信贷管理范文

信贷管理范文第1篇

长期以来，由于工作惯性，信贷客户经理普遍偏爱新增贷款。对新增贷款的受理、调查、可行性及报批的每一个环节丝毫不敢怠慢，唯恐漏掉一处可能形成风险的细节;而贷款一旦投放出去，就好比是从“蜜月期”过渡到“婚姻期”，除了例行公事的贷后十五日检查，基本上就是坐等客户自动上门还本付息。只有等到贷款过期未还，才会意识到风险。通过贷后检查部门每月一次的督导，客户经理深刻体会到要真正提高效益，不仅仅需要开拓新客户，更离不开已发放贷款的收回。只有实行新旧客户贷款交替进行，才能实现贷款的良性循环。而且，通过新旧客户的筛选，更能淘出一批优质客户群体，有助于信用社的可持续发展。

二、信贷客户从“贷你没问题”到“查你没商”

现有的贷款发放程序很好地规避了内部风险，贷款发放环节经过层层审批，基本没有多大问题;贷后检查中心的设立，让信贷人员意识到，并非贷前谨慎发放就能保证贷后高枕无忧。经济环境的日益复杂化、企业经营的多元化等，都有可能导致借款人的信用瞬息万变。贷款一旦发放出去，才真正是风险形成的开始.在这近两年的时间里，贷后检查人员经常带着信贷员对已发放贷款进行突击性检查，尤其是公司类贷款，对借款人的工资表、水电表、财务报表做到每月必查。一有风吹草动，就立即发出风险预警。而信贷人员与借款人的常来常往，也融洽了借贷双方的关系，为贷款的顺利收回铺平了道路。

三、资金流从“泪泊小溪”到“江流有声”

按照规定，借款人必须在承贷社开户，用于核算贷款资金的运用。经营收人应按期归社，用于还款。但大多数借款人在贷款资金拿到手后，账户余额就只有零头，基本没有发生额。贷后检查中心就从支付环节开始，检查借款人的资金运作链条是否运行正常，经营收人是否存人专用账户。而通过对借款人资金的监控，借款人也开始谨慎使用资金，经营收人也开始源源不断地存人信用社。这样，既有效监54督了借款资金是否挪作他用，又无形当中提高了信用社的存款余额，可谓“一箭双雕”。

四、检查效果从“雷声大雨点小”到“润物细无声”

每年，农信社从上到下都会进行各种信贷检查，但由于贷款自身的复杂性，导致检查效果往往流于形式。黄州区联社贷后检查中心将检查工作常态化、细致化、长期化。做到有贷必查、有查必疑、有疑必究、有究必复。每月，贷后检查中心将贷款风险提示书送达承贷社，并要求十日后将整改结果回复，同时报信贷管理部、稽核监察部备案。次月，贷检部门对承贷社已整改的问题进行再检查，看整改是否真正到位。经过近两年时间的潜移默化，全社信贷从业人员基本知悉各项规章制度，对相关企业会计制度、经济法律的了解都有不同程度的提高，对提高信贷客户经理的贷后管理水平起到积极促进作用。

五、总结

贷款检查中心的良好运作，使贷款风险管理从后知后觉到未雨绸缪，从对风险的措手不及到对风险的有的放矢，从风险防范转变到风险可控。2012年以来，黄州区联社各项信贷指标发展势头强劲:优质客户群稳步增长，贷款规模进一步扩大;贷款结构配置合理，抵质押贷款占比30%以上;信用贷款占比不足3%、到期收回率持续保持99%以上。

信贷管理范文第2篇

国内外研究综述

1农户信用特征

农村是个典型的熟人社会，“终老是乡”的不流动性使农户之间的经济行为不仅是重复博弈，甚至是永久性博弈。由此看来，农户的个人信用是一种道德化的社会资本。Biggart和Castanias把社会资本引入金融交易中，认为社会资本有类似于抵押品的功能。现代农户的信用状况则呈现出多元化特征：①内源性。农户之间的诚信意识和素养来自于亲族之间的信任感，而不是外部信用环境的影响或信用制度的约束形成；②家庭化。农户信用往往不是农民个体的表现，更多的体现为家庭的综合能力；③差异化。一方面表现为从事行业不同的农户信用能力差异很大，另一方面表现为地理区域上由于经济发展水平不同而导致的对信用资本运用效率的不同；④外部性。中国农村生产受外部自然条件、季节变换、收成高低、价格调控、销售渠道等限制较多，农户信用无法由农户自身完全控制；⑤独立性。农户除拥有一定的不能交易也不能随便转让的土地外，其他财产相对较少，无法用于抵押、质押；人际关系的局限性使可以为农户提供担保的主体更多的是邻里乡亲，农户信用更多取决于自身诚信素质和履约能力。综上研究，其从多元化的角度，结合时代特征考虑了农户信用特征，然而其在结合中国特色文化方面研究有所欠缺。考虑到中国共产党党员普遍具有较高的科学文化素质，在社会中发挥着先锋模范作用，本文将考虑把其纳入到农村信贷管理的环节中。通过充分考虑中国文化的特殊性，作为对以上理论的补充和完善。

2农村小额信贷管理

小额信贷自1976年由．尤努斯博士在孟加拉创立以来，在发展中国得到快速发展。1993年，中国社会科学院农村发展研究所在河北省易县成立了“扶贫经济合作社”，其运作模式完全仿照孟加拉乡村银行，象征着小额信贷在中国开始。针对农村小额信贷规模小、风险大、担保不足、信息不对称、管理难度大等特征，国内外学者对农村小额信贷管理展开了大量研究。2000年以来，我国在农户联保贷款方面进行了尝试并取得了较大成功。Impavido指出，在不存在实物担保的情况下，团体贷款可以有效地解决信贷配给问题，因为团体中的任何成员违约都将受到所谓的“社会制裁”，这种社会制裁起到了替代担保物的作用。刘峰等对黑龙江农户通过相互承担连带责任得到生产所需贷款的实践进行了分析，认为农村信用合作社通过这种方式降低了信贷风险；但同时其存在服务对象定位不准、组建联保小组困难、结息方式不合理、贷款期限不合理、贷款手续繁杂、操作风险和道德风险等行为扭曲问题。中共十七届三中全会进行了允许农民以多种形式流转土地承包经营权、林权制度的改革。徐旭、黎翠梅等人从经济学、法律、实证研究等多个角度证明了农村“三权”抵押担保制度能够有效缓解农村当前面临的资金短缺、农户贷款难问题。但徐广平认为抵押登记制度不够完善和专业中介评估机构和统一评估标准缺失导致“三权”转让难；肖诗顺也认为“三权”抵押易导致农户违约风险和农村金融机构对抵押债权的变现风险两个问题。2008年，中共十七届三中全会后，我国农民专业合作社发展迅速。梁红卫认为农民专业合作社的信用联保与筛选机制能有效解决担保物缺乏和信息不对称问题；但资金短缺是制约其发展的重要瓶颈。除了以上对农村小额信贷管理的有益探索外，严迅建指出针对农村信贷风险还应通过强化全员风险防范意识、建立健全信贷风险管理内控机制、建立健全统一的信贷档案等手段来进行风险管理。在实践方面，云南省农民专业合作组织、具有中国特色的农村信贷2x2模式、“小额信贷＋保险”模式、“龙头企业＋青年＋团组织＋银行”模式、山东省营海村民以信用还贷款体系均是对农村小额信贷管理的积极尝试。其中山东省营海村民以信用还贷款体系以其独到的模式设计及合作体系为小额信贷管理的完善提供了重要的参考。

山东省以信用换贷款模式分析

1山东省以信用换贷款

案例介绍近年来山东省胶州市营海街道办事处，实行由村民投票打分对本村党员个人信用评级，根据评级，党员个人可以获得不同比例额度的贷款，还可以担保普通村民共同贷款。据了解，这几年营海有大量渔民、养殖户洗脚上岸，转而从事其他产业，起步阶段很多人资金筹措无门。于是，街道于2011年年初在党员群体中创新实施了信用贷款，对办事处的1617名党员进行了信用等级评定。评级的具体操作办法是：由街道办事处各社区2/3以上的党员和20名村民代表通过民主投票和打分的方式，根据党内表现、个人品德、家庭收入、信用状况等内容，对本村党员进行信用等级评定，经街道审查后张榜公布并颁发信用等级证书。根据信用等级不同，由营海党工委联合胶州市信用联社等银行部门给予党员标兵贷款利息总额40％的补贴，给予AAA级党员利息总额30％的补贴。另外，为防范出现不良贷款，街道上还设立了党员创业基金100万元，用作党员贷款保证金。近期，办事处开始把普通群众也纳入到以信用换贷款体系。采取‘1＋N’的操作模式。“1”就是党员，“N”就是有贷款需求的群众。在党员信用的基础上，对有创业贷款需求的群众，通过党员“1＋N”模式办理信贷。即每名AAA级信用等级的党员可帮带1名群众贷款创业，党员标兵可以帮带3名群众。据了解，自从“1＋N”模式实施以来，已为群众办理贷款110笔，共507万元。同时，党员对帮带群众的贷款使用和还贷负有监督和连带责任，被帮带的群众可获得利息总额20％的补贴。

2以信用换贷款模式的优点

2．1合理实现信贷风险的有效控制国内外控制信贷风险的常规方法包括：利率控制，抵押和担保品控制，额度控制，设置贷款条件，加强贷后管理，按周期还款，法律法规约束等。然而考虑到农村利率调控难度大，农户担保抵押物不足，农户需求大量难以满足的约束，这些方法并不适用于农户信贷风险的控制。本案例中充分考虑到了农户信用的内源性，引入了非常规的金融治理模式———社会资本治理。通过村民打分来进行党员的信用评定一方面客服了以往由乡、镇的农村信用社牵头，乡、镇政府协助成立的农户信用评定小组的信息不对称问题；另一方面，其有助于引导和规范农户行为，创造良好的社会氛围。同时‘1＋N’的操作模式借鉴了孟加拉的“五户联保模式”，通过风险捆绑、群体惩罚、违约连坐有效地激励了党员在选择被担保对象时进行细致考核，并在其贷款期间向其提供指导帮助，以使其依约还款。通过相互牵制的机制设计有效地把金融机构对借款人了解和监督的任务部分的交给了团队成员，从而把外部监督转化为内部监督。#p#分页标题#e#

