中国近代钱庄诚信与当前民间借贷研究

中图分类号：F0 文献标识码：A 文章编号：1008—925X（2012）10—0085—01

摘要：诚信缺失是当前中国经济社会发展的一个瓶颈问题：政府缺少诚信滥用纳税人的税收；经济领域缺少诚信假冒伪劣产品充斥市场；在金融市场，经过“公地悲剧”、“公家的财富人人可有”“洗礼”的中国民众让当代中国银行出现无数坏账！国有银行怕坏账，民营企业要资金，这就为民间借贷的出现提供了机会，对此，又怎一个“禁”字了得？

关键词：钱庄 诚信 民间借贷

市场经济就是诚信经济。然而自20世纪80年代以来，经济生活中商业欺诈、逃债等诚信缺失现象严重影响了我国经济的发展。

上海钱庄是我国近代重要的民间金融机构，它非常注重诚信理念。上海钱庄对当时资本主义经济的发展起了重要的推动作用。上海钱庄都有哪些诚信表现？通过对上海钱庄诚信研究，对我国目前民间金融发展提供借鉴指导。

一、近代上海钱庄的运行状况

1.上海钱庄的诚信表现

⑴股东重视信用

①股东自身的信用

钱庄采取无限责任的形式。“股东负无限责任……”，判断一个钱庄资力的大小，不是看其资本总额的多少，而是依据股东的全部资产和商业信用。比如，钱庄股东经常利用有声誉的人来加强自身信用；新钱庄经常向有声望的老钱庄预借款项，以期能在开业之日显示资本充足。

②股东对经理的信任

股东一旦选定经理，便充分信任，赋予经营大权。经理如有过失，也不会轻易责备或调换，如秦润卿担任福源钱庄经理副理时，曾经放了几笔数字较大的呆帐。程觐岳却说：“润卿是个人才，呆帐归呆帐，副理还是副理。”

⑵维护票据的信用

①对庄票的兑付义务

上海钱庄同业公议：对于庄票的兑现，如果出现钱庄倒闭时把开出但尚未兑付的庄票票根携逃，规定持票人可将票“退还上家归银”。

②庄票的挂失止付

现实生活中确实存在庄票丢失或被他人盗窃等情况，为了限制持票人随意挂失，在营业规则中针对不同情形做了详细的规定：“……如实被水火盗窃，或确系遗失，由失票人向庄家请求挂失止付，并登中外著名报纸各一分，声明作废。由庄家将款项送交本公会，暂为保存，过100日后，毫无纠葛，失票人可见殷实保证人，或殷实庄号，出立保证书，再行付款……”

2.上海钱庄信用的效用

促进了我国资本主义经济的发展。钱庄属于民族资本主义的范畴，对我国资本主义经济的发展也起了很大的促进作用。早期，本国银行的放款业务尚未开展之前，工商业发展所需要的资金大多靠钱庄扶持。如聚生、祥生钱庄在辛亥革命前后曾对无锡的工业资本家荣宗敬等进行了大量的信用放款。

二、现阶段我国民间金融现状

1.现阶段我国民间金融的特点

⑴依靠道德约束

我国现阶段的民间金融是建立在相互信任基础上的，这种相互信任就是对交易双方的道德约束，如果这种约束力强，信用风险就小，如果约束力弱，就容易出现失信行为。

⑵交易方式灵活

由于民间金融的亲缘地缘性，资金贷出者对借入者的情况一般比较了解，他们平时就对借款人的家庭财产、收入、经营等方面的状况比较了解，从而在一定程度上克服了借贷双方的信息不对称。另外，民间金融的贷款方式和条件灵活，贷款的金额和期限、甚至利率都由借贷双方约定。

2.现阶段我国民间金融信用存在的问题

⑴信用环境的变化

改革开放以来，我国经济体制虽然开始向市场经济体制转变，但与现代市场经济相适应的信用制度发展明显滞后，民众“诚实守信、履约践诺”的信用意识、信用观念淡薄。

⑵借贷手续不规范，扰乱了社会秩序

民间金融借贷手续不规范，缺乏正式的借贷合同，极易引起债权债务纠纷，一旦贷款无法收回，债权人经常通过暴力等非法途径追讨。

三、对现阶段我国民间金融发展的建议

民间金融是我国金融的重要组成部分，对我国经济特别是民营经济的发展意义重大，但是其本身在发展中存在着种种弊端，有必要对其进行规范和引导，促使其更快更好地发展。

1.加强诚信建设

诚信是中华民族的优良传统，应该得到提倡。民间金融的股东、经理及下属工作人员要增强诚信意识，用诚信经念来指导和约束自己，诚实做人、诚信做事，在正确义利观的前提下追求合法的利益。在这方面上海钱庄的做法有许多可以借鉴学习的地方。

2.建立存款保险制度

存款保险制度是指国家货币主管部门为了维护存款者的利益和金融业的稳健经营和安全，在金融体系中设立负责存款保险的机构，规定本国金融必须按吸收存款的一定比率向保险机构交纳保险金的制度。当某金融机构倒闭破产时，由存款保险机构按规定的标准及时向存款人予以赔付。存款保险制度的建立可以削弱存款者对存款安全的担忧，增强对民间金融的信心，最大限度地保护了存款人的利益。

总之，通过建立健全的民间金融，能够引导好丰厚的民间资金，适应我国众多中小企业规模日益扩大的需要，促使社会经济更好更快发展。

参考文献：

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