小企业金融服务“有待”改进

荆门位于湖北中部，素有“荆楚门户”之称，地域面积1.24万平方公里，总人口300余万。截至2011年11月末，全市（含县市）共有小企业14312家，比年初增长12%，占全市企业总规模的92%。

荆门市小企业主要依托县域或当地资源禀赋、历史惯性和交通优势形成地方特色，并逐步形成产业集群。其经营灵活，涉足行业较多，主要涉及纺织服装、农副产品加工、化工、机械等行业，并逐步发展成为依附重点产业，贯穿整个产业上、中、下游的链条带。

在荆门市所辖的钟祥市、京山县、沙洋县和屈家岭管理区四个区域内，小企业资产规模在1000万元以下的10564家，占比74%，比上年下降5%；1000万～3000万元的2381家，占比17%，比上年提升3%；3000万元以上的1367家，占比9%，比上年提升3%。虽然整体规模仍属一般，但成长加快，小企业资产规模每年以25%的速度在增加。

荆门市小企业主要以民间融资为主，银行融资占比不大，通过资本市场融资的更是寥寥无几。全市区域小企业资金需求约为600亿元，通过银行融资的仅为30多亿元，融资成本普遍在年利率15%左右。出于成本考虑和小企业发展速度的加快，小企业对银行融资、资本市场融资的需求迫切且缺口加大。

不同行业、不同发展阶段的小企业对金融需求不尽一致。据调研，发展初级阶段，小企业对结算和贷款需求较大，其中制造业主要为流资贷款、小额固定资产贷款；商贸类除流资贷款需求外，还对承兑汇票、信用证等产品有较大需求。此外，由于小企业有效资产有限，对创新应收账款融资、存货抵押、国内保理、商品融资、多户联保等担保方式的需求增加且比较迫切。发展成熟阶段，小企业除对基本信贷需求外，还对理财、投资等方面有一定的金融需求。

针对小企业的金融需求，农行荆门市分行需在六个方面进一步改进金融服务的供给力。

信贷计划有待增加。2011年，在贷款计划总体趋紧的背景下，各级行保城区压县域，保大企业压小企业，造成小企业投放严重不足。2011年11月末，荆门分行小企业贷款仅比年初净增6739万元，比上年同期实际投放少12392万元，占法人信贷投放的21%。全市农行小企业贷款平均市场占有率为16%，四家县、市支行中，除了钟祥市市场份额达到30%以上外，其余均低于20%，市场排名大部分位于信用社、建行之后。

运行模式有待完善。一是运作体系需要改进。现在通行的整体运作流程概括来讲，就是城区经营行和“中小企业金融服务中心”负责中小企业客户的营销，分行公司业务部负责协同城区经营行调查，分行信贷管理部负责审查，有权审批人负责审批。一笔贷款营销，至少要经过三个部门的调查或审查，从时效和人力上来讲，消耗严重，不能满足小企业客户融资“短、频、急”要求。特别是农行主要竞争对手――建行成立中小企业“信贷工厂”后，真正做到了工厂化运作，实现了信贷业务在一个部门全部流程走完，对农行业务冲击较大。二是运作制度需要完善。近年，上级行相继出台了《小企业信贷业务管理办法》、《小企业自助可循环贷款管理办法》等专门制度办法，但与制度配套制订的《评级办法》、《行长授权》等办法，限制了小企业信贷业务的发展。如在贷款期限上办法规定可办理中期小企业流动资金和简式快速贷款，而对部分二级分行授权书中又规定不能办理中期流动资金贷款，小企业流动资金和简式快速贷款只能办理一年期以下的，需要每年重新申报，不仅占用时间，增加登记成本，而且让小企业担心农行信贷政策有变，影响经营计划，往往选择在县域可办理一年以上流资贷款的信用社和农发行。三是运作服务需要对接。小企业和中型企业制度办法缺乏对接性，部分客户划分为小企业时，符合农行信贷制度，农行信贷支持发展成为大中型企业时，反而因部分制度条款限制，被农行拒之门外。

产品创新有待改进。一是产品应用效率低下。农行小企业信贷业务品种总体上较为丰富，与同业对比并不落后，但在培训、推广上力度不够，造成很多涉贷人员知产品名称的多，而知具体操作的少。如县域当前真正应用的仅有小企业贷款、简式快速贷款等产品，对小企业自助可循环贷款、国内信用证、国内保理等具有农行特色的产品根本没有使用。二是产品使用限制较多。如应收账款质押贷款要求买方资产规模2亿元以上，而县域大部分客户虽然有产品需求，因这条高指标限制而无法使用该产品。又如工行针对小企业可供抵押资产不足，推出国内保理业务，抢占了很大份额的市场，而农行近期才推出该产品，并且准入权全部上收至省分行，造成此类业务不久前才完成首办。三是产品整合力度不够。农行至今没有整合面向客户、产业链的完整产品包或者产品群，不利于全面推进和防范风险。如同业中建行针对建筑安装行业客户推出了特色产品“鲁班驿站”，整合了现有公司类、个人类银行产品和服务，能提供全流程、全方位的金融产品，而农行小企业产品主要以“单打独斗”为主。四是担保规定条件苛刻。在房地产抵押中，我行要求房产、土地必须同时抵押，而同业只要求抵押品足额足值，抵押登记只办一项即可，不仅可减少客户抵押登记费用，也留出抵押借贷空间。在土地抵押中，我行要求抵押品必须是出让土地，且必须是国有土地，而农发行、信用社对划拨土地、集体土地均可作为贷款抵押品。

