保险优点研究论文

〈一〉保险优点的重要样态

小我私家以为可加以枚举为

〔1〕因物权而生之优点，又细分为

a、因自物权即全部权而生的优点，即全部人依法对自己的产业享有占据、使用、收益和处分的权利；

b、因他物权而生之优点；

他物权又可分为用益物权和保证物权。

投保人可因对特定全部人的特定产业举行依法使用和用益即有用益物权而对特定产业有保险优点，其中的典权尤其应予以注意，虽《民法通则》无划定而欲以扫除，但现实存在而使出典人对出典之衡宇有其保险优点〔有关典权题目两岸存在较大差异，于此不再叙述〕。

投保人亦可因保证物权中之抵押权、质权中之动产质押、留置权而对特定产业有保险优点。

c、因准物权即占据而生之优点；

占据分正当占据和非法占据，正当占据有其保险优点自不待言，非法占据则应加以阐发。它属于无效民事行为。无效民事行为包括确定无效的民事行为和可取消的可变更的民事行为即相对无效的民事行为，后者在《民法通则》第59条划定为行为人对行为内容有重大误解的和显失公平的。相对无效并非虽然无效，如当事人一方不申请变更或取消，民事行为仍然有用，对因之取得之特定产业具有保险优点。

〔2〕因债权而生之优点

a、因有用条约而生之优点；

b、因不妥得利或无因管理行为而实现之优点；因《民法通则》而对特定产业具有保管和掩护的责任，因而具有保险优点。

〔3〕因现有优点而生之期待优点，又可分为：

积极之期待优点：指有利于投保人的优点。若有产业全部权或其他物权而生之盈余收入优点；

灰心之期待优点：指期待某项责任不孕育发生而有之优点，但应以现有之优点为寄存，若仅为一个盼望或凌空之期待而在执法上不确定者则不得为之，如遗产承袭之期待不得为之。

〔4〕因特定执法关连而生之优点

投保人因对特定产业有承揽、运送、保管等责任而生之优点；

海上保险中从有利于保障投保人或被保险人角度出发划定有可废止优点〔可取消优点〕和或然优点〔或有优点〕。可废止之优点指对某种财物之职权尚未经执法着末认定之前而的先行之优点，如于战时所获敌船，若经法院判为战利品则优点完备；若判须开释。则优点被废止。或然优点指由于偶发或意外而来之优点，如买方以规格不符或其他理由拒付款同时退货卖方因危害回归而又有之保险优点虽无现有权利或优点、但依执法关连执法上确定的权利将因之灭失，此情况为主条约债务人向债权人提供债权保证之抵押物，保证人应条约债权人的条约恳求代主条约债务人推行使命而对抵押权随之转移的抵押物具有保险优点。

这里先容一种劳合社可承保的保险优点，偶然人们以为劳合社经常签发一些离奇的宛如是具有赌钱性子的如承保一次推选效果的保险单，这是由于人们不大相识劳合社承保的凭据加上媒体的错误渲染而生的错觉，劳合社的会员是曾为一次推选的效果而承保，但同样要求投保人必须具有保险优点，即是如一个纯粹受政治因素支配的员工，如果另外一个政党在推选中得胜他就会失去他的事情，那么他就可以以此以推选的效果投保。而如果只因此推选的效果投机的人，则不会成为劳合社会员承保的工具。这种保险优点似可归为因现有优点而生之期待优点。

〔二〕保险优点何时具有

产业保险在保险事故孕育发生时，被保险人对保险标的应具有保险优点，这是列国保险界认定须坚持的一项重要原则。但投保时是否应具有则有差异看法。

a、为有利于最大限度地警备赌钱或品行伤害行为的孕育发生须夸大在保险单签署时投保人须具有保险优点。由于挂念事后核实的困难和某些对保险相识较深之非法分子的存在；

b、为制止交易呆滞，且发挥人类之相助精神而未有此限。

我国保险法虽未作明确划定，但多有学者以为应如前项而行。依我看法，严酷限定保险优点应在投保时具有在保险业起步之时尚未郁勃之际有其肯定须要，但随经济生永交易频仍保险业腾飞之际则应放开此限，以免保险反成经济活动之制。但于货物运输、海上保险中因现实要求而无两种看法之争，均以为只须丧失时有保险优点即可，因在货物运输、海商活动中，条约建立物权的转移均较庞大，机器要求订立条约时物权肯定要转移到投保人手中，是不合现实的。

