小企业贷款新政策范文

小企业贷款新政策篇1

(一)金融危机对中小企业生产经营的影响

金融危机爆发后，欧美等发达国家的经济增长大幅放缓，有些国家甚至出现负增长。外国实体经济经营状况恶化，导致对中国商品的需求大幅度萎缩，再加上我国大部分中小企业出口的商品附加值低、对外依赖性强，所以，金融危机对我国出口型中小企业有较大影响。金融危机还影响受众心理，消费者会考虑缩减一些消费开支，并控制消费欲望。因此，消费者对新产品的信息敏感度和关注度会下降，影响企业产品的销售及企业新产品的开发速度，阻碍企业的生存和发展。在这样的环境下，中小企业特别是外向型企业要生存和发展，需要足够的资金。

(二)我国对中小企业信贷支持政策

金融危机爆发以来，我国大部分企业、特别是外向型企业生产销售受到了严重影响。中央及各级地方政府为了应对金融危机，解决企业资金短缺问题，相继出台了多项金融政策，扩大对企业的信贷规模和信贷范围。中央政府和银监会联合了《关于进一步加强信贷结构调整促进国民经济平稳较快发展的指导意见》，指出支持并扩大中小企业信贷规模：各地政府及各级商业银行也相继出台了多项措施来贯彻中小企业融资政策。2008年8月初，央行调增了全国商业银行信贷规模，以缓解中小企业融资难和担保难问题。8月中旬，央行又将劳动密集型中小企业小额贷款的最高额度从100万元提高到200万元。9月中旬，央行决定从9月16日起下调人民币贷款基准利率和中小金融机构人民币存款准备金率，以解决中小企业流动资金短缺问题。2008年12月，国务院要求国内银行要向在当前金融危机中面临困难的企业提供信贷支持，以保持经济平稳较快增长，国务院在其网站上公告称，为认真执行积极的财政政策和适度宽松的货币政策，政府将追加政策性银行2008年贷款规模人民币1.000亿元。2009年1月，银监会推出一系列微观干预政策，鼓励实施贷款重组，允许发放一定额度搭桥贷款以及有条件的中小银行业适当突破存贷比。各级地方政府为了本地区经济的持续发展，也出台了一系列政策。

二、基于金融危机的中小企业信贷政策存在的问题

为了贯彻国家的金融政策，商业银行降低信贷标准，扩大信贷范围，无疑会增加信贷风险。如何贯彻国家的信贷政策，做好对企业的信贷支持，保持自身良好的经营效果，降低信贷风险，是金融企业、特别是银行业面临的最大问题。

(一)政府行为严重

经过对中央及地方政府信贷政策的分析我们可以发现，在支持中小企业发展的相关措施中，政府除用市场手段进行干预外，还频繁使用行政手段促使银行扩大信贷规模。其中《指导意见》提出不要求小企业有担保，主要看“三品”：另外，银监会尝试用专有技术等无形资产做质押，帮助小企业融资。这无形中都增加了商业银行的中小企业信贷风险。

我们可以参考1998年亚洲金融危机，中国政府推动商业银行增发信贷，结果数年内银行不良贷款几乎增加了一倍。根据银监会报道，截至2008年末，境内商业银行不良贷款余额5681.8亿元，比年初减少7002.4亿元，但扣除对农业银行约8000亿元不良资产的剥离，2008年第四季度银行业不良贷款有提升。这说明政府的干预在一定程度上加大了银行的信贷风险。

(二)银行独立性差

作为国有企业的各大商业银行，在政府的压力下，纷纷做出增加中小企业信贷规模，适当降低信贷标准等措施，来应对中小企业的资金困境。中国两大国有银行工商银行和建设银行初步设定了2009年信贷新增目标，计划增长16.5％，其他各大国有银行也将设定类似目标。有的地方实行中小企业贷款专项考核，规定确保年末中小企业贷款增幅不低于各项贷款平均增幅：国有商业银行、股份制商业银行小企业贷款增速应不低于本行各项贷款平均增速：新增小企业贷款同比要实现多增：城市商业银行应将中小企业作为主要服务对象，力争实现全年70％以上新增贷款用于支持中小企业发展：坚持县域内银行业机构新增存款主要用于当地发放贷款，并重点向中小企业倾斜等。政府过多的干预，给金融机构的长远发展造成不利影响。

