新疆小额信贷公司发展研究

【摘 要】小额贷款公司有利于促进中小企业更好地发展，但是小额贷款公司发展中存在着许多风险因素，本文将对新疆小额贷款公司如何更好得控制与管理风险给出相关的对策与建议。

【关键词】小额信贷公司；风险

一、新疆小额信贷公司发展

近几年新疆小额贷款公司进入快速发展的井喷期，从数量上来看，2012年末新疆小额贷款公司的数量是2009年末的5倍之多，实收资本和贷款余额也有提高，大多数小额贷款公司可实现盈利并且盈利水平可观。

（一）新疆小额贷款公司在经营中坚持“小额、分散”的贷款原则，贷款期限以短期为主，分为三个月、半年、一年三类。与商业银行相比，小额贷款公司经营更为灵活，贷款方式除抵押、质押、担保贷款外，还发放信用贷款。

（二）新疆小额贷款公司的定位更加多元化。小额贷款公司早期试点特别强调其服务对象要以“三农”为主。但在新一轮的小额贷款公司试点中，许多小额贷款公司的定位更加倾向于城市和企业，发展方向由乡村转向城市，由农户转向中小企业，并且有的小额贷款公司打造自身的经营特色，走专业化经营之路。

二、新疆小额信贷公司发展中存在的问题

（一）自身方面

第一，小额信贷公司资金来源有限。新疆多数小额贷款公司注册资金己明显不足，由于不能吸收公众存款，只能等待贷款的收回和现有范围的周转，失去了发展业务的好机会。

第二，小额信贷公司人才吸纳困难。金融行业是一个特殊的行业，需要专业的人才和专门的技术，目前，还处于发展的初级阶段的小额贷款公司规模小、收入少、风险大，很难吸引到优秀的金融人才，导致公司人才匾乏。

第三，业务结构单一，金融创新能力不足。目前新疆在金融创新方面并没有根据客户群体的需求特征，实现业务管理创新，定位目标群体，设计产品，探索可持续的发展模式。同时也没有很好的结合本地特色，创新发展特色产品，开展抵押贷款、票据贴现、委托贷款等低风险业务，在提供融资服务时没有充分从贷款额度、贷款期限、执行利率上考虑各地的个性需求等。

第四，风险控制能力缺乏。当前小额贷款公司主要的经营风险是单笔贷款金额较大，风险集中度高等。加上贷款对象是还款能力较差的群体，因此小额贷款公司面临的风险高，没有足够的风险控制能力。

（二）外界方面。

第一，法律障碍风险。小额贷款公司“只贷不存”，不吸收公众存款，所以不适用《商业银行法》，但从事的是金融业务，又不同于一般的有限责任公司，不完全适用《公司法》。近年来一直酝酿的《放贷人条例》又迟迟未能出台，这使得小额贷款公司的业务行为出现了法律监督的空白状态。

第二，行业障碍的风险。小额贷款公司的成立是为了弥补商业银行对中小企业及农户授信的不足，由于这一市场的需求无法从银行得到满足，小额贷款公司才有盈利的空间。而现在商业银行纷纷推出小额贷款产品，银行的实力较小额贷款公司强，且贷款利率又低于小额贷款公司，很多客户更加信任商业银行，这对小额贷款公司的冲击是显而易见的。

第三，客户障碍的风险。新疆小额贷款公司由于有些客户自身抗风险能力较弱，经营风险比较突出，小额贷款公司的贷款可能成为无法收回的贷款。同时由于小额贷款公司的业务只能集中在一定的行政区域，很容易受到区域经济环境变化的影响，如果某一风险因素影响到了一个区域所有的经营主体，小额贷款公司就要面临较为集中的信用风险。

三、新疆小额贷款公司障碍风险管理对策

（一）加强自身建设，提升内部管理水平

1.允许小额贷款公司吸收机构存款

为了防范风险，保护存款者利益，允许其吸收机构存款的过程可以是循序渐进的。限制注册资本较低以及处在初期发展阶段的小额贷款公司，对于注册资本较高的小额贷款公司可以允许其在一定的范围内吸收小额的机构存款；在小额贷款公司发展稳定之后，对于业绩优良，风险控制能力较强的小额贷款公司，监管机构及相关的政策应该放宽存款条件，例如扩大小额贷款公司吸收机构存款的范围以及限额。所有吸收存款的小额贷款公司都要接受监管机构的审慎性监管，保护存款人的合法利益。

