业务调查报告范文

业务调查报告范文第1篇

一、当前地税业务工作中存在的主要问题

（一）业务工作不被重视。近年来，各地在抓税收工作上，往往是“重任务，轻管理”、“重形式，轻实质”，无论是制定全年工作目标，还是年度绩效考核，无论是评先评优，还是晋职晋级，税收业务均没有占据应有的份量，考核的重点是看税收任务的完成，行风（效能）评比的名次，“创新”项目的优劣和宣传报道等，而对于真正如何抓税收政策的宣传、贯彻、落实，如何采取切实可行的措施加强税收管理，堵塞管理漏洞，努力做到依法应收尽收，优化纳税服务，保障纳税人合法权益等工作，在考核都没有实质的体现出来。形成了“一好遮百陋”，只要税收任务完成好，只要行风（效能）评议第一，只要获得上级文明单位等奖项，只要有现场会召开、有领导批示、部门（如效能办）表扬，那么，年度绩效考核就能获得先进，业务工作的好坏影响不了年度评先和个人晋升。

（二）业务培训缺乏针对。近几年，业务培训有了加强，为此在人力、物力、财力上投入不少，上至到北大、清华进修，请名教授、专家讲座、下到专业院校学习、培训，但由于学用不一致（学了的人不去做，去做的人未去学），授课针对性不强、时间短，尤其是培训的致命弱点，就是把参加培训作为一种福利，一种待遇，而没有当作是更新知识、增长才干、服务工作的一种途径。加上学习培训又没有真正的考试、考核，学习培训还会有很好的效果吗？

（三）业务考试有名无实。为提高基层地税人员的业务素质，从上至下虽采取了一系列的培训、考试，但由于考风不正，不仅没有起到“以考促学，学以促用”，反而搞乱了学风，搞坏了人心，学习好，业务好的人不一定考分好，从而挫伤了热爱学习、勤于思考的人的积极性。

（四）业务考核重在形式。综合检查考核多，专门业务的检查考核少，重形式、走过场的考核多，真正检查具体业务工作的落实及成效的少；就某个（若干个）具体业务工作进行讨论、研究、考核的少。尤其在检查、考核中，人际关系占了主要地位，业务工作的优劣倒不重要。

（五）业务干部启用不当。当前的人事制度尚不够完善，提拔晋升“考”字当先，故而把精力放在考试和处理好人际关系上。懂业务的人，善于做事的人不如能说会考的人。重视业务干部、奖励业务干部、重用业务干部已成历史。好的业务人才、苗子不一定能有伯乐，这也挫伤了业务干部的积极性，影响了业务事业的健康发展。

（六）依法治税步履艰难。当前，地税部门的工作目标主要是围绕税收任务的完成、地方政府等开展的行风评议、效能建设、文明创建、党建、综治等评比。于是，千方百计为之拼搏，不惜重金做宣传，登信息，搞领导批示和职能部门发简报。没有很多精力去真正抓税收法治。加上，地税工作经费相对较紧，不得不借助当地政府的支持，于是加剧了混库、串库、垫税等违规行为。

二、加强地税业务建设的几点措施

（一）规范管理制度，加强数据管理

1、规范征管制度。为适应地税发展的需要，本着科学规范、操作简便的原则，对现有税务登记、发票管理、纳税申报、税款征收、票证管理、计划统计、税源监控、纳税评估、纳税服务等各方面的制度规定进行适当调整和完善，基本形成涵盖税收征管全过程的征管基础制度体系。同时，要加强对征管岗责、征管文书规范的跟踪管理和监督，以保证征管制度的有序运作。

2、规范征管数据。采取有力措施，从征管基础数据的录、审、调、存、传、用等环节加强管理。加强数据采集工作，对纳税人报送的电子数据要及时进行整理和转换；对纳税人纸质报送的各类申报、财务数据要及时组织人员认真录入，实现数据一次采集；加强数据审核，强化数据监控，注重质量考核。

3、规范征管资料。根据合法、有效、实用的原则，建立统一的征管资料管理制度，进一步规范各类纸质资料和电子信息的管理，积极研究利用信息化手段，实现征管档案资料的自动化管理，确保征管基础资料齐全可靠。

（二）加强基础管理，做到有的放矢

1、加强户籍管理。密切与工商、国税、技术监督、银行等部门的协作配合，建立健全纳税人设立、变更、注销等信息的定期互换制度，实现双方登记信息的顺畅交换和有效共享；要积极依靠当地党委和政府，建立协税护税网络，充分发挥社会化协作在管户管理中的作用。

2、加强行业管理。研究探索行业管理规律，逐步建立健全涉及各个行业管理办法，从各种税源之间的内在联系入手，抓住关键环节，研究建立各种综合管理机制，进一步核实税基，控管税源。

3、加强发票管理。加强对发票印制、发放、领购、开具、取得、保管、缴销各个环节的管理。同时要加强内部的检查、监督和考核工作，充分发挥“以票控税”作用，全面推行“有奖发票”，大力推广“机打发票”，健全违法举报奖励办法。

4、加强管户力量。充实管理员队伍，使管理力量与税源管理任务基本相匹配；普遍建立税收管理员工作手册，实行税收管理员工作底稿制度，制定税收管理员操作指南和作业标准，基本形成执法有记录、过程可监控、结果可核查、绩效可考核的税收管理员工作机制。因地制宜制定管理量化考核办法，切实把考核结果与其奖惩、评比、晋升等直接挂钩。

5、加强税收分析。切实重视税收分析作用，围绕“税收收入、经济税收相关度和征管质量”三个重点，开展税收弹性分析、税负分析、税源分析、税收关联分析和管理质量分析，及时掌握影响地税收入变化的重大因素，开展调查，研究、解剖本地区和行业税负差异的根本原因，采取措施，进一步加大对组织收入的控管工作力度。

6、加强纳税评估。根据当地经济发展情况、产业结构和产业特点，不断充实纳税人的生产经营、财务核算、资金交易、价格变动等信息资料，有效解决信息不对称问题。按照“管用、有效”的原则，根据纳税人生产经营规模、财务核算情况等信息资料，制定纳税评估指标及预警参数，对纳税人纳税申报的真实性和准确性进行全面系统评估，做到有的放矢，有效管理。规范评估分析、约谈辅导、调查核实、评定处理等程序。加强评估案例收集整理，定期开展评估培训和评估经验交流，不断提高税收管理员的评估能力。

（三）优化纳税服务，强化征收管理

1、优化纳税服务。按照“始于纳税人需求，终于纳税人满意”的服务宗旨，全面推进纳税服务方式由单一向多样化，服务内容由浅层次向深层次，服务手段由传统的手工式向电子化、信息化的转变。正确处理好执法与服务，管理与服务，服务与发展，服务与效率的关系，认真解决好“为了谁”和“怎么办”的问题，以事实为依据，以法律为准绳，以纳税人为中心，以流程为导向，以信息化为依托，进一步提升纳税人满意度和遵从度。全方位为纳税人提供多样化、个性化的纳税服务，如提醒服务、提示服务、辅导服务、预约服务、援助服务等形式，从税务登记、发票发售、咨询服务到申报缴纳、纳税辅导服务，真正为纳税人提供规范、便利、低成本的优质、高效服务，促进纳税人积极履行纳税义务，从而建立全新的征纳关系。

2、强化税收征管。强化税收征管，要优化征管方式，以实现征管成本低、征收率高，使征管效率最大化。要全面提高征管人员的素质和管理水平，坚持税收管理科学化、专业化、精细化，努力提高征管质量，推进征管一体化建设，要适应形势发展需要，充分挖掘信息管税的潜力，要顺应信息化发展的要求，全面推进征管体制、机制及流程的再造与优化，促进征管手段的改进与提升。

（四）发挥稽查职能，推动以查促管

1、突出稽点。抓住案件查处和税收专项检查这两个重点，坚决打击各种涉税违法行为，有效监控重点税源，避免重大税款流失，促进行业税收秩序得到有效规范；选择整体税负偏低、案件线索指向集中、征管秩序比较混乱的企业作为重点，每年至少开展一次税收专项整治，以净化税收环境。

2、加强稽查指导。加大案件查处力度，把提高对税收违法行为的处罚比例和追缴税款入库比例作为评价稽查成效的重要指标，基本形成以案件查处、专项检查和税收专项整治为纽带，上下带动、指挥有力、信息畅通、反应灵敏的稽查工作体系。要加大稽查业务的培训力度，通过自学、进修、培训等多种形式，增强稽查干部的整体素质，上级稽查局应加强对下级稽查局的检查、指导、考核，根据各地实际，每年有重点、有针对性开展下一级专项稽查，增强稽查威慑，以促进基层地税健康有序地发展。

3、强化以查促管。要本着以稽查促进管理的工作思路，加强对典型案例、专项检查行业以及专项整治地区的分析，研究偷骗税分子作案手段，掌握税收违法活动规律，查找税收征管薄弱环节和税收政策漏洞，并整理和归纳成稽查建议提交给主管地税机关和上级稽查部门，从而促进地税管理部门有针对性采取措施，堵塞管理漏洞，达到以查促管的目的。

（五）适应工作需求，促进健康发展

1、加强联系，形成合力。各级地税机关要充分认识加强税收业务建设的重要性、必要性和紧迫性，切实加强对税收业务建设的领导。建立税收业务管理工作联系制度，定期召开业务管理分析会，协调各部门工作，研究管理重点，解决薄弱环节，形成管理合力，促进业务建设管理。

2、统筹协调，服务基层。遵照立足全局、面向基层、服务基层的要求，按业务相关性和时间要求，统一向下部署。要指定一名局领导主管业务协调工作，将上级的布置及本局各业务股（科）室的工作任务，分出轻重缓急，理出头绪，统筹安排。凡是通过综合软件能够生成的报表，一律不得要求分局层层上报，切实减轻基层负担，以专心管理。