2．2完善了农村信用管理及资信评级体系根据WU＇S三维信用理论，可以从诚信度、合规度、践约度三个维度来考察农户的信誉状况和信用能力。本案例中党内表现、个人品德、家庭收入、信用状况等评价内容基本涵盖了这三个维度的信息。同时，其由街道办事处各社区2/3以上的党员和20名村民代表通过民主投票和打分的方式借鉴了资信评级中专家小组通过考察借款人品德、能力、资本、担保、条件、现金流后，以投票表决方式确定信用等级的专家打分法。其一定程度上弥补了农村缺乏专业评级机构的缺陷。

2．3降低了农村金融机构成本农业银行、农村信用合作社等商业性金融机构纷纷缩小农村信贷，将从农村吸收的资金投入到城市的重要原因就是农村信贷的利润微薄。一方面，由于农户收入较少，通过调高利息来增加利润会使业务量大幅度减少；另一方面，面临农户小额贷款信息单位搜集成本高、贷款跟踪管理难度大等问题，金融机构的管理成本较高。这两方面因素使追求利润为目标的商业金融机构纷纷缩减农村信贷业务。此案例中通过农户、村委会承担信用等级的评定和贷款期间的部分跟踪管理工作，大大降低了金融机构的信息不对称问题及管理成本，为吸引金融机构进入农村信贷业务、扩大农户小额信贷投放提供了保障。同时街道上设立了党员创业基金100万元，用作党员贷款保证金，也控制了金融机构由于不良贷款遭受的损失。

2．4有效促进了诚信文化的构建以往的农村小额信贷中信用等级的评定仅决定是否能够取得贷款，故农户对自己的要求仅局限于达到获取贷款的最低标准，缺乏继续提高自身信用水平的激励。此案例中根据党员信用等级不同，由营海党工委联合胶州市信用联社等银行部门给予其不同利息补贴。信用成为了可以换取真金白银的资本，从而鼓励了农户自我约束、相互监督，努力提高自身信用水平，构建诚信有序的文化。根据信用等级制定的利息优惠政策作为社会信用体系的一部分，为金融机构农村小额信贷业务的开展提供了良好的环境。

3山东省以信用换贷款模式的不足

3．1未全面考虑农户信用特征以信用换贷款体系考虑到了农户信用的内源性，通过引入社会资本治理的办法来进行风险管理；然而其忽视了农户信用的外部性，即农户信用无法由农户自身完全控制，它还受到受外部自然灾害、人为、市场等诸多因素的影响。要切实有效地进行农村小额信贷风险管理不仅应考虑农户的还款意愿，还应对其还款能力进行有效地管理。如定期派人员对其进行农业管理、信用知识等方面的教育，提高其抵抗风险能力及诚信意识。

3．2信用等级评定程序尚缺规范化以信用换贷款体系的信用等级评定主要依靠少量农户代表及党员，而出于地方保护和私心观念，部分农户代表和党员未能做到公正评定，易导致信用等级评定关系化，非法套取贷款合法化。信用评级缺乏复审，不能根据持证农户贷款到期偿还情况和信用程度适时调整，对农户小额贷款偿还缺乏有效地约束和激励。同时，此案例在信用评级过程中将党员与群众进行区别化的处理，使其普遍适用性有所减弱，且目前暂不能明确肯定党员具有更高的风险控制能力及信用管理能力。这一区别化处理可能滋生党员内部的腐败和“寻租”现象，使真正有贷款需求的农户不能及时获得资金支持。

3．3信用等级评定指标有待规范化案例中的信用评价时使用的指标缺乏统一的标准，这使得评级结果很难进行比较、存档和交换，而且指标选择的不同也易使评级结果有失公平。由此导致的借贷主体信息，贷款到期、逾期情况等档案资料的缺乏不利于形成统一的信贷档案，使农村信贷面临着较大的风险。

提高农村小额信贷管理能力的建议

基于对山东省营海村民以信用换贷款案例模式的分析，提出以下七项建议，以提高农村地区对于小额信贷的综合管理能力。

1建立健全规范的信用评级程序在信用规划的指导下，逐步建立农户、村委会、农村金融服务机构“互动互联，以评促建”的信誉评价机制。依托邻里，完成农户信用初评和定性评分；依托村委会，完成农户综合评分；以农村金融服务机构为主体，完成农户信用等级的最终评定。根据三级层层递进的评级程序有效地减少了主观性因素对评级结果的影响。在信用评级过程中，为防止差异化处理导致的“寻租”和腐败等现象，应对所有被评级主体采取统一的评级标准。

2规范评级指标，建立健全的信贷档案及风险预警制度应建立完善和规范的评级指标体系，由人民银行充分考虑农户小额信贷的诚信度、合规度、履约度后制定统一的信用评估指标及标准，各金融机构可根据辖区内的实际情况，在基本指标值的基础上给予一定的浮动幅度，并结合农户档案资料套用评估标准以确定农户的信用等级。在此基础上，通过建立健全统一的农户贷前、贷中、贷后档案，可以及时为农村金融机构提供早期预警信息，助其有效预防信贷风险。

3注重建立自我造血功能尤努斯认为，要增加农民收入，提高其还款能力，要做到“授之以渔”而非“授之以鱼”。针对农户受自然、市场影响较大，而其科学知识匮乏、理财观念落后的现状，农村金融机构应该定期派出高素质的银行职员给农户们传授最新的生产知识，准确的市场信息，先进的理财理念，促进农村金融机构由“输血式”扶贫向“造血式”扶贫转变。

4合理运用社会资本与自然资本、物质资本、人力资本类似，社会资本同样具有经济价值。根据农户信用特征的内源性，社会资本可参与农村信贷的风险控制，充当合规的抵押物，弥补农户有效抵押物不足的问题。“信用村镇”的评定，联保机制的实践、孟加拉独特的小组制度和中心会议制度均是对社会资本的完善与运用。

5根据农户借贷特点合理进行贷款安排由于农户收入低，贷款偿还受外界因素影响较大，因此银行在制定贷款条款时可给予其相对宽松的还款期限，以保证资金顺利回收。借鉴孟加拉GB模式的经验，可将巨额还款切割成小块，使他们在一个比较宽松的环境里进行贷款的有效利用和偿还。

6促进信用财富化完善农村信用体系包括建立农村征信体系，完善农户信用档案，加强信用教育，将声誉机制显性化、制度化、资本化等。将农户个人和家庭的信誉记录与贷款、补贴、扶贫、就业、征兵入伍、升学、提干等结合。对优质信用农户给予增加授信额度、贷款利息折扣等优惠；对失信农户进行曝光并加入信用黑名单。通过将信用与财富挂钩督促农户提高信用自身信用质量，建立诚信的社会风气，为农村金融机构业务的开展提供良好的环境。#p#分页标题#e#

7建立农村信贷业务保障机制积极进行农村信贷模式创新，根据农户特征，因地制宜地采用信贷农户联保制度、农村贷款担保和保险制度、“龙头企业＋农户”等创新性的制度安排来规避小额信贷风险。同时，利用农业贷款保险制度、农户信用风险预警机制等来为农村信贷业务提供保障。此外，政府、农户、村委会与小额信贷机构的合作及对其的监督也是农村信贷业务顺利开展的保障。

结语

受中国经济发展特点的影响，农户信贷需求存在高度分散、规模小、抵押不足、信息不对称等问题。近年来，虽然加快农村金融建设问题受到社会各界的广泛关注，农村信贷投放额度并没有明显增加。学者们对农户信用特征及农村小额信贷管理的研究虽然在基于农户特征进行小额信贷管理问题上做出了有益探索，但其在结合中国特色文化方面有所欠缺。在此背景下，山东省营海村民“以信用换贷款体系”为基于农户信用特征的农村小额信贷管理提供了新的思路。考虑到中国共产党党员普遍具有较高的科学文化素质，在社会中发挥着先锋模范作用，本文对把其纳入到农村信贷管理的环节中的利弊进行了细致分析。通过分析发现，“以信用换贷款体系”合理实现信贷风险的有效控制，完善了农村信用管理及资信评级体系，降低了农村金融机构成本并有效促进了诚信文化的构建。但其也存在未全面考虑农户信用特征，信用等级评定程序尚缺规范化，信用等级评定指标有待规范化等问题。综合“以信用换贷款体系”的优缺点分析，对基于农户信用特征提高农村小额信贷管理能力提出了如下建议：建立健全规范的信用评级程序，规范评级指标、建立风险预警机制，注重建立自我造血功能，合理运用社会资本，根据农户借贷特点合理进行贷款安排，促进信用财富化，建立农村信贷业务保障机制等。

信贷管理范文第3篇

目前，小额信贷在农信社贷款中占据较大的比重，小额信贷的质量直接关系到农信社资产管理的质量。基于小额信贷的品牌特征，仅取决于农户的信誉程度、经营能力与道德水准，即第一还款来源，在核定的额度内向农户发放，无抵(质)押及担保等第二还款来源保障，稍有不慎贷款本息就可能无法收回。因此，在现行的贷款产品中是风险系数较高的一种信贷产品。鉴于此，省联社成立后，对小额信贷管理办法进行了几次较大修改，不仅将原来的小额信贷管理办法一分为二(小额信用与小额担保)，并且核心内容也较以往不同，用途更窄、适用范围更小，特别是引入了“包发放、包管理、包收回、包赔偿、与绩效挂钩”为核心内容的责任制度(简称四包一挂)，有效地防范了小额信贷风险。但通过前期运行情况看，不同程度地存在一些问题。