2.提高现有从业人员素质水平，积极吸纳新人

小额贷款公司要为公司的员工定期组织培训，请一些具备专业知识及丰富经验的管理者开展讲座，向员工传授一些风险管理与控制方面的经验，同时注意提高员工的技能水平及职业操守。小额贷款公司还应该健全激励机制，将员工的工资奖金与其业绩挂钩，充分调动员工的积极性与创造性，当然也要为员工提供不断提升的平台，保证员工的福利水平，请得来人才也要能留得住人才，避免人员的过分流动给公司的经营管理带来不利冲击。

3.自主创新，增强内部风险控制能力

小额贷款公司要加强内控能力，成立风险管理部，在贷款过程中要做好贷前、贷中与贷后工作，具体而言，在贷前应当做好调查工作，将贷款投给拥有良好信用的企业与个人；贷中要形成严格的业务流程，明确各岗位的责任人，避免出现操作风险；贷后要整理好档案资料，集中统一管理，也要及时关注借款人的情况，并且提取风险准备金，尽可能减小风险发生的可能性。同时可通过一些风险控制的策略，例如加强台账管理、加强诉讼时效管理、实施法律手段追索、收取抵押资产等来降低风险水平。

（二）政府出台相关政策加以扶持，优化外部发展环境

1.逐歩完善相关的法规政策，明确小额贷款公司的属性

目前我国对小额贷款公司的监管都是依据决定、通知和意见来进行的，各地的监管标准也不统一，虽对小额贷款公司有一定的约束力，但是文件的法律效力较低。我国应根据国情，制定一部《小额贷款公司监管法》，将各地对小额贷款公司的监管标准统一起来，以此来规范小额贷款公司，使其健康发展，更好地服务于“三农”和中小企业。

2.鼓励新疆小额贷款公司跨区域经营，清除行业风险

在新疆，乌鲁木齐，昌吉，伊犁等地小额贷款公司的发展比较快，而在南疆小额贷款公司数量相对较少，仅有巴州，喀什，阿克苏三个地区。东疆则有哈密，吐鲁番共5家小额贷款公司。

所以，新疆在未来发展小额贷款公司的过程中，应当总结经验教训，发展过快的地区由于机构数量过多，会带来过度竞争的局面，这同样是不容忽视的问题。各地区的均衡发展。新疆小额贷款公司要实现更快更好地发展，必须在完善内控制度的基础上做强做大，通过兼并与重组实现跨区域经营。

3.清除客户障碍风险

从目前的实际情况来看，新疆的小额贷款公司没有开通人行征信系统，公司无法实时査询借款人的资信情况，无法通过正规渠道对企业和个人的信用信息进行有效甄别，这不利于小额贷款公司控制经营决策风险。

为了更好地促进新疆小额贷款公司的发展，新疆地方政府应尽快为小额贷款公司开通征信查询系统，帮助其更好得控制风险，取得效益。相对来说重庆这方面就做的比较好，值得借鉴。重庆市率先探索了小额贷款公司接入人民银行征信系统的新模式，只要任何一家小额贷款公司借款时留下信用污点的企业和个人，其他小额贷款公司也就会拒绝再向他们贷款，小额贷款公司同时也可以了解借款人在其它贷款机构的贷款情况，由此可以避免出现过度负债的问题，也可以减少由于信息不对称而导致高风险客户向小额贷款公司集中，致使其出现经营风险。自接入以后，小额贷款公司贷款发放量翻番，贷款风险控制能力增强，可以说效果十分显著。所以，新疆小额信贷公司也可以采取这种征信系统的新模式。

参考文献：

[1]何平.小额贷款公司经营风险的法律控制分析[J].求索，2010（06）.

[2]章敏.关于我国小额贷款公司试点中若干问题的思考[J].金融与经济，2010（07）.

[3]唐世辉.基于SWOT析的新疆小额贷款公司发展战略研究[J].山东纺织经济，2012（09）.

作者简介：陈玉芝（1973—），石河子大学商学院硕士，研究方向：农村金融，资本市场。