3、增强素质，适应需求。要把提高地税人员整体素质作为一项长期的重要任务来抓。加强业务的培训与考核，采取“走出去，请进来”及自学、集中辅导、专业（题）讲座等形式，开展学习、培训。学习、培训重点可在财会理论、税收政策、电算化知识，当前经济形势分析，案例解剖，征管、稽查等操作，为纳税人服务的技能等方面。当前，要对全员开展“两税”（契税、耕地占用税）业务和操作实务等知识的学习和培训。同时还要结合当地实际和各时期工作需要，有的放矢。

4、典型引路，整体推进。认真总结业务建设中的好经验、好做法，培养和树立不同层次、不同侧面的先进典型，各地应及时推出业务建设的典型，并大张旗鼓的宣传、推广和奖励，以充分发挥先进典型示范引导作用，使基层地税机关和地税干部学有榜样、赶有目标，以形成“你追我赶、争创一流”的良好氛围。

5、创新管理，重点突破。要结合本地实际，紧紧围绕影响税收业务建设的瓶颈问题、群众对管理反映强烈的难点和热点问题，各地认真逐个解剖，把问题解决在萌芽状态，解决在一线。要牢固树立科学化、精细化管理理念，大力开展工作创新活动，努力创新工作机制和工作方法，推动地税业务建设健康有序发展。

业务调查报告范文第2篇

[内容提要：笔者经过调查研究，发现目前家装市场存在的不规范问题和税务机关直接征收家装业务税款的几点缺陷，并经过对家装市场税收收入进行分析预测，提出了必须规范税收征管的三点建议：！（一）委托有关部门家装业务税款；（二）加大对规范家装市场税收政策和征管措施的宣传力度；（三）与有关部门联系，共同加强对家装市场的整顿和管理。]目前，房地产开发公司销售的商品房基本上是没有经过装修的毛坯房，买房后进行装修已是一种普遍现象。但是，由于购房者的经济条件不同，家庭住房装修的档次、标准存在很大的区别，社会上各种装修队伍参差不齐，有正规的大型、中型装饰装璜公司，有小型的装修部，还有“三无（无证无照无资质）的马路游击队”即零散的个人组织在一起的装修人员。按照现行税法规定，对于家庭住房装修取得的收入应按建筑业计征营业税及其他税费，但是,由于其具有流动性大、范围广的行业特点，目前，对从事家庭住房装修业务的单位和个人的税收征收管理很难到位，税款流失比较严重。

一、目前家装市场存在的不规范问题

1、证照、资质证书等手续齐全且在税务机关已登记的企业，未按规定履行纳税义务。

这些企业大都按票面收入计算缴纳税款，由于其为个人提供家装服务时，索要合法票据的业主很少，加上双方又是现金交易，即使帐面收入明显记载不全，税务机关也很难发现有多少收入未入帐，造成税款的大量流失。根据调查，我区现有注册从事装饰装璜业务的企业共189家，从业人员20__0余人，其中80的企业帐面收入明显偏低，与经营支出不成配比，形成亏损，但仍能继续经营，说明其确实存在故意少记收入形成亏损以不缴或少缴税款的问题。20__年只有92家企业缴纳了营业税，帐面营业收入1.3亿元，共纳营业税400万元。[找文章到文秘站-/-一站在手，写作无忧！]

2、“三无”施工的个人，从事家装业务不履行纳税义务。

目前家装市场的混乱局面的形成，大部分原因是由于有些购房者为减少经济支出，找“三无”施工队进行装修造成的。据调查，本地人员及外地来京人员个人组建从事家装业务的小施工队，在__区屡禁不止，承揽了95以上的私人家装业务，这些业务均未签合同而只是草签协议，有的甚至不签协议只凭口头商定，完工后按定好的价款直接支付施工费用，不提供任何合法票据，有关应税收入均未履行纳税义务。由于“三无”施工队的流动性强、施工范围广，税务机关无法进行有效监控，其涉及的家装收入一年不低于1亿元，造成了每年流失税款300余万元的征管漏洞。

3、企业、单位及政府部门的小规模装修业务存在抵帐或易货交易现象，导致税款流失。

二、税务机关对家装业务直接征收税款存在的缺陷

1、个人从事家装业务的季节性和流动性强，税务机关管理力量相对不足，无法做到对辖区内所有家装施工队进行有效监管，税务机关直接征收税款，无法保证税款的应收尽收。

2、家装标准档次不同，开据合法发票的少，给应税收入的确定带来了困难。豪华装修与简单装修比较，费用相差很多，无法统一实施定额征收税款，逐一核算费时费力，且税务人员不能准确认定装修档次的高低，管理起来有困难。

3、税务机关无权限制家装行业从业资格，无力掌握小型“三无”家装队的情况，进行规范有序的税收征收管理存在困难。

三、对家装市场税收收入预测

近年来，__区经济飞速发展，居民收入不断增长，随着__新城、汽车城、国展中心和奥运场馆的兴建及配套设施的投产，带动了周边地区房地产业的发展，进一步刺激了居民的购房消费和装修投入。根据__区规划局提供的数字估计，20__年以后，__区每年新建商品房将在150万平方米以上，其中绝大部分能够及时售出，且入住时均需要进行必要装修。通过对居住面积在60—140平方米之间的大量装修户进行调查发现，每户装修费用在2—3万元的居多，达到6—7万元的占10。根据这些数据测算，平均每平方米家装费用均在200元以上，每年__区居民共支付装修费用约在3亿元左右，将形成税源1000万元左右。可见，对家装市场实施有效税务管理是十分必要的，是推动依法治税、实现应收尽收、营造良好税收环境的必要手段，也是推动__区经济发展的必要途径之一。

四、规范家装市场税收征管的建议

（一）建议委托有关部门、单位家装业务的税款。

从调查结果看，家装市场管理办公室、房地产开发公司、小区居委会都具备委托税款的条件和可能性。

1、行业管理部门。据调查，我区建委下设的家装市场管理办公室属于职能部门，担负着整顿家装市场、规范家装行业的职责，可直接对装修企业和个人进行管理，根据市政府有关文件精神，对家庭装修企业实行入区准入制度，有权对违反规定的业主和装修单位进行处罚，委托其税款能够从源泉上进行控制，可有效堵塞征管漏洞。

2、房地产开发公司。在售房环节按照税务机关的有关政策规定，房地产开发公司以建筑面积为依据按定额标准代扣代缴税款。

3、小区居委会。由于目前装修公司或施工队进入住宅小区进行装修时，必须取得小区出入许可证，所以可委托小区居委会在日常家装管理中，配合税务部门家装业务的税款。

（二）建议家装业务税款征收采取定额征收方法。

按档次不同由税务机关按建筑面积核定营业额。如家装费用每平方米少于200元的，按建筑面积每平方米10元征收各项税费（营业税、城市维护建设税、教育费附加、所得税等）；家装费用每平方米大于200元少于500元的，按建筑面积每平方米15元 征收各项税费；家装费用每平方米大于500元的，按建筑面积每平方米25元征收各项税费。

（三）建议加大对规范家装市场税收政策和征管措施的宣传力度。

借助电视、广播、网络等媒体，对税务机关规范家装市场所实施的税收政策和采取的征管措施等进行宣传，增强居民装修找正规装修公司的认识，提高业主家装结算时索要合法发票的意识。可以考虑把餐饮、服务业实施有奖发票的做法引入建筑业—家装领域。

（四）与有关部门联系，共同加强对家装市场的整顿和管理。

业务调查报告范文第3篇

一、银行卡助农取款业务概述

银行卡助农取款业务至2014年中国人民银行组织各银行机构实

施以来，获得了广大农村地区群众的好评，该业务简单的理解即是通过银行机构在农村乡(镇)村的指定合作商户服务点布放银行卡受理终端，向借记卡持卡人提供小额取款和余额查询的业务。银行卡助农取款业务是一项惠农、便农的业务，其业务的推广具体一定的必然性。

二、银行卡助农取款业务开展的情况和存在的问题

银行卡助农取款业务在全国各省份开展以来，各省份进度不一，实施的具体情况和效果由于受环境、思想等各方面因素的影响，因此也不相同，总体而言，在沿海和发达省份的农村银行卡助农取款业务推广的效果较好，但中西部省份或地区该项业务推广的效果不佳。通过调查，总体而言，银行卡助农取款业务在推广的时候存在着以下一些问题：

（一）各地业务发展进度不一。通过调查，银行卡助农取款业务至开展以来总体效果较好，但存在着业务发展不均衡的困境，具体而言，在一些该业务推广较早的区域，由于业务宣传、金融知识普及等，广大农民的接受度比较高，但在一些农村地区，尤其是交通不利，信息闭塞的山区农村，此项业务推广的时间比较晚，宣传的力度不够，且加上当地小农经济的思想影响，交通等环境等诸多因素影响，因此，农民习惯于在家中“藏钱”，不习惯将钱放在银行中，在很大程度上影响了该项业务的推广。

（二）业务受理的范围比较狭窄。在调查过程中我们发现，绝大部分地区，银行卡助农取款业务推广受阻的一个重要原因是广大农民朋友在实际使用过程中遇到了一些不便捷之处，具体而言表现为不能受理跨行业务，农民工交纳社会统筹保险、水、电费用仍需到规定的金融机构办理，不能满足广大农民群众支付的需求。

（二）技术保障措施依然不足。银行卡助农取款业务主要依靠银行的合作商户，在这些服务点上布放银行卡受理终端，向借记卡持卡人提供小额取款和余额查询的业务。在实际过程中，技术保障成为一大问题，这些受理终端一旦出现问题，往往维修成为一大难题，此外，由于条件的限制，该项业务的推广层面仅仅局限于乡镇一级，对于村一级基本没有涉足。

（三）服务机制仍需加强。服务机制的提高是银行卡助农业务顺利推广的重要保障，在该业务推广过程中，很多合作商户的服务机制不够健全，表现为对于农民客户的热情度不高，使用指导不到位，甚至常会出现合作商户自己使用不熟练等实际情况，影响了农民客户的积极性，也不利于该业务的顺利推广。

