我国绿色保险的现状问题及对策建议

摘要：社会经济发展迅速，随之而来的环境问题愈加严重。我国已进入环境污染事故的高发期，这对人民群众的正常生活造成严重影响。发展绿色保险刻不容缓。本文对我国绿色保险发展的现状进行探讨与分析，并提出对策建议，希望能为我国绿色保险的发展提供借鉴。

关键词：绿色保险 环境污染 环境责任

一、绿色保险概述

绿色保险也称为环境责任保险，是以被保险人因玷污或污染水、土地或空气，依法应承担的赔偿责任作为保险标的的保险。绿色保险是绿色金融中重要的一环，其实质是以贯彻创新、协调、绿色、开放、共享五大发展理念为目标，以保险为金融工具保护生态环境，以促进经济社会的可持续发展。为了维护污染受害者的合法权益和提高企业防范环境风险意识，实行绿色保险是一种行之有效的手段。绿色保险具有经济补偿和社会管理的职能。

二、我国绿色保险发展存在的问题

（一）绿色保险供给和需求不平衡。

从绿色保险的市场发展规模和程度来看，绿色保险产品的供给和需求存在着双缺。目前我国的绿色保险产品主要以环境污染责任保险为主。保险业开发的环境责任保险主要针对石油钻井、船舶和天然气勘探开发造成的污染，而这些行业受法律监督必须参保。可见，目前的绿色保险产品类型单一，无法适应越来越广泛的投保需求。在目前上市的绿色保险产品中，尚未研发针对水污染、噪声污染、光污染、核污染等其他高污染行业的具有特别针对性的保险产品研发，对企业在保险产品的选择范围造成了一定限制。

（二）企业的投保意识薄弱、积极性差

建立绿色保险，主要是通过多数企业的参保来解决少数企业的高额赔偿负担。但是，目前我国企业参保比例少，绿色保险规模小，难以实现环境风险的分散机制。企业对自己的社会责任定位没有清晰的认识，对环境任险的转嫁责任功能缺乏了解。这就导致企业对很多公众责任事故缺乏维权和索赔意识，不运用法律手段进行解决。大部分企业存在侥幸心理，保险意识淡薄，一旦出现大的环境污染事故主要依靠政府承担处理责任，排污企业也就不会有很强的风险意识和动力去投保绿色保险。一些企业对于绿色保险的具体操作过程还不太了解，这些都影响了企业的投保热情。因此，排污企业也就不会有很强的风险意识和动力去投保绿色保险。

（三）关于绿色保险的法律法规不健全

首先，虽有部分现有的法律法规体现了绿色保险的相关内容，但从总体上看，我国一直缺乏针对绿色保险的完整性、系统性的规定。法律法规对于过错责任进行了框架约束，而对归责的原则、赔偿标准等内容及条款的解释还不够明确，对于之后的协调和执行也设置了障碍。再者，即使目前已有有关绿色保险的相关法律法规，但这些法律法规过于原则，缺乏具体的实际操作规程，特别是污染赔偿方面的法律规定，目前污染赔偿的责任绝大部分往往由国家和社会承担。

三、我国绿色保险发展的解决对策及建议

（一）丰富和完善绿色保险产品体系

通过实施创新驱动发展战略推进绿色保险业创新，加快绿色保险业体制机制、产品服务、商业模式等方面的创新。丰富绿色保险产品，完善绿色保险产品体系，不仅有利于满足和扩大不同的客户需求，而且还能借助完善的产品体系对防止环境污染提供多方面的保障；同时，通过产品体系能够扩展企业环境风险管理的范围，有助于对环境多方面的保护。

（二）加大政府支持力度，建立激励机制

要想增强企业的投保意识，提高参保积极性，少不了政府对企业的积极引导。绿色保险要想在企业间推广，一方面，对于一些认为出事了政府会帮助赔偿以及渡过难关部分而抱有侥幸心理的企业，要提高违法的成本，让企业学会自立，提高自身风险防范的能力；另一方面，政府对参保的企业给予一定的鼓励政策。对于积极参加绿色保险的各类污染企业，不仅要在税收优惠、信贷支持、上市审核等方面给予激励，而且还可以考虑在绿色保险的保费补贴方面提供一定的支持。例如适当减免保费或保险公司对参保的企业给予一定的优惠，例如实行无赔款优待原则。

（三）建立健全有关绿色保险的法律法规

完善的法律法规是发展绿色保险的坚实后盾。加强环境法制建设，在制定《环境损害赔偿法》时把环境污染责任保险纳入其中是迫切需要。首先要进一步修订和完善现有的绿色保险相关法律法规，特别是要增加和充实绿色保险方面的条款规定：其次要研究制定并实施与绿色保险相关的具体实施准则，以提高法律法规在实际案件中的执行力，使得绿色保险法律建设实现有法可依、有法必依。