整合现行信贷制度之思考

摘要：本文从现行信贷制度“多”这一问题入手，对产生问题的根本原因进行了分析。认为贷款分类具有多维度，制度“多”是银行的行业特征，基层行反映的信贷制度难操作问题，主要矛盾不是信贷制度“多”，而是“乱”和“杂”。简单的制度数量减少不是制度整合的目标，而是在承认“多”的基础上的信贷制度整合。

关键词：商业银行；信贷制度；整合；维度

文章编号：1003-4625(2009)11-0117-02 中图分类号：17830.5 文献标识码：A

一、银行规章制度“多”的问题

各家银行制度多。首先是类型多，既有贷款制度办法，又有操作规程、规定、指引，还有各种意见。各类信贷管理制度、办法、操作程序、规定、意见、指引少则有一两百个，在一些机构层次多的银行则有上千个。其次是条文多，每家银行的年终制度汇编都多达千页。“多”里面存在很多问题：

(一)内容重

经对比分析发现，除信贷基本制度外，很多制度办法的具体内容存在大量重复。如果将性质相同或相近的贷款办法根据主要内容分解为多个要素，通过对比分析可以发现，不同办法里有多个要素相同或基本相同。比如在《信贷项目审查办法》、《贷款担保管理办法》中，对有关借款人、保证人的资料要求基本是重复的。大量的重复内容，导致一些制度办法篇幅冗长，重点不突出。

(二)层次乱

各行每年下发各种管理规定、意见、指引、通知、批复、工作要点或领导讲话。从一般意义上理解，这类文件应以基本制度和办法的规定为基础。但在实际运行中，许多规定、意见、指引和通知中的要求，突破了制度、办法的规定，有的是对制度办法的修改，有的则是补充，造成除《信贷基本制度》和《贷款基本操作流程》属于基本规定外，其他办法、规定层次模糊，较难分清哪是上位办法，哪是下位办法。

(三)报表多

一线信贷人员反映，他们每个月都要有一多半的时间忙于各种报表。部分基层行每月内部信贷、计划、风险等各类业务和外部有关单位要求上报的常规报表达百余张。特别是在业务量较大，信贷人员相对较少的支行，为了按时报送，一些信贷人员甚至请贷款企业的财务人员帮助填制报表。大量的报表，使基层信贷人员疲于应付，难以安排时间深入贷款企业进行贷后管理。

二、导致上述问题的原因

(一)具体性解释

导致上述问题的原因既有外部的，也有内部的；既有客观的，也有主观的。

外部原因如各行的市场定位不断调整，新业务在迅速拓展，制度不得不跟着变化。而部分制度靠借鉴国外银行经验得来，难以完全切合我国实际。内部原因如部分行在总行层面信贷管理部门多，职能设置分散，信贷制度建设没有归口统一管理。同时，各个信贷部门的职能既有按贷款对象划分的，又有按贷款品种划分的，相互之间职责模糊交叉。

主观原因如制度拟定者对业务运行中出现的问题，缺乏深入细致的调查研究，往往没有弄清问题到底是出在制度办法本身，还是出在操作人员对制度办法没有准确理解和执行，就写意见、出规定、发通知，对制度办法进行修改或补充，出现矫枉过正或药不对症的情况。各信贷部门在制度建设、修订、补充上又缺少严格控制和限制，自主性和随意性大，新发的“规定”、“意见”、“通知”可以修改制度办法；针对某―问题或某―单位的请示所做的“批复”也可以修改制度办法；印发的领导讲话也可以修改制度办法。另外，各信贷部门在信贷制度建设上缺少必要的沟通与协调，很少从全局出发进行信贷制度建设，一定程度上存在片面追求“全、快、新”的倾向。

(二)一般性解释

事实上，管理先进的银行不一定就是制度数量少的银行。制度“多”是银行的行业特征。造成制度“多”的根本原因在于银行贷款分类的多维度。所谓纬度，就是看待问题的角度或需要考虑的因素。用以下图示说明：