修改现行的小额农贷管理办法。由于全省各地实际情况与信贷管理水平存在差异，同时山区与平原、经济发达与欠发达地区都不同程度存在差异。全省统一模式难以有效促进全省小额信贷水平的整体提高。全省小额信贷管理办法可参照中国银监会关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见来制订，易粗不易细。各地市级或县级联社可结合地方特色与实际，在不超过省联社总体原则框架下，灵活制订区域性小额信贷管理办法或实施细则，合理确定贷款用途和额度。如将用途拓展到与农业生产经营相关的项目，对规模养殖户，可根据经济实力和经营管理能力扩大授信额度等。这样既具有可操作性，也可更好地甄别与防范风险，同时还可充分激发全员规范管理小额信贷的能动性，形成齐抓共管的新格局。

建立科学的小额信贷管理体系。小额信款与其它贷款种类相比，既有相同之处，又有较大的区别。它的特点是额小、面广、分散，服务对象是“三农”，管理难度较大，稍有疏漏便会出现这样或那样的问题。因此，只有创新管理理念，树立科学的管理意识，建立科学的小额信贷管理体系，用科学的方式和科技的手段对小额信贷的发放、使用和回收进行管理，这样才能使其真正起到为农民服务的带动与辐射作用。充分利用现在先进的计算机和网络技术，把现行的信贷管理系统与综合业务系统进行深度融合，把资金结算、储蓄、贷款及评级授信等相关功能集中在“一卡通”上。

完善与改进“四包一挂”责任制度。将现行的“四包一挂”责任制度从小额信贷管理办法中单列出来，纳入信贷基本办法中去，并制订具体的实施细则。同时由省联社对绩效考核管理办法进行相应修订，将“四包一挂”中的“与绩效挂钩”纳入其考核范畴。引入责任贷款风险金制度。对小额信贷逾期三个月未收回的，按月建立责任贷款台账，逐月按一定比例扣收责任贷款风险金，直至贷款收回，实行责任终身追究。将“四包”中的“包赔偿”取消，以银监会的“三包一挂”提法为准。因为“包收回”内容就包含了赔偿收回部分，赔偿属于责任追究范畴，过分强调赔偿易导致基层信贷人员产生“惧贷”、“惜贷”现象，同时对轮岗、工作调动等原因导致的原经办人发放的小额信贷会出现无人管理或管理不到位现象。规范贷款管理责任移交，对原经办人因工作变动原因导致不能继续从事小额信贷贷后管理的，应经审计部门、信贷部门进行责任认定后移交，接手人通过贷后检查发现属违规贷款的，可实行责任返还。

信贷管理范文第4篇

一、现有的信贷管理模式具有以下特征

一是经营功能与调查功能的整合。按《贷款通则》规定，信贷审批程序的环节要件为信贷调查、信贷审查、信贷检查，且贷款审批需要对授权范围内的贷款发放和收回负全部责任，所以审批不仅是经营决策行为，还要对其产生的后果承担相应责任。容易使审查人不堪经营责任及贷款发放和收回责任的重负，为逃避风险导致经营单位资源流失、闲置和效率低下的后果。二是岗位责任为集体负责制所取代。信贷业务受理流程表明，贷款权利与风险责任是对称的，商业银行现行管理体制会导致银行风险责任制度建立与完善步伐滞后。由于各级人员均参与了业务审批，从理论上说，均负有审批责任，导致责任承担载体模糊不清甚至消失，形成信贷风险控制与风险责任之间的管理断层，最终导致岗位责任制流于形式。三是审批时效与客户需求的矛盾。前台部门的业务营销需要很长时间、花费很多精力，营销过程中在业务审批期间由于审批期限过长，可能是导致客户流失的一个重要原因。后台业务审批部门为遵循相关规定的审批程序，避免操作风险承担法律责任，一定会按制度规定进行业务审批，审核客户所提供材料的齐全性、完整性，与前台部门要求的业务审批时效性产生冲突。

二、工作人员服务的专业性

随着经济市场化的快速发展及客户需求的不断提高，各商业银行在制定信贷管理制度是不仅要依据自身历史延革、经营规模、管理水平、人员素质，更要根据社会经济需求、客户多样性需求、业务发展需求完善银行信贷管理制度，提升工作人员服务的专业性，形成更贴合市场需求的信贷管理模式。一是加强信用评级，推进授权授信工作。信用等级评定是银行管控客户信用风险及进行资源配置的重要依据，是服务营销、客户筛选、业务决策审批、成本定价、信贷资产风险分类等工作的基础，是推进一般额度授权授信工作的关键。根据完善的信用评级系统，按照实际经营需求设定符合实际经营需要的信用等级审批权限，在提高客户服务效率的同时管控风险防范工作，提升前台部门客户反应效率、增强市场灵活度。二是明确岗位责任，平衡岗位权利。银行内各岗位的职责权利都是对等、关联的，这不仅是日常工作的原则，还需要有明确的职责规定划分其工作职能，需要制定专门的转授权管理办法，建立健全岗位责任制度。明确业务经营、审批、负责等各个环节的岗位责任人及岗位职能，避免审查工作的随意性、盲目性，提高经营部门参与市场竞争的积极性，实现间接管理目标的积极效应。三是丰富审批方式，创新审批手段，建立健全信贷审批系统。随着社会科技及金融管理水平的提高，越来越多的信贷审批技术及管理方式被开发出来，银行所要做的就是选择适用、简单、可靠的现代技术，积极探索信贷管理的各个环节，借助更新、更快、更便捷的远程管理技术、互联网技术、以及大数据管理技术，开拓信贷管理新技术，激发新的竞争活力。四是减少无效审批受理，强化信贷审批质量和效率。以信贷业务核准制度为基础，建立有效的部门沟通机制，为银行信贷计划、审批营销提供衔接保障，固定归口部门，划分责任边界。区分业务性质类型，细化信贷业务审批流程，明晰不同业务审批标准，避免或减少信贷审批的无效操作。建立客户信息资源共享平台，对客户已掌握的各方面信息进行归集整理，条件成熟的情况下还可以由经营部门对客户价值进行客观分析，以提高客户对银行的综合贡献度，挖掘潜在价值深度，预测其未来价值及潜在收益。五是加强信贷基础管理，规范报批材料。信贷业务基础管理是信贷业务可持续经营和风险防控的基础，所以提升信贷报批材料质量至关重要，从而也进一步提升了信贷审批的效率和质量。信贷业务报批材料的准备，在风险可控的前提下，需要尽可能考虑客户需求的多样性，拓展材料使用范围的替代性。为客户打开业务便利之门，提高客户业务选择的多样性，降低了报批材料准备的复杂性，提升客户报批材料的真实性。综合利用贷款五级分类信息结果，及时归集处理客户走访信息及贷后信息，加强信贷管理的基础性工作。组建专业化的信贷业务管理团队，从信贷管理的各个环节规范提升信贷材料准备、管理、审批质量和效率，为贷款决策提供真实、准确、充分的决策信息支持，实现集中审批体制下的决策优势。

作者：李玉清 张诗琳 单位：黑龙江省工商银行呼兰支行 龙江银行

信贷管理范文第5篇

一、中外银行信贷管理制度的主要差异

外资银行十分注重信贷风险的防范，在长期的商业化经营中，形成了一整套较为科学、规范的信贷管理体制和内部控制制度，对贷款原则、贷款程序、贷款审批、贷款风险分析，风险评定、风险控制体系等有规范而严格的要求，从而有效地控制了信贷风险。相比之下，国内银行的商业经营体制和信贷管理机制目前尚处在调整和逐步完善之中，诸多方面与外资银行有较大差异。主要表现在如下几个方面：

(一)组织结构上的差异――外资银行重视水平制衡，国内银行重视垂直管理。

外资银行在信贷组织上通常采用条块结合的矩阵型结构管理体系，信贷业务的组织除了有纵向的总行一分行的专业线管理之外，十分强调横向的部门之间的分工与制约，较好地实现了风险控制与资源配置效率的较佳结合。外资银行通常会设置专业化程度较高的多个部门共同负责信贷业务的组织管理，如信贷政策制订部门、资产组合风险分析部门、业务管理部门、风险审查部门、不良贷款处理部门以及系统一体化管理部门等等。各部门分工明确，各司其职，在业务上相互沟通、协作又相互监督。贷款审批是信贷风险的关键控制点，在这一环节，外资银行多采取由隶属于不同部门的授权人员共同审批的办法，三人或双人审批有效。如某外资银行广州分行，贷款审批由业务管理部门和风险管理部门共同负责，每一笔贷款的发放都必须由最少两名授权人员主管――独立思考后签字同意方为有效。分行长主要起协调管理作用，不直接参与贷款的审查与签批。审批流程呈横向运动特征。

国内银行特别是国有商业银行的信贷管理组织结构与专业银行时期相比，基本架构没有实质性的变动，仍是与行政体制高度耦合的“金字塔”型的垂直管理机构，表现为管理责任关系和信息的汇报渠道均为总行、一级分行、二级分行、支行、网点之间以及机构内部行长、科长、经办之间的分级管理。与外资银行比，纵向管理链条过长，而横向的分工与制衡关系强调得不够。近几年我国商业银行各级分行进行了内部结构调整，相继成立了资产保全部和风险审查部门负责处置不良贷款、评估贷款风险，改变了旧体制下信贷部“一统”信贷业务的局面，但信贷政策管理、信贷资产组合风险管理等职责仍然基本由审贷部门承担，部门的细分化程度不够。贷款审批实行逐级上报、层层审批制度，行长或主管信贷的副行长具有最终决策权。审批流程呈纵向运动特征。

