如何控制住房公积金运营风险

摘要：住房公积金是很多人想拥有的，但是人们只意识到这是国家或是公司给予我们的待遇。可是却没有真正了解到住房公积金运营中存在着一定的风险。本文重点阐述了我国住房公积金运营风险控制的必要性、影响住房公积金运营风险的因素、以及住房公积金运营风险的控制策略。

关键词：公积金；风险控制；风险类型；解决措施

中图分类号：F293.33 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）10-00-01

一、住房公积金运营风险控制的必要性

1.人们对住房公积金的迫切期望。每个人都希望自己有份好的工作和好的工作待遇，所谓好的待遇就是公司能够给交保险与住房公积金，住房公积金的缴纳是公司给交大部分，而我们自己只是交很少的一部分。从我国住房公积金条例了解到，我们个人在符合一定条件下，可以提取公积金；但是，一旦住房公积金管理出现了漏洞，那将会是一个不小的损失，会直接影响到缴纳公积金用户的自身利益。

2.住房公积金条例中的必然要求。在我们办理住房公积金时，工作人员会让你了解公积金的管理条例内容，会让每一个缴纳者知道其中的利害关系，其中相对重要的条例是我们必须要了解的，大概内容是公积金的风险由住房公积金管理中心来承担，但是这种管理过程并不是给我们提供免费的服务，住房公积金管理中心通过公积金的增值收益中提取他们的管理费用。如果在管理住房公积金中出现了风险，势必会影响到缴纳人对公积金管理中心失去信心，必然引起公积金中各项制度的动摇，这将影响到我们整个市场经济秩序。

3.促进社会的和谐发展。住房公积金的职能就是能够帮助缴纳人在购房的时候能够降低银行的利率，从而减少人们在购房时的费用，对构筑我国社会主义市场经济起到了促进作用。另外，住房公积金对于我们中等低收入的人群来说，它就是我们住房的保障。所以，我们要合理的使用我们的住房公积金。

二、影响住房公积金运营风险的因素

1.利率风险对我们的影响。我们都知道，利率的高低，影响到的是本金的盈亏。而我们缴纳人属于资金的投资者，利率如果发生变动，将影响整个市场经济以及资金市场的价格，从而给我们缴纳人带来风险。同时，利率风险的发生如果影响到国债，那将影响到我们整个国家的经济变动。

2.提前还款风险对社会造成的危害。所谓提前还款就是借款人在还款日期前把欠款还上。有的人会认为，我把借款还上了，还存在哪些风险？其实有些人并不了解里面所存在的风险，但是受到损失的不是我们，而是贷款机构，其损失的主要原因有两方面，首先是还款人提前把债还上，等于银行收回了本金，而银行方面却没有事先对这笔资金选择使用方式而受到损失；其次是你的提前还款，使贷款机构损失了剩下来的贷款利息。

3.信用风险与违约风险对社会造成的危害。所谓违约风险，就是当经济体系发生变故或因借款人的原因，导致对即将到期的债务不能够提前还款，或是失去还款的能力等，给银行可能带来财产损失。而信用风险就是针对那些刚刚成立不久的贷款机构和信誉度低下的贷款人而言的，贷款机构的置信度还不够，由于贷款人失信，给管理机构带来运营方面的风险。比如说，对于可变利率的贷款，无人能确定到还款期限谁应该偿还多少，谁应该收益多少，同样，还款人每月所还款的数目也是变化的，都是不可预料的。

4.通货膨胀造成的损害。通货膨胀就是人民币贬值，而通货膨胀风险是由于物价的抬高，投入国债的住房公积金造成贬值所产生的经济损失。通货膨胀风险的产生，很有可能造成我国市场经济的大变动。所以国家要防止产生通货膨胀风险，并要建立好防范措施。

三、住房公积金运营风险的控制策略

1.完善住房公积金的管理条例。为了能够降低住房公积金风险，国家应当对我国的公积金管理制度进行强化管理，并扩展其覆盖的范围，彻底完善公积金管理制度与法规。同时也要制定好最佳的措施，解决现今存在的问题，让住房公积金在规范中运作。这样不仅对住房公积金的运营起到保障作用，也为我国的公积金事业的发展做好了保障。

2.严格管理与监督。我们可以通过各个管理部门（审计，建设单位，司法等）共同进行监督，对同级的管理部门也同样要互相监督，及时发现经济风险，及时传达给各个部门，共同提出解决措施，采取最优选择，把风险扼杀在萌芽之中。管理或监督机构，应当设有奖罚条例，对有违法违规的做法进行严格追查，一抓到底，对举报者提供奖励并对其进行保密。

3.严格控制资金运营。对于管理单位，应当制定出一套合理的工作流程，必须保证工作的规范性，并制定完善的轮流换岗制度，防止有人危害公积金的安全。对分支机构和其他网点也要严格把关，对出现违法违规的人员进行严格的处罚。

4.把好资金使用关。国家应当建立完善的资金使用条例，并将贷款的责任分到个人，实行终身制，并应当杜绝一切违法违规的事件的发生。如果在资金运营中发现有异常问题，应当及时提出，并找出解决的措施。同时，还要建立健全的资金使用制度，这样可以在很大程度上降低因为个人原因而造成公积金的损失。所以，作为工作人员，我们一定要严把关，尽可能的把风险降到最低。

5.加强业务管理工作。管理单位应当完善管理中心的网络系统，及业务管理系统，提高管理人员的管理水平，对每一步的管理都要严格执行，进而保证我国住房公积金的安全。

6.建立可以化解贷款风险政策的机制。对于住房公积金的提高，一定要适当，以保证贷款保证金的来源。对于有条件的政府，可以为中低等人群的贷款提供一定的帮助，比如说有的政府给予补贴等。为了能够保证住房公积金的安全，应该组建一个以政府为首的多层次的信用担保机构，从而分担了管理机构的风险，保证了住房公积金的安全性。

结束语

住房问题关乎民生，住房公积金管理工作做得好与坏，对人们的住房资金安全会带来很大的影响。因此，控制好住房公积金运营风险，保障住房公积金安全，有利于稳定社会秩序和促进社会谐发展。

参考文献：

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[2]赵秀梅.论住房公积金的风险控制[J].价值工程，2011（06）.

[3]严志华，吴从容.加强内部制度建设，防范住房公积金风险[J].中国房产金融，2011（07）.

作者简介：高铁牛（1980-），男，内蒙古赤峰人，本科，计算机专业。