我国商业银行金融风险与防范

摘要：我国商业银行存在着风险，风险的来源有来自于信贷的风险，同时也存在着来自于银行业内的竞争的风险。商业银行的稳定对于国家的经济发展与民生都有着重要的意义。因此，必须采取切实有效的策略防范我国商业银行的金融风险。本文从多个角度对我国商业银行的金融风险进行了论述，并且在这个基础上提出了化解风险与对商业银行行的发展模式的探讨提出了见解。

关键词：商业银行；金融风险；防范

经济的全球一体化是不可抗拒的一个历史进程与客观规律，而我国的商业银行在历经了国家的保护之后，也即将面临这世界性的竞争。同时由于我国人民币的持续性升值现象，国内必然会出现人民币对外升值对内贬值的现象，这对信贷业的发展也是消极的。经济泡沫也会增加，这更加加大了商业银行经营所面临的风险。

1.目标金融风险的分析

（1）银行资产的恶性化

国内经济发展泡沫的产生会导致投资者的盲目性投资更加严重，而盲目性的投资则会产生大量的不良信贷资产，随着有些投资者的失败，其对于银行的信贷承诺也必然无法实现，无法按时还贷，这将导致我国商业银行的资产安全受到巨大的威胁。此前，虽然我国依靠政策多次对国内的商业银行进行不良资产的调整与清算，但是无论是现有的还是现在的不良资产仍然是不可忽视的。此问题可以从两方面来看，首先商业银行的信贷主要面对的是政府与投机性的贷款，这其中，投资性的贷款则包含了房贷与开发性贷款，这两方面的贷款总量是超级巨大的。而对于政府来说，目前的预算体制以及政府的负债程度已经完全超出了其自身的可承受范围，这个结果就是，地方政府的负债逐步增加，但是，依靠政策的支撑，即使其出现了债务的违约，银行仍然需要对其进行服务，此方面来说，商业银行的不良资产必然会大幅度增加。而另一方面来说，国内的投资渠道极其狭窄，投资者对于房地产等投机性的投资渠道是趋之若鹜的，这回导致楼市泡沫的不断增大。虽然不断有相关的部门辟谣，但是不可否认的是，中国的楼市的的确确存在着现实的泡沫，并且，这个泡沫还在被不断地做大，同时，这个泡沫是必然会被打破的。对于投资者来说，这个泡沫的破碎会导致最终的接盘者的巨大损失，甚至倾家荡产，不可忽视的是，这部分资金极有可能是通过商业银行的信贷而获取的。结果可想而知的是，商业银行也必将会受到巨大的牵连，甚至，这种破坏是致命的。

2. 银行自身的资本充足率低

资本充足率代表着银行对于风险的抵御能力，其代表着银行的经营是否安全，是否具有长期的稳定性。可以简单些理解，银行的资本充足率就是银行腰包里面的钱的数量，资本充足率越高，代表银行自身拥有抵御风险进行支付赔偿的能力越高。但是相反，我国的商业银行由于长期以来第追求高收益，这个过程之中，我国的这些商业银行投放了大量的贷款。不可否认的是，银行的放贷是有利的也是银行正常的经营模式，但是由于对自身资本充足率与信贷的均衡的衡量的差异，导致银行内部普遍存在实体人民币的数量处在风险的水平上，这对于银行的经营稳健性以及储户的资金安全的影响是巨大的。

3.商业银行的服务质量不足

首先，除央企外，大批中小型国有企业经营状况虽有所改善，但并未走出困境。长期以来企业资本金匮乏、经营效益低下、负债率过高、财务负担沉重、还款能力差的问题，还没从根本上解决。其次，是全社会信用制度的缺位，使得一部分贷款人千方百计逃避银行债务，而整个法治体制对此约束乏力。

如表1所示，此表为我国商业银行近些面来的不良贷款余额，可以看出，商业银行的不良贷款在政府与银行自身加强监管的条件下，其自身的不良贷款仍在持续增加。同时，随着金融市场的不稳定期的到来，这种潜在的金融风险仍然是不可忽略的。

2.我国商业银行对于金融风险的防范策略

（1） 进行商业银行的体制性创新

商业银行本应当拥有更多的组织形式，也拥有更加多元化的产权基础。我国的商业银行归为国有，这使得固化的思想依然广泛的存在于这些银行之中，而为了银行的所谓的稳定却牺牲了银行自身的活力，商业银行普遍缺乏自身的创新能力。在这方面，股份制的公司对于商业银行的体制性改革与发展有着良好的借鉴意义。我国的商业银行可以对自身发展多元化的股份制形式加以参考，明确目前的所有权与经营关系。

（2）改革产权结构

建立和健全所有者和经营者相互制约的法人治理结构，使国有商业银行实现真正意义上的业务经营商业化管理。这样做的好处在于：一是银行可成为真正的市场竞争主体。二是改善银行治理结构，提高竞争力，加强所有者对银行经营者的监督和激励，促使银行提高经济效益。三是加强银行债务人的监督。在国有独资银行变为股份制商业银行后，随着国家信用逐渐退出，银行自身的企业信用更加增强，银行债权人对其监督的动力加强。四是股权多样化，减少了单一国有股份下股份不能流通的弊端，无形中带来外部监督。

（3）提升商业银行自身的稳定性

我国的商业银行必须通过多种手段对自身的资本充裕度进行提升，提升自身的稳定性的同时增加自身的服务质量，提升核心竞争力。首选，银行应当适当推行与完善银行的资本家补充机制，增强自身的资本金规模，加强自身稳定性，提升资本充足率。同时，银行必须加强自身的服务质量，以应对未来民间资本进入银行市场的挑战，从这一方面来说，我国的商业银行还有很多路要走。不论是服务的质量、服务的态度还是银行服务的效率与服务的费用，我国的商业银行普遍竞争力都不强，这是我国商业银行亟待解决的。（作者单位：沈阳师范大学国际商学院）

参考文献

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