(三)信贷标准制定不及时，人为因素大

小企业贷款新政策篇2

关键词:适度宽松;货币政策;中小企业;融资

为应对国际金融危机的冲击,加大金融支持经济发展的力度,2008年10月以来,我国实施了适度宽松的货币政策,今年一季度,我国货币供应量增幅快速回升,金融机构贷款增长明显加快,较好地满足了经济发展对货币信贷的需求。然而,在适度宽松的货币政策背景下,由于国家对大项目、大企业和基础设施建设的大量资金投入,中小企业融资难的问题仍然突出。根据笔者所掌握的郴州市中小企业的融资情况来看,中小企业资金需求并没有得到满足,贷款难问题仍没有得到有效缓解。这种宽货币政策下的紧信贷现象,对于以中小企业为主的欠发达地区非常不利,应引起各有关方面的高度重视。

一、当前郴州市中小企业信贷投放面临的主要问题

2009年初以来,郴州市各金融机构认真贯彻落实适度宽松货币政策,加大金融对地方经济的支持力度。6月末,全市金融机构各项贷款余额265.72亿元,同比增长18.60%,其中,本年新增贷款40.50亿元,同比增长了76.16%。但由于郴州市信贷投放快速增长是地方政府实施投资拉动保增长战略的结果,带有明显的政府干预,因此,郴州市信贷投放总量虽迅速增长,但是信贷结构却没有得到有效优化。特别是从目前的中小企业的融资状况来看,郴州市金融机构的信贷资源过度向政府主导的投资项目集中,已在一定程度上对以中小企业等市场主体主导的社会投资产出了“挤出效应”。具体而言,主要表现在以下方面:

一是信贷投放向中长期固定资产投资集中,中小企业短期流动资金需求受到抑制。为刺激地方经济发展,地方政府不断加大投资力度,并通过各种鼓励和优惠政策,积极引导金融机构加大对重点建设项目的中长期配套信贷投入,导致郴州市金融机构中长期贷款增长迅速。1-6月新增中长期贷款22.18亿元,同比多增11.11亿元,占全部新增贷款额的54.77%。与此同时,郴州市中小企业融资满足率却逐季降低,抽样调查显示,中小企业融资满足率为47.1%,同比降低10个百分点,比上季降低0.6个百分点,其中,金融机构对中小企业的贷款笔数和贷款金额满足率,分别为60.78%和57.44%,分别比上年同期下降3.55和11.8个百分点;票据贴现笔数、金额满足率分别为85.7%和71.6%,分别比上年同期下降3.89和3.84个百分点。

二是信贷投放向大型基础设施建设项目集中,中小企业生产项目贷款需求受到抑制。在政府投资的推动下,全市基础设施建设发展迅猛。与此相对应,金融机构对政府基建项目的信贷支持力度也进一步加大,1-6月郴州市累计发放中长期基本建设贷款7.78亿元,同比多增4.23亿元;累计发放短期建筑业贷款1280万元,同比多增1100万元。而与此同时,部分中小企业生产项目建设却因为资金需求得不到满足面临停滞。如郴州高鑫铂业已被列为省“小巨人”计划培育企业,但因难以从银行获得贷款,只有借入融资成本高昂的民间资金;华录数码短贷长投情况严重;华磊LED产业化项目到位资金已用完,而贷款难以较快到位;宇腾化工由于国内原料供应不足依赖从国外进口导致流动资金紧张;冷杉空调项目因无资金购买设备、模具和原材料,至今没有投产。