(二)风险防范意识和控制手段上的差异――外资银行重视事前防范，国内银行重视事后化解。

外资银行十分注重信贷风险的早期防范，将防范风险作为整个信贷业务流程的核心，在各个业务环节采取了多种措施防范金融风险。主要有：1、通过确定目标市场、制定详细的风险资产接受标准来筛选客户。如某外资银行每年会根据信贷政策委员会确定的地区最高额度指标，确立市场目标及风险接受标准，只有符合目标市场条件的客户才能发放贷款。业务管理部门通过行业研究，列出可接纳客户的条件及细节，包括对公司规模、管理者经验、股东资本、杠杆比率等方面的指标限制，信贷人员以此为依据寻找符合条件的客户进入贷款程序。2、通过现代计量方法和借助各种专用软件对客户进行动态评估与分析，并将评级结果广泛运用于信贷管理的各环节。3、建立大客户专管制度。大客户的贷款由总部统一专管，总部每年对其总公司进行评估并根据评估结果给予一定的授信额度，分公司申请贷款时在总的授信额度内统筹考虑。4、通过动态评占资产组合，尽可能地选择多种彼此互不相关或者负相关的资产进行搭配，以便分散风险。5、通过不定期的风险测试，提前做好突发事件的应对工作。在某外资银行，风险管理部门会定期对贷款组合进行风险测试，通过假设某些宏观(政治/经济)事件发生，测量信贷资产可能遭受的影响。根据测算结果，一些敏感性贷款在五级分类中将被归为“可疑”类，有关客户的信用等级也会相应下调。6、设立独立机构评估风险与绩效。如某外资银行，总部有独立的风险审核小组对各分行信贷组合和信贷管理程序进行一年一度或两年一度的审核。审核小组通过计算信贷组合的加权平均损失概率，确定信贷组合的风险级数，5级以上为合格。如果不合格，审核部门将及时给予改善建议，要求业务管理部门改进，并在6个月后复查，12―18个月后再次复查，直到确保风险隐患消除。

与外资银行相比，国内银行由于历史包袱较重，把工作重心放在了存量风险的化解上，风险的早期防范没有得到充分重视。我国商业银行基本上没有开展市场细分工作，大多都是在审查借款企业的合规性，包括企业执照的合法性、是否年审、对外投资比例、有无违法经营行为等之后，就与企业建立信贷关系，对行业和企业缺乏深入细致的研究和个案分析，对如何科学搭配、合理运用信贷资产，将资产风险降到最低缺乏全盘考虑。这造成了近几年商业银行无论国有民营、无论规模大小盲目“抢大户”的情况，新增贷款大量涌入交通、电信、电力等垄断行业和上市公司，集中于少数贷款大户。贷款投向的高度集中，短期看虽然能增加银行盈利，降低不良贷款，但从长远看，贷款大户的系统性、行业性、政策性风险大，一旦发生贷款损失，对放贷行甚至整个银行业都将产生难以估量的影响。在风险控制的其他环节，国内银行虽然借鉴外资银行做法，建立了风险评级制度，但信用评级一般只能在新客户申请贷款时和每年年初进行，不能即时反映风险，评级系统的可操作性、指标体系的完整性和量化分析模型设置的科学性、全面性和代表性以及评级结果的普遍运用也与外资银行有一定差距。

(三)人员制约手段的差异――外资银行重视人员激励，国内银行重视人员控制。

外资银行强调调动员工的积极性和主动性．在业务开展和管理中给予了信贷管理人员充分的自。信贷管理人员通常享有较强的独立性，从总行到分行自成一体，各级分支机构的信贷管理人员由上一级甚至上两级信贷主管直接任命或指派，并对上一级信贷主管负责。在某外资银行，总部每年会对信贷人员进行专门培训，逐步提高信贷管理人员的专业素养和水平，并根据其工作经验和能力，将其分为若干等级，授予相应信贷审批权限。信贷管理人员的“超然”地位既保证了他们有足够的独立思考空间，有效地避免了贷款的审批与发放过多受到行政干预，又充分调动了信贷管理人员的积极性。在外资银行，道德风险的防范主要通过三个途径实现：一是实行科学评价，动态管理。如某外资银行，贷款审批权限实行一年一定，独立考核部门借助业绩评价系统对信贷管理人员的“表现”打分，上级信贷主管据此决定提高或降低该信贷管理人员的审批权限等级。审批权限的动态调整一方面给信贷管理人员造成了一定的压力，督促其自觉控制资产质量，另一方面便于管理层在短期内能够查明风险、采取对策。二是通过设计科学的激励机制，采用财务激励措施，如股票期权制度、内部持股制度，将股东价值最大化、信贷人员自身报酬最大化和人力资本增殖的目标有机结合起来，从源头上遏止信贷管理人员因追求自身效用最大化而偏离所有者目标的现象。三是通过设计相互制衡的组织体系，通过权力的分工和制衡实现人员间的时时制约和事先制约，有效制止内部人控制行为。

国内银行强调对员工加强控制。但国内银行内部制衡的组织体系尚未建立，各种财务激励措施尚未落实，贷款审批权也基本上是静态管理、多年难变，对人员的控制主要落实在贷款责任制上。各家银行建立了信贷资产质量第一责任人制度和不良贷款终身追缴制度，制定了详细的考核办法和严厉的处罚办法，期望在信息不对称、监督困难的情况下制约信贷人员的放贷行为，加大违规成本。一些要求和规定近乎苛刻，如一些银行规定新增贷款要实现“零不良”；一些银行规定如果确因员工的过错形成不良，则经办人员将立即被解除合同，有关负责人也要受到相应行政处分。但事实上，由于存在信息严重不对称和法人治理结构不健全的问题，再严格、细致的责任制度也无法防范道德风险，近年来信贷人员违规事件以及内外勾结诈骗银行资金案件仍然层出不穷便是明证。与不断加强的控制力度相对照，人员的激励机制没有建立起来。一方面，贷款审批权基本按行政职务层层下放，基层以及中层信贷管理人员自主决策的空间有限，积极性受到挫伤。另一方面，激励手段和措施仍然单调，基本还是传统计划体制下的老一套，主要的财务激励措施――按照绩效考核进行的奖励变成了固定奖金，实质上成为工资的一个组成部分，失去了应有的激励作用。

(四)财务管理制度上的差异――外资银行重视资产价值的真实性，国内银行缺乏提取准备的自主性。

对贷款的会计处理和计提呆帐准备金的实践是银行业管理和控制风险的基本要素。外资银行基于资产安全和经营稳健的考虑，十分注重按照审慎会计原则，在贷款的会计处理上充分估计可能发生的损失，真实反映贷款的实际价值。通常采用的方法是在保持信贷资产账面数字不变时，在资产方设立对冲项目――呆账准备金用于备抵贷款资产项目的损失，使其按照实际价值得到反映，在负债方相应核减资本金。外资银行对呆账准备金什么时候提取、提取多少有充分的自，不受财务、税收部门限制，常常会在有计划地预提普通风险准备金的基础上，针对具体贷款风险提取专项呆账准备金，以便在实际风险损失发生时有能力自担风险。如某外资银行除计提1％一般准备外，贷款降为不良后，会根据贷款项目预期损失程度计提相应的专项坏账准备金。

国内银行对贷款的会计处理主要按照1993年财政部颁布的《金融保险企业财务制度》的有关规定执行，已设立了呆账准备金科目用于抵减资产价值。但呆账准备严格按照财政部确定的计提标准――年末贷款余额的1％提取，损失发生后由财政部门审批核销，存在呆账准备提取水平过低、提取方式单一、提取范围过窄和银行对准备金的提取和核销缺乏自主使用权的问题。与外资银行相比，我国的银行财务管理制度既不利于及时揭示银行贷款风险，也不利于促进管理人员自觉控制风险。首先，银行资产负债表某个时刻的资产存量，是按历史成本计算原则而制定的，不能及时根据贷款的实际形态作出调整，这就意味着银行资产没有按其实有价值进行核算和反映，存在相应数量的账面“虚拟资产”，贷款风险不能及时在财务报表中得到反映。其次，贷款损失与经营利润不挂钩。商业银行的贷款收益是按照权责发生制，在贷款发放时确认的，而贷款损失则要到损失实际发生后才予确认，甚至由于财政部门出于税收考虑，损失发生后仍不能或不予确认，其结果必然是高估利润，在客观上会造成基层经营单位的贷款扩张冲动和管理人员“重贷轻查”的倾向。最后，由于种种原因，贷款发生损失很难追究到个人责任，但湾收贷款时若熊收回贷款反而能得到奖励，这也在一定程度上纵容了不良贷款的产生。

(五)不良贷款处理策略上的差异――外资银行重视转化，国内银行重视清收。

外资银行在贷款发放后，客户经理会主动参与借款企业的生产经营过程，帮助解决具体问题。贷款出现问题后，银行会成立专门小组，帮助借款企业渡过难关。如在某外资银行，贷款发放后，基于同客户建立长期信贷合作关系的理念，客户经理往往渗透到客户整个经营过程，利用银行网络优势，协助客户分析研究市场容量、市场份额、竞争对手等详细情况，并针对客户经营中出现的问题提出详细的咨询指导意见。如果客户出现还款困难，也会尽量帮助其搞好经营，争取实现双赢目标。

国内银行普遍存在“重贷轻管”的问题，贷款发放后的后续管理没跟上，往往要等出现问题之后才被动研究对策。企业经营困难暴露后，往往急于抽出贷款，手段单一，主要靠处置抵押物或司法诉讼，容易雪上加霜，将企业置于死地。

二、外资银行信贷管理对我们的启示

综上分析，我国商业银行在信贷管理制度的科学性和成熟性上与外资银行有较大差距。这种差距直接导致了中外资银行在竞争能力、经营效率和风险控制水平上的距离。因此，借鉴国外银行先进做法，改革现有信贷管理制度势在必行。

(一)借鉴外资银行日趋成熟的信贷管理经验，按照权力制衡的基本原则，建立健全信贷组织管理体制。

遵循信贷组织机构设置的三大原则，在现有信贷制度的基础上强化信贷部门内部横向制约机制的作用。一是遵循相互牵制原则，即信贷组织各部门、各岗位、各权力之间形成一种约束制衡机制；二是遵循程序定位原则，各部门各岗位、各人员要有明确的分工和授权批准，相互之间必须各司其职、各负其责，不能超越职权；三是遵循系统协调原则，各部门要围绕一个共同的目标动作，理顺关系、增强实力、杜绝内耗。即规模较大的分行可在现有审贷部门、风险审查部门和资产保全部门的基础上，加设信贷资产组合管理部门，专门负责对全行信贷资产组合、资产多元化、整体信贷资产回收特点进行分析，对全行潜在集中风险进行评估，并向银行董事会、高级管理层、银行监管机构、投资者提供报告，根据既定的整体资产优化策略对各业务部门、区域经营管理的信贷资产状况进行监察。还可设置信贷政策管理部门，专门负责制订地区性信贷政策、草拟信贷文件，与信贷监管机构进行沟通等。同时，应将风险审查部门与信贷业务部门在行政上的管理主线区别开来，以改变当前由于偏重业务扩张而忽视风险控制部门意见，导致风险审查部门事实上无法从组织上来制衡业务部门的弊端。

