普惠微利金融理念与破解“三农”和小微企业融资难

时间:2022-09-18 11:04:10

普惠微利金融理念与破解“三农”和小微企业融资难

“三农”和小微企业融资难是一个普遍性的难题,一方面“三农”和小微企业对资金需求急迫;另一方面,银行出于风险等考虑,不敢对“三农”和小微企业融资,由此造成了普遍性的“三农”和小微企业融资难题。本文试从银行主动服务,践行普惠金融、微利金融理念这个方面,来讨论破解“三农”和小微企业融资难问题。

一、小微企业融资难的现状

(一)小微企业的资金需求特点与银行贷款流程不匹配,增加了融资难度

小微企业流动资金需求特点是短、频、快、小。即使能从银行取得贷款,贷款审批程序烦琐,资金到位时已经错失商机,失去短期借款的作用。而银行追求较为长期的低风险的稳定收益,对小微企业贷款风险大、资金需求量小、频率快的特性,增加了银行贷款的管理成本和风险,因此影响了银行贷款的积极性。此外,农户居住分散,金融机构融资服务成本高,农业产业化、标准化程度低,对银行风险管控能力要求很高。

(二)抵押物不足

小微企业普遍缺少可供担保抵押的财产。一些地方由担保公司提供担保,但担保公司在自负盈亏,往往提高担保条件,或者设繁杂的担保手续、高昂的担保费用,势必增加企业的融资成本,影响融资效率。而且农村土地承包经营权和宅基地产权等还不能作为有效抵押物,大大制约了“三农”和小微企业获得银行信贷的能力。

(三)贷款金额小、银行不愿办理

许多小微企业只需要贷几万到几十万元,而许多银行不办理一百万元以下贷款,有的银行甚至不办理三百万元以下贷款。办理一笔贷款,金额大和金额小的贷款,对银行来说,所花费的成本基本是一样的,因此,很多银行出于成本和风险控制的考虑,不接受小额贷款申请,而偏好于对大中型企业的金额较大的贷款。

(四)小微企业经营与财务管理不规范,经营风险极大,失败率较高

绝大部分的小微企业内部管理制度,特别是财务管理制度不健全,有的甚至没有建立会计账目,大大降低了自身的信用度。2009年中国人民银行对部分中小企业集中地区的调查表明,50%以上的中小企业财务管理制度不健全,60%以上的中小企业的信用等级在3B或3B以下。

小微企业中民营企业占绝大多数,其管理水平参差不齐。在用人机制上,很多中小企业具有明显的家庭特色,用人唯亲,家庭成员占据企业的重要的管理岗位,这种管理模式很难吸纳优秀的管理、技术人才,经营管理水平低下,经营随意,经济效益波动剧烈,失败率极高。许多小微企业主金融财务知识缺乏,信用观念缺失,没有贷过款,对银行金融知识缺乏,许多人因信用卡逾期严重被列入禁止类客户,在资金周转出现困难时,只要能借到钱,不考虑筹资成本的高低,有的甚至向民间高利借贷,筹资风险极大,大大增加企业的经营风险。

(五)农村金融基础薄弱

我国商业银行主要分布在城市地区,对广大的农村地区,银行网点非常少,县以下地区基本没有,农村地区金融基础十分薄弱,造成了广大农村地区的乡镇企业、微小企业的融资难。许多银行的贷款审批权限集中上收,基层支行没有贷款放贷权限,也增加了小微企业融资难。

二、“三农”和小微企业融资难的若干对策

针对“三农”和小微企业融资难的现状问题,可以从两个方面来解决。

(一)国家要制定财政税收等各种宏观政策,积极引导金融机构深入基层,深入农村和城乡结合地区,完善农村金融基础设施建设

在财政政策方面,设立“三农”和小微企业担保基金,为小微企业提供担保;设立小微企业成长扶持基金,对符合条件的小微企业,给予部分或全部的利息免除,扶持小微企业成长。在税收政策方面,对小微企业给予税收优惠,同时,对金融机构发放小微企业贷款和三农贷款,给予税收优惠。在银行监管方面,对许可证审批等事项,对金融机构深入农村和城郊地区设立机构给予便利,鼓励金融机构完善在农村和郊区的金融基础设施建设。

(二)金融机构要有微利金融、普惠金融的服务意识

金融机构不仅是企业,也是社会公众组织,对整个社会的金融均衡协调发展,承担着重要责任。金融机构不能完全按照追求利润的做法来经营发展,要树立微利金融意识和普惠金融意识。有些许微利能够生存经营下去,就应该坚持下去,在农村和城郊结合地区,金融机构虽然只取得了微利,却有着良好的社会效益,可以对社会经济发展有较大的推动作用。

三、邮储银行践行普惠微利金融理念,取得了良好的社会实践效果

邮储银行广东省分行在农村市场发展战略上,确定了“小贷领航”的策略,以“小额贷款和小微企业贷款”为龙头,以基础金融服务体系和城乡结算网络建设为两翼,走出了一条“大银行聚焦小贷款”的特色发展道路。截至2012年2月29日,广东省累计发放小额贷款29.88万笔,金额213.96亿元,笔均7.16万元。其中2011年累计发放27.67万笔,金额196.98亿元;贷款结余10.83万笔,金额61.40亿元,已经为超过16万户个体工商户、微小企业主以及农户提供了融资服务。