三、完善银行卡助农取款业务推广的建议

（一）加强宣传、转变广大农民的思想意识。加大宣传力度，通过乡镇广播、现场介绍、发放宣传画册等农民喜闻乐见的形式，简单易懂的向农民朋友宣传该项业务的优点和必要性，不断提高农民朋友理财的思想意识，调动农民朋友使用银行卡进行支取现金业务的兴趣和积极性。同时，要不断提高广大农民朋友在使用该项目业务时的自我安全防范意思，如，牢记自己的银行卡密码，不要轻易向他人说起自己的密码，支取现金输入密码时要防止外人看到等。

（二）加强扶持推广的保障措施。一方面加强技术保障措施。技术保障是顺利推进此项业务的关键，要加大对于合作商户的培训，提高他们的操作技能，加强人员组织的培训，定期和不定期的对客户服务终端进行维护和管理，减少各类问题的出现。另一方面，地方政府要家大对助农取款业务的资金支持，尤其是要进一步加大对银行机构指定服务商积极性的调动，对服务商给予一定的资金奖励。最后，政府部门要发挥协调的重要行政职能，为银行与电信、水电公司、煤气公司、劳动与社会保障局、新闻媒体等多单位和部门搭建交流和沟通的平台，促进彼此的合作（如：开通跨行支取，代缴煤电水气、社会保险等业务），努力形成多方支持，多方协助的大氛围，为该业务的发展创造和争取更多有利的条件，促进该业务服务功能的多样化，更好的惠及广大农民朋友。

业务调查报告范文第4篇

摘 要 银联商务有限公司是中国银联控股的从事银行卡收单专业化服务的全国性公司，是国内最主要的银行卡专业化收单机构。本文旨在介绍其网上支付业务的基本情况、盈利模式以及与主要竞争对手的比较，并以此提出进一步发展网上支付业务的建议。

关键词 银联商务 网上支付 调查 完善

一、银联商务网上支付业务的基本情况

对银联商务来说，网上支付是全新的业务，传统的POS收单业务受到机具限制、需要商户入网审批并且具有单一性，而网上支付业务极大地方便了各类商户开展商务活动，也方便了消费者进行网上购物、网上充值等消费行为，有效地推动了网上支付的发展。

目前，银联商务的网上支付产品主要来源于上海银联电子支付服务有限公司以及广州银联网络支付有限公司。全国性推广的产品主要有银行卡网上支付、企业账户支付、网络POS、电话支付5种。

二、银联商务与ChinaPay、好易联的合作模式

目前，其合作模式主要是银联商务与ChinaPay或好易联签署渠道合作协议，银联商务主要负责拓展商户、商户关系维护等，并按一定比例分享收益，ChinaPay或好易联主要负责技术接入和后期运行及提供资金清算服务、客户服务等。

目前银联商务网上支付业务的盈利模式主要有两种：

1.保底分润模式。即在商务缴纳的交易手续费中收取一定扣率的交易手续费，其余超出部分均作为非公司收益定期结算给各分公司。

2.共享收益模式。即在商户缴纳的交易手续费中扣除银行收取的交易手续费成本，其余部分同各分公司按照一定比例分取利润，并且将分公司的收益定期结算给分公司。

其中扣率报价和收益分成视商户交易额及市场地位而浮动。

三、银联商务网上支付业务与其竞争对手比较

根据艾瑞咨询的《2009年第二季度中国网上支付市场监测报告》研究显示，2009年第二季度网上支付市场交易规模达1250亿元，环比2009年第一季度上涨12.8%，同比2008年第二季度的575亿元上涨117.4%。网上支付市场的规模将会进一步扩大，网络购物、民航、、移动通讯、网络保险等领域将继续成为市场的增长引擎。

尽管银联商务拥有ChinaPay及好易联这样强大的技术支持与服务平台，但其在第三方支付市场份额的排名仅为第三，支付宝与财付通分别位列第一位与第二位。支付宝的市场份额始终在50%上下浮动，占据着绝对的优势。财付通在近几个季度的市场份额不断攀升，说明其影响力在不断提升，已逐渐被用户所接受，借助腾讯的技术、资金及庞大用户群已在除拍拍网B2C电子商务平台以外的领域形成了一定的竞争优势。ChinaPay虽然依托中国银联强大的品牌优势，但其市场份额表现平平，在近几个季度有下滑趋势。

好易联依托中国银联的品牌，产品覆盖范围广，目标客户为航空公司、公共事业、政府机构等大型商户，有银联体系的渠道优势，受中国人民银行和中国银联的严格监管，抗风险能力强；支付宝依托阿里巴巴及淘宝网强大的品牌优势和社会公信力，使用“第三方担保交易模式”，以中小商户为主，兼顾公共事业、航空等领域，具有较强的抵御风险的能力；财付通依托腾讯集团强大的品牌优势和庞大用户群，使用“中介保护收款功能”，具有较强的抵御风险的能力；银行拥有较高的社会公信力，产品只单纯的网上电子银行支付，以大型商户为主，以各地分行为渠道，但缺少市场推广人员，有系统的风险控制体系。

四、对银联商务进一步发展网上支付业务的建议

（一）扩大目标客户群，拓展B2C、C2C电子商务市场

与支付宝相比，银联商务的重点拓展商户为航空公司、政府机构、公共事业等，一些知名商户如当当网、卓越亚马逊和京东商城等，目前均为接入银联的网上支付接口。网上购物已然成为推动第三方支付市场的重要引擎。中小商户虽有信誉相对弱、风险较大等缺点，但其交易活跃，每日的交易额数仍相当可观，可见当今的电子商务市场存在的巨大潜力。在未来，银联商务应扩大其目标客户群，提高其在B2C、C2C市场的品牌影响力。

（二）加强成本管理，降低商户服务价格，提高市场竞争力

与其他支付公司相比，银联存在价格高、商户服务成本高等不利于提高市场竞争力的因素。对B2C市场来说，极大多数都是中小型商户，价格成本对于这些商户来说是一个重要的考虑因素，支付宝、财付通等可以在较低的价格下仍提供高质量的服务，这对于银联想分得电子商务市场这块大蛋糕是不利的。所以在未来，银联商务应加强企业成本管理，完善成本管理制度，进一步降低商户服务价格，提高市场竞争力。

（三）在传统POS支付的基础上，将网上支付业务列为工作重点

业务调查报告范文第5篇

一、调查结果及分析

1　在教材处理方面的需求

开放卷调查结果显示，教师需要得到帮助依次是教材教法辅导(37％)，提供有关的资料和信息(32％)；名师、专家指导(26％)同行交流研讨(21％)；专题讲座(16％)；拓宽加深有关知识(5％)。

在开放卷统计过程中，我们发现教师对于教材教法辅导的需求主要集中在对教学大纲、考纲的理解，重点、难点的处理，深度、广度的把握，考点的分析，疑难问题、，典型题的分析，教材内容的过渡与衔接等方面。而这个结果与我们在实践中了解到的情况是一致的，如很多教师对教学大纲、考纲理解有偏差，重点、难点处理不当，深度、广度把握不好，考点、典型题的分析不到位，疑难问题解决不了等，因此，通过了解教师在教材处理方面的需求，也可以了解教师在教材处理方面所存在的不足。另外，在教材教法辅导的形式上，很多教师都希望听名师的课，得到名师、专家的亲自指导，帮助自己提高处理教材的能力。

2　在教法探索方面的需求

关于教法探索方面，在开放式问卷中我们提出两个问题，一是在教法探讨上，你需要哪方面的帮助?二是在教法方面你有哪些困惑?

第一个问题调查结果显示，教师需要得到的帮助依次是具体的课例指导(62％)；教法经验的总结提高(46％)；教法理论(25％)；专家指导(6％)；除此，还有一部分教师(16％)提出了需要探讨的具体问题，如教学理论与教学实践相结合、因材施教、不同教学内容的不同处理方法、适用于一般高中学生的学习方法、提高学习效率、调动学生学习积极性等问题。这个结果说明，教师需要得到的帮助是基于课例的指导，以课例为载体能促进教师与研究者的实质性合作。

第二个问题调查结果显示，目前教师在教法方面存在的困惑依次是对学生学习的研究(27％)，教法改革与高考的矛盾(24％)；有效的教学方法探索(17％)；素质教育与应试教育的矛盾(15％)；教法理论与教学实践的结合(8％)，分层教学的实施(2％)；现代教学手段的运用(2％)；如何形成个人的教学风格(2％)。

在开放卷统计过程中，我们发现教师对于学生学的研究的困惑主要集中在：如何调动学生的学习积极性、培养思维能力，什么样的方法有利于学生接受，如何提高学生自主学习的效果，什么样的方法是灵活有效的方法，分层教学如何实施等问题上，但由于能力和理论知识所限，教师不知从哪些方面，用什么方法进行研究。另外，这个调查结果还说明教师在教学实践中有改革的意识，想摆脱传统的教学方法，但由于高考的压力，使得教师陷入应试教育与素质教育的矛盾之中。

3　在教研活动方面的需求

关于教师教研活动方面的需求，在开放式问卷中我们提出了三个问题，一是你认为教研活动用什么形式搞好些?二是有无个人业务发展目标，如果有，请简要说明。三是你认为阻碍你业务提高的最大障碍是什么?’