(二)树立以人为本、激励与约束并重的信贷经营管理思想，从人与制度上筑起防范信贷风险的双重闸门。

信贷管理的核心是对人的激励和控制，目前我国银行的信贷管理制度强调通过制度加强控制，对人的激励显得不足。过份以责任制来制约信贷管理人员，并不能取得良好的效果。如责任人为了避免出现贷款损失从而避免处罚，往往对有问题贷款在到期前进行不应有的展期或给予新贷款以收回旧贷款的本息，反而隐藏了风险；为了将个人责任变为集体责任，往往将所有贷款，无论金额大小都推给审贷委员会研究决定，降低了工作效率。现时的问题应是强化激励机制，充分发挥信贷管理人员的主观能动陆。可从以下三方面着手：第一，打破目前信贷审批权限按行政职务大小层层下放的旧框框，实行审批放贷和行政完全脱钩。可按实际能力和以往业绩给予信贷管理人员相应审批权限，并每年进行一次审定，视情况决定提升或降级，创造既有压力又有动力的工作环境。第二，把实际工作中过多的负激励转为正激励。加强正面引导和管理的同时，充分尊重和发挥员工的能动性，满足他们受到社会尊重的心理需要。第三，改革现行工资分配制度。坚持市场化的报酬原则，调大绩效工资比重，破除行政级别的工资制度，全面推行客户经理等级薪酬制度。

(三)客观评价银行信贷风险，改变信贷营销观念，正确处理好风险管理与提高效率的关系。

我国银行业在信贷管理中往往陷入两个极端：一是灵活性过强。对上市公司、垄断性企业等客户群体，在信贷管理中放松条件，不顾企业负债总规模和偿债能力，为企业多头开户、盲目授信，甚至于违反国家账户管理、现金管理等有关制度，依赖垒大户带来的短期效益。二是过于教条。在商业银行贷款企业结构中，中小企业仍然绝对主体，但在信贷管理中，过份强调形式上的风险防范，一味要求提供抵押担保手续，不能根据企业实际情况提供个性化的金融服务品种，消极逃避承担适当信贷风险的责任。灵活性过强实际上是没有原则性，过于教条则制约正常发展。银行本质上就是经营风险的特殊企业，不可能消除信贷风险，只能通过制度的完善适度规避信贷风险，对风险的过度约束必然制约商业银行的正常发展。因此，我国商业银行应该在重新树立正确的信贷风险观念，在防范信贷风险的前提下，加大创新力度，提高经营效益水平。

(四)改革财务管理制度，建立符合谨慎经营和审慎会计原则的呆账准备金的计提和冲销制度。

信贷管理范文第6篇

一、中外银行信贷管理制度的主要差异

外资银行十分注重信贷风险的防范，在长期的商业化经营中，形成了一整套较为科学、规范的信贷管理体制和内部控制制度，对贷款原则、贷款程序、贷款审批、贷款风险分析，风险评定、风险控制体系等有规范而严格的要求，从而有效地控制了信贷风险。相比之下，国内银行的商业经营体制和信贷管理机制目前尚处在调整和逐步完善之中，诸多方面与外资银行有较大差异。主要表现在如下几个方面：

(一)组织结构上的差异——外资银行重视水平制衡，国内银行重视垂直管理。

外资银行在信贷组织上通常采用条块结合的矩阵型结构管理体系，信贷业务的组织除了有纵向的总行一分行的专业线管理之外，十分强调横向的部门之间的分工与制约，较好地实现了风险控制与资源配置效率的较佳结合。外资银行通常会设置专业化程度较高的多个部门共同负责信贷业务的组织管理，如信贷政策制订部门、资产组合风险分析部门、业务管理部门、风险审查部门、不良贷款处理部门以及系统一体化管理部门等等。各部门分工明确，各司其职，在业务上相互沟通、协作又相互监督。贷款审批是信贷风险的关键控制点，在这一环节，外资银行多采取由隶属于不同部门的授权人员共同审批的办法，三人或双人审批有效。如某外资银行广州分行，贷款审批由业务管理部门和风险管理部门共同负责，每一笔贷款的发放都必须由最少两名授权人员主管——独立思考后签字同意方为有效。分行长主要起协调管理作用，不直接参与贷款的审查与签批。审批流程呈横向运动特征。

国内银行特别是国有商业银行的信贷管理组织结构与专业银行时期相比，基本架构没有实质性的变动，仍是与行政体制高度耦合的“金字塔”型的垂直管理机构，表现为管理责任关系和信息的汇报渠道均为总行、一级分行、二级分行、支行、网点之间以及机构内部行长、科长、经办之间的分级管理。与外资银行比，纵向管理链条过长，而横向的分工与制衡关系强调得不够。近几年我国商业银行各级分行进行了内部结构调整，相继成立了资产保全部和风险审查部门负责处置不良贷款、评估贷款风险，改变了旧体制下信贷部“一统”信贷业务的局面，但信贷政策管理、信贷资产组合风险管理等职责仍然基本由审贷部门承担，部门的细分化程度不够。贷款审批实行逐级上报、层层审批制度，行长或主管信贷的副行长具有最终决策权。审批流程呈纵向运动特征。

(二)风险防范意识和控制手段上的差异——外资银行重视事前防范，国内银行重视事后化解。

外资银行十分注重信贷风险的早期防范，将防范风险作为整个信贷业务流程的核心，在各个业务环节采取了多种措施防范金融风险。主要有：1、通过确定目标市场、制定详细的风险资产接受标准来筛选客户。如某外资银行每年会根据信贷政策委员会确定的地区最高额度指标，确立市场目标及风险接受标准，只有符合目标市场条件的客户才能发放贷款。业务管理部门通过行业研究，列出可接纳客户的条件及细节，包括对公司规模、管理者经验、股东资本、杠杆比率等方面的指标限制，信贷人员以此为依据寻找符合条件的客户进入贷款程序。2、通过现代计量方法和借助各种专用软件对客户进行动态评估与分析，并将评级结果广泛运用于信贷管理的各环节。3、建立大客户专管制度。大客户的贷款由总部统一专管，总部每年对其总公司进行评估并根据评估结果给予一定的授信额度，分公司申请贷款时在总的授信额度内统筹考虑。4、通过动态评占资产组合，尽可能地选择多种彼此互不相关或者负相关的资产进行搭配，以便分散风险。5、通过不定期的风险测试，提前做好突发事件的应对工作。在某外资银行，风险管理部门会定期对贷款组合进行风险测试，通过假设某些宏观(政治/经济)事件发生，测量信贷资产可能遭受的影响。根据测算结果，一些敏感性贷款在五级分类中将被归为“可疑”类，有关客户的信用等级也会相应下调。6、设立独立机构评估风险与绩效。如某外资银行，总部有独立的风险审核小组对各分行信贷组合和信贷管理程序进行一年一度或两年一度的审核。审核小组通过计算信贷组合的加权平均损失概率，确定信贷组合的风险级数，5级以上为合格。如果不合格，审核部门将及时给予改善建议，要求业务管理部门改进，并在6个月后复查，12—18个月后再次复查，直到确保风险隐患消除。

与外资银行相比，国内银行由于历史包袱较重，把工作重心放在了存量风险的化解上，风险的早期防范没有得到充分重视。我国商业银行基本上没有开展市场细分工作，大多都是在审查借款企业的合规性，包括企业执照的合法性、是否年审、对外投资比例、有无违法经营行为等之后，就与企业建立信贷关系，对行业和企业缺乏深入细致的研究和个案分析，对如何科学搭配、合理运用信贷资产，将资产风险降到最低缺乏全盘考虑。这造成了近几年商业银行无论国有民营、无论规模大小盲目“抢大户”的情况，新增贷款大量涌入交通、电信、电力等垄断行业和上市公司，集中于少数贷款大户。贷款投向的高度集中，短期看虽然能增加银行盈利，降低不良贷款，但从长远看，贷款大户的系统性、行业性、政策性风险大，一旦发生贷款损失，对放贷行甚至整个银行业都将产生难以估量的影响。在风险控制的其他环节，国内银行虽然借鉴外资银行做法，建立了风险评级制度，但信用评级一般只能在新客户申请贷款时和每年年初进行，不能即时反映风险，评级系统的可操作性、指标体系的完整性和量化分析模型设置的科学性、全面性和代表性以及评级结果的普遍运用也与外资银行有一定差距。

(三)人员制约手段的差异——外资银行重视人员激励，国内银行重视人员控制。

外资银行强调调动员工的积极性和主动性．在业务开展和管理中给予了信贷管理人员充分的自。信贷管理人员通常享有较强的独立性，从总行到分行自成一体，各级分支机构的信贷管理人员由上一级甚至上两级信贷主管直接任命或指派，并对上一级信贷主管负责。在某外资银行，总部每年会对信贷人员进行专门培训，逐步提高信贷管理人员的专业素养和水平，并根据其工作经验和能力，将其分为若干等级，授予相应信贷审批权限。信贷管理人员的“超然”地位既保证了他们有足够的独立思考空间，有效地避免了贷款的审批与发放过多受到行政干预，又充分调动了信贷管理人员的积极性。在外资银行，道德风险的防范主要通过三个途径实现：一是实行科学评价，动态管理。如某外资银行，贷款审批权限实行一年一定，独立考核部门借助业绩评价系统对信贷管理人员的“表现”打分，上级信贷主管据此决定提高或降低该信贷管理人员的审批权限等级。审批权限的动态调整一方面给信贷管理人员造成了一定的压力，督促其自觉控制资产质量，另一方面便于管理层在短期内能够查明风险、采取对策。二是通过设计科学的激励机制，采用财务激励措施，如股票期权制度、内部持股制度，将股东价值最大化、信贷人员自身报酬最大化和人力资本增殖的目标有机结合起来，从源头上遏止信贷管理人员因追求自身效用最大化而偏离所有者目标的现象。三是通过设计相互制衡的组织体系，通过权力的分工和制衡实现人员间的时时制约和事先制约，有效制止内部人控制行为。

