新媒体时代互联网金融的风险与防范

摘 要：新媒体促进了互联网金融的快速发展，人们的生活变得更加方便与快捷，足不出户就可以在互联网上实现金融交易。然而任何事物都具有两面性，互联网金融发展在便利的同时也产生了一系列不同方面的风险，影响着人们的正常生活。那么，如何防范互联网金融风险？文章就以此为话题，针对互联网金融风险的成因进行分析，并建立切实可行的金融风险防范策略，以期能够为净化互联网金融提供新思路。

关键词：新媒体时代 互联网金融 风险 成因分析 防范

中图分类号：F830

文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2016）10-212-02

新媒体的发展激发了金融行业跨越性的发展，诞生了一种叫做互联网金融的全新金融模式，并迅速被人们接受和认可，彻底改变了人们的生活方式。然而，就在人们逐渐适应这种新的金融方式的同时，其风险也随影而至，成为了人们的另一种担忧，使人们对互联网金融望而却步，甚至望而生畏。那么，如何使互联网金融扬长避短呢？需要从互联网金融的特点出发，深层了解存在其中的风险，才能建立切实有效的策略，为人们提供一个良好的互联网金融环境。

一、造成互联网金融风险的成因分析

有关调查显示，截至2015年12月，我国己累计发行了54亿张银行卡，其中选择网上支付的网民的规模达33639万。以此可以看出，互联网金融已成为人们的生活习惯和方式，这也使得互联网金融风险日益突出，据统计，在全国检察机关受理移送审查的金融犯罪案件中，互联网犯罪的受案数最多，从2006年700余件激增至2010年近7000件，2015年为20665件，互联网金融犯罪整体呈现快速上升趋势，犯罪种类也出现了一些新变化，如犯罪类型多元化、犯罪地域国际化、犯罪模式产业化。

1.互联网金融犯罪的多元化。新媒体时代的到来，使得人们的支付方式多元化，自2011年5月，中国人民银行与银联、支付宝、财付通、快钱、汇付天下等互联网第三支付机构进行合作开始，迄今已有269家企业获得了第三方支付牌照，日交易量接近1亿笔，涉及金额高达17.9万亿元，其中互联网收单占据33.5%，业务种类包括网上支付、电话支付、手机支付等方式，这在给人们带来便利的同时各种风险也应运而生。几年来，有些人开始利用这些支付手段进行犯罪，2016年上半年，上海网安总队侦破网络诈骗案124起，主要通过网上支付、手机支付、POS等多种支付方式，以虚拟交易、购物、现金退货等方式变相套取银行现金，主要利用了互联网系统设计、运行中存在的漏洞和缺陷，为互联网犯罪提供了较大空间，相关部门也很难跟踪其内部资金流向，这些犯罪无疑为互联网金融带来了极大的风险，很大程度上增加了风险防范的难度。

2.互联网金融犯罪的国际化。近几年，互联网金融迅速蔓延，网络银行、网上支付、电子货币等项目和服务更是层出不穷。互联网金融犯罪不受地域的限制，他们利用互联网技术上的先进性，积极进行技术整合，建立了互联网金融下的洗钱新模式，使得洗钱路径和形式更具有多样化、隐秘化和专业化。截至目前，在拥有支付业务许可证的269家企业中，北京、上海地区的单位各有54家，其次为广东、江苏、浙江，分别为23家、16家和15家。然而在2014年3月，福建、深圳等地区也相继通报第三方支付机构，其中从浙江、福建等东南沿海地区信用卡预授权套现案看，数十亿元套现可能会引发第三方支付行业重新洗牌。因此可以看出，互联网金融犯罪已经突破了地域的限制。特别是在20世纪90年代以来，粤港澳经济一体化、台湾“大三通”的全面铺开，不仅为跨境支付结算提供了便利，也为跨国跨境经济犯罪创造了机会。随着我国互联网金融与世界接轨，很多不法分子利用境内外消费、结算上的时间差以及法律制度的差异，跨国跨境的互联网金融犯罪快速增长，甚至成为新常态。互联网金融快捷、隐秘的特点，交易信息资料的搜集、客户身份和交易的识别、资金活动的监管分析等工作难度增大，加上现在电子支付行业法律系统的不完善、不健全，使得资金的流向难以确定，使得互联网途径进行的犯罪活动也越来越多，防范工作也变得异常艰难，无法顺利展开。

