农村金融生态环境分析

摘要：农村金融生态环境是农村经济社会发展的重要保障，本文分析了农村金融生态环境的影响因素，并将农村金融生态环境细分为六个方面的小环境，对其进行分析。

关键词：农村；金融生态环境；经济

中图分类号：F323 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2012）08-0-01

一、农村金融生态环境及其影响因素

农村金融生态环境指的是由居民、企业和政府等部门构成的金融产品和金融服务的消费群体，以及金融主体在其中生成、运行和发展的经济、法治、社会、文化、习俗等体制、制度和传统环境。农村金融生态环境受多种因素影响，包括法律、经济基础、社会信用体系、政府行为、文化、政策等因素。将上述因素综合，可以从六个方面来研究农村金融生态环境，包括：农村经济基础环境、农村金融深化程度、农村信用环境、农村法制环境、农村政策环境和农村文化环境。

二、农村金融生态环境分析

（1）稳定的农村经济基础环境。金融是经济的核心，经济是金融的基础，农村经济基础同样是农村金融生态环境的基础。我国农村经济发展速度普遍较慢，主要依靠农业经济的发展。对农村金融产品的购买需求主要围绕农业经济发展，农业经济中包括农业生产、加工、销售等以及农民的生活。通过近年农村社会的发展来看，农村经济的发展与农村金融机构的增加成正比，正说明了稳定的农村经济与农村金融环境是相互促进的。稳定、良好的农村经济基础是农村金融生态环境发展的基础。应当保持农村经济稳定、持续向前发展，避免大起大落。

（2）有序的金融环境。科学、有序的农村金融环境是农村金融生态环境的核心。农村金融机构增撤以及新型农村金融机构的设立等等都是农村金融环境建设的一部分。农村地区金融发展科学、有序，能够恰到好处地满足当地经济、社会发展的需要，同时也不会造成金融资源的浪费，则说明该地区经济发展是合理的。良好的金融环境能够吸引更多投资者到该地区投资，而投资者的增加也会带动需求者的增多，这就会激励金融机构创新金融产品来满足需求者的需求。从而促进农村金融不断深化发展，金融产品和服务也会日趋均衡，农村金融市场体系也将不断完善，农村金融生态环境就会趋于良好。反之，农村金融生态环境就会不断恶化。

（3）良好的信用环境。信用环境是农村金融生态环境建设最根本的环境，良好的信用环境是农村金融生态环境建设的保证，良好的信用环境是金融生态环境建设的重心。如果资金的供给者和需求者，尤其是资金需求者有一个良好的信用，能够按照合同要求提供金融产品和偿还金融借款，那么在农村金融生态环境中，金融借贷双方的交易成本和交易风险会大大降低，借贷效率会大大提升。目前，我国农村地区普遍缺少一个良好的信用环境。在我国社会发展中，人们对信用的感性认识很强，但是对其定性评价意识不强，没有像西方国家那样建立起衡量信用的信用评价体系。我国农村社会信用体系更不完善，再加之近年来，拜金主义抬头，人们的诚信意识和金融风险防范意识淡薄，出现了种种金融诈骗案件，恶化了金融市场秩序，污染了金融生态环境。农村地区也不例外，农民的诚信意识受到拜金主义的影响，对国家或金融机构的贷款拖账、赖账等现象时有发生，农民相互之间因借贷而产生纠纷的案件也经常出现，这些现象严重影响了农村金融生态环境的发展。

（4）完善的法制环境。完善的法制环境是金融发展的重要保障。现代市场经济是法制经济，经济活动的正常进行离不开法律的规范与约束。健全的法律制度体系可以保证金融系统的稳定发展，从而活跃投资，促进金融市场良好发展；良好的法制环境能够有效地保护金融主体产权，有效遏制恶意信用欺诈和逃避金融债务行为的发生。所以，只有在良好的法制环境下，才能实现农村金融与农村经济的良性互动，才能够形成良好的农村金融生态环境。

（5）宽松的政策环境。政府的行为尤其农村地区政府的行为对农村金融的发展更有举足轻重的作用。地方政府对农村金融业的扶持将促进金融生态环境的改善，不必要的干预则会扰乱市场秩序，阻碍农村金融的发展。我国农村地区政府往往会考当前政绩，而缺乏长远的规划，对有些地区的金融机构入驻或发展设置重重阻碍，或对农村金融机构入驻后短期没有为地方带来利益则不再优惠支持，或对农村金融机构发展过多地干预等都会影响农村金融机构的发展，不利于农村金融生态环境的改善。所以，政府需要规范自身的行为，减少对经济、金融的干预，给金融机构充分的自，同时要履行好社会管理和公共服务的职能，提高行政效率，创造有利于金融发展的相对宽松的政策环境。

（6）和谐的社会环境。社会环境环境是农村金融生态环境的重要外部环境。和谐的社会文化环境是当前社会建设的重要目标，应当做到社会事业、文化事业、教育事业等因素协调发展，其中最为重要的是社会保障制度建设，社会保障机制越完善，居民社会满意度就会越高，社会秩序与社会环境就越稳定，从而可以保证整个农村金融生态系统平稳运行。

三、结论

可以说，在金融生态环境建设中，其余五个环境都是围绕信用环境发展和完善。参与金融交易最直接的两个主体就是金融供给方和需求方，二者的信用对金融交易的完成有最直接的影响。如果金融供给主体即金融机构信用良好，设计出的金融产品恰好能够满足金融需求主体的需要，销售价格也恰好能够符合需求主体的标准，则金融需求主体会积极购买这样的金融产品；如果各个金融需求主体能够守信，而且信用良好，贷款时能够向金融机构提供如实的证明材料，拿到贷款后能够合理利用，按时还贷，则金融供给主体也会非常积极地向他们销售金融产品，满足他们资金融通的需求。如果一个地区的信用环境良好，金融机构会很乐意向该地区放贷投资，该地区的经济也会得到很好的发展。一个理想的农村金融环境是这样的一个状态：借款方违约率为零，借款方向金融机构贷款时无需抵押；贷款方研发的产品均符合借款方的需要，贷款方发放贷款时无需调查，从根本上相信借款方能够按时还款。所以，综上所述，要提高一个地区的农村金融生态环境，必须大力提高该地区的信用环境。

参考文献：

[l]李扬，张涛.中国地区金融生态环境评价（2008-2009）[M].中国金融出版社，2009.

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[3]史亚荣，何泽荣.城乡一体化进程中的农村金融生态环境建设研究[J].经济学家，2012（03）.

作者简介：张文秀（1970-），黑龙江嫩江人，东北农业大学经济管理学院农业推广硕士研究生，龙江银行股份有限公司副总经理。