国内银行强调对员工加强控制。但国内银行内部制衡的组织体系尚未建立，各种财务激励措施尚未落实，贷款审批权也基本上是静态管理、多年难变，对人员的控制主要落实在贷款责任制上。各家银行建立了信贷资产质量第一责任人制度和不良贷款终身追缴制度，制定了详细的考核办法和严厉的处罚办法，期望在信息不对称、监督困难的情况下制约信贷人员的放贷行为，加大违规成本。一些要求和规定近乎苛刻，如一些银行规定新增贷款要实现“零不良”；一些银行规定如果确因员工的过错形成不良，则经办人员将立即被解除合同，有关负责人也要受到相应行政处分。但事实上，由于存在信息严重不对称和法人治理结构不健全的问题，再严格、细致的责任制度也无法防范道德风险，近年来信贷人员违规事件以及内外勾结诈骗银行资金案件仍然层出不穷便是明证。与不断加强的控制力度相对照，人员的激励机制没有建立起来。一方面，贷款审批权基本按行政职务层层下放，基层以及中层信贷管理人员自主决策的空间有限，积极性受到挫伤。另一方面，激励手段和措施仍然单调，基本还是传统计划体制下的老一套，主要的财务激励措施——按照绩效考核进行的奖励变成了固定奖金，实质上成为工资的一个组成部分，失去了应有的激励作用。

(四)财务管理制度上的差异——外资银行重视资产价值的真实性，国内银行缺乏提取准备的自主性。

对贷款的会计处理和计提呆帐准备金的实践是银行业管理和控制风险的基本要素。外资银行基于资产安全和经营稳健的考虑，十分注重按照审慎会计原则，在贷款的会计处理上充分估计可能发生的损失，真实反映贷款的实际价值。通常采用的方法是在保持信贷资产账面数字不变时，在资产方设立对冲项目——呆账准备金用于备抵贷款资产项目的损失，使其按照实际价值得到反映，在负债方相应核减资本金。外资银行对呆账准备金什么时候提取、提取多少有充分的自，不受财务、税收部门限制，常常会在有计划地预提普通风险准备金的基础上，针对具体贷款风险提取专项呆账准备金，以便在实际风险损失发生时有能力自担风险。如某外资银行除计提1％一般准备外，贷款降为不良后，会根据贷款项目预期损失程度计提相应的专项坏账准备金。

国内银行对贷款的会计处理主要按照1993年财政部颁布的《金融保险企业财务制度》的有关规定执行，已设立了呆账准备金科目用于抵减资产价值。但呆账准备严格按照财政部确定的计提标准——年末贷款余额的1％提取，损失发生后由财政部门审批核销，存在呆账准备提取水平过低、提取方式单

一、提取范围过窄和银行对准备金的提取和核销缺乏自主使用权的问题。与外资银行相比，我国的银行财务管理制度既不利于及时揭示银行贷款风险，也不利于促进管理人员自觉控制风险。首先，银行资产负债表某个时刻的资产存量，是按历史成本计算原则而制定的，不能及时根据贷款的实际形态作出调整，这就意味着银行资产没有按其实有价值进行核算和反映，存在相应数量的账面“虚拟资产”，贷款风险不能及时在财务报表中得到反映。其次，贷款损失与经营利润不挂钩。商业银行的贷款收益是按照权责发生制，在贷款发放时确认的，而贷款损失则要到损失实际发生后才予确认，甚至由于财政部门出于税收考虑，损失发生后仍不能或不予确认，其结果必然是高估利润，在客观上会造成基层经营单位的贷款扩张冲动和管理人员“重贷轻查”的倾向。最后，由于种种原因，贷款发生损失很难追究到个人责任，但湾收贷款时若熊收回贷款反而?艿玫浇崩庖苍谝欢ǔ潭壬献萑萘瞬涣即畹牟?/P>

(五)不良贷款处理策略上的差异——外资银行重视转化，国内银行重视清收。

外资银行在贷款发放后，客户经理会主动参与借款企业的生产经营过程，帮助解决具体问题。贷款出现问题后，银行会成立专门小组，帮助借款企业渡过难关。如在某外资银行，贷款发放后，基于同客户建立长期信贷合作关系的理念，客户经理往往渗透到客户整个经营过程，利用银行网络优势，协助客户分析研究市场容量、市场份额、竞争对手等详细情况，并针对客户经营中出现的问题提出详细的咨询指导意见。如果客户出现还款困难，也会尽量帮助其搞好经营，争取实现双赢目标。

国内银行普遍存在“重贷轻管”的问题，贷款发放后的后续管理没跟上，往往要等出现问题之后才被动研究对策。企业经营困难暴露后，往往急于抽出贷款，手段单一，主要靠处置抵押物或司法诉讼，容易雪上加霜，将企业置于死地。

二、外资银行信贷管理对我们的启示

综上分析，我国商业银行在信贷管理制度的科学性和成熟性上与外资银行有较大差距。这种差距直接导致了中外资银行在竞争能力、经营效率和风险控制水平上的距离。因此，借鉴国外银行先进做法，改革现有信贷管理制度势在必行。

(一)借鉴外资银行日趋成熟的信贷管理经验，按照权力制衡的基本原则，建立健全信贷组织管理体制。

遵循信贷组织机构设置的三大原则，在现有信贷制度的基础上强化信贷部门内部横向制约机制的作用。一是遵循相互牵制原则，即信贷组织各部门、各岗位、各权力之间形成一种约束制衡机制；二是遵循程序定位原则，各部门各岗位、各人员要有明确的分工和授权批准，相互之间必须各司其职、各负其责，不能超越职权；三是遵循系统协调原则，各部门要围绕一个共同的目标动作，理顺关系、增强实力、杜绝内耗。即规模较大的分行可在现有审贷部门、风险审查部门和资产保全部门的基础上，加设信贷资产组合管理部门，专门负责对全行信贷资产组合、资产多元化、整体信贷资产回收特点进行分析，对全行潜在集中风险进行评估，并向银行董事会、高级管理层、银行监管机构、投资者提供报告，根据既定的整体资产优化策略对各业务部门、区域经营管理的信贷资产状况进行监察。还可设置信贷政策管理部门，专门负责制订地区性信贷政策、草拟信贷文件，与信贷监管机构进行沟通等。同时，应将风险审查部门与信贷业务部门在行政上的管理主线区别开来，以改变当前由于偏重业务扩张而忽视风险控制部门意见，导致风险审查部门事实上无法从组织上来制衡业务部门的弊端。

(二)树立以人为本、激励与约束并重的信贷经营管理思想，从人与制度上筑起防范信贷风险的双重闸门。

信贷管理的核心是对人的激励和控制，目前我国银行的信贷管理制度强调通过制度加强控制，对人的激励显得不足。过份以责任制来制约信贷管理人员，并不能取得良好的效果。如责任人为了避免出现贷款损失从而避免处罚，往往对有问题贷款在到期前进行不应有的展期或给予新贷款以收回旧贷款的本息，反而隐藏了风险；为了将个人责任变为集体责任，往往将所有贷款，无论金额大小都推给审贷委员会研究决定，降低了工作效率。现时的问题应是强化激励机制，充分发挥信贷管理人员的主观能动陆。可从以下三方面着手：第一，打破目前信贷审批权限按行政职务大小层层下放的旧框框，实行审批放贷和行政完全脱钩。可按实际能力和以往业绩给予信贷管理人员相应审批权限，并每年进行一次审定，视情况决定提升或降级，创造既有压力又有动力的工作环境。第二，把实际工作中过多的负激励转为正激励。加强正面引导和管理的同时，充分尊重和发挥员工的能动性，满足他们受到社会尊重的心理需要。第三，改革现行工资分配制度。坚持市场化的报酬原则，调大绩效工资比重，破除行政级别的工资制度，全面推行客户经理等级薪酬制度。

(三)客观评价银行信贷风险，改变信贷营销观念，正确处理好风险管理与提高效率的关系。

我国银行业在信贷管理中往往陷入两个极端：一是灵活性过强。对上市公司、垄断性企业等客户群体，在信贷管理中放松条件，不顾企业负债总规模和偿债能力，为企业多头开户、盲目授信，甚至于违反国家账户管理、现金管理等有关制度，依赖垒大户带来的短期效益。二是过于教条。在商业银行贷款企业结构中，中小企业仍然绝对主体，但在信贷管理中，过份强调形式上的风险防范，一味要求提供抵押担保手续，不能根据企业实际情况提供个性化的金融服务品种，消极逃避承担适当信贷风险的责任。灵活性过强实际上是没有原则性，过于教条则制约正常发展。银行本质上就是经营风险的特殊企业，不可能消除信贷风险，只能通过制度的完善适度规避信贷风险，对风险的过度约束必然制约商业银行的正常发展。因此，我国商业银行应该在重新树立正确的信贷风险观念，在防范信贷风险的前提下，加大创新力度，提高经营效益水平。

(四)改革财务管理制度，建立符合谨慎经营和审慎会计原则的呆账准备金的计提和冲销制度。

信贷管理范文第7篇

1.1保证客户和业务资料的完整性、充分保障银行权益。

1.2实现对业务的实时监测和风险预警，杜绝越权违规行为。

1.3提高行业、客户、产品风险的分析和预警能力。

1.4实现电子化审批流程，提高信用业务办理效率。

1.5充分利用系统数据，实现风险量化管理。

2.当前信贷管理系统存在的问题

2.1信贷经济仅作为信息登记系统，管理功能亟待加强。国内商业银行信贷管理系统的建设目标之一就是通过系统运用，实现相关制度的硬约束，控制操作风险。但目前不少银行信贷管理系统主要还是作为一种信息登记系统，没有把银行各项信用业务都整合在同一系统中，系统的管理功能和风险控制功能亟待加强。这也导致各行在制定业务操作与管理制度时没有充分考虑在系统中实现电子化手段约束的要求，有的存在一些非确定性描述和主观判断推测，难以在系统中实现，这是系统建设过程中面临的主要困难之一。

