我国部门货币及其发行的法律规制

摘 要：部门货币是指非银行部门通过各类储值卡的销售获得的资金。部门货币在我国经济生活中已经广泛存在，在促进经济发展的同时也造成了一些问题。《非金融机构支付服务管理办法》及其细则和《关于规范商业预付卡管理的意见》虽然对其进行了部分规范，但还很不完善，我们应当重视部门货币可能引起的金融风险问题。

关键词：部门货币；储值卡；发行主体；第三方支付

中图分类号：DF438.1文献标识码：A

一、问题的提出

近年以来，随着科技的进步和人民生活水平的提高，储值卡储值卡又称预付卡，是指持卡人向发卡机构预先缴纳一定数量的货币, 获得储存有相应数量的价值、可在发卡机构指定范围内进行消费的电子支付卡片。的应用越来越广泛。就目前而言，国家尚未出台有关政策法规，明确规定储值卡由哪个部门来具体负责监督管理，仅由地方政府纠风办在节日期间对储值卡进行抽查，而发卡机构的管理制度各异，往往导致消费者权益无法保证，可以说，目前储值卡管理基本处于真空状态［1］。学界对储值卡的研究比较多地集中在储值卡是否属于“代币券”，消费者使用储值卡的合法权益如何保护等问题上，基本上是一种从微观层面审视的民商法思维，而不是从宏观层面观察的经济法思维。其实，储值卡特殊的发行方式所引发的金融问题更应引起我们的关注。储值卡的使用模式是先付款后使用，通过这种方式，发卡企业获得了大量资金，因为这些资金是非银行部门集中起来的，吴志攀先生称这种资金为“部门货币”［2］。我国已经出现大规模货币被非银行部门“圈”起来的情况。据上海银商咨询有限公司编写的《2009年中国预付卡行业报告》显示，截至2010年底，国内流通领域预付卡的发卡资金规模达到人民币10 925亿元，交易笔数17.5亿次，吸收沉淀资金约人民币397亿元。（参见：万敏.大限临近 支付机构扎堆申请牌照［EB/OL］.［2011-09-03］..

［6］ 佚名.8000亿储值卡风险黑洞［EB/OL］.［2011-07-12］..

［13］ 刘丽芳.储值卡的支付信用风险问题探析［J］.区域金融研究,2009,(3):22.

［14］ 刘薇.多用途预付卡成中秋热送好礼 未来有可能遭停用［EB/OL］.［2011-09-05］..

［15］ 陈宁.第三方支付对银行多种业务形成替代 威胁网银［EB/OL］.［2011-09-14］..

［18］ 许若凡，王海江，赵亮.第三方支付沉淀资金问题研究［J］.中国外资,2011,(5):98.

［19］ 人行曲靖中心支行金融法制课题组.第三方支付平台法律问题研究［J］.时代金融,2011,(3):113.

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