改善农村地区支付结算环境的思考

[摘要]在支付结算体系建设过程中，基层人民银行始终把改善农村支付结算环境、提高农村支付结算服务水平放在突出的位置。本文通过对农村地区支付结算现状的思考，提出了改善农村地区支付结算环境的对策建议。

[关键词]农村地区；支付结算;环境；思考

建立适应社会主义新农村经济发展需求和满足农民生活需要的、科学合理的支付结算体系，营造良好的支付结算环境，对保障农业生产、流通、分配、消费的顺利实现，具有十分重要的意义。近年来，基层人民银行积极疏导农村支付结算渠道，改善农村金融服务环境，促进了农村经济发展。但农村地区金融机构网点少、非现金支付工具应用少、金融知识宣传不到位的问题仍然比较突出，一定程度上制约了农村金融发展和新农村建设步伐。

一、基本情况

杜尔伯特蒙古族自治县是黑龙江省唯一的少数民族自治县。全县辖11个乡镇、12个农林牧渔场，辖区面积6176平方公里。 “牧业强县、旅游大县、生态名县” 建设成果丰硕。“十一五”期间杜尔伯特县建立了由中国人民银行宏观调控，以国有股份制商业银行为主体，政策性银行、农村信用社、邮政储蓄银行、城市商业银行等为补充的银行业组织体系。截止2011年末，全县共有银行业金融机构网点35个，其中包括农业银行2个，农业发展银行1个，农村信用社20个，城市商业银行1个、邮政储蓄银行10个和村镇银行1个。办理借记银行卡79649张，贷记银行卡1764张；设立ATM机22台，POS机86台；开立网银注册用户2783个，电话银行用户5472个，银行结算账户1708个。农户收入和支付方式多数为现金交易，多数农民没有使用过非现金结算工具。金融机构受成本核算、风险规避等方面的考虑，支付工具在农村开发、推广力度不大，不能为客户提供多方位的支付结算服务。

二、存在的主要问题

1.金融机构营业网点逐步减少。近几年来，国有股份制商业银行分支机构通过撤并逐步淡出农村，农村具备支付结算功能的网点越来越少。这不但在一定程度上增加了现有营业网点的日常工作量，同时也难以满足农村地区日渐发展的支付结算需求。

2.支付结算基础设施建设滞后。基础设施薄弱，不能提供品种齐全的支付结算服务。现代化支付系统上线后，县城所在地的金融机构营业网点可以直接参加大、小额支付系统办理异地跨行资金汇划，但其他乡镇农村信用社未能接入大、小额支付系统，只能通过县社核算中心的综合系统与大、小额支付系统连接，支付往账与支付来账不能直接到账，资金汇路不畅、在途时间较长。同城交换范围未能覆盖乡镇金融机构网点。乡镇信用社交换的票据要通过县社营业部提交或收取，影响了资金的周转速度和使用效率。

3.非现金业务发展缓慢。受农村经济文化相对落后、传统现金支付观念的影响和对非现金支付、电子支付的知识掌握不足等因素的影响，农村结算工具运用比较单一。

4.支付结算知识普及率不高。农村地区金融机构支付结算宣传面窄，主要通过柜面、宣传标语等简单形式开展，大多是在县城进行的静态宣传，对外宣传的力度不够，实际效果影响不大。

三、对策建议

1.创新网点布局，加快农村地区支付结算基础设施建设。鼓励国有股份制商业银行和外资银行进入农村金融市场，充分发挥农村信用社在农村中的主导地位，借助农行改革服务“三农”的定位，积极引导网点布局适当回归农村地区，充分发挥其在支付结算方面的资源和技术优势，在加快农村地区支付结算基础设施建设中发挥主力军作用。在农民集中地区和连环湖等旅游景区适当多增设营业网点，适当增加ATM自助柜员机，为农民和游客提供方便的结算服务环境。

2.创新服务手段，不断完善农村地区支付结算体系建设。积极开展农村金融特色服务，为“三农”量体裁衣，拓展支付清算网络在农村地区的辐射范围。不断加大人力、财力、物力在金融科技方面的投入力度，夯实基础设施建设，扩大大、小额支付系统、商业银行行内系统、同城票据清算系统在农村地区的覆盖面，畅通农村地区的支付清算渠道。改进当前的票据传递方式，借助于凭证影像传输，缩短资金汇划在途时间，加快资金汇划速度。为农村地区提供有针对性的多样化的金融支付结算服务，更好地为农村经济发展服务。

3.创新支付工具，逐步降低农村地区现金使用量。采取有效措施确保银行卡助农取款服务在农村地区的推广使用，推动网上银行业务在农村地区的拓展，扩大银行卡结算辐射面并提高使用效率。逐步增加ATM机、POS机的数量，建立以支票、汇票和银行卡为主体，以电子支付工具为发展方向，适应多种农村经济需要的支付工具体系，为农民提供方便、快捷的现代化金融服务，使广大农村地区充分享受现代支付系统带来的安全、高效，多层次、低成本的跨行业、跨地区交易的支付清算服务。继续推广农民工银行卡特色服务项目，方便外出务工农民使用银行卡结算，为农村劳动力向城镇转移提供金融支持。

4.创新宣传方式，加大支付结算知识普及力度。加强对农村地区支付结算宣传工作的组织和管理，通过农村金融网点，进行支付结算业务特别是新业务的宣传普及；通过柜面人员对客户进行引导，逐步改变农村居民现金支付习惯。针对不同的客户群体提供差异化服务，对普通农户和农民工，引导其通过银行卡进行结算，对结算量较大的专业户和开户企业，以转账和票据结算为主提供服务。充分利用广播、电视、报纸、网络等新闻媒介，组织人员深入到田间地头，开展丰富多彩的宣传活动，形成全方位、立体化的宣传氛围。着重对使用支付结算工具和结算手段的常识、实用技巧的宣传，介绍推广相关的金融服务，引导农民使用新的金融产品和服务系统，如网上银行和手机银行，满足不同层次群体对支付结算服务的需求。