第一个问题调查结果显示，教师认为教研活动的形式可以有听课、评课、讨论交流(66％)；专题讲座与专题研讨(35％)；专家指导(29％)；集体备课(25％)；外出参观学习(12％)；经验交流(4％)；讲课比赛(2％)。这个结果说明教师对听课、评课、讨论交流这种教研活动形式是认可的。

第二个问题调查结果是：(1)提高业务能力，成为合格的教师(65％)，(2)形成个人教学风格(16％)；(3)完善知识结构(6％)；(4)提高学历或职称(3％)；(5)上公开课或(2％)；(6)其他(6％)。

在统计过程中，我们发现由于教龄和职称不同，教师的职业理想也不同，初人职的教师希望通过学习和研究，熟悉教材知识体系，中青年教师希望通过总结经验探索出行之有效的教学方法，提高学生成绩，或能在某个方面有所突破，形成个人教学风格，成为学生喜欢的教师，或骨干教师，或研究型、学者型教师，或名优教师。而提高业务能力，是多数教师的共同愿望。

第三个问题调查结果显示，教师认为阻碍自己业务提高的最大障碍依次是工作忙，学习时间少(43％)；学习机会少(22％)；生活和工作压力大(12％)；自身因素(10％)；学生水平(7％)；其他(25％)如缺乏名师(或专家)指导、缺乏经验和交流、缺少资料、现行高考制度、多媒体运用能力差、传统教学观念。这个调查结果说明教师的工作生活状态是阻碍教师业务提高的主要因素。

二、封闭卷的差异比较

在用封闭式问卷统计过程中，我们用卡方检验的方法对不同年龄(30岁以下、31―40岁、41岁以上)、不同职称(中学二级教师、中学一级教师、中学高级教师)、不同学校(重点高中、一般高中)、不同地区(城市高中、农村高中)的教师的多项选择结果进行差异比较分析，结果如下：

第一，不同年龄和不同职称的教师卡方检验结果基本一致。这是因为30岁以下大部分是二级教师，31－40岁大部分是一级教师，40岁以上大部分是高级教师，但是，也有部分结果不一致，这是因为小部分一级教师在30岁以下，一部分高级教师在31―40岁。

第二，不同年龄和不同职称的教师对与学科有关的知识、理论、非智力因素等问题看法相同，而对经验性知识、策略性知识、有关学生学的知识的看法、以及对教研和培训的需求都是有差异的。这个结果与有关专家的研究是相吻合的。有关专家的研究表明，专家教师、有经验教师和新教师在原理知识(学科的原理、规则，一般教学法知识)方面相差无几，而在案例知识(学科教学的特殊案例、个别经验)和策略性知识(运用原理于案例的策略，核心是反思)方面，职初教师远远少于专家教师、有经验教师。

第三，重点高中和一般高中的教师在教学手段的使用、非智力因素对学习的影响、教育科研、教研方式等方面看法存在差异，这是因为重点高中和一般高中在硬件(教学设备等)和软件方面(学校管理、教师水平等)的不同，另外还有一个原因就是很多一般高中教师在实践中体会到，学生学习成绩差还和非智力因素有关，因此，一般高中教师特别关注这方面的问题，非常渴望了解心理健康辅导等方面的知识，希望能通过调动非智力因素提高学生的学习成绩。

第四，农村高中和城市高中的教师除对学生学习的组织和管理方面、培养学生思维、实施分层教学、教育科研的指导等方面看法存在差异，在教

学设计理论、实验操作技能、离岗进修提高等方面也存在差异。这是因为农村学生思维虽然不如城市学生活跃，但努力程度要超过城市学生，所以在学生学习的组织和管理方面，相对于城市学生更容易一些。另外，由于农村高中条件差，教师外出学习机会少，缺少新的信息和新的教育理念，教师知识陈旧，视野狭窄，因此，更需要外出参观学习。

三、工作建议

1　教材教法辅导应具有针对性和实效性

首先，由于年龄、经验、所处的环境不同，使得教师在很多问题的看法上有差异，因此对不同教师进行教材教法辅导其侧重点应不同，对青年教师主要是帮助其熟悉教材，教材教法辅导应具有系统性和全面性，对中年以上教师的教材教法辅导应突出重点，帮助其解决在教学中存在的问题。其次，由于教师在教材处理方面存在的问题与教师需求是一致的，因此，教材教法辅导应针对问题进行。再其次，应结合具体的课例或案例进行教材教法指导，因为，教师的学习是基于课例或案例的学习，教师的判断、推理和评价也都有这样的特征，以课例或案例为载体可以聚合教师与研究者的视野，解决共同关注的问题。

2　对学生学习的研究应成为教研和培训的重点内容之一

对于学生是如何学习的，非智力因素是如何影响学生的学习的，是教师特别关注又是教师困惑的问题，同时教师在教学实践中已经体验到要想提高学生的成绩，就要弄清学习的本质和规律，包括对知识、思维技能的学习的研究，学习态度、学习动机的研究，有效教学方法的研究，适应个别差异的教学的研究等，因此，对学生学的研究应成为教研和培训的重点内容之一。开展对学生学的研究，首先应引导教师学习学习理论，使教师理解学习原理，其次，引导教师进行课题研究，选题可以自下而上，即课题可以是在教师自己的教学实践中产生，也可以自上而下，即有关科研部门下发的课题。

3　教研活动形式既应有横向分层，又应有纵向交流

业务调查报告范文第6篇

关键词：信用卡；分期付款；购车

近几年，我国汽车消费市场增长迅速，已经成为全球汽车产销量第一大国，人均汽车保有量也直线上升。以铜陵地区为例，人均汽车保有量位居全国前列。迅速增长的汽车消费需要同时也催生了很大的汽车消费贷款需求。汽车消费贷款的未来市场前景广阔。

据全球领先的市场研究集团益普索的一份针对我国车市的调研报告显示，未来愿意采用贷款购车的比例人数达到34%，但这一数字还远远低于世界平均水平。贷款购车最盛的西班牙占比高达80%，其次的美国（曾一度达到90%）、英国均为70%，发达国家德国、日本分别为60%和50%，发展中国家印度的占比竟高达65%。这种强烈的反差，预示着我国汽车金融市场发展潜力巨大。

从铜陵市国税局了解到，2012年一季度铜陵地区新增3024辆征税车辆，征税车辆总价4664万元；2013年一季度征税车辆数量为3093台，征税车辆总价4799万元；2014年一季度征税车辆数量为3215台，征税车辆总价5201万元。征税车辆数量和总价呈逐年上升趋势。

2014年3月10日至31日，笔者通过对铜陵本地两个汽车市场的深入走访，了解到70、80后现已成为购车主要群体，且他们大多数能接受贷款买车的消费理念。这批接受过一定程度高等教育的消费者，将成为汽车消费贷款的主要目标客户群体。

一、汽车消费贷款的三种模式分析

目前我国汽车消费贷款主要有两类共三种模式：一类是厂家金融公司；另一类是银行贷款，而银行贷款又可进一步划分为一般商业贷款和信用卡分期付款。其中一般商业贷款对贷款者审查较严、审批周期较长，而信用卡分期付款因免除利息、手续费率低、手续相对简便等优势越来越成为银行方面主推的贷款方式。本文重点比较汽车金融贷款及信用卡分期付款这两种模式。

汽车金融贷款在对贷款者的资质审核上比银行宽松，审批时间较短。汽车金融公司依托汽车经销商为汽车贷款的销售终端，同时配备专职信贷人员。通常会采取厂家贴息贷款、与经销商业绩直接挂钩、给销售代表奖励（提成）等各种激励措施来刺激放贷，促进汽车销售。但汽车金融公司发放的汽车贷款一般只为自身品牌的汽车销售服务，以往消费者选择汽车品牌范围局限的劣势已被迅速扩张的汽车金融公司所弱化。

目前在铜陵汽车销售市场开展汽车金融业务的就有：上汽通用汽车金融有限责任公司、梅赛德斯-奔驰汽车金融有限公司、宝马金融（中国）有限公司、丰田汽车金融（中国）有限公司、福特汽车金融公司、大众汽车金融公司、一汽汽车金融有限公司、东风标致雪铁龙汽车金融有限公司等等，基本上涵盖了铜陵汽车消费市场所有国内、国外汽车知名品牌。

汽车金融贷款的劣势是费率偏高，两年期的汽车分期费率一般在10%以上。相比之下，银行信用卡分期付款（购车）最大优势在于其无利息，只收取一定的手续费且手续费率普遍低于同档次的汽车金融费率。

工行信用卡汽车分期业务为了有效防范风险，符合我行标准的个人征信记录是办理信用卡分期付款的首要条件。贷款人信用记录不良，不符合发卡标准或贷款额度过高等等，均无法通过审批。

信用卡分期付款购车业务不仅可以为我行带来中间业务收入、拓展牡丹卡发卡、促进POS消费，还可同步为客户提供个人网上银行、手机银行、工行信使等诸多联动服务，进而促进我行金融产品的推广。各行均将信用卡分期付款购车业务作为重点业务加以推广。

二、实践中存在的问题

在我行信用卡分期付款业务实践中，发现了一些值得探讨的问题：

（一）目标客户接触困难

潜在的购车消费者通常都是前往4S店选择、了解相关购车事宜，首先接触的是汽车销售代表，汽车销售代表会根据客户购车初步意向详细、热情地介绍本店合适客户的产品性能、指标。进而梯次商议汽车优惠价格，如客户有购车按揭意向，销售代表出于公司效益及自身利益驱使，会第一时间推荐为本品牌服务的汽车金融公司分期付款业务，直接计算出月还款额（一般不直接告诉客户分期付款费率，主要是为了避免与银行分期付款分期费率直接比较）。当客户提及能否走银行分期渠道和与银行分期费率比较时，销售代表则会告知客户：银行分期业务需要提供的资料多、审批时间长，放贷成功率低等，不推荐走该渠道。客户执意走银行分期渠道的，销售代表会推荐诸多合作银行中的战略伙伴或业务流程相对较短、对购车人条件要求相对较少、放贷成功率高的银行。如奥迪4S店销售代表向客户极力推荐大众金融公司、奔驰汽车4S店销售代表向客户极力推荐梅赛德斯-奔驰汽车金融有限公司、别克和雪佛兰汽车4S店销售代表向客户极力推荐上汽通用汽车金融有限责任公司等等；大多数汽车4S店销售代表向客户推荐银行汽车贷款时则首推建行。

