我国小额信贷保险存在的问题及政策建议

小额信贷保险是银保合作的一种形式，为金融机构引入保险机制，防范和降低信贷风险开辟了一条新的思路，但也存在一些问题。本文在认真分析小额信贷保险存在问题的基础上提出了政策建议。

小额信贷保险业务对加强银保合作，提高金融机构发放小额贷款积极性起到了一定的积极作用。但也存在有关各方参与小额信贷保险意愿不强、农村小额信贷保险拓展力度不够、个人消费信贷保证保险保费承担不合理、销售不规范等阻碍因素。

一、基本情况

我国目前的小额信贷保险主要是借款人意外伤害保险和个人消费信贷保证保险。

（一）借款人意外伤害保险

借款人意外伤害保险是专为借款人提供的意外伤害保险，一般涵盖意外伤残及意外身故保险责任。该险种由银行业金融机构销售，借款人向银行业金融机构贷款时缴纳保险费。保险费由银行业金融机构代保险公司收取，在每月底将保险费统一转账给保险公司、次月月初由保险公司结算手续费给银行业金融机构。如发生保险事故，保险赔款通常的操作方式是：保险公司，银行业金融机构、第二受益人（或合同中约定的享有保险金请求权的人）三方协商理赔事宜，如无异议，保险公司在保险金额以内，先将未偿还的贷款额直接支付给银行业金融机构，如保险金额高于未偿还的贷款额，则将超过部分直接支付给第二受益人。

（二）个人小额信贷保证保险

个人小额信贷保证保险采用保险公司为保险人、贷款客户为投保、银行为被保险人的业务模式。只要客户购买了个人消费信贷保证保险，就能将保险单作为向银行申请贷款的重要资信材料，以提高信用等级，从而更加顺利快捷地从银行获得消费贷款。客户按照保险单约定向保险公司支付保险费，按照贷款合同约定向银行还本付息，一旦客户无法按期还款，并且逾期天数达到保单约定的赔付条件，即视为发生保险事务，由保险人负责将逾期客户剩余未还的本金、利息和罚息赔付给银行。理赔后，保险人依法取得代位求偿权，向理赔客户进行损失追偿。

表1 XX公司小额信贷保证保险产品情况表

二、存在的问题

（一）有关各方参与小额信贷保险的意愿不强

一是小额贷款借款人意外伤害保险由借款人缴费，但受益人是银行业金融机构，对借款人的吸引力不强。二是参与小额信贷保险的金融机构较少，地方法人金融机构的积极性不高。据调查，个别地方法人金融机构制定《小额贷款伤残互助金管理办法》，在与农户签订贷款合同时，同时签订“农户伤残保证金”合同，按照贷款金额收取3‰的“农户伤残保证金”。该保证金与小额信贷保险的作用雷同，挤出效应明显。

（二）农村小额信贷保险的拓展力度有待提高

2010年《关于加强涉农信贷与涉农保险合作的意见》指出，“保险公司要不断提升在涉农贷款中的渗透度，继续扩大农村小额贷款、借款人人身保险等涉农保险业务”。但从实际情况来看，只有个别公司反映该公司的投保人一般为农户。个人消费信贷保证保险具有一定的特色，但其投保人定位于年龄21-55周岁、月平均税后收入不低于2000元、无不良信用记录、拥有稳定连续性工资性收入人士以及经营收入的自雇人士，将一般农户排斥在外。

（三）小额信贷保证保险保费承担不合理，借款人负担较重

在个人小额信贷保险中银行业金融机构、保险公司、借款人（投保人）三者风险与收益不对等。投保人要承担保险费，保险公司要承担全部保险风险，并要负责催收工作。只有银行业金融机构既获得了可观的利息收入，又大幅降低了贷款风险。据调查，海南省个人消费信贷保险保证年费率在1.75%-1.92%之间，再加上银行对个人消费无抵押贷款利率在基准利率的基础上上浮30%，借款人实际承担的年利率在10%左右，对借款人形成较重的负担。

（四）销售过程中存在不规范行为

目前，银保渠道是小额信贷保险的主要销售方式。在销售过程中，各保险公司在不同程度上存在不规范的行为。如投保单填写不规范、存在代签名等问题；保单生效后，投保资料回收不及时；银保通出单保险合同未附条款；销售过程中存在未向投保人说明责任及除外责任条款现象。

三、政策建议

（一）加大财政支持力度，进一步支持农村小额贷款保险发展

财政承担部分保费，降低农户负担，提升其参与小额信贷保险积极性；对于开展小额信贷保险业务规模较大的银行和保险机构给予一定的税收优惠或保费补贴等优惠政策，促进其更好地开展小额信贷保险业务。

（二）深化银保合作，严格控制风险

小额信贷保险业务费率低、保额高，风险的控制是经营管理的重要内容。应引导保险公司按照《关于规范银行保险业务的通知》的要求，加强对银行销售人员的培训，提高销售人员素质，规范产品销售；引导保险公司与银行进一步加强深层次合作，约定手续费按照已到期保险费数额定期支付。

（三）引导市场主体尝试开展小额农贷保证保险

目前，我国只有部分保险公司开展个人小额信贷保证保险，应引导保险公司开发包括小额农贷保证保险在内的更多的保证险产品，以满足小额信贷保险市场反映出来的潜在保险需求。

（四）合理分担保费，降低借款人负担

小额信贷保证保险应由贷款银行和借款人共同作为投保人，为贷款投保，降低贷款风险。如贷款银行由于保险公司在借款人无法及时足额还款时承担保险责任，贷款风险大幅降低，应将贷款利率定为基准利率或下浮。