2.2从业务系统准确获取的数据与信用业务人员录入数据的准确性均有待加强。信贷管理系统的许多信息都要从银行相关账务业务系统(如会计系统)获取。由于目前国内银行业务系统的电子化建设起步较早。业务系统在建设过程中往往没有考虑管理系统的数据需要以及如何保证这些数据的准确性和完整性，导致管理系统很难从业务系统获取准确的数据。同时信用业务人员办理业务过程中录入的有关客户信息准确性也不够，存在错录、漏录、随意录的情况。

2.3系统用户广泛，开发、培训、推广和管理难度较高银行信贷管理系统的用户包括总分支行的各级负责人信贷业务管理人员、审查审批人员、客户经理、贷后检查人员、放款中心人员、统计分析人员等等，覆盖了全行1／左右的员工。不同岗位的用户涉及的系统功能、操作方法不一样，使系统开发、培训、推广和日常运行管理存在着一定复杂性和难度。

2.4基层人员对系统使用还不够重视。银行各级管理部门一直都在强调加强管理，要求提高对规范使用管理系统的重视程度，但由于业务办理及管理主要还是以手工方式进行，同时考核机制不合理，片面追求当期业绩，具体的管理工作不落实，导致基层行的负责人和业务人员往往将系统操作视为一项额外任务，被动使用系统，造成部分信息录入不准确、不完整、不及时，使系统能发挥的作用大打折扣。

3.加强信贷管理系统建设的建议

3.1采取“整体规划、分期实施”的原则循序渐进地开展系统建设工作。各商业银行在开始进行信贷管理系统建设时，就必须由业务部门和科技部门对系统进行整体规划，明确系统的总体目标以及各阶段的实现内容及数据的分布情况，按照积累数据、规范管理、模型分析为系统建设分布规划原则，分期实施。一是尽快着手积累数据，以早日达到模型分析的数据量要求。二是尽早实现已经比较明确的需求，为相应的管理措施提供技术支持手段。三是不断总结系统建设经验教训，保证规划目标的实现。

3.2将信贷管理信息系统建设成真正的“管理信息系统”。一是整合各类信用业务(包括公司、同业、个人、资金业务等方面)的操作与管理、控制，改变目前各家银行信贷表现系统只反映公司信用业务的情况，使系统能全面反映银行信贷业务的全貌。二是强化信贷管理系统管理和风险控制功能，完善其原有的信息登记功能，在制定业务操作与管理制度时充分考虑在系统中实现电子化约束手段的要求，提高管理和风险控制能力。三是提高系统数据的深度挖掘能力，客观、综合地反映业务状况，揭示业务发展趋势，为管理决策提供更好的服务。还要按照新巴塞尔协议要求，为开发内部评级提供足够和准确的数据，使银行风险评价、管理方法与国际接轨。

3.3增强行内各相关系统之间的协调，提高数据准确性。目前国内银行尚未建立起比较完整和全面的整体银行信息管理系统，出于业务上的需要，大多是建立多个比较独立的、关联性不是很强的账务系统和业务处理、管理系统，造成业务数据重复、分散、标准不统一。信贷管理系统建设的重要目标之一就是收集与信用风险相关的客户和业务等各方面详细信息，因此在系统的建设过程中，要注意分析与信贷管理系统相关的其他业务系统的数据情况，尽快统一各系统间的数据定义和标准，明确数据分布、传输和校验方法，并及时对相关业务系统进行改进。同时要加强对录入信息准确性的强制要求，适时进行检查纠正，保证系统信息与实际一致。

3.4根据业务发展需要，采用滚动开发模式，满足管理要求。信贷管理系统的建设要充分考虑到银行业务创新速度的加快，管理创新不断推出的业务要求。负责系统建设的业务部门和科技部门人员应与使用系统的一线业务人员和管理人员进行充分交流，不仅了解对系统使用的改进意见，还应主动根据业务与管理的新需要，提出系统开发新需求、进行分析论证后及时改进，使系统更加合理、易用和严密。因此在需求敏感性和开发效率上，对负责系统建设的业务部门和科技部门人员提出了更高的要求，同时对开发模式也提出新要求———采取滚动开发的模式，使系统建设形成良性发展。

3.5合理借用外部力量，提高系统开发质量。建设信贷管理系统是一项技术性非常强、非常复杂的工程，目前在国内外有不少公司长期从事银行信贷管理系统的研究和开发工作，在人员、技术、经验方面和国内商业银行对比存在明显优势。各商业银行可借助外部厂商的力量，弥补自身专业人员和开发经验不足的缺陷，少走弯路，提高系统开发质量。但因国内各银行间、国内外银行间业务发展与管理模式存在差异，所以在借用外部开发力量时，关键要做好客户化工作，避免出现水土不服，确保系统实用性。

信贷管理范文第8篇

一、工作成绩方面

我的20*年，可以用10个字来概括，那就是：既默默无闻，又轰轰烈烈。默默无闻表现在：信贷管理系统、企业征信系统、个人征信系统、在线审批、信贷报表及部门的综合管理等几项工作特别需要深入，需要细致，需要默默无闻；轰轰烈烈表现在以下几个方面：

一是客户进入退出标准诞生了。根据我行情况，结合市场实际，我组织有关人员制订了授信客户的进入与退出标准，明确了房地产、汽车、商品流通等几个重点行业的客户选择标准，明确了支行进行客户选择的目标和方向。

二是风险承包责任制推行了。目前，由于我行的信贷文化比较落后，推行风险承包责任制后，既提高了支行客户经理的风险意识，又增强了授信审查人员的责任意识。

三是39个信贷诚信企业产生了。经过半年的细致筛选、推荐及交叉评选，我行客户xx集团有限公司、汽车内饰件有限责任公司、电子有限公司等39家企业获得xx银行业首届“信贷诚信单位”称号，这是我行诞生的第一批信贷诚信企业，对扩大我行影响、壮大我行的优质客户群产生了重要影响。

四是企业征信系统正式上线了。按照人总行全面征信管理工作的要求，我部配合科技部平稳地淘汰了信贷咨询系统，成功完成了信贷管理信息系统与全国企业征信系统接口程序的开发、存量客户信息的整理和有关数据的报送工作，经中国人民银行征信管理局验收，我行客户信息正式提交全国企业征信系统入库，为全行查询授信客户信息、防范信用风险提供了信息保障。

五是在线审批开始推进了。在科技部的大力支持之下，经过反复磋商、协调和测试，我行远郊支行的部分授信业务已经推行了在线审批，审批方式和审批效率进一步改善，也标志着我行授信业务的电子化管理水平得到进一步提高。

六是综合管理工作基本迈入了正轨。具体表现在以下几个方面：一是职责分工基本明确；二是信贷管理系统得到进一步优化；三是信贷档案完成了一期交接；四是完成了引资上市所需信贷资料的准备工作；五是迎接了各种专项检查6次；六是组织了全行的信贷培训5期。

二、廉洁自律方面

作为一名党员干部，我深刻认识到廉洁自律的重要性，并以推进案防工作为契机，认真学习银监会的“十三条军规”，坚持踏踏实实做事，堂堂正正做人，在具体的工作中严格遵守党员干部廉洁自律各项规定，做到了廉洁奉公，忠于职守，没有利用职权和职务上的影响谋取不正当利益；没有私自从事营利活动的行为；遵守公共财物管理和使用的规定；没有假公济私、化公为私的行为；没有利用职权和职务上的影响为亲友及身边工作人员谋取利益；做到了勤俭节约，没有讲排场比阔气、挥霍公款、铺张浪费。同时，为了防范商业贿赂，还拟订了《授信工作人员廉洁自律暂行规定》，签订了《反商业贿赂承诺书》，做到了警钟常鸣，进一步规范了自己的行为。

三、存在的不足

一年来，本人在思想素质、理论水平和工作能力等方面取得了一定的进步，组织和协调能力也得到了一定的锻炼，但工作中还存有一些差距和不足，与我行当前快速发展的要求相比，还有一些应该改进的地方，主要表现在以下三个方面：

（一）理论水平有待于进一步提高。学习不够刻苦，思想上存有“惰性”，有时借口工作忙、事务多，放松了对学习的要求，缺乏刻苦钻研的劲头。有时认为自己从事银行工作年限长，有一定的理论功底，满足于浅尝辄止、浅显认识，缺乏对理论的深刻理解，忽视了金融理论的不断更新。

（二）思想还不够成熟。在工作创新上做得还不够，缺乏新点子、新办法，有时工作中存在懒惰和急躁情绪，在改革创新和锐意进取方面存在不足。

（三）工作还不够深入。工作方法有时简单，遇事不够冷静，缺乏一抓到底的作风和精、细、准的工作方法，工作布置得多，检查得少。

四、我的三点体会

（一）和谐是一种生产力

回顾一年来的工作，我切身感受到：信贷部是一个和谐、务实、高效的团队，在这个团队里，既有分工，又有协作，相互配合，相互支持。在这样的团队里工作，心情舒畅，干劲很足。

（二）团队是力量的源泉

从资料库建设到案件综合治理，从迎接有关部门的检查到整改报告,从结构调整到考核任务的完成，时间紧，人手少，任务重，但我们都圆满地完成了，这全靠团队的力量，整体作战能力强大的团队是我们能够完成如此巨大工作量的力量源泉。

（三）无私的奉献最感人

为了配合全行档案管理的移交工作，xx在同志们的配合之下，集中2个月的时间，加班加点，圆满完成了8年信贷档案的移交工作，没有出过任何差错···为了确保企业征信系统如期上线，在6、7、8三个月，xx没有休息过一个星期天，全年所有的信贷报表都是在月初报出的，然而，每一个节日都在月初，但是，在他那里，没有听到过一声怨气，在他身上，没有看到过一丝不满。为了维护和优化企业征信系统，为了组织和协调档案移交以及迎接银监局的教育贷款等专项检查工作，xx带起甲板上班。这些事情，在综合管理工作中，只是众多默默无闻工作中的一小部分···

