寿险选择:定期还是终身

寿险以被保险人死亡为保险标的。所谓寿险保障期限的长短的选择，即选择定期寿险还是终身寿险，始终是困扰投保人的问题。

案例

小徐，24岁，某银行普通职员，年薪4万元，有社保无负债，目前与父母住在一起。

张先生，33岁，某外企部门主管，年薪14万元，有社保。个人住房两套，其中一套无负债，一套按揭房贷60万元，期限20年。

刘先生，45岁，国内某知名律师事务所资深律师，年薪60万元以上，有房有车无任何负债，有社保且购买过部分商业保险。

定期寿险成本低

保费低　这点主要适合年轻人或者是收入较低的投保人，他们需要高保障，由于保费负担低，因此只能选择有性价比的定期寿险。如上例中的小徐，年龄小，收入少且不稳定，定期寿险是比较合适的选择，花费约300元／年就可得到10万元的保障。

特定期间需要高保障在投保人负担比较重的情况下，往往为了弥补高风险的发生，需要额外提高寿险保障。例如上例中的张先生，需要在20年内还清贷款。应选择终身寿险+定期寿险的组合，同时附加意外保险。定期寿险额度为100万元，一旦出事可以马上还清贷款。

在已有保障上额外增加额度　通常已经有比较完善的保障，例如有重疾险、生死两全保险等险种，若想要增加保障能力，定期寿险就是很好的选择。

适合终身寿险的3类人群

保费负担能力比较高终身寿险要求投保人有较强的保费负担能力。上例中的张先生，拥有稳定收入，年收入占家庭年收入的80％，是家庭经济支柱。除了购买100万元的定期寿险，还应搭配终身寿险20万元、意外保险60万元，总额180万元的保险，这样才比较全面。

有遗产规划需求　终身寿险很多情况下是最适合遗产规划的险种。一是它在被保险人死亡后才赔付。二是作为保险受益金赔付给指定受益人，不仅可以完全按照投保人的意愿分配，且受法律保护，免遗产税。

例如上例中的刘先生，之前就为自己购买了足够的意外险、重疾险和养老保险。唯一不足的是尚未购买寿险。建议刘先生为自己投保金额为200万元的终身寿险。这样可以帮助其解除后顾之忧。

以储蓄加保障的目的来购买　虽然终身寿险身故后才能拿到保险金，但它有储蓄性，产生现金价值。目前有很多终身寿险附加分红功能，可当作储蓄加保障的品种来使用。在身故后遗属需要用钱，也可采取保单抵押贷款或者是退保的方式来取回一部分资金。