三是信贷投放向政府公共管理部门贷款集中,以中小企业为主体的企业贷款需求受抑制。为打造政府投融资平台,郴州市政府积极整合地方土地、矿产等资源,出资建立一批负责政府投融资运作的公共管理部门,如郴州市城市建设投融资公司、交通建设投融资公司等。这些在政府相关部门直接领导下、以公司制运作的公共管理部门,正成为许多大型项目贷款的承贷主体。1-6月郴州市公共管理和社会组织新增贷款6.43亿元,同比多增5.04亿元,占全市新增贷款的18.39%。在这种政府投资体制的引导下,郴州市银行部门信贷投放重点迅速转向这些准政府部门,并导致数量上占居绝对多数的中小企业群却面临“信贷服务真空”。

二、当前郴州市中小企业信贷融资难原因分析

中小企业融资难是一个老生常谈的话题。尽管党中央、国务院以及各监管部门一直都在要求各银行业金融机构在信贷政策上要有所突破,要拓展中小企业融资渠道,重点支持符合产业政策、环保政策,有市场、有技术、有发展前景的中小企业,但真正要落实起来却往往是雷声大雨点小。即使是在目前这种宽松的货币信贷环境下,与为国家重点项目提供配套贷款的积极性相比,各银行业金融机构对中小企业信贷投放的态度仍可说是天壤之别。就郴州市的情况而言,中小企业之所以会面临这种宽松货币政策下的紧信贷现象,除了政府投资集中发放造成的短期挤出效应外,还有以下三个面的原因:

1、中小企业生产经营不稳定,没有与银行形成长期稳定的合作伙伴关系。

郴州市的中小企业大都集中在采选业、有色金属冶炼压延加工等周期性行业,其生产经营状况与外部经济周期性波动密切相关,这使得郴州市银行部门对中小企业的信贷投放具有顺周期性。经济繁荣时,中小企业生产经营顺畅,银行会加大对中小企业的信贷投放力度,但这时企业自有资金充裕,对银行信贷资金的需求并不旺盛;经济萧条时,中小企业生产经营困难,对银行信贷资金需求旺盛,但银行这时却往往收紧银根、规避风险,最终导致中小企业破产倒闭。这种中小企业生产经营状况的周期性与银行信贷投放的顺周期性之间的矛盾,使得中小企业与银行之间很难形成长期、稳定的信贷投放关系。而缺乏稳定的信贷合作关系正是导致银行部门在这次金融危机中坐视中小企业经营状况恶化,而不敢与不愿大力给予信贷扶持的重要原因。

2、中小企业调整转型能力弱,没有获得银行信贷扶持的“敲门砖”。

为支持中小企业发展,提高中小企业自主创新能力,国家最近出台了一系列优惠和扶持政策。如最近出台一系列产业振兴计划,都有针对中小企业的扶持政策。这些扶持政策应该说是中小企业获取银行信贷支持最有利的“敲门砖”。但是从目前的现状来看,郴州市中小企业的行业结构不合理,90%以上的企业是高污染、高能耗、资源型的企业,在全球金融危机下,受外部需求下降和营业成本上升等影响,这些企业经济效益急剧下降。政府虽有帮助和扶持其转型的愿望,但由于企业自主创新能力差,短期内找到符合国家产业扶持政策的转型项目较为困难,难以得到银行的信贷支持。

