以小额贷款公司引导民间借贷的思考

摘要：随着民间借贷中介的出现，我国的民间借贷业才走出以往“灰色地带”的历史，然而在民间借贷中介经营和发展的过程中，很容易受高利润诱惑而陷入非法，进而因此金融动荡，对民间借贷的引导和规范显得刻不容缓。本文将探讨通过小额贷款公司引导民间借贷的可行性，思考将小额贷款公司发展为民间借贷平台的举措，并以期提出一些相关建议。

关键词：小额贷款公司 引导 民间借贷

1.我国的民间借贷概述

1.1民间借贷内涵

民间借贷的产生源于私有制的发展，它是各国长期存在的自发性金融行为，从金融上来说，它是一种在自然人之间、自然人与法人、自然人与其他组织间进行的以货币为标的的资金借贷行为，从法律上来说，是一种以货币资金为标的的合法性民事行为，合法的借贷关系受法律保护。改革开放以来，我国的民间借贷也逐渐放开，民间借贷规模不断扩大，民间借贷在民营经济的发展上起着至关重要的作用。

1.2我国的民间借贷形式

弄清民间借贷的形式是理解我国民间借贷的关键所在。按照性质划分，我国的民间借贷可以分为互助型和营利型，按照形式划分，可以分为无中介型和有中介型。所谓互助型就是借贷双方是基于互助的目的而产生的民间借贷行为，是一种以信用为基础的互惠互利的低息甚至无息性借贷行为，多存在与亲缘、地缘、业缘的亲朋好友之间，具有灵活性强、数额小、范围广的特点，往往是口头协议或简单的书面合同。与此相反，营利型民间借贷是以营利为目的而进行的借贷行为，其利息往往高于银行利息，多在非亲友间进行，具有数额大、利息高、筹资快等特点，具有一定的不稳定性，这也是需要加强引导和规范的一种借贷行为。而有无中介型借贷就是按照借贷行为是否存在约束的第三方来划分的，一般互助型民间借贷都是无中介型的。

1.3我国的民间借贷发展趋势

随着改革开放的深入进行，我国的市场经济日益成熟，金融市场也欣欣向荣，民间借贷市场也正经历着前所未有的发展，从总体上来看，我国的民间借贷发展呈现出两大趋势：一是互助型民间借贷向营利型借贷发展；二是中介机构介入借贷市场，有中介型民间借贷大力发展。一方面，传统的互助型借贷主要是由于过去人们的借贷行为往往源于短期的余缺互补，而如今随着经济的向好，人们的短期性借贷行为越来越多的产生于经营，互助型借贷已经不能满足人们的借贷需求，这样营利型的借贷行为就开始发展起来；另一方面，营利型借贷行为的发展为中介机构的介入创造了条件，大量房屋中介公司、投资咨询公司、资产管理公司涌入民间借贷市场为借贷双方提供交易平台，使得民间借贷市场日趋市场化、公开化和规范化。但值得关注的是，随着这种发展，民间借贷中介机构的发展更值得关注，其行为的合法性和规范性直接关系到民间借贷市场乃至整个金融市场的稳定性，如何引导和规范中介机构的借贷行为是民间借贷市场的又一难题，由此引入小额贷款公司引动民间借贷的思考。

2.小额贷款公司引导民间借贷的可行性

如前所述，民间借贷行为的规范需要一个严格监管、规范操作、合法经营的中介平台，相比于一般的资金管理公司、投资咨询公司、投资担保公司、基金公司等可控性不强、内部操作大的中介机构，小额贷款公司是一个更好的选择，其无论是在法律监管还是运作制度上都更合乎规范，将其作为引导民间借贷行为的中介平台有着如下的可行之处。

2.1小额贷款公司本身就是民间借贷机构

不同于其他资金中介机构，小额贷款公司是一种本源于民间的借贷机构，自2008年推向市场以来，小额贷款公司一直本着“小额、分散”的理念向广大农户和微型企业提供信贷业服务，多由民营企业设立，通过自主选择贷款对象，服务于民间，一直充当着民间借贷机构的角色，将其发展成为民间借贷中介也是顺理成章的事。

2.2对小额贷款公司的监管更加规范

小额贷款公司自推向市场以来一直处于较规范的监管之中，2008年颁布的《意见》对小额贷款公司的持续监管做了较明确的规定，同时各省市也相应地出台了各种细化管理条例，从多个方面进一步规范了小额贷款公司的经营行为。同时目前对小额贷款公司还要进行定期的数据收集，以及时掌握小额贷款公司的民间借贷资金状况，不仅减少小额贷款公司民间借贷的各类风险，还能实现实时监控，有助于国家的宏观调控，总之，建立起小额贷款公司的民间借贷平台能够很好地将民间借贷市场纳入到中央银行的监管体系之中。

2.3小额贷款公司运作更加规范

小额贷款公司是我国金融业发展较为成熟以后才推行的一种民间借贷机构，不同于一般的资金借贷中介机构，其在运作上有着不可比拟的规范性。意见规定小额贷款公司执行金融业财务管理制度，在很大程度上保障了小额贷款公司的资金安全。同时在各省市又出台了更加细化的相关管理条例，从小额贷款公司的管理信息系统、金融产品设计、人力资源管理、信贷对象搜寻等各个方面对其有了更为规范的引导，也使得小额贷款公司的业务流程更加透明公开。

2.4小额贷款公司有行业协会的自律

作为金融机构必不可少的一部分，行业自律对小额贷款公司同样不可或缺。目前我国的小额贷款公司行业协会也正逐步建立起来，在浙江、上海等不少省市都已经建立了小额贷款公司协会，协会为小额贷款公司提供从业人员的资格认定、行业规范监督、行业风险监管等，许多地区还正着手建立起行业诚信档案进一步加强小额贷款公司的组织内省和自律，实现借贷行为的系统化管理。

3.总结

民间借贷行为的规范需要一个严格监管、规范操作、合法经营的中介平台，相比于一般的中介机构，小额贷款公司本身就是一个民间借贷平台，其无论是在法律监管还是运作制度上都更合乎规范，也有着行业协会的自律，将其作为引导民间借贷行为的中介平台将是一条值得探索的道路。

参考文献：

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[3] 田卫革，民间借贷亟须法律规范，【J】，中国金融，2006（17）

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