点，代表的是贷款这一总体概念。

线，引入担保方式一个纬度。贷款按担保方式分为信用贷款、保证贷款、抵押贷款、质押贷款。贷款种类共4种。

面，引入贷款品种、担保方式两个纬度。贷款按品种分为流动资金贷款、固定资产贷款、项目贷款、国内贸易融资。这其中，每一贷款品种又按担保方式分为信用贷款、保证贷款、抵押贷款、质押贷款。贷款种类共4x4=16种。

立方体。引入贷款投向、贷款品种、担保方式三个纬度。贷款按投向分为农林牧渔业贷款、制造业贷款、建筑业、交通运输业贷款。这其中，每一不同投向的贷款按品种分为流动资金贷款、固定资产贷款、项目贷款、国内贸易融资；每一品种贷款又按担保方式分为信用贷款、保证贷款、抵押贷款、质押贷款。贷款种类共4x4x4=64种。

多个立方体。引入投入企业类型、贷款投向、贷款品种、担保方式四个纬度。贷款按投入企业类型分为集团客户贷款、中小企业贷款。这其中，每一不同投入企业类型贷款按贷款投向分为农林牧渔业贷款、制造业贷款、建筑业、交通运输业贷款；每一不同投向贷款按品种分为流动资金贷款、固定资产贷款、项目贷款、国内贸易融资；每一品种贷款又按担保方式分为信用贷款、保证贷款、抵押贷款、质押贷款。贷款种类共2x4x4x4=128种。如果继续引入纬度，贷款类型将继续暴发式的增加。

如此之多的贷款种类，既要能让每种贷款都有制度可依，又不可能每一种贷款都制定一个制度。解决矛盾的办法是使基本贷款管理制度作统领外，按大类别定一般制度，特殊问题定专项制度，具体问题用指示、答复、批示解决。具体到每发一笔贷款引用多个制度，在操作层面是无法回避的客观现实。

可知，制度数量的多少不是衡量一个行管理好坏的标准。如果开展制度整合工作，以制度少为标准，以删、并、合为手段，以减少制度数量为目标，是一种过于简单化的工作倾向。银行制度多是一个不得不面对的客观现实。

三、在“多”的基础上开展现行信贷制度整合

认真分析基层行信贷制度“多、乱、杂”，难操作的原因，可以发现政出多门是关键。管理行在部门职责设计时，存在前后台信贷部门职能交叉和责任模糊的问题。造成上面多条线(多部门都有信贷管理职能)，下面一根针(具体到某一个基层行来落实)的局面。由于政出多门，不同部门对同一客户的不同贷款提出差异化管理要求，给基层行在客户营销和贷款管理上带来一定困难。

针对信贷制度政出多门、重复交叉等问题，做到政出一门，实现信贷制度建设的归口管理，是解决问题的根本之道。具体做法上，可以成立政策制度委员会，下设办公室，也可以成立专门的政策法规部，统一负责全行制度办法的管理。政策制度委员会(或政策法规部)可以借鉴我国的立法程序，建立信贷制度建设管理制度和流程，统一开展对信贷制度办法的起草、印发、修改、废止工作，形成制度建设的长效机制。

实现政出一门后，再解决制度“多”的问题，即开展信贷制度整合。科学对待现行信贷制度整合，应是在客观认识“多”的基础上的一项复杂和庞大的工程。应按照科学发展观的要求，按现代银行的办行方向，立足于本行机构设置、人员素质和客户特点，通过对信贷制度全面系统的梳理，充分继承和吸收现行制度办法中的精华，废除过时和不切实际的规定和要求，整合重复交叉的内容，在此基础上构建系统、科学、高效、便于操作的信贷制度体系。

首先，构建一个科学的信贷制度框架体系是基础。这个信贷制度框架体系应该脉络清楚、层级效力明确，能够保障信贷制度主体结构的科学性、合理性和稳定性。其次，操作流畅是目标。要对各项具体规章制度中存在的重复交叉、模糊不清的规定进行清理和归并，对管理空白点进行查补，对业务流程进行优化，保障制度办法清晰、操作流程顺畅。最后，易于操作是落脚点。要坚持“以人为本”的理念，从便于基层人员掌握和操作出发，增强信贷制度的通俗性和可操作性。