（二）汽车分期审批流程复杂

在我行办理信用卡汽车分期付款，客户经理需要收集客户的基本资料，如身份证、工作收入证明、婚姻状况证明、房产证明等。在充分调查、了解客户基本情况的基础上得出调查报告，并在一系列相关资料上签字盖章（要求客户全方位配合）。在客户资料提供齐全的前提下，客户经理大约需要一天的时间收集汇总资料。再将收集好的资料报送卡部，由卡部相关业务人员进行初步审核通过后，将全部文件影像上传至省行审批中心，这一般需要两至三个工作日的时间。待审批通过后，客户须缴纳首付款、办理保险、缴纳汽车购置税。客户经理须持相关抵押的证明资料，前往车辆管理所，协同办理汽车抵押手续。待一切手续办妥，客户即可持调额后的信用卡刷卡支付购车分期款并提车。

实践中，一些他行优质客户和汽车分期目标客户并未持有我行信用卡。信用卡作为分期付款的介质，汽车分期目标客户必需申办我行信用卡。申领我行信用卡从申请―审批―制作卡片―快递卡片到当地行―调额―通知客户领卡―客户持卡到柜面启用等都需要一定的时间且时间不确定。

（三）担保要求高手续繁琐

从转移风险的角度出发，我行信用卡分期业务需要客户不仅办理所购汽车抵押，还需要提供担保。即需要客户之外的自然人提供担保，需要担保人提供自身及配偶的身份证、收入证明、婚姻状况证明、房产证明并签订担保合同；或在指定保险公司购买履约合同。另外还需要一次性购买三年汽车保险。而与铜陵工行合作的中国人民财产保险近期为了控制风险，将汽车首付比例上调至40%，不少客户因为找不到合适的担保人或保险公司的高首付比例而放弃银行汽车分期。

而汽车金融公司只需进行车辆抵押，无需担保。同为四大国有商业银行的建设银行顺势推出龙卡汽车分期，打出口号“零利息、优惠手续费、免抵押、免担保”。这也是在客户觉得汽车金融公司利率高不愿接受的情况下，销售代表向客户推荐建行信用卡分期的主要原因。

三、完善汽车信用卡分期付款业务的建议

银行信用卡分期付款业务的发展离不开有效控制成本及风险，但更需要站在消费者角度，剖析消费者购车心理，适应汽车消费市场需求；需要站在汽车经销商角度，提高银行放贷效率，有效促进汽车销售。

购车目标客户（特别是初次购车目标客户）购车计划一般都会酝酿很长时间，购车前习惯于在亲戚、朋友、同事间谈起购车计划，征询、听取购买品牌、价位等意见，这一特征有利于我行早期发现、挖掘目标客户，要充分发挥员工和网点优势，早发现、早营销。对发现有汽车分期付款需求的目标客户要持续跟踪并提供专业的服务。

现实的汽车分期付款市场竞争激烈，我行现行的营销模式、实际投入的人力与财力、与汽车经销商合作的深度和广度，和汽车金融公司都不在一个层面上。汽车金融公司与经销商合作紧密，促销活动配套开展，名目繁多，有店庆促销，月末、季末、年中、年末冲量促销，有国家法定节日促销，有赠送油卡、保养、装潢礼包促销等等，时常还有分期零手续费促销（如2014年3月，铜陵奔驰小排量车型就推出一年内付款分期零手续费促销）；铜陵顺达集团财务总监吴女士称，通过自身金融公司办理汽车分期贷款，每销售出一台公司可获得6000元提成。销售代表一接触到有购车意向的客户都会要求客户留下联系号码并现场拨通留存，只要你不拒绝，会一直通过短信、电话推销到你实现购车为止，一般都具有超凡的韧劲。加上汽车金融公司与经销商名目繁多的短期促销活动诱惑，很容易冲淡信用卡汽车分期手续费低廉的唯一优势。我行公司、个人客户经理手头事务繁多，很难腾出专门的精力持续地投入到汽车分期目标客户跟踪服务。针对以上种种竞争劣势，提出以下几点建议：

1.在目前信用卡授信审批集中省行体系下，二级分行能否在银行卡中心或一级支行（网点）设置汽车分期专员，主要承办我行汽车分期业务，为目标客户提供持续跟踪服务，包括收集分期业务资料、系统资料录入、抵押登记等一条龙专业服务，可相对抵消汽车销售代表和分期专员的专业优势，也可为客户提供客观的车型比较及建议。

2.汽车分期目标客户信息收集任务要落实到所有客户经理、支行管理人员头上。鼓励全行员工向汽车分期专员提供汽车分期目标客户信息，汽车分期专员要建立汽车分期目标客户信息档案，内容涵盖客户身份信息、住址、联系电话、购车意向品牌、车型、价位、大致购买时间和分期金额；信息提供人信息，用于跟踪服务、考核奖励等。

3.选择与有实力的、销售业绩良好的汽车经销商开展深度合作，如铜陵奔驰、铜陵奥迪。特别是我行信贷支持客户，如铜陵顺达（旗下有4家4S店，多达10个以上汽车品牌）、铜陵通用等；积极配合深度合作汽车经销商开展各类促销活动，将我行信贷支持客户力度与客户推荐在我行办理汽车分期年度总额挂钩（意向计划额度按月下达、通报）。

4.加大我行汽车分期业务广告投放力度和频率，重点突出我行汽车分期费率低廉的优势。腾讯汽车调查显示，64.6%的被访者选择通过“网络搜集购车信息”，通过“品牌专卖店实地看车”获取购车信息的比例占44.9%，通过“参与车型试乘试驾活动”获取购车信息的占18.4%。由此可见，随着互联网的广泛应用，通过网络搜集购车信息在购车前所起到的作用日益显著。我行在投放汽车分期业务广告要重点考虑本地主要网络媒体。

5.通过我行综合数据平台，梳理、挖掘潜在汽车分期目标客户，如有分期付款消费习惯的消费群体、住房按揭群体等等、在我行开户的企业主和企业管理人员群体、由我行工资且额较高的群体等等，向这些客户发送推送信息，重点介绍我行汽车分期费率低廉、专业服务，可开展咨询抽奖活动，化解难以第一时间接触汽车分期目标客户之困。

6.将客户（汽车分期客户和经销商）在我行办理汽车分期付款业务体验列为重大课题进行研究，业务流程设计、风险控制等等要切实以客户为中心。对我行优质客户可否比照汽车金融公司汽车分期付款条件执行（费率除外），只办理汽车抵押、购买当年车辆保险、免除担保等。在客户提供必要资料齐全的前提下，对外承诺我行汽车分期付款业务期限不超过3个工作日，最长不得超过5个工作日。无我行信用卡的目标客户应在第一时间为客户申办，规避因客户申办我行信用卡导致的期限延误。

参考文献：

[1]邹靓：《汽车金融“补”车贷信用卡分期异军突起》，上海证券报，2011：6-7。

[2]孙博奕：《信用卡车贷实务中的模式与风险控制探讨》，银行信用，2010：72-74。

[3]房佳：《商业银行信用卡平台发展车贷业务的研究》复旦大学硕士学位论文2009年。

[4]王睿：《汽车金融：银行新“蓝海”》，上海金融报，2007， 8-9。

[5]龚光敏：《银行车贷方式趋向多样》，深圳商报，2006， 10-12。

[6]张永强：《中国商业银行汽车消费信贷发展研究》，武汉大学博士学位论文2013年。

[7]徐宝达：《吉林省居民汽车消费信贷调查》吉林大学硕士学位论文2011年。

作者简介：

业务调查报告范文第7篇

一、申请人基本情况

申请人__x，男，身份证号码：______________家庭地址：__省__市__区__花园__楼__x室。

申请人20__年和我行建立业务关系，在我行办理结算业务，使用我行理财产品。办理了我行双币贷记卡、借记卡，购买基金，开通基金定投账户，存有定期存款，对我行贡献度较大,是我行忠实客户。

二、__汽配城项目概况

项目地址原用于经营__饭店，20__年9月经__市发改委批准、__市规划局等部门立项规划（规划许可证号20__-__x号、20__-__x号），__x自筹资金____万元在拥有土地使用权的两块土地，（两块土地坐落于__区__路东侧，共计____平方米。地块a使用权面积：____平方米，国有土地使用证号：__国用（20__）字第____x号，使用权类型：出让，用途：商业；地块b使用权面积:____平方米,国有土地使用证号：__国用（20__）字第____号，使用权类型：出让，用途：工业）开发建设了__汽车配件装具城、__汽车装具厂，合称__汽配城。

__市__汽配城，总建筑面积____平方米，总占地面积____平方米，建筑结构为框架，建设商铺__套。项目投资__x万元，其中固定资产投资__x万元，铺底流动资金__万元，所需资金全部自筹解决。

__市__装具厂，总建筑面积____平方米，框架结构，建设商铺__套。项目投资__x万元，其中固定资产投资__x万元，铺底流动资金__x万元，所需资金全部自筹解决。

__汽配城项目于20__年5月30日动工建设，由____x工程有限公司设计，____x建筑工程有限公司施工，__省____工程项目监理有限公司监理。工程于20__年底竣工，经建设主管部门验收合格。取得房产证（（大证）__市房权证__区（私）字第08588号和__市房权证__区（私）字第____号）。

申请人__x共开发建设框架结构商铺__套，每套商铺建筑面积165-198平方米不等，售价每平方米为4000-5000元，每套商铺售价为80-100万元之间，现已部分销售完毕，已实现销售收入____万元。其中有__套商铺购买人已交纳全部购房款，剩余20户商铺购买人交纳50％的首付款，剩余部分拟向我行申请办理个人商铺贷按揭款，贷款金额每户约50万元，贷款金额总计约1000万元。

三、市场分析

__市位于__省东北部，地处华北与东北通道的咽喉要地，是一座具有百年历史的中国沿海重工业城市。__市矿产资源丰富，素有“煤都”和“北方瓷都”之称。经过100多年的发展，__市已成为全国重要的能源、原材料工业基地，基本形成了煤炭、钢铁、电力、建材、机械、化工、陶瓷、纺织、造纸、食品10大支柱产业。20__年全市生产总值____亿元，比上年增长15%。20__年以来，国家大力开发__x工业区更使__市的经济突飞猛进。__x工程总投资达____亿元人民币，给__市经济的发展注入了新的活力。