1906年英国海上保险法第六条还划定了另一种情况，即保险标的以“丧失或不丧失”举行投保时，除订马上被保险人已知其丧失孕育发生而保险人不知其孕育发生，纵然被保险人于标的物灭失后方得到保险优点亦为有用。此条款系因彼时通讯配置缺乏、被保险人无法知悉远隔重洋之标的情况，为保障被保险人计而划定此有追溯力之条款。尚有“以保险单证明保险优点”之保单即ppi保单，但于英国海上保险法第四条列为无效不受掩护，故乃为全凭诚信为信托之保险，应慎为之。

在保险有用期内是否需不停具有保险优点或可包括偶经转移尔后于丧失前又再回归，于法上并无明文划定，但依业界统一以为应在有用期内均应不停具有。香港保险总会之《小我私家保险》以为，在保单有用期内，投保人对标的物的关连可能会停止，那么“可保优点”便随之消散而保单亦自动驱逐，可作参考。

〔三〕保险优点的变更

保险条约的主体、标的变更时，保险标的亦随之变更，因而附着在标的之上的保险优点亦随之孕育发生转变，如依我国保险法之界说，保险优点是投保人对保险标的具有的执法上认可的优点，由此可知，保险利具有专属性属于投保人全部，如投保人转移其保险标的，保险优点虽然扫除，如无保险人同意认可，保险条约停止。但在一些情况下，多数国家的执法认可保险优点并不妥然扫除而继续存在，新的关连人取代了投保人的职位地方，这种情况即为保险优点的变更。这些情况包括保险优点之移转与处分。

〔1〕保险优点之移转，分三种情况讨论：

a、承袭

被保险人殒命时，保险优点是否应继续存在？产业保险中列国规则大都接纳同时移转主义，即保险条约仍为承袭人之优点而存在。我国保险法并无划定，但依《保险法》第十三条“保险标的的转让应看护保险人，经保险人同意后依法变更”类推之亦应保险人同意方可。此举我以为不妥。由于若承袭开始时承袭人尚未决定是否吸收承袭时保险事故孕育发生，若以此拒赔，一方面于死者生前之愿有违，又一方面会给积极之投保人带来灰心之影响;

b、转让

保险优点附着于保险标的，保险优点是否随保险标的之转让而同时移转列国立法有其差异之处。有采用同时移转主义，即全部权移转时保险标的亦随之移转于受让人，如德国商法、日本瑞士保险左券法、法国保险左券法、韩国商法、日本商法；有采用不动产移转主义即以为保险优点之移转仅限于不动产之移转，如奥地利保险左券法。我国保险法第三十三条划定须经保险人同意方可移转，而台湾地域之保险法第十八条划定：被保险人殒命或保险标的物全部权移转时，保险左券除尚有划定外，仍为承袭人或受让人之优点而在。此系采用同时移转主义。我以为，日本商法之划定有其可取之处。日本商法地六百五十条划定：被保险人将保险标的转让他人时，推定其同时转让保险左券权利；于前款情形，保险标的的转让显着变更或增长伤害时，保险左券即丧失效力。我国保险法并未加以划定，台湾地域之保险法第二十八条划定：要保人休业时，保险左券仍为休业债权人之优点而存在，但休业管理人或保险人得于休业宣告三个月内停止左券，其停止后之保险费已交付者，应返还之。此划定有利于投保人之债权人，同时又有适当时间予保险人和休业管理人可慎虑行使停止权，有其可警惕之处。我国《休业法》第二十八条划定在休业宣告到休业步伐完成时依法可得的产业加入休业产业，而投保人若依保险法有其因条约约定外而可扫除条约而得返还部分保费之权利。此保费虽然为依法而得。

