我国商业银行个人理财业务风险控制研究

[摘 要]随着我国市场经济体制不断发展，商业银行发展形势迅猛，对我国的国民经济起到了非常大的推动作用，而其中商业银行关于个人理财业务的风险也随之提高。所以，必须要加强对理财风险的合理规划，保证金融市场秩序及安全性。

[关键词]商业银行；个人理财业务；风险控制

[DOI]10.13939/ki.zgsc.2016.24.090

随着人们的理财意识提升，商业银行的个人理财业务获得不断发展扩张，理财产品从2005年出现开始到现在逐渐丰富起来，给人们带来更多的理财选择。但是，在2008年经济危机爆发以来，出现了很多零收益的个人理财产品和业务，这样的理财业务遭到了客户的投诉，不仅对理财产品产生了不信任，同时不得不对个人开展的理财业务的风险性进行重新思考。这种情况的产生不仅仅是客户的风险意识提升，同时也反映出了商业银行个人理财业务上出现了关于风险防范和风险控制上的问题，需要对商业银行的个人理财业务风险进行控制和研究，这样才能保证商业银行存在的价值和意义。

1 目前我国商业银行个人理财业务面临的风险

1.1 分业经营格局下存在的法律风险

我国对于金融机构始终推行分业经营和分业监管方式，并且对商业银行的经营模式和经营范围进行了严格的限定。在《商业银行法》中规定：商业银行不得直接开展证券、保险以及信托业务，并且，存款利率是国家调控，商业银行无权调整。虽然这种法律约束对于银行业务的正常开展没有影响，但是，为了能获得更多的经济效益，商业银行开始与市场上的证券、保险等非银行机构进行合作，以商业银行为平台对特定的理财客户介绍合作的非银行机构的产品，开展新的业务。商业银行虽然在之前可以向个人理财的客户推荐国有债券、金融债券以及央行票据等融资手段，但是，随着理财产品的市场化，为了能占有更大的市场份额，在市场中有更大的竞争优势，商业银行就会为客户寻找更多的投资渠道，以获得更大的利润空间，很多客户为了得到更大的理财收益，纷纷选择了推荐的非银行的投资项目。这种情况就会导致理财物业与信托业务的界限不清，与我国的金融管理体制相悖。

1.2 银行承担的声誉风险

这里所说的声誉风险，是因为银行自己在操作中出现失误，或者对所出售的产品不能按照规定的时间兑付甚至出现了违反法律规定等现象，这会对银行的声誉造成不良的影响。虽然声誉风险影响最多的是银行的形象，并没有造成非常直接的损失，但是，这会对银行的业务拓展以及正常的交易规模的扩大造成非常严重的负面影响，尤其是在商业银行竞争激烈的时期，银行的声誉就像一张无形的名片，是一种无形资产，需要很好的维护。

个人理财业务本身就具有一定的风险性，而投资者往往为了得到收益会选择一些低风险的投资项目，商业银行正是抓住了这一点，不顾市场情况盲目保证产品收益情况，如果出现问题，就是对银行的信誉埋下隐患。促进商业银行发展，最重要的就是人们对银行的信任，并且，都是以国家的信用为支撑，这些才是吸引客户购买个人理财产品的优势所在。商业银行为了吸引客户，过多地强化产品的“固定收益”而轻视对产品风险的介绍，同时，还会把“预期收益”这样的概念淡化，让投资者没有对风险的认识和市场的调整，如果理财市场发生变化，客户没有办法得到当时承诺的收益，就会对银行的信誉产生怀疑，银行的声誉受损，其中的损失没有办法衡量。

1.3 利率和汇率风险

理财产品中利率风险也是需要面临的重要风险之一。所有的理财产品都是有一定风险的，信用等级越高，市场风险率就越低，但是没有零风险的存在。以人民币理财产品为例，虽然受到了法律的保护还有金融政策的限制，但是，风险也是看市场风险调节。很多商业银行在进行理财产品发售时，很多都承诺了高额的收益率，这种行为忽视了市场的风险，如果在银行投资之后收益很难保证，那么就会存在信用危机。另外，我国的利息调整不断变化，因为投资理财需要一段时期，在这个阶段如果银行存款利率提升，买入的理财收益可能还不及存款收益，这对于理财投资者也是一定的损失。我国市场经济发展速度越来越快，未来的市场投资风险将会出现非常多的变化。