3、中小企业经营发展“囚徒困境”和“先天缺陷”,缺少跨越银行信贷门槛的“垫脚石”。

目前,为支持中小企业的发展,国家也出台了一些加强支持中小企业融资的政策,许多国有商业银行和股份制商业银行总行也建立了独立的中小企业金融事业部,可以说各大商业银行都开放了对中小企业的融资大门,但是,由于进入门槛没有降低,能跨入银行大门的中小企业并不多。究其原因主要有两个方面:一方面,金融危机下企业市场需求下降导致的企业营业收入减少和营业成本上升导致的企业利润减少,企业经营“囚徒困境”,并最终响郴州市中小企业的现金流,使其财务状况恶化,融资能力出现下降。另一方面,基于规避风险的考虑,当前郴州市金融机构对中小企业的借款条件的控制更加严格,一般都要提供符合银行要求的抵押和担保。众所周知,广大中小企业由于“先天缺陷”,可用于抵押担保的资产大抵较小。而根据我们抽样调查显示,在已获得金融机构贷款的企业中,以抵押方式获得贷款的占83%,而以信用、担保、质押(含存单、保单、林权、土地经营管理权等)等方式借款占17%。这种情况导致目前各大商业银行对中小企业信贷额度虽有所松动,但是在贷款门槛没有降低的情况下,银行很难以找到符合条件的贷款对象,这也是目前中小企业贷款难的一个重要原因。

三、适度宽松货币政策下改善中小企业信贷融资难的对策建议

在全球金融危机仍未见底、我国经济下滑风险犹在的情况下,贷款激增无疑是一个积极的信号,有助于提振和增强人们对经济增长的信心。但是,这种由政府投资带动的信贷超常增长是难以持续的,地方经济增长的企稳回升,最终还是得依靠广大中小企业经营状况的好转。因此,及时调整信贷结构,落实国务院关于支持中小企业发展的各项信贷政策措施才是当前信贷投放应关注的重点。为此,既需要中小企业自身的努力,更需要金融体系的努力,同时政府相关部门也需要采取积极的措施,最终实现企业、银行与社会的三方共赢。

一是金融机构要改变顺周期的信贷投放原则,做到“区别对待,择优扶持,保证重点,适时调节”,确保符合国家产业政策的中小型产业项目得到资金支持。针对中小企业贷款需求“急、频、小”的特点,创新信贷服务品种,简化贷款手续,采取差别化服务的信贷措施,建立新形势下适应中小企业发展的服务机制,包括建立对信贷人员的激励机制、尽责的免责机制和高效的贷款审批机制,以期寻找新的利润增长点。超级秘书网

二是中小企业要不断加强内部管理和自主创新,提高对银行资金的吸引力。中小企业要不断规范自身的财务管理,不断提高经营管理和决策水平;要牢筑诚实守信理念,树立良好企业形象;要不断加强企业自身建设,增强企业自主创新能力,建立和完善自身的风险评估机制,提高企业抗风险能力,为中小企业融资奠定良好基础。

三是地方政府要加快建立完善的信贷担保机制。政府要针对中小企业能够提供的担保品较少,往往难以达到银行信贷要求的实际情况,地方政府要积极搭建融资平台,通过建立以政府为主导的信用担保机构,扩大资本金总量,合理进行风险分摊,提高银行贷款的积极性。同时,政府强化中介机构的道德约束和法律责任,降低抵押、登记、评估等费用,为中小企业发展创造宽松的政策环境。

小企业贷款新政策篇3

为了更好地贯彻落实中央政策精神，提高辖内的金融服务水平，促进县小微企业的发展，我们对全县的发放小微贷款情况进行了专门调查。

一、基本情况

（一）金融服务机构相对完整。县地处的最南端，属于山区小县，管辖7个乡镇，辖内常住人口20万人，在省内尚属欠发达地区。目前，辖内共有9家金融机构，主要有1家人民银行、4家国有商业银行、1家政策性银行、1家农村信用社、1家邮政储蓄银行、1家商业银行，另有1家非金融机构——金汇小额贷款公司，另外银座村镇银行也正在积极筹建当中，预计2012年将落户县城。相对小型微型企业信贷需求而言，县的金融服务机构相对完整，金融服务体系日臻完善，金融服务水平日益提高。