〔2〕保险优点之处分

合资人或共有人就合资之产业或共有物为标的时，合资人或共有人其中一人或数人能否让与其保险优点于他人。我国保险法并未划定。《民法通则》第七十八条划定按份共有人可将自己的份额分出大概转让，最高人民法院关于贯彻实验《中华人民共和黎民法通则》几多题目的意见则划定配合共有人处分共有产业应得有其他共有人的同意。若合资人或其他共有人中一人或数人因有此权而转让而使保险条约失效或定需由保险人同意方可则有损其他共有人之优点。台湾地域于其保险法第十九条认可保险条约不因之失效，我国立法者应加以注意。

〔四〕有关重复保险之题目

保险优点如上所述有其多样性，因而在产业保险条约中，既如一投保人亦有可能对统一标的有多个保险优点。若统一投保人就保险标的之差异保险优点投保则外貌观之不违有关重复保险之划定而有逾额得赔之可能。因而云云情况应依权利混杂或吸取之原则，仅得就较大一项之优点而为投保。但多数学者并未思量，应予讨论认定。

人身保险中的保险优点

人身保险的保险优点

在人身保险的保险优点方面，较早的看法以为，如果他人的生存可以给我带来现实的或预期的经济优点，那么，我对他人就具有保险优点，这一点可以大略适用于除以自身为被保险人的人身保险，这是为了自身的经济优点而投保，而以自身为被保险人的人身保险，由于一样平常要指定他人为收益人，所以这是为他人的经济优点投保。这种看法以经济看法来评释人的生存所具有的优点，并不适当，由于偶然人的继续生存并不能带来经济上的优点的增长，反而带来经济上的优点的淘汰，这一点在失去事情本事大概由于年老或疾病而不适当事情的人的身上可以得到评释。再而言之，人的不再生存所带来的不管是经济上的优点的增长大概淘汰，都市给亲人带来心灵上莫大的伤心，这心灵上的伤心是款子所无法增补的，因而从经济优点的看法去看投保人对被保险人有保险优点是不适宜的。所以如今则进一步以为：亲昵的血统关连或肯定的执法关连就可以组成保险优点，而不消体贴他们之间的款子关连。但是这个看法也有其商讨之处，由于有的虽然具有亲昵的血统却是没有了情谊存在，盼望对方早点不再存在，若以此亲昵的血统关连投保则投保人盼望被保险人的早日不复存在而获保险金，这是与被保险人的愿望所不切合合的，而有的虽然没有亲昵的血统关连却情同昆季或宛如亲出，如果因此却没有保险优点不行投保，这与被保险人的愿望也有所不切合条约时也有违世上正义。就肯定的执法关连而言，这种执法关连必须同时也经济上的关连即对方的继续生存可给自身带来现实的或预期的经济优点，如东家对其重要的雇员的生存具有经济优点，合资人或共有被人对其他合资人或共有人有保险优点，债权人对债务人有经济优点，保证人被保证人有经济利优点。但是，如果以具有亲昵的血统或肯定的执法关连就可投保，难免会繁殖对被保险人倒霉之征象，所以一样平常国家都划定，以他人为被保险人而订立人身保险条约，需要得到被保险人的同意，但是如父母以子女为被保险人或伉俪以对方为被保险人订立人身保险条约，就不必经过被保险人的同意，由于其间天地至情相融，一样平常不会有品行因素殽杂其中，但是也不扫除意外因素有些自私自利之辈置此情此爱于掉臂企图得获巨额保险金，因此在如果是金额过大的保险条约一样平常要经过保险业监视部分的答应。

我国保险法第五十二条划定：投保人对下列职员具有保险优点：一、本人；二、匹俦、子女、父母；三、前项以外与投保人有抚养、赡养大概抚养关连的家庭其他成员、天伦属。除了上述职员，还划定：除前款划定外，被保险人同意投保人为其订立条约的，视为投保人对被保险人具有保险优点。这里有一点值得注意的是，我国保险法中出现了“视为投保人对保险人具有保险优点”的字眼，这个做法是较具特色的，它把投保人具有保险优点和保险条约的有用揉和在一起。其他国家鲜有此做法者。关于投保人以他人为被保险人而订立人身保险条约时，投保人应具有保险优点的性子，有以下几种划定：