营销能力有待提升。以荆门农行为例，城区现在开办信贷业务的包括5个支行，人数合计14人，平均年龄40岁左右。从人员数量和结构上来看，远远不能满足现阶段银行业务发展需求。近些年农行机构整合调整，客户经理人员变动也较为频繁，现有从业人员专业技能和营销能力严重不足。此外，近两年信贷系统不断升级改造，办理一笔贷款业务需分别进入人民银行征信查询系统、评级系统、十二级分类系统、信贷档案系统、信贷管理系统办理，在日常业务办理过程中，还需要掌握数据直通车系统、对公客户管理系统等。这对客户经理技能水平也提出了更高的要求，不但要熟悉操作这些系统，还需要了解各系统之间的联系。而农行现有对公客户经理平均年龄偏大，缺乏学习动力，不能全面掌握各系统的功能，经常出现贷款系统操作错误，影响到贷款申报时效，在一定程度上制约了农行小企业信贷业务的发展。与此同时，免责机制不健全。当前的管理要求基本上是零不良，无论创造多大价值，无论是否尽职，只要形成不良就追责，影响了客户经理的积极性，办贷人员出于自我保护，对很多存在少许“瑕疵”的贷款，往往选择“不作为”。

定价机制有待完善。基层近年普遍反映，不仅客户营销难，而且客户维护也困难，流失现象严重，剔除因农行压贷、主动退出因素，客户流失的原因主要有三：一是时效问题。农行小企业贷款走一般流程，因涉及到部门之间衔接，往往市场反应不够灵敏，导致部分小企业不愿意与农行合作。二是产品问题。因受农行考核导向影响，农行城区小企业营销要求信用等级在BBB级以上，故导致城区行均选择走评级、授信的一般流动资金贷款产品。而受农行授权影响，BBB评级审批权在省分行，受此影响小企业客户评级、授信、用信流程，较快的情况下也需要一个月左右的时间，同时，部分小企业因自身财务不规范导致评级不能准入，从一定程度上也限制了农行小客户的营销。三是收益问题。受国家宏观调控影响，我国实行了稳健的货币政策，金融机构信贷规模受到限制，为实现利润最大化，针对小企业客户均选择了上浮利率。从外部了解的情况看，荆门建行、工行、中行针对中小企业不同情况均要求了不低于基准利率20%～30%的年综合收益率，主是做法是采用利率上浮10%，再通过理财收入或其他产品的使用实现综合收益率目标，其中理财收入一般按利息收入上浮10%收取，其他收入通过产品营销获得。农行为进一步提高信贷发展品质，要求中小企业客户达到不低于基准利率上浮40%的年综合收益率，主要做法是对利率实行上浮10%，其他30%全部收为理财收入。调查的小企业客户普遍反映，因农行将除利息收入以外的其他综合收益全部采用理财收入，而没有采用农行其他金融产品来实现综合收益，感觉农行贷款成本较高，从而转投他行。

金融环境有待改善。一是风险抵御能力需提升。75%的小企业资产规模在1000万元以下，原始积累不雄厚，很多小企业从事传统行业，技术含量不高，往往是依托地方特色资源或利用短期市场机会创办起来的，这种创办的偶然性使很多小企业不具备战略意识，缺乏对未来发展的战略定位和规划，企业战略转向幅度非常有限，难以抵御千变万化的市场风险。二是政策应对水平需改进。在经营产品上，小企业普遍存在先天缺陷，产品趋同、结构趋同、低水平的过度集中问题比较突出，销售上主要依靠产业链的大中型企业，一旦市场变化，大企业需求降低，势必造成其产品积压；在融资渠道上，部分小企业利用自有资金投资固定资产，流动资金主要依靠融资，形成事实上的短贷长用，一旦银行调整信贷政策，将造成资金链条断裂，形成风险；在公司治理上，大部分小企业尚未建立现代企业制度，一旦法人代表发生变故，整个企业将面临较大风险。三是金融生态环境需要改善。在贷款担保方面，普遍存在房产登记与土地登记相脱节的现象。面对企业逃废银行债务的行为，地方政府大多采取不作为甚至纵容的态度，市场环境有待进一步净化。政府对小企业的资金支持、政策优惠、配套管理、风险补偿不到位，小企业先天不足。

解决金融服务小企业不到位问题是一项系统工程。既需要牢固树立“抓大不放小”的市场营销理念，不断优化小企业信贷制度、流程、产品和机制，更需要加强与地方政府及相关部门的沟通配合，建立健全小企业贷款担保体系，简化抵押评估、登记、过户、公证的手续，实行综合治理。(作者单位：农业银行荆门市分行)