__汽配城位于我市东部__路__x国道旁，由__桥北至__立交桥南，该路段是我市主要交通线路，也是连接东北与华北的国道。80年代初此路段己形成了汽车配件、轮胎修理，保养一条街。该路段长约1．2公里，分布着大小汽车配件商店200多家，汽车修理厂30余家，__维修站、__x物流也位于其中。我市汽车东站开业在即，__小区正在加紧建设，__汽配城位于该路段中部地区与汽车东站仅一路之隔，得天独厚的地理位置，优越的市场环境使__汽配城具有良好的发展前景。

城内主通道宽畅，户户沿街，物流便捷，绿化景观，环境宜人。其中内部具有可停放汽车__辆、外部具有可停放汽车__x多辆的停车场，内部可同时对__x辆车进行服务。该市场将本着专业化、统一化，高标准的原则进行整体招商。项目涉及汽车配件销售、汽车装具加工生产、汽车美容清洗、汽车维护保养、汽车保险、二手车销售、回收、汽车酒吧以及与汽车服务相关产业。

__汽配城，是__市现有规模较大的汽配城，是我市乃至于全省第一家专业化、标准化的集汽车修理养护，装具美容、配件批发于—身的市场，占地__亩，总建筑面积____平方米，吸取了京、津地区十余家汽配城的优点，根据我市的汽修市场需求因地置宜，制定了一系列招商政策，20__年底项目完工后，通过近8个月的招商，已经入驻大小商家__x余家。

四、物业服务能力的分析

经营宗旨：服务为先，勤业思行，创新图发。

经营理念:与商户同舟共济、共谋发展；为用户提供品种齐全、价廉物美的购物平台。

经营目标：三年创建繁荣市场，五年打造__地区汽车配件集散地。

__汽配城由__实业公司全权进行物业管理，__实业公司是一家专业化物业管理公司，有十多年的先进管理经验。从业主入驻起将进行全方位策划服务，并协调工商、

税务等相关部门的关系。__汽配城实行人性化的物业管理，先进的配套设施，完善的管理手段，对客户提供优质的物业服务。汽配城引进最先进监控设备及信息设备，实行全方位24小时安全管理，保证诚内人员财产安全。设立自行车棚、浴池、厕所、食堂、休息室等相关设施，加上便捷的手续和丰厚廉价的电力、水力、人力资源,使进入汽配城的商户可以专心致志的管好自己的经营和销售。

每月进行广告宣传和促销活动，引进一些国际、国内知名汽车服务业品牌，使其拉动整个市场，以此有助于市场服务质量及影响力，并将与周边地区及国内大规模汽车服务市场联盟，保证使汽配城成为冀东地区最具竞争力的专业化市场。

五、风险分析与控制

(一)风险点分析:

1、个人商铺贷款由于数额较大、/！/期限较长，存在着一定借款人无力归还贷款本金和利息的个人信用风险；

2、个别业主由于实力较弱,市场竞争力不强或经营管理不善导致效益不佳,影响其偿还银行贷款能力;

3、部分业主购房后转租他人经营,租金回笼不及时影响其偿还银行贷款能力。

(二)防范措施

1、担保方式为抵押，要求借款人办妥房屋产权证和土地证使用证，并在相关部门办理好抵押手续。

2、通过要求借款人办理个人商铺贷款财产保险并约定我行为第一受益人转移信贷风险。

3、严格掌握好我行个人商铺贷款有关政策,严格把握好贷款年限和贷款成数,控制好抵押率,认真搞好贷前调查工作,把握好贷款的真实性及合规性。

4、做好贷后跟踪和贷后检查工作,注意跟踪好物业公司的物业管理工作的好坏,注意跟踪好借款人经营状况的好坏,尤其对购铺后转租他人使用的租赁双方都要做重点监控。

六、可行性分析

（一）申请人手续齐全，依法经营，管理制度健全，项目自筹资金开发，资金实力较强;

（二）汽配城项目报批手续完整、有效、合法，立项批文真实完整，且工程已经竣工，经建设主管部门验收合格;

（三）项目平面布局合理，配套设施齐全，地理位置优越，价位合理，就其商铺的内在品质、所处的地理环境和商业氛围来讲,应具备较高的综合开发价值和发展前景;

（四）开办此项信贷业务符合我行产品投向发展政策，不仅能扩大我行对私贷款业务规模而且可以获得较为稳定的利息收入，同时可连动我行借记卡业务、贷记卡业务、储蓄存款业务等多项对私产品。

七、结论

通过以上分析，申请人__x自身实力和开发的项目均符合我行开办个人商铺贷款业务的条件，故同意与其合作开办该项业务。在努力抢占市场份额的同时，我行也将努力做好对商铺按揭借款人的资信调查，严格审查其还款能力，规范操作程序，加强风险防范，确保我行对私贷款业务的稳健发展。

授信安排为：

贷款品种为个人商铺贷款；贷款金额约为1000万元；首付比例50％；按揭户数20户；担保方式抵押；用途商铺按揭贷款；期限5-10年；利率执行基准利率上浮10％。

妥否，请贷审会审批！

__________支行

客户经理：__x

业务调查报告范文第8篇

一、调查对象：中行九支行是从事本、外币结算的金融机构，从1989年成立至今，已有15年的历史了。中行九支行现有员工230余人，其在20__年年度中，中行九支行经营利润名列全辖第一，综合绩效排名第二，在中行__市分行辖内20个支行中居于领先地位。

二、调查时间：20__年5月17日—20__年6月18日。

三、调查内容：

1、据调查，中行__支行在激烈的票据业务竞争中，思路清晰，有的放矢，使自己的票据业务实现了快速发展。

2、中行九支行票据业务取得快速发展，据调查有以下几方面原因：

①在决策上，制定了“广拓票源、防范风险、提高效益、抢占市场”的业务发展原则；

②在人员配备上，采用公开竞聘制，选择精兵强将从事票据贴现岗位；

③在营销上，向重点客户倾斜，着重提供个性化服务方案；

④在服务上，有效的服务成为发展支行票据业务的“神兵利器”；

⑤对重点风险的有效防范成为中行九支行发展票据业务的“护心镜”。

3、虽然票据融资业务能给银行带来巨大利润，但银行不能忽视一些存在的问题：

①票据本身的风险；

②贴现手续复杂，环节多，时间长；

③无序竞争。

四、建议

中行__市分行__支行票据融资业务现状调查

我于20__年5月17日—6月18日对中行九支行的票据融资业务的现状进行了调查。中行九支行是从事本、外币结算的金融机构，从1989年成立至今，已有15年的历史了。中行九支行现有员工230余人，其在20__年年度中，中行九支行经营利润名列全辖第一，综合绩效排名第二，在中行__市分行辖内20个支行中居于领先地位。

票据是商品经济不断发展的产物，长期以来，其作为支付手段的功能已得到了较为充分的运用和强调，但其融资却在现有体制中被局限在较小范围内。事实上，作为一个重要的短期融资工具，票据融资在发达市场经济国家已得到长期而广泛的应用，并早已成为国外的银行业一项重要的中间业务，但该业务在我国只是刚刚起步，尚缺乏一套完备的监控机制。从风险角度看，我国的票据融资风险系数要大大高于国外银行，但不可否认的是它的风险比一般贷款仍要小得多，而且在资金周转速度、收益率等方面都优于一般贷款。由于票据业务资金流动性强、风险低、收益高的明显优势，使其显出了巨大的经济价值，因此，各家银行都将积极拓展票据融资业务作为一次重要业务来抓。

据调查，中行九支行在激烈的票据业务竞争中思路清晰，有的放矢，使自己的票据业务实现了快速发展。首先从全辖来看，20__年中行全辖共贴现603586万元。其中渝中支行贴现6222万元，南岸支行21916万元，江北支行12115万元，沙坪坝支行25417万元，__支行342257万元，北碚支行6869万元，渝北支行3074万元，大渡口支行7555万元，永川支行4013万元，合川支行6000万元，大足支行5590万元，江津支行8598万元，巴南支行22074万元，长寿支行313万元，荣昌945万元，棊江支行2858万元，铜梁支行6027万元，壁山支行16147万元，涪陵支行24148万元，万州支行10945万元，分行公司处70503万元，从中可以看到，中行九支行办理的贴现占了中行__市分行票据业务总量56，占去__分行票据贴现业务的半壁江山；再从九支行的20__、20__两年来的票据贴现业务来看，20__年九支行累计办理贴现219000万元，20__年累计办理贴现342257万元，20__年比20__年新增123257万元，实现贴现收入2800多万元，占九支行实现全年经营利润的4437万元的63，并且由票据贴现业务带动的相关业务如存款、结算等也得到了较快的发展，票据业务的快速发展为中行九支行20__年的经营利润名列全辖第一立下了汗马功劳。

中行九支行票据业务取得快速发展，据调查，有以下几方面原因：

一、首先是在决策上，制定了“广拓票源，防范风险，提高效率，抢占市场”的业务发展原则。

决策就是为业务的发展制定原则指明方向，努力并没有错，但如果方向不正确，就会南辕北辙事与愿违。敏感依赖于初始条件，前期工作的每一个细节都非常重要，九支坡支行下大力调查搜集了本市和周边地区的行业分布、票据使用、贴现渠道、贴现措施、客户反映等情况，然后汇总分析，在结合正反两面意见的基础上，根据本地票据市场特点，制定了“广拓票源、防范风险、提高效率、抢占市场”的业务发展原则，制定了一般人认为不可能完成的时间进度表，统一全行认识，集中精力发展银行承兑汇票直贴业务。决策为__支行发展票居业务指明了方向，找准了目标。

二、在人员配备上，采用公开竞聘制，选择精兵强将从事票据贴现岗位。

“工欲善其事必先利其器”，而“利其器”的最好办法就是好钢用在刀刃上，而所有业务发展的关键因素还是“人”。九支行将发展票据业务的“人”从行领导、部门、员工都进行了重点选择，明确各个层面的责任和工作目标，特别是对直接的人员进行素质选择，实行公开竞聘客户经理制，经理岗位任务有所侧重并有具体的目标数额，任务完成进度与绩效挂钩。选出的客户经理成为支行发展票据业务的“先锋官”。