台湾地域所枚举的具有保险优点的投保人为：

①本人或其眷属，

②生存费或教诲费所仰食是之人，

③债务人，

④为本人管理产业或优点之人。

其中所谓眷属，是指以永世配合生存为目的而同居之一家人。应而可知，在台湾地域，投保人并不能为已出嫁独立生存的女儿订立人寿保险条约，应为并无保险优点的存在。

在人身保险保险优点的限定上还有一种看法要求以他人为被保险人之保险条约要求受益人亦需具有保险优点，即通常所谓的sob规则(sobject-owner-beneficiaryrule),s是指保险标的(sobjectmatter),o是指保险单全部人(ownerofpolicy),b是指受益人(beneficiary)，这个规则要求保险单之受益人、投保人对被保险人需具有保险优点，尤其因此他人为被保险人的保险条约。

人身保险由于其自身特点而与产业保险有其差异之处，在保险优点何时存在的限定上，有差异的看法存在，我国保险法同样没有划定。一样平常的看法是产业保险的保险优点不必严酷限定于投保时存在，但须于丧失时存在，由于产业保险的功效在于弥补丧失，若没有优点，就谈不上丧失。优点归属于何人，事故孕育发生时，何人就有丧失。人身保险的保险优点则于投保时应存在，在事故孕育发生时不必存在。缘故原由是由于人身保险只要在投保时对保险优点详加思量，若保险单订立后没有保险优点关连亦少有品行因素之影响，同时，肯定要求在丧失时有保险优点也有违社会公平(虽然社会着实并不公平)，依英美老例，伉俪以对方投保尔后仳离，保险条约能属有用，被保险人殒命后，其妻或夫依保险条约之划定，亦可从中受益。公司为其职工投保，尔后职工去职殒命，保险条约亦属有用。

在保险优点的变更题目上，人身保险与产业保险亦有差异之处：

在保险优点之移转上，同样可分三种情况讨论。

①承袭

人身保险因此人身为保险之标的，而人身虽然无所谓移转的题目，被保险人的殒命，使保险条约因而停止，但如投保人为被保险人而殒命，存在一种情况，即投保人为债权人，被保险人为债务人时，保险优点移转为投保人之承袭人全部，条约为投保人之承袭人而存在。

②转让

人身保险之保险优点不随保险标的之变更而变更，但是存在随投保人的变更而变更的题目，如债权人转让其债权与他人，保险优点因而随之移转。

③休业

在人身保险方面，投保人休业时，如条约有受益人，保险优点不孕育发生移转。

在保险优点的处分上，投保人可以经被保险人同意后，以保险金额的一部或全部，给付予其指定受益人，而指定受益人的行为，即是投保人处分保险优点的表现。保险法第六十条划定：人身保险的受益人由被保险人大概投保人指定。投保人指定受益人是须经被保险人同意。投保人经被保险人同意后也可变更受益人。保险法第六十二条划定：被保险人大概投保人可以变更受益人并书面看护保险人。同时划定：投保人变更受益人时须经被保险人同意。但是值得注意的是：

1、投保人指定受益人后，如果已声明放弃其处分权，那么他是否有权再以条约或遗嘱处分之，保险法并无划定。台湾地域有此划定：受益人经指定后，要保人对其保险优点，除声明放弃处分权外，仍得以左券或遗嘱处分之。可以警惕。

2、受益人是否可以处分其优点，保险法亦无划定。台湾地域划定：受益人非经要保人之同意，或保险左券载明容许转让者，不得将其优点转让他人。有此划定也可知，如果受益经过要保人经过要保人的同意，大概左券载明可以转让，则受益人虽然可以转让予他人，这也可看成是要保人对保险优点的间接处分。

要保人对保险优点的处分，在台湾地域并不要求肯定要经过被保险人的同意，而在大陆，则有差异的做法，即要经过被保险人的同意。