很多投资理财的客户选择外汇理财产品，外汇产品会受到更多方面的影响，例如，国际政治、经济以及各方面的因素，而商业银行对于外汇产品的募集还有一段时期，在这段时期结束之后再进行交易，而此期间大概需要1～2周的时间，如果此期间出现国际市场的变动，银行自身的收益都没有办法保证，而客户的经济收益直接亏损，这些都是不可控的，受到外界影响特别大。并且，由于我国现阶段发行的理财产品，在未到期时客户提前办理支取（赎回）业务，那么，客户要承担一部分费用，甚至连本金都没有办法全额收回。同时，对于商业银行来说，外汇理财中有资金赎回，可能会对银行产生更大的风险敞口。

除此之外，我国外汇体制不断变化，由于政策的改变导致的汇率变动也会对理财产品带来非常大的风险。由于人民币以及外汇是不断变化的，人民币升值给客户造成了更大的投资风险，高风险伴随而来的是收益的下滑，对于已经购买外汇理财产品的客户来说，产品收益就会降低，给理财客户带来非常大的损失。目前，人民币的升值空间依然存在，对很多外汇理财产品的购买者带来了损失。

1.4 评估风险

正常的理财产品认购程序是商业银行的销售经理，在对客户进行产品销售时，需要对产品的情况、客户的收入情况，还有以往的投资情况进行综合的分析，根据实际的客户情况对理财产品进行推荐和选择。但是，很多时候为了得到更大的利益，很多商业银行都没有严格执行相关的对客户评估，审核过于简单，并且没有对客户的风险承担能力进行评估，一味地让客户买收益比较大的产品，如果出现问题，也没有给客户一个非常合理的解释，让客户把所有的矛头都指向银行，这些都不利于商业银行关于理财方面的操作及法律风险的管控。

一个真实的案例：以华夏银行上海嘉定支行为例，在2012年11月期间，银行的客户经理向客户推销一种“中鼎财富投资中心（有限合伙）入伙计划”的理财产品，在推销期间，期许了客户高收益和固定本金，并且忽略了对市场风险的分析，产品到期之后，没有办法正常兑付，给客户造成了非常大的经济损失。最后才得知，这款理财产品并非华夏银行经营发售的，而是与其合作的平台所为，而柜台的操作人员没有重视其中存在的风险，也没有给客户进行相关的提示，这样就会产生这样的情况。

2 关于控制我国商业银行个人理财业务风险的建议

2.1 完善理财方面的法律法规，做到有法可依

商业银行的理财业务不断更新，很多都没有法律支持，所以，必须要加快相关的法律建设进程，完善商业银行的个人理财业务的相关规定，填补商业银行关于理财业务法律方面的空白。虽然我国现在已经有银监会颁发的关于商业银行的相关管理《办法》还有《指引》，但是，在这个基础之上，还要对投资理财和证券行业进行不断的完善、监管，根据市场的不断变化进行法律法规的调整和修改，统一银行、保险、证券还有基金、理财等业务的监管标准，保证市场的良性竞争，同时还能保证产品的多样化发展。随着理财业务发展速度不断提升，我国应该加快与之相应的法律的立法速度和力度，不断完善法律监管程序，使各项理财产品的推行有法可依，从而令整个商业银行的理财业务更加完善，促进商业银行的发展，为人们的理财计划提供更有力的保障。

2.2 强化约束机制，加强执法力度

首先，应该建立一个规范的个人理财业务中心，对风险管理、个人金融还有理财中心的业务进行分工，对风险管理进行重新规划。只有建立起科学的管理系统还有风险评估方法，才能在风险出现的时候第一时间掌握信息，对已经出现的风险进行考量，做出风险判断以及规避调整，对风险的发生进行有效的控制。其次，加强对客户个人情况的了解，并且在客户购买之前，要向他们提供关于所购买产品以往的购买情况以及回报情况的真实报表，将最终决定权交给客户，让客户自行选择，而非采取手段刻意引诱客户投资某项产品。监管部门应该加大对商业银行的监管力度，及时发现其中的违法操作行为，一经发现必须严格处理，建立起相关部门的威信，让客户放心。同时，商业银行还要根据市场的变化进行调整，定期对每一个商业银行进行审核，建立信用记录，保证商业银行在投资理财产品销售上的透明度，为投资者提供直观的感受，从而决定是否购买，也杜绝强买强卖情况出现，使市场运行更加健康。