三、在营销上，向重点客户倾斜，着重提供个性化服务方案。

客户经理在调查比较的基础上提交重点客户名单和客户目前票据业务办理情况及客户需求，由票据中心会同营业部提供服务方案，最后由主管行长确定重点客户名单和贴现利率，带领相关业务部门人员和客户经理到企业现场营销。这样既给了客户足够的尊重又为客户提供了明确的服务标准，使客户在“重点”的感觉中成为支行的客户。宗申集团、航天巴山摩托车公司、兵工物资等企业成为九支行发展票据业务的“最佳搭档”。

四、在服务上，有效的服务成为发展九支行票据业务的“神兵利器”。

九支行在调查中发现客户抱怨最多的就是三件事，不懂票据业务、贴现效率慢、贴现费用高。针对这些抱怨，业务部门在制定服务方案时主要就是解决这些问题，首先与企业的老板和会计进行票据知识的交流，集中对票据防假和票据使用的经济性进行说明，使企业敢于接受票据并形成票据业务对企业是有利可图的观念。其次就是为客户量身定做服务效率标准，承诺如果银行的服务效率达不到标准，则由银行负责合作期间的车辆往返汽油费和高速费。这些反主为客的做法使企业对银行的服务充满信心，从而愿意跨区域与银行合作。有效的服务成为发展支行票据业务的“神兵利器

”。

五、对重点风险的有效防范成为中行九支行发展票据业务的“护心镜”。

业务发展的前提是防范风险，提高报务效率的前提也是防范风险，但如何面对象“克隆票”这样的票据杀手呢？找出票据业务的主要风险环节是关键，九支行首先分析票据业务的重要环节—查询的有效性，却发现除了实地查询能够有效的防范假票之外，其他查询方式对于“克隆票”的防范基本不起作用，因为其他查询方式查询的是票据的内容而不是票居本身，需要的恰恰就是“验明正身”，所以查询不是票据防范风险的重点。如果贴现企业业务稳定，票源集中，上游票源企业规模大信用好，承兑银行为国有商业银行，假票的可能性几乎不存在，即使出现假票，也不会形成多大损失。基于这种认识，支行对贴现企业的票据来源按照集中和分散进行了排队，对票源集中的上游企业通过实地调查进行了解，以确定票据来源的可靠性，为制定服务方案提供依据，从而在提高服务效率的情况下防范风险。对重点风险的有效防范成为支行发展票据业务的“护心镜”。

九支行在决策、人员配备、营销、服务、防范风险等几方面的工作，使九支行在任务重人员紧的情况下，有所侧重有所取舍，合理的调配了本行的各种资源，抓住了少数关键，整体上提高了票据工作的效率，最终实现了票据业务的快速发展。

通过这次调查，我觉得票据融资业务从长远看有着强大的生命力，它不仅可以给银行带来巨大利益，也会带动相关业务如存款、结算等方面的发展，是银行提升效益的一个利润增长点。但银行在积极拓展票据融资领域的同时，也不能忽视目前在办理票据融资业务时存在的一些问题，如：

1、票据本身的风险。主要是不法分子制造出越来越乱真的伪造票、变造票、克隆票及无真实商品交易的假贴现等，此类风险最容易造成银行资金的损失，是银行监控的首要风险。

2、手续繁杂、环节多、时间长。现行票据制度规定，贴现申请人要提供增值税专用发票、购货合同等。企业在长期商品购销合作过程中，常采用“部分付款，全额发货”或“先发货，后付款”的销货方式，付款与发货环节不衔接[本文来源于文秘站-www,,找范文请到文秘站网]，无法提供所要求单据，难以办理票据贴现。另一方面查询困难，若承兑行是系统外银行时，等侯回复时间也较长。这样一来就有悖于票据融资的基本功能，即满足公司企业短期资金流动性的需求，使企业资金不能及时到位。

3、无序竞争。由于票据融资风险小、回报高的特点，各银行间不讲规则、不计成本的恶意竞争日趋明显。一是某些银行为争取客户，办理票据承兑时少收或免收手续费；二是少数银行为争取票源，以低于自身经营成本的利率办理贴现，造成了贴现市场的利率倒挂等等。

为适应行业竞争的需要，切实做好国有商业银行的票据融资业务，特提出以下几点建议：

1、首先是完善业务操作规程，加强银行内控机制建设，健全各项规章制度。

2、培养熟悉票据融资专业知识的高素质人才，以适应业务发展。

3、成立专门部门，搞好营销宣传，创新票据业务的营销机制。

业务调查报告范文第9篇

一、目前__邮政金融业务现状

1、电子汇兑:做为传统的邮政金融业务，汇兑传递—直是社会群众之间传递资金的主要方式，有着深厚的群众基础。近年来，随着银行业间电子通讯技术的运用．加速了资金的传递速度，满足社会和用户的需要．为加强自身竟争力，从20__年起，__邮政国家邮政局的统筹安排下，实现了汇兑传递式的改进、开办了电子汇兑业务。此项业务的开展。取代传递的汇款传递方式、通过现代的电子网络，进行资金的传递，从而大大缩短传递时间，加强邮政汇兑业务的市场竟争力。

2、邮政储蓄。做为邮政金融的主打业务，从1986年恢复开办以来，很好地完成收集社会闲散资金的任务，为国家收储，给老百姓提供了更多的储蓄选择。__邮储蓄，从1995年以来，立志于邮储的网络建设，通过数年来的精心打造，成功实现全市邮政储蓄系统之间和全国邮政储蓄系统的联网，成为中国最大的金融网络的一员。充分满足用户对资金流通的需要、通过全力打造、__邮政储蓄已经成为__银行业中屈指可数的重要部分，市场占有率为7％左右，在老百姓间留下不错口碑，形成良好群众基础。在近年来，__邮政储蓄还相继推出邮政绿卡（储蓄卡）、参加POS消费系统、昼夜服务的ATM服务。通过这些举措的进行，有力地丰富了邮政储蓄金融服务的种类，满足了用户日趋增长的消费要求。

3，金融中间业务：做为受到银行业和邮政储蓄追棒的金融中间业务，受到__邮政局的广泛关注、西部经济发展增势明显．为西部地区金融中间业务发展开辟了广阔的市场，带来无限生机。__邮政局积极创新中间业务，不断推出新的品牌、扩大市场占有份额、有效地改善__邮政蓄资本结构、降低经营风险、

二、影响__邮政金融业务发展的制约因素

1，思想观念的制约：__邮政金融经过IO多年的发展，形成了一定规模，但是在管理体制、业务经营上还有浓厚的计划经济色彩。表现为思想上的落后。观念上的保守、认识上的模糊、行动上的迟缓，习惯于上面布置、下面执行，缺乏主动创新精神，规模效应尚未形成，容易投入产出不成比例或成本巨大的局面。

2、人才技术的制约：虽然这几年，__邮政在金融人才、技术方面有了较大的发展，但因实力所限，仍然受人才，技术方面的制约。邮政金融在用人机制。激励机制和培训机制方面，大部分依然沿袭传统邮政做法，尽管有所改善．但仍不适邮政金融人才队伍的发展，直接制约金融业务的发展；在技术方面，受资金。设备等条件的制约，往往跟不上发展、程序开发能力弱、抗风险能力弱。

2、管理动作方式的制约：银行业的金融业务开展往都由总行统一规划，集中开发全面推广，体现较强的研发和竟争实力。由于国家邮政局没有完整的整体规划，至使欧邮政金融业务，特别是中间业务的开发依然以省一级部门与商业银行竞争，开办业务种类单一，层面较浅，缺少特色。

4。国家政策的制约。受央行政策和体制的影响，邮政金融是一个准银行性质的金融机构，很多银行业务不能开展，在与商业银行的竞争中一．直处于下风。商业银行间的不规范竞争，也使__邮政金融在发展一直处于弱势。

三、__邮政金融业务未来发展的建议

__邮政金融业务发展，在外资银行和国内银行的夹击下，要在强手如林的金融市场取得一席之地，必须大胆走创新的道路，从而扩大自身发展。

1、以理念创新为先导，坚持走创新促发展的道路。中国加入WTO，伴随着严峻挑战和无限的发展机遇。面对国内外各大专业银行的摩拳擦掌，__邮政要克服许多困难，从中国邮政发展的整体高度出发，抓住WTO带来的机遇，发挥自身优势，结合特点、积极研究对策、大胆实践、化不利为有力。__邮政通过综合研究市场、明确自身定位、通过创新，尽快改变靠存款余额获得增长的经营理念，寻找新的利润增长点，增加邮政金融服务的增值价值。，利用已经形成的庞大客户群给企业带来可观的规模效益。

2、以业务创新为核心，场育邮政金跳色品牌。__邮政金融要在严格成本效益，找准保持传统业务优势和拓展新的服务点的基础上，积极创新有累加效应。有规模效应的业务和有市场的个性化服务。如。增加绿卡支付功能，最大程度方便客户；整合“185”客户中心。电话银行。网点等到资源，使用先进的技术手段，拓宽业务服务功能。降低运营成本；利用自身的“本土优势”，加强与外资银行。股份制银行。证券业的合用；通过代办方式，以合法手段涉足个人小额贷款。外币储蓄。教育储蓄等目前邮政金融不能办理的业务。

3、以机制创新为重点，培养高素质的人才队伍。__邮政吕前应该着手解决金融人才需求问题，加强人才的竞争。__邮政应该设立邮政金融人才培训基

金、基地，加强人才队伍的培养，建立有效的鼓励人才成长的机制；有重点地面向社会吸路素质人才，增企业创新的技术含量和知识含量；建立有效的激励机制，对高级人才予以高工资、高奖励、高待遇，并确保兑现。

