中小企业贷款模式创新

0引言

我国中小企业的发展面临很多问题，其中我国金融系统发展水平较低是限制中小企业顺利实现贷款融资的重要原因，另外我国对于中小企业的扶持力度不够，相关的法律制度缺失，中小企业在贷款融资过程中，面临很多阻力，因而创新贷款模式势在必行。

1中小企业贷款困境的原因分析

（一）中小企业自身方面

（1）中小企业信誉问题

中小企业发展中，因为中小企业规模小，发展实力不足，因而在贷款业务中，信誉较低，很多管理制度并不完善，当前阶段，企业并没有形成有效的信用管理和记录系统，因而很多违规行为，极大的降低了企业的信用等级。

（2）中小企业缺乏完善的贷款融资结构

目前，相对于大企业，我国中小企业在贷款融资过程中出现了很多问题，首先，中小企业因为自身实力较低，应对风险的能力大，因而信贷公司贷款给中小企业面临的风险就更大，所以贷款业务办理阻力较大。另外，中小企业贷款业务中，经济发展水平是决定因素，经济发展水平落后的地区，中小企业贷款难度更大。此外，中小企业在贷款融资过程中，没有充分利用好外源融资渠道，贷款融资结构不合理。

（3）中小企业信息失真严重

中小企业在发展中，由于发展规模小，因而很多制度和机制的建设都不到位，企业发展中财务混乱，很多账务信息都在市场调节作用下出现了造假的情况，因而很多财务信息并不能够为企业的决策提供依据，更不能够为信贷机构的放款工作提供依据。

（二）金融机构方面

我国很多金融机构在贷款方面，更倾向于大企业，因为大企业信誉较高，实力较强，金融机构进行贷款业务的风险就相对较小，而中小企业在实力和规模上都远远落后大企业，市场风险也较高，因而贷款逐渐倾向大企业，中小企业从金融机构办理贷款业务门槛较高。

（三）社会环境方面

（1）中小企业缺乏健全的贷款融资渠道服务体系

大多数情况下，中小企业贷款融资渠道是不完善的，企业要想实现贷款需要的手续和资质要求较高，资本市场在贷款业务服务中，对于大企业和小企业并不是平等的，中小企业无法主动要求信贷机构向自己提供贷款业务。

（2）中小企业直接贷款融资相关法律法规不完善

当前，我国没有对中小企业贷款融资的渠道给予立法规范，多数情况下我国的法律更加适合大企业的信贷业务，中小企业很多方面都不符合相关规定，因而在信贷业务办理中的限制就较多。

2改善中小企业融资现状的创新策略

（1）改善企业自身素质

加强内部贷款融资方式的创新中小企业要强化自身管理水平，完善管理制度，在发展的过程中，应该不断完善法人治理结构，提高现代化管理水平，不断提升自身应对市场风险的能力，并且在实践中，不断调整自身的管理模式，更好的适应信贷机构或者金融机构的要求，构建良好的互动平台，通过担保制度的完善来增强自身内部贷款融资模式的创新，为企业发展提供资金保障。

（2）中小银行合作

实现金融创新中小企业资金需求量少，资金需求频率高的特点，虽然在大型金融机构中不占优势，但是非常适合中小银行的贷款业务。相对于大银行，中小银行的经营模式更加便利和灵活，能够更好的解决中小企业不同时期的资金需求，因此，中小企业应该重视与中小银行的合作。

（3）开发金融工程技术

充分利用资产证券化贷款融资中小企业随着市场经济改革的深入获得了长足发展，因而传统的贷款业务模式严重制约着中小企业的贷款融资业务，无法为中小企业发展提供充足的资金保证，因而应该重视新的金融工具开发和研究工作，创新适合中小企业贷款融资业务的模式，例如，证券化贷款融资等。

（4）增强政府服务功能

企业的发展离不开政府的支持，中小企业要实现更快更好的发展，政府不仅要完善市场制度，更要完善中小企业贷款模式。在这方面的工作中，我国可以从国外相关制度中吸取经验，建立专门针对中小企业信贷业务的管理机构，通过帮助中小企业完善管理体系，提高策略水平来增强中小企业还款能力，提高金融机构和信贷机构对中小企业的认可度。

3结语

中小企业的发展，促进了国民经济的发展，中小企业对于经济的作用，在任何国家都是普遍认可的，尽管中小企业在贷款业务中面临很多的困难和问题，但是通过各方的努力，中小企业贷款模式创新能力必然会不断提升，中小企业发展将会更加平稳、快速。

作者：李浩 单位：平安银行股份有限公司成都分行