（二）小微贷款以涉农贷款为主。县经济总量不大，辖内没有大型企业，百分之百属于中小企业，且以涉农小微企业居多，经济收入主要以农副产品、矿产品及加工业为主，产业发展目标主要在生猪养殖、脐橙种植、矿产品加工等特色项目上。因此，金融对小微企业的支持主要体现在涉农产业组织的信贷需求上。截止2011年10月底，全县共发放各项贷款24.1亿元，其中涉农类贷款为18.1亿元，占各项贷款比重的75.1%。

（三）小微贷款产品种类繁多。由于县信贷客户大多数属于小微实体经济组织和个体工商户，金融信贷需求的特点是金额小、速度快、手续便捷。因此，辖内金融机构根据实际情况开办了形式多样的信贷服务品种，如企业信用共同体贷款、农户信用共同体贷款、下岗失业人员小额担保贷款、返乡农民工再创业贷款、妇女创业贷款、青年创业贷款、林权抵押贷款等。

（四）小微贷款发放方式灵活。由于经济总量小，小微信贷需求更加侧重于日常的生产经营，用于解决劳动力上岗就业问题，小微贷款主体基本上以个体工商户、下岗工人、返乡农民工为主。这部分客户流动性较强，绝大部分尚处在开创事业的初期，自有资金不足是常有的现象。因此，小微贷款产品的发放须在规避风险的基础上，打破常规灵活使用。我县小微贷款基本上都是以个人为贷款主体，普遍采取授信的形式，通过相互联保或保证人担保的方式进行，这就打破了以往贷款需要抵押品的限制。

二、主要做法

（一）积极引导小型金融机构进驻。小型金融机构与小微企业在规模上具有对称性，对小微经济主体的“零售贷款业务”具有规模效应，而且能够掌握较多的小微经济主体隐蔽信息和软信息，比大型金融机构更容易监控因信息不对称导致的风险问题。因此，县积极创造条件引进小型银行机构，扩大信贷资金规模，增强支持小微企业发展的力度，鼓励和支持开办小额贷款公司，充分发挥其支持小微企业发展的辅助作用。现已初步形成了以人民银行为主导，商业性金融、政策性金融、合作金融为主体，民间金融为补充的县域金融组织体系。

（二）规范指导小额贷款公司建设。县基本形成了不同金融组织形式相互并存、合理分工、适度竞争、协调发展的格局，促进了辖内信贷服务水平的提高。尤其是在规范小额贷款公司建设上，人民银行指导其以支持小微企业为主要目标市场，以辖区内种养殖加工户、各种专业个体经济组织、小型及微型加工制造企业为资金投放对象，按照“规范、便捷、服务、共赢”的经营的理念，发挥“高效、灵活、分散”的特点，实施差别化信贷服务制度，促进了辖区内小微实体经济的发展。截止2011年10月底，金汇小额贷款公司共发放小微贷款9645万元，有力促进了县域经济的发展。

（三）大力开展企业资质培育工作。人民银行通过多种形式组织辖内金融机构学习和执行有关支持小微企业的文件方案，使辖内金融机构认识到支持小微企业无论对地方经济发展，还是对银行自身发展都具有重大的现实意义，进一步提升了他们为企业和个体工商户提供金融支持与服务的积极性和主观能动性。2011年初人民银行制定了《县银行业金融机构对企业贷款资质条件培育辅导实施方案》、《加强金融生态建设，支持地方经济发展》等文件方案，并召开座谈会要求辖区内每家银行业金融机构最少要培育符合贷款资质条件的企业2家以上，积极提供良好的金融信贷支持与服务工作。

（四）不断创新开发小微信贷产品。人民银行在年初就要求辖内银行业金融机构，特别是涉农金融机构认真做好对小微贷款需求的调查，对创业意愿强且有好项目的要求应及时提供金融支持和服务工作。不断指导和督促辖内银行业金融机构创新金融产品和服务方式，强化金融扶持小微企业的作用。辖内的金融机构适时推出了一系列贷款新品种和新业务，如养猪企业信用共同体贷款、农户信用共同体贷款、返乡农民工再创业贷款、林权抵押贷款、妇女创业贷款、青年创业贷款等，拓宽了县域小微企业的融资渠道。