4、以技术创新为依托[本文来源于文秘站-www,,找范文请到文秘站网]，用科技提升金融品牌。高新技术手段的运用，是银行业争夺综合实力的体现，__邮政要加快金融业务信息处理系统的建设，在现在有金融计算机网络的基础上，构筑高效率的平台，加大业务应用领域中自主研究开发的力度、提升金融计算机网络的附加值。增加业务操作系统处理功能。提高处理速度和能力，充分发挥信息技术的作用，实现资源的最佳作用，以优质高效的服务手段来推动邮政金融的发展。

四、多结

业务调查报告范文第10篇

一、同业拆借业务开展基本情况

（一）机构参与情况

我省金融机构通过以下交易系统进行拆借：

1.通过全国银行间同业拆借中心电子交易系统进行拆借的金融机构有：富滇银行、玉溪城市商业银行、云南红塔农村合作银行、昆明市联社、昭通昭阳区农村信用联社、曲靖市麒麟区农村信用联社、红河建水县联社、版纳景洪市联社、丽江市古城区联社、保山腾冲县联社、红塔证券公司、太平洋证券公司、广东发展银行昆明分行，共13家。

2.通过中国人民银行分支机构拆借备案系统拆借的金融机构有：各国有商业银行、股份制商业银行总行授权的一级分行、未进入全国银行间同业拆借中心的电子交易系统的农村信用社县联社、城市商业银行。

（二）交易情况

我省各国有商业银行、股份制商业银行资金余缺的调剂都通过其总行进行，暂无拆借发生；云南省农村信用社科技结算中心成立后，农村信用社各市、县联社的资金调剂基本上通过省联社进行，同业拆借业务很少发生；放开金融机构同业存款利率以来，部分金融机构之间资金余缺的调剂采用同业存放方式进行。目前同业拆借交易主体仅为城市商业银行，2010年同业拆借累计成交1377.4亿元，同比增长2.06倍；其中：拆入累计1343.1亿元、拆出累计34.3亿元，净拆入资金1308.8亿元。2011年1-6月，同业拆借累计成交908.09亿元，同比增长23.65%，其中：累计拆入866.52亿元、累计拆出41.57亿元，净拆入资金824.95亿元。

二、银行间债券市场业务基本情况

（一）机构参与情况

我省银行间债券市场成员有：富滇银行、玉溪城市商业银行、曲靖城市商业银行、云南省联社、昆明市联社、云南红塔农村合作银行、曲靖市麒麟区联社、版纳景洪市联社、丽江市古城区联社、红塔证券、太平洋证券、云南国际信托投资公司，共12家。

我省市场成员开展的债券业务主要有：质押式回购、买断式回购、现券买卖、债券远期交易；债券结算业务；商业银行记账式国债柜台交易（开办此项业务的有：工行、农行、建行、招商银行、民生银行）。

（二）交易情况

2010年质押式回购累计成交11420.41亿元，同比增长77.6%。其中：正回购4667.54亿元，逆回购6752.87亿元，净融出资金2085.33亿元。2011年1-6月，质押式回购累计成交4042.16亿元，同比减少36.7%。其中：正回购2927.3亿元，逆回购1114.86亿元，净融入资金1812.44亿元。交易主体主要是城市商业银行、农村信用社。

2010年买断式回购累计成交1089.92亿元，同比减少51%。其中买断式正回购84.14亿元、买断式逆回购1005.78亿元，净融出资金921.64亿元。2011年1-6月,债券买断式回购累计成交338.67亿元，同比减少57%。其中：正回购46.09亿元、逆回购292.58亿元，净融出资金246.49亿元。

2010年现券买卖累计成交9427.54亿元，同比增长25.5%；债券结算结算量为81.18亿，较去年减少181.82亿，减少69%；债券远期交易金额1294.93亿元，同比增长98.5%。2011年1-6月，现券买卖累计成交3815.17亿元，同比减少35.5%。

三、商业银行黄金业务基本情况

（一）机构参与情况

我省商业银行开展的黄金业务主要有：1.黄金业务（开办此项业务的有：工行、中行富滇银行以及所有的中资股份制商业银行）；2.账户金（纸黄金）业务（开办此项业务的有：工行、中行、建行）；3.实物金业务（开办此项业务的有：工行、农行、建行、招行、兴业、光大、民生、富滇银行）。

（二）交易情况

2010年，我省商业银行账户金、实物金和黄金三种业务累计成交65.6吨，同比增长13.32%，成交金额173.12亿元，成交均价263.9元/克，同比增长21.44%。其中：账户金累计交易31.34吨，同比减少25%，交易金额84.3亿元，同比减少6.81%，交易均价268.94元/克，同比上升24.13%。2011年1-6月，商业银行账户金、实物金和黄金三种业务累计成交19.34吨，同比减少55%，成交金额59亿元。

2010年，个人账户金累计交易31.34吨，同比减少25%，交易金额84.3亿元，同比减少6.81%，交易均价268.94元/克，同比上升24.13%。2011年1-6月，个人账户金累计交易14.75吨，同比减少5%，交易金额44.8亿元，交易均价303.1元/克，同比上升19.7%。

2010年，实物黄金累计交易1.9吨，同比增长2倍，交易金额5.26亿元，同比增长2.68倍，均价277.57元/克，同比增长21.53%。2011年1―6月，实物黄金累计交易2.25吨，同比增长1.5倍，交易金额7.11亿元，均价316.33元/克，同比上升17%。

2010年黄金业务累计交易32.37吨，同比大幅增长1.08倍，交易金额83.56亿元，同比增长1.46倍，交易均价258.15元/克，同比增长18%。2011年1―6月业务累计交易2.34吨，同比减少91%，交易金额7.08亿元，交易均价303.1元/克，同比上升19.9%。一部分客户转向做资金成本较低的白银T+D业务。

四、银行间外汇市场业务

银行间外汇市场成员只有富滇银行1家，2010年即期交易累计成交折合19139.36万美元，同比大幅增长1.01倍。其中买入外汇折合8404.8万美元，同比大幅增长5.62倍；卖出外汇折合10730.55万美元，同比增长30%。2011年1-6月累计成交折合4781万美元，同比减少44.3%。其中买入外汇折合2017万美元，同比减少59.6%，卖出外汇折合2764万美元，同比减少23%。在国际经济不稳定因素的影响下，企业外汇需求有所减少。

五、票据市场业务基本情况

2010年云南省金融机构累计签发银行承兑汇票1450.33亿元，同比增长12.21％；未到期银行承兑汇票余额672.71亿元，同比增长34.45％。2011年1-6月，累计签发银行承兑汇票1005.97亿元，同比增长57.42％；未到期银行承兑汇票余额855.44亿元，较同期增加322.66亿元，增长60.56％。承兑业务大幅增长的原因主要是金融机构为了扩大票源和增加保证金存款。

2010年云南省金融机构累计办理贴现1874.7亿元，同比下降5.08％；贴现余额159.8亿元，同比下降40.72％。2011年1～6月累计办理贴现1079.1亿元，同比增长15.87％；贴现余额148.25亿元，同比下降11.6％。

2010年累计办理商业汇票再贴现866笔、金额39.13亿元，比同期增加36.21亿元，增长12.4倍；到12月末，再贴现余额15.57亿元，比同期增加13.48亿元，增长6.45倍。2011年1-6月，累计办理商业汇票再贴现1018笔、金额59.71亿元，同比增长2.3倍。

六、业务开展中存在的问题

（一）我省同业拆借市场参与主体单一

主要原因一是各国有商业银行、股份制商业银行资金余缺的调剂都通过其总行进行，农村信用社资金管理体制的变化主观上制约了同业拆借业务的发展；二是放开金融机构同业存款利率以来，部分金融机构之间资金余缺的调剂采用同业存放方式进行；三是边疆少数民族地区金融机构专门人才缺乏，市场操作经验不足，对市场风险没有足够的应对措施和能力，限制了它们参与同业拆借业务。

（二）随着债券市场的发展，现有的管理制度不能适应目前市场业务发展的需要

交易中出现的一些创新方式、新问题，如各种类型的代持交易、丙类户的审核不严和门槛较低等问题，没有相应的制度来规范，容易出现异常交易和违规交易，导致操作风险和道德风险。

（三）黄金市场缺乏统一的监管规则

目前黄金投资已成为民众投资的重要工具和品种，黄金流通日益频繁。在这一巨大市场面前，导致出现各种黄金投资公司，其交易方式、交易行为、保证金比例难以掌控，这些无疑加大了黄金市场的监管难度，增加了黄金投资的风险。但对如何监管黄金市场，缺乏明确的操作细则，给人民银行分支行有效履行监督管理职责造成了困难。

（四）现行的票据市场管理制度已不适应票据市场发展的需要

随着国内经济形式的变化，产销关系紧密的上下游企业间更倾向于用票据结算，相应地带来更多票据融资服务需求。金融机构以此为契机，利用票据融资嵌入产业链核心客户上下游交易来拓展业务，为此开办了各类新业务，例如贴现、买方付息、贴现宝等来满足企业的需求。但有些新业务严格地说和《票据法》、《支付结算办法》等法律法规存在相悖之处，而1995年颁布的《票据法》是以风险规避和风险转移为目标进行的制度设计，在新的经济环境下，部分规定制约了票据市场的进一步发展。并且在票据市场中存在监管规则不完善，监管主体不明确的客观现实，对市场的创新行为难以认定。

七、相关建议

（一）加强对中小金融机构参与市场运作的指导

应引导农村信用社树立资产多元化和流动性管理的经营观念，积极开展扩大金融市场业务，提高资金使用效益。适度增强基层信用社的融资自。

（二）建议修改和完善《全国银行间债券市场债券交易管理办法》

进一步引导和规范市场成员的交易行为，清理各种创新方式的债券代持业务，加强债券市场的监管，促进市场的健康发展。

（三）为了充分发挥黄金金融、投资、商品属性的功能，针对目前黄金市场管理存在的问题，有必要进一步加快完善黄金管理体制，尽快出台《黄金市场管理条例》，并制定相应的违规处罚办法，使黄金市场发展“有法可依、有章可循”

（四）完善票据市场制度建设