3.互联网金融犯罪的产业化。电脑、智能手机是互联网金融建立和发展的支撑，其技术上的不足会为互联网金融埋下一定的安全隐患。近年来，互联网金融业务日益便捷，但却疏于监管、漏洞较多，开放式的互联网通讯体系、TCP/IP协议的较低安全性，密钥控制和加密技术的不全面，加上电脑病毒侵蚀和网络黑客的攻击，稍有不慎就会给互联网金融带来极大的风险。这使得犯罪分子有机可趁，犯罪模式也在逐步升级，更加的网络化、智能化、专业化，出现了短信群发器、“一号通”、网络VOIP电话等方式骗取他人的账号密码，甚至还制作出了计算机病毒、网站后门程序、木马程序等方式来窃取他人的账号密码，一旦成功就会实施犯罪。这种动态性、复杂性的经济形态，使得一些犯罪分子团结起来进行分工合作，不法分子各司其职、协同作案，各个环节相互衔接又相对独立，呈现出专业化、集团化、管理公司化的特点。就我国当前的互联网金融软硬件体系来说，多数还来自于国外，缺少自己的高科技互联网金融装置，很容易受到这些不法分子的攻击，势必会给我国的互联网的金融安全带来一定的风险，也在很大程度上增加了打击犯罪分子的难度。

二、新媒体时代背景下互联网金融的发展策略

新的媒介，为互联网金融的发展带来优势的同时，依然要面临严峻的挑战。只有结合我国互联网金融的犯罪特点，才能从源头上设置策略，为人们建立一个健康的、安全的互联网金融环境。

1.法律支持，建立适应互联网金融发展的法律法规。互联网的迅速发展，既需要相关法律法规的不断完善。结合新媒介的特点，可以从以下三方面进行立法：

第一，针对网络交易中具体细节建立规定，加强对互联网金融行业经营者的审查，确保诚信、可靠地进行经营，以便面对相关问题的出现。

第二，针对互联网金融中出现的问题，对现有的互联网金融法律法规进行修订，在每个细节都建立法律的约束，从而使那些不法分子没有法律空子可钻。

第三，对互联网金融中出现的严重问题，应给予适当的量刑处罚，对在互联网金融方面犯罪的人起到震慑作用。相信，通过全面细致的法律建立和管理，新媒介下的互联网金融有关法律法规终会得到完善和严格实施，为互联网金融营造一个良好的发展环境。

2.全程防范，在新媒介下互联网金融经营过程中的风险防范。科学、合理的措施，都是为了互联网金融的高效、便捷和安全。那么，互联网金融风险的防范就要对全程进行管理，保护好每一个环节，从根源上制止风险的发生。全程防范主要从三个方面入手：

第一，事前风险防范。事前防范是降低损失最有效的途径。首先互联网金融的依托是互联网的平台，这也是防范风险的第一步，将互联网金融区别于普通的网络管理，进一步加强其抗侵害的能力。其次要尽快完善信用审核机制，利用科学统一的信用评价机制来抵制不法分子的侵入，为互联网的安全交易提供保障。

第二，事中监控流程。注重交易过程中流程的规范，尽可能地降低操作风险。不仅要通过严格的合法性鉴定才能使新产品推向市场，更要加强行业内的自律管理控制，帮助互联网金融企业建立良好秩序，共同探讨产品创新方向、交易流程安全性、资产管控等方面，以保证互联网金融市场的可持续性。

第三，事后补救。由于经营不善导致的难以自我解决的问题，应当及时进行事后补救，以尽可能地降低损失。另外，还有增强抗风险能力，建立互联网金融行业的准备金制度，建立具有面对风险的能力，以保护广大消费者的切实利益。

互联网金融企业，应当结合新媒介的特点，树立高度的自我管理和相互监督意识，遵守法律法规，严格按照规定执行，共同营造守法合法的行业氛围，以使互联网金融行业积极发挥优势、消弱风险。

3.技术支持，完善各种新媒介下互联网金融平台建设。互联网背后的技术支持是一切金融管理的保证，我国互联网金融急需提高网络银行的监管力度，重视其可操作性和可行性，努力研究具备自主知识产权的网络系统。我国当下的加密技术、密钥控制技术和数字签名技术都低于互联网金融发展的需求，这就需要我国在硬件装置上加大力度，积极地开拓思维，尽快地使我国互联网金融技术独立起来，建立适合我国互联网金融发展的、稳定的网络系统，以缩短与发达国家之间的距离。例如，建立一定规模的互联网硬件设施；安全规范的操作；严密的操作流程；系统熟练的相关互联网技术等。例如对互联网金融交易进行实时定位、网上交易IP地址锁定，建立专业的资金查控利器，对可疑的金融平台，交易数据进行汇集、查控、追踪和控制，建立“由钱到人、由人到案”的技术方案，以提高对互联网金融平台的建设，加强互联网金融风险的防范。

综上所述，互联网金融的防范需要从根源抓起，在各方面的协同努力下团结一致，相互之间的研讨，努力建立一个普遍适用的规则，以便能够建立强大的互联网金融体系，为防范风险、解决问题提供基本途径。

参考文献：

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[5] 侯晓明.移动互联网金融服务发展趋势及商业银行应对策略[J].金融发展评论，2013（11）

（作者单位：福建省华兴集团有限责任公司 福建福州 350003）

[作者简介：曾建军（1978―），男，汉族，湖北仙桃人，硕士研究生，经济师，从事资本运作、互联网金融、投资管理等工作。]

（责编：玉山）