在此，感谢信贷部这个和谐的团队，感谢朝气蓬勃、充满活力的各位同事，特别是敢于在综合管理工作岗位上默默无闻的奉献者，谢谢你们！20*年，我们继续战斗！

五、20*年的打算

信贷管理范文第9篇

在新的一年里，从“以内控防范优先，加强制度落实”的角度加强客户经理队伍建设。**年，着重抓好一线信贷人员的培训，银行工作计划在第一季度以金融法规、各项制度、经营理念和信贷业务规范化操作程序及要求等内容为重点进行普及培训，在较短时间内培养造就一批政治过硬、品质优良、业务素质高、能适应改革步伐的员工队伍。定期组织学习金融方针政策和上级文件精神，努力提高政治觉悟和业务素质，增强依法合规经营的自觉性。同时对贷款五级分类等新业务进行专项培训。

二是加强信贷管理，规范业务操作，提高信贷资产质量

在确保新增贷款质量上，一是加强对各社及信贷员贷款权限的管理，严禁各社及信贷人员发放超权限贷款。二是加大对跨区贷款、人情贷款、垒大户贷款等违章贷款的查处力度，发现一起，处罚一起。三是认真开展贷前调查，准确预测贷户收益，确保贷款按期收回。四是严格执行大额贷款管理制度。五是严把贷款审批关，严格审查贷款投向是否合法、期限是否合理、利率是否正确、第一责任人是否明确、抵押物是否真实、合法，担保人是否具备担保实力、贷款档案是否齐全等，通过以上措施，确保信贷资产质量逐年提高。六是全面进行信贷档案统一模式、规范化、标准化管理，实行专柜归档、专人保管，并建立调用登记制度，保证档案的完整性。人员调离或换片，贷款档案应办理移交手续，由交出人、接交人及监交人共同在移交清单上签字，促进全辖信用社的信贷档案管理工作提档升级。

三是加大金融新产品的营销力度

近年来，我社加大信贷产品的创新力度，贷款品种不断增加，信贷服务水平明显提高。但在贷款还款方式和贷款期限的确定上还存在一些不足，为此省联社于**年11月14日印发了《**省农村信用社贷款分期还款暂行办法》。为满足贷款客户的不同需求，缓解集中还贷压力，进一步提高信贷管理水平，防范信贷风险，公司业务部将于**年在信贷管理中引入贷款分期还款，以完善信贷服务功能的需要，杜绝部分客户对信贷资金长期占用，风险持续积累、暴露滞后，加大信贷风险的后果。

四是加大信贷规章制度的执行力度

首先要落实“三查”制度，对银行员工素质加以培训，使每个银行员工工作计划详细的基础上并按正确的思路做事。坚持做到防范贷款风险在先，发放贷款在后，每笔贷款都坚持按“三查”的内容、要求、程序认真进行调查、审查和检查，并填写“三查”记录簿，严格考核。报联社审批的贷款都必须有信贷人员的调查报告和信用社的会办记录，都必须换人审查。其次要落实审贷分离制度，贷款发放实行审贷分离和分级审批的管理制度，各基层信用社贷款必须经审贷小组集体会办审批，大额贷款报联社审贷委员会会办审批，并且规定基层信用社发放贷款不论金额大小，每笔贷款都必须经主持工作的主任审查、登记、签字后才能发放，坚决杜绝信贷员“一手清”放贷。第三要加大违规违纪行为的惩处力度，严肃查处违纪违规人员，对因违纪违规等原因造成不良贷款的责任人实行在岗清收、下岗清收等行政处罚，情节严重者，由责任人承担贷款赔偿责任。

五是明确信贷投放重点，不断优化信贷结构

**年我部将按照“分类指导、区别对待”的原则，明确信贷投向。一是提高抵押和质押贷款比重，降低风险资产。城区社在发放贷款时，应多办理抵押、质押贷款，少发放保证担保贷款，以优化信贷结构，降低风险资产，要大力发放房地产抵押贷款，提高抵押贷款占比。要合理调整贷款担保方式，对新增城区居民、个体户贷款，要最大限度地办理门市房抵押贷款、个人住房抵押贷款，城区社原则上不办理联户联保贷款，坚决杜绝垒大户贷款和顶冒名贷款。二是加大对农业龙头企业、特色农产品基地、担保公司担保贷款的支持力度。要积极支持中小企业发展，特别是对产权明晰、信誉度高、行业和项目符合国家产业政策规定、发展前景看好的中小企业，要给予重点支持。

六是持续做好五级分类，确保分类结果准确无误

信贷管理范文第10篇

为进一步落实《国务院办公厅转发建设部等部门关于调整住房供应结构稳定住房价格意见的通知》（〔20**〕37号）精神，加强和改进银行业金融机构房地产信贷管理，促进房地产市场持续健康发展，现提出以下要求，请认真贯彻执行。

一、加强市场研究，增强市场适应能力。房地产业是我国新的发展阶段的一个重要支柱产业。各银行业金融机构要充分认识贯彻科学发展观对确保房地产业及国民经济协调健康发展的重要意义，深入分析房地产市场发展与信贷增长的相互关系，关注房地产业发展周期及房地产市场、客户出现的新变化，建立与政府规划、土地、建设、人民银行、统计等部门的信息沟通机制，及时对房地产行业政策调整及市场变化作出反应。

二、坚持科学发展观，制定稳健经营战略。各银行业金融机构要研究制定稳健的房地产信贷政策和发展战略，科学把握房地产贷款的成本和风险变化，防止盲目跟进和授信过度集中。要根据房地产市场形势，及时分析房地产贷款风险状况，调整房地产贷款结构及投放策略，健全资本约束和稳健经营机制，确保房地产信贷审慎投放和稳健运行。

三、完善内控措施，健全风险管理制度。各银行业金融机构要按照银监会《商业银行房地产贷款风险管理指引》（银监发〔20**〕57号）及有关规定，对房产开发贷款、土地储备贷款、个人住房贷款、商业用房贷款等不同类型贷款的审批标准、操作程序、风险控制、贷后管理等作出明确规定。完善各类房地产贷款风险分类制度，建立动态的风险拨备机制。改进房地产贷款客户的信用评级和统一授信管理办法。建立各类房地产贷款分类统计及风险敞口的月度监测与分析制度，健全房地产贷款风险评估和预警指标体系。

四、严格执行有关信贷管理规定，规范开发贷款行为。各银行业金融机构要扎实做好房地产贷款“三查”，全过程监控开发商项目资本金水平及其变化，严禁向项目资本金比例达不到35%（不含经济适用房）、“四证”不齐等不符合贷款条件的房地产开发企业发放贷款。合理确定贷款期限，严禁以流动资金贷款名义发放开发贷款。对于囤积土地和房源、扰乱市场秩序的开发企业，要严格限制新增房地产贷款。防止开发企业利用拆分项目、滚动开发等手段套取房地产贷款。

五、加强尽职调查，注重防范土地储备贷款风险。各银行业金融机构要认真评估和审慎发放土地储备贷款。贷款前，要加强对储备土地的性质、权属关系、契约限制、开发规划等方面的尽职调查，严格贷款发放条件。要科学、动态地测算和监控土地收储费用，开设专门的托管账户，警惕土地以低成本转让，确保土地出让收入优先归还银行贷款。要合理确定贷款额度和违约必须提前还款的罚则，避免土地储备机构盲目“圈地”、盲目批地对贷款造成风险。要完善相关抵押手续，认真落实第二还款来源，根据风险状况审慎确定抵押率。

六、引导合理的个人住房消费，加强按揭贷款管理。各银行业金融机构要积极开展个人首套自住房贷款，稳妥发展二手房贷款市场。首付款比例应当依据借款人还贷风险确定，不宜一刀切。要严格执行个人住房贷款风险监测等尽职调查制度，加强对各项权证的完整性、真实性和有效性审核，加强按揭贷款抵押登记审查，积极采取措施防范期房抵押贷款一次性支付风险，防止一些资质低下的企业利用预售环节将风险转嫁给银行，严厉打击“虚假按揭”等套取和诈骗银行贷款的行为，维护银行业和消费者合法权益。

七、强化贷后管理，防范和控制信贷风险。各银行业金融机构要严格按照房地产项目工程进度发放贷款，加强房地产开发贷款使用的全过程监控。健全开发贷款的封闭性管理措施，严密监控房屋销（预）售资金流向，可实行销（预）售资金专户管理，确保专款专用；同时，高度关注未实行封闭管理的开发贷款。加强对贷款抵押物的管理及抵押物价值变化的监测与评估，对抵押手续不完善及抵押物不足额的部分及时追加有关担保。一旦发现开发企业挪用房地产贷款，要采取严厉的惩罚措施直至提前收回贷款。

八、进一步规范信托投资公司房地产贷款业务。信托投资公司开办房地产贷款业务，或以投资附加回购承诺等方式间接发放房地产贷款，要严格执行《关于加强信托投资公司部分业务风险提示的通知》（银监办发〔20**〕212号）有关规定；用集合信托资金发放房地产贷款，要严格执行信息披露制度。银行业监管部门要根据本通知精神加强对信托投资公司房地产贷款业务的监督管理。

九、银行业监管部门要加强窗口指导和风险提示，加大违规查处力度。要引导各银行业金融机构充分利用银监会客户风险信息系统及人民银行征信系统平台，及时登录有关房地产贷款客户不守信用、违规操作等不良信息，严密监测境内外各类客户违约情况；加强同业合作，防范和控制客户跨行违约行为，建立违约客户“黑名单”等联合惩戒机制；研究由房地产企业落实期房抵押贷款担保等防范信贷风险的措施。银行业监管部门要加强房地产信贷风险情况的调查分析，建立房地产信贷风险监测报告和定期通报制度。当前，要把对房地产贷款合规性检查作为现场检查的重要内容，对房地产贷款违规经营、造成贷款损失等问题予以严肃处理，情节严重的，银监会将在媒体公开披露并依法实施业务叫停。

各银行业金融机构要高度重视房地产信贷管理工作，认真贯彻中央关于加强房地产市场调控的决策和部署，严格按照监管要求，紧密结合实际，完善房地产信贷管理相关制度及措施，于20**年9月底前将贯彻落实情况上报银监会。遇到新情况、新问题，要及时向银监会有关部门反映。