银行业竞争加剧，各商业银行为提高市场份额，扩大市场的覆盖面，分支机构的网点数量迅速增加，为广大客户提供了方便，分销渠道建设有了较快发展。但是各商业银行对于网点的选择和规模并没有事先进行分析和考虑，盲目攀比性，争相建设，对网点建成后的效果考虑甚少，从长远来看并不利于银行服务效率的提高。

（三）业务单一和恶性竞争

众所周知，我国商业银行中储蓄和信贷业务是两大业务，如果储蓄是创造利润的基础业务，那么信贷就是产生利润的核心业务。长期以来我国商业银行占据国内垄断地位，国家经济高速发展，企业贷款业务较多，使得银行的收益颇高。

然后随着竞争的加剧，我们不难发现当前很多商业银行存在的经营无趣，导致恶性竞争的局面一再出现。存款大战，利率大战和贷款阵地之争带来的负效应是显而易见的：一方面导致各金融机构互挖墙脚，企业存款和个人储蓄频发转移，甚至各银行之间的客户经理相互流动也常常发生。这使得金融机构吸存成本越来越高，银行利差水平下降，利润下降。另一方面造成企业多方贷款，银行的经营风险加大，由此引起竞争的恶性循环，对银行商业化、资金商品化、资本市场化运作带来不利影响。

（四）金融创新能力不足

长期以来，我国商业银行传统业务中间业务所占比重过大，没有其他金融衍生品来提高经营效率。目前我国商业银行所开展的中间业务大多依赖于企事业单位在银行开户的硬条件，多为一般性中间业务，局限于信托、证券、信用证、汇兑、保函、等，创新的业务开展很小。同时，银行对于这些中间业务来往过于简单和委托，很少能够利用其金融信息、技术和金融人才等软件优势，充当客户的财务和投资顾问，甚至为企业的兼并、资产重组、收购并购等高级融资项目提供服务。

二、我国商业银行业发展的建议

通过以上分析可以看出，我国商业银行面临的现有竞争在不断加剧，以下就我国商业银行的竞争态势，提出几点发展策略建议。

（一）银行体制改革

要改革落后的银行体制，大胆创新，推动我国商业银行产权制度改革，建立现代企业制度和现代商业银行运行机制。目前我国商业银行最突出的问题就是不良资产比重过高，而且因为国有企业体制改革和银行自身体制改革的滞后，新的不良资产仍在不断增加。

一定要建立银行风险审查机制，按照全面风险管理的理念，完善风险控制机制，对银行风险实现动态化监控，进一步简化流程，缩短工作周期，提高各部门之间的拟和度，保证有效信息在尽量短的时间内传递到各个部门，通过风险控制权威机构，统一调配资源，协调风险控制手段，达到及时、全面、科学的风险控制。

（二）培养客户导向型的服务理念

1、建立以客户为中心的服务理念

经济的快速发展，与国际联系的日益密切，银行业已经不再是一个垄断型行业。今天的商业银行的发展的源泉来自客户，我们转换过去“以产品为主导”的营销模式更新为“以客户为中心”核心竞争战略，并将这一理念灌输给每一个银行的金融服务者。要培养识别、分析客户的能力，尤其是对潜在的客户要进行深度地发掘，将满意的首次购买客户逐渐转变为银行的长期客户。重点分析这一类客户的需求和喜好，及时有效地向他们提供优良的营销和服务，努力提高这一类客户的满意度和忠诚度。建立这些客户的档案资料，例如客户的年龄、收入、受教育程度、从事行业等个人背景。

2、细化经营绩效考核体系

目前我国的商业银行在对经营状况进行绩效考核时，过于注重一些与经营相关的“硬指标”，如开户数、产品销售数量、业务收入等，而对于关乎银行业务长远发展的与客户自身密切相关的“软指标”几乎没有涉及，如高端客户占有率、睡眠客户占有率、客户满意度、服务投诉率等。现今经营绩效考核体系的更新一定要对客户进行及时的回访，及时获得反馈信息，努力完善自身服务。只有将客户维护与银行经营战略指标结合起来，才能让银行获得长期的发展并带来巨大经营效益。

参考文献：

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