三、主要成效

（一）有效促进了县域经济的发展。2011年国家实行严格的货币政策调控政策，在我县银行业金融机构贷款规模有限的前提下，人民银行采取了灵活的调控措施，有效把握货币政策的宏观调控节奏和力度，要求辖内银行业金融机构进一步调整信贷结构，尽最大努力保证小微企业的贷款需求。截止2011年10月底，全县累计发放小微贷款金额约6亿多元，其中累计发放养猪企业信用共同体贷款1685万元，农户信用共同体贷款3066万元，农户小额信用贷款21086万元，下岗职工小额担保贷款17283万元，返乡农民工再创业贷款5147万元，妇女创业贷款3220万元，青年创业贷款911万元，林权抵押贷款1345万元，“客家盈”果业经营贷款贷款1000多万元。

（二）有效缓解了小微企业的资金困难。2011年县人民银行组织开展了企业资质培育工作，辖内金融机构共选择了21家不符合贷款资质条件的小微企业进行资质条件的辅导工作，经过培训、上门指导、座谈等多种形式的辅导培育，截止2011年10月底，已有15家企业符合银行贷款资质条件，签订授信协议4500多万元，累计发放银行贷款3000多万元，有效缓解了小微企业资金紧张的局面，促进了辖内小微实体经济做强做大。

（三）有效扶持了小微企业的发展壮大。小微贷款解决了处于创业起步阶段的个体工商户、微小企业无常规抵押品的难题，它灵活的信贷方式为短期快速融资、急需资金周转的客户提供了便捷的金融服务。如在县龙塘镇的张丽，她经营幼儿园占地面积651平方米，从业人员10人，经营设施齐全，设备完善，在龙塘镇从事学前教育行业具有较高的声誉，生源充足，幼儿园现已投资约51万元，有一定的经营规模。但她想进一步扩大幼儿园的经营规模，招纳更多的学生，故需要再投入资金10万左右，她自筹资金5万，但仍有5万元的资金缺口，便在信用社申请了5万元的妇女创业贷款。这笔贷款使幼儿园增加了五间教室，增加了学生八十多人，壮大了她的幼儿教育事业。

（四）有效引导了弱势群体的创业致富。

小微贷款惠及了下岗职工、失地农民、返乡农民工等弱势群体，解决了这部分人的上岗就业问题，引导他们通向创业致富的道路，有利于整个社会的和谐稳定。如家住县岭北镇蔡阳村的黄建明，2009年以前他常年在深圳打工，一次偶然的朋友聚餐，他亲口品尝到竹老鼠的菜肴，让他看到了回家创业的商机——养殖竹老鼠。但是由于长年在外务工，没有什么积蓄，在向所有亲戚朋友借钱后，仍相差4万元左右资金缺口，在村干部的指导推荐下，他来到岭北镇的龙头信用社申请了农户小额信用贷款，解决了资金不足问题。经过一年多的时间，他饲养的竹老鼠从当初的40只发展到现在的400只，按照目前的估算，不出一年他的这个项目就能实现产值5万元。

四、相关建议

（一）金融机构应加大金融服务的创新。金融创新是小微企业金融服务的突破口，应结合当地实际，围绕当地的现实需求加快金融创新的步伐。一是要创新适应小微企业实际的金融服务品种。积极开展应收款抵押贷款、土地经营承包权贷款、林权等抵质押贷款等产品。二是要创新适应小微企业特点的信用评价体系，将评测重点放在企业主个人信用记录、企业发展潜力、对银行综合贡献等方面。三是要创新县级金融机构风险控制的标准与管理办法，在风险可控的前提下适当下放部分审批权，简化审批程序，降低贷款门槛。