2.3 建立完善的客户信息和信用体系

完善的社会信用体系是一个全国统一的企业与个人的信息数据库，全国进行信息网络覆盖，能够保证信息的共享和交流，这样不仅有利于信息的透明化，还能完善社会信用体系，对以后商业银行的个人理财分析也提供了非常大的依据。所以，要积极建立专业化的社会征信机构，制定出一套科学、统一的信用评估体系，在全国范围内都可以轻松查阅，这样能规范信用市场管理。同时，还要加强对金融市场的监督，对于扰乱金融市场的企业和个人进行严厉的打击，加强政府的信用建设，同时还要加强商业银行在客户心中的形象，加强社会和政府对市场的调节工作，相互支持；政府也要加强对企业和个人信用的重视程度，推动信用体系的建立。只有建立好客户的信息系统，商业银行才能更好地了解客户的信誉、接受能力和喜好，推荐符合客户的理财产品，对客户进行有针对性的理财规划，让其可以获得更多的收益。针对不同客户的不同情况进行合理的规划，可以保持客户与银行之间的信任和依赖，同时还能提升商业银行的声誉，最重要的是可以保证客户的经济财产免受损失。

2.4 理财非存款，需要提升居民的理财意识

理财非存款，由于受到市场的调节，很多都会有一定的浮动，并不能真正的保证客户的收益情况，但是，随着居民的财富越来越多，已经有了“把鸡蛋装入不同篮子”的意识，很多开始投入理财中，但是，很多人缺乏投资经验，并且只看到了比银行存款高的利率，而忽视了其中的风险，很多投资者就会因为风险意识不足而遭受经济损失。所以，商业银行在对理财业务以及理财产品收益做宣传的同时，还要强调其中存在的风险，也可定期为投资者做宣讲，让居民对理财业务有了全面了解之后再进行选择和投资，这样会避免很多后续的麻烦和纠纷，能让客户根据对理财产品的认识自己选择需要购入的产品，既维护了银行的信誉，也保证了客户的利益。

2.5 对合作方进行全面评估，慎重选择合作对象

在商业银行推出的理财产品中，许多高收益的理财产品都是商业银行与投资公司合作的产物，这些高回报理财产品同时伴随高风险，因而对于消费者来说，不但要了解商业银行本身的信用、信誉及相关机制，同时要了解商业银行合作方的真实情况，从其之前所推出的产品，客户处理的机制，风控机制等各个方面，进行全面评估，为自己的投资行为增加更深一层的保护；商业银行不但是产品的出售者，其更承担了信誉桥梁的作用，对于商业银行本身而言，无论是出于对消费者权益的保护，还是对商业银行自身品牌的保护，都应加强对合作方全方面的了解，建立完善的评估机制，从各个层面降低风险。

总之，随着市场经济不断变化，商业银行之间的竞争也不断提升，商业银行为了能够保证更高的经济收益开始进行理财上的业务，理财业务在发展的同时还会遇到不同的风险，需要商业银行与投资者双方都进行调整，加强对理财及具体理财产品的认识，才能保证商业银行理财市场发展稳定。商业银行应该认识到个人理财在产品和服务上可能会遇到的风险，在发展业务的时候，应该找信用好的合作商家，同时，对客户宣传时，也要加强对风险的传播，让客户意识到可能出现的情况，并且，银行也要采取有效避免风险的措施，最大程度上保证用户的收益。商业银行在实践过程中，也要不断积累经验，提升风险承担的能力和对风险的意识，出现问题时可以及时调整，把风险降到最低。同时，银行还要加强对管理上的更新，建立更加完善的制度，通过政府、银行和投资者的共同努力，建立一个良好、健康的投资理财环境，这样才能保证理财业务长期健康的发展。

参考文献：

[1]张蕾.浅析当前我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策[J].商场现代化，2011（3）.

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[4]刘操，宋佳璇.我国商业银行个人理财业务发展存在的问题及解决对策[J].商场现代化，2014（8）.