本着“普之城乡、惠之于民”的企业文化,邮储银行广东省分行在成立以来,面向广东农村地区开展了小额贷款业务,并将其定位为长期核心战略性业务。让小额信贷机构“下沉”农村,在广大农村地区设立“三农”服务站,撒下“天罗地网”,像毛细血管一样渗入农村;站内可办理存取款、受理小额贷款申请、新农保、新农合等涉农资金,极大地弥补了农村金融服务空白区,让农村居民不出家门就可享受和城市居民一样的便利的金融服务。

邮储银行广东省分行在广东26个空白乡镇中,解决了40%的空白乡镇金融服务问题。此外,邮储银行广东省分行也积极尝试通过自主研发的电话POS等电子设备,解决农村小额取款问题。在“十二五”规划中,邮储银行广东省分行将继续加大乡镇网点建设工作,计划3年内新增500个以上网点,进一步扩大网络覆盖面,进一步凸现邮储银行网点覆盖城乡的特色。

邮储银行广东省分行在连接城乡二元经济的过程中,不断加大农村地区网络建设力度,乡镇一级的网点覆盖率达到93.6%。每年通过广东省分行结算的个人资金约有5000多亿元,其中70%流向农村。开通跨行转账、受理农民工卡的县域和农村网点超过1000个,是广东省最主要的农民工卡受理银行之一。ATM总投放量超过3600台,占广东省银行业ATM的15%,位列广东银行业第三,POS超过3500台。在城乡居民以及个体经济支付结算领域发挥着重要作用。

(一)邮储银行具有的网络优势

针对小微企业金融服务的难点,邮政储蓄银行独特优势集中表现在:一是网络优势,邮储广东省分行拥有1800多个金融服务网点,基本覆盖全市各镇街和行政村,贴近专业市场、贴近中小企业,方便中小企业办理业务。同时,全国邮政储蓄银行已拥有38000多个网点,网络联通城乡,是全国最大的支付结算平台;二是专业优势,服务中小企业是邮政储蓄银行的战略定位,中小企业贷款是核心产品。“因为专注,所以专业”。小额贷款是一项专业性强的技术,邮政储蓄银行博采众长,形成特有的小额信贷技术,拥有一整套中小企业授信评级和风险控制办法,邮政储蓄银行贷款不良率一直处于同业较低水平;围绕中小企业融资需求,邮政储蓄银行设计了小额贷款、小企业贷款、个人商务贷款、供应链融资(动产质押、应收账款质押和保兑仓)、票据直贴、国际贸易融资等一系列适合中小企业的融资产品;三是成长优势,邮政储蓄银行在城乡基层有着历史悠久、网点众多、联系广泛的基础,群众基础深厚广泛,“汇款存款到邮局”深入了几代人的心中,存款余额在全国银行业排名第4位,是资产质量优良的大型国有商业银行,组建银行后改变了“只存不贷”的历史,融资能力和空间巨大。

(二) 邮储银行践行普惠微利金融的一些主要做法

1.广铺网络,机构下沉。邮储银行广东省分行多方面开展工作,广铺网络,推进“信贷县县通”、“信贷村村通”工程。从成立伊始,邮储银行广东省分行就与当地政府联合,大力发展“信贷县县通”“信贷村村通”,把小额贷款服务网络迅速延伸到各个行政县镇村,开展了“信贷下乡行”、“信贷进市场”等活动,取得了较好效果。在此基础上,邮储银行广东省分行还联合地方村镇政府,开展“信用村”建设。目前,全省建成信用村、信用市场200多家,社会信息员队伍4000多名,初步形成了“网点+信用村+信息员”的立体化信贷服务网络。下一步,邮储银行广东省分行还将借助邮政“便民服务站”平台,把信贷网络进一步深入乡村。

2.因地制宜,开发特色产品。邮储银行广东省分行因地制宜,结合各地风俗,开发特色产品。银行成立之日起,邮储银行广东省分行就与团省委合作开展“青年创业贷款”,提供2亿元授信额度。邮储银行广东省分行注意围绕地方经济发展需要做好信贷服务。例如,在肇庆等山区开展开发林权抵押贷款,在茂名等沿海地区试点渔船抵押贷款,在珠三角开展商铺经营权质押贷款等,在山区开展小水电贷款、集体土地质押贷款等,在云浮设立了石材金融服务中心。为支持“扶贫双到”工作,还与当地政府联合推出就业贴息贷款、就业创业贷款等,扩大扶贫覆盖面,增强了扶贫支持力度。

3.优化流程,提高效率。对于可能存在“放款慢”的情况,邮储银行广东省分行实施优化流程,提高放款速度。“放款快”是三农和小微企业贷款需求的最大特征。邮储银行加大力度优化信贷流程,将小额贷款审批权限下放,信贷员主动上门服务,提高放款速度;实行了小额信贷准事业部制,成立小企业贷款专营机构。小额信贷三天放款,小企业贷款一般2周放款,较好地满足了客户需求。

通过树立普惠微利金融理念,经过不懈努力,邮储银行在破解“三农”和小微企业融资难问题上取得了显著的成效,小额贷款全国发放量已突破了7000亿元,其聚焦“三农”和小微企业融资工作得到了各级政府和社会各界的充分认可和好评。邮储银行总行被授予了德国GTZ最高成就奖,邮储银行广东省分行的“信贷县县通”工程被江门市评为第一个真正支持新农村建设的惠民工程,被佛山市政府授予金融创新奖、“中小企业满意融资伙伴”奖,被阳江地方政府授予“支持社会金融创新奖”;被广东省中小企业局授予第一批“广东省中小企业融资服务示范机构”。类似的地方政府肯定邮储银行的奖励不胜枚举,有力地说明了邮储银行通过树立普惠微利金融理念,主动服务。

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