（二）政府应加大政策扶持的力度。政府应向小微企业提供宽松的经营环境，逐步完善相应的配套措施。一是要集中财政和金融资源，专门出台针对小微企业融资的扶持政策，研究建立小微企业贷款风险补偿基金，进一步加大对小微企业信贷支持突出的金融机构奖励力度，提高其向小微企业发放贷款的积极性。二是要减轻小微企业税费负担，并确保政策得到有效落实。政府要制定专门针对小微企业发展的优惠政策，对于已经出台的扶持小微企业发展的政策措施要加大监管和执行力度，确保优惠政策落实到位。三是要启动小微贷款财政贴息政策，分对象、分群体、分期限给予适当的财政贴息，让更多弱势群体享受到“小微贷款”的益处。

小企业贷款新政策篇4

关键词：高新技术；中小企业；融资环境

一、我国中小高新技术企业融资环境现状

长期以来，我国在经济发展中只重视改善大型企业的生存环境，而对中小企业发展尤其是中小高新技术企业的融资问题没有引起足够的重视，造成了中小高新技术企业融资难的困境。主要表现：一是以银行信贷为依托的间接融资渠道存在较大障碍。在西方国家，银行信用是中小高新技术企业融资的重要渠道。如美国，37%的小企业从商业银行获得融资，其余资金的供给者是金融公司、租赁公司和其他非金融机构。我国的商业银行在为中小企业贷款服务方面存在较多障碍。主要原因有：首先，中小高新技术企业数量众多，一次性贷款的数额较小，与银行对大型企业或项目的贷款业务相比，中小高新技术企业贷款会明显增加银行的业务量和经营。其次，中小高新技术企业的市场风险大，资金占用时间长，商业银行一般不愿承担此类贷款风险。另外，商业银行对企业提供贷款需要严格的担保程序，而中小高新技术企业在创业过程中，往往资产质量不佳、负债率高，难以提供合适有效的担保方式。二是政府对中小高新技术企业融资的政策扶持力度不够。西方国家政府扶持中小高新技术企业融资的政策措施有贴息贷款、政府优惠贷款、银行贷款信用担保等。我国政府为了支持中小高新技术企业的发展，先后出台了一些支持高科技中小企业融资的政策，但力度相当有限。一方面，针对中小高新技术企业的贴息贷款、优惠贷款有限，另一方面在中小高新技术企业信用担保体系建设方面也显得滞后。

二、中外中小高新技术企业融资环境的比较

（一）贷款援助政策

在西方国家，政府帮助中小高新技术企业获得贷款的主要方式有：贷款担保、贷款贴息、政府直接优惠贷款等。美国促进中小高新技术企业发展的政策主要由小企业管理局（SBA）负责实施。其主要政策内容是：向中小高新技术企业提供银行贷款担保和提供少量的直接特别贷款，并负责管理政府其他部门对中小高新技术企业的投资。目前，SBA担保的最高贷款额为25万美元，担保贷款额占贷款总额的比重最高可达90%，期限可长达25年。日本作为典型的政府主导型市场经济国家，政府在中小高新技术企业发展中起着非常大的作用，并制定了独特的以政府金融体系为主的中小企业资金扶持政策。日本解决中小高新技术企业资金不足的独特做法是，由政府财政拨款建立专门的为中小高新技术企业提供信贷服务的政府金融机构。主要有：国民金融公库（1949）、中小企业金融公库（1953）、中小企业投资育成公司（1963）和中小企业振兴事业团（1967）等。

（二）信贷决策方式

西方国家的商业银行在信贷决策时的指导思想是自主的谨慎实施策略，而我国商业银行在信贷决策时受政府干预较多。由于决策方式的不同，从而构成决策效果的不同。西方国家的银行在信贷决策时通常采取三种有效方式，即：集中化决策、分散化决策和一体化决策。无论哪种决策方案，当贷款项目进入实施阶段后，就由精通各项金融业务的员工任项目经理，对决策的全部实现过程进行跟踪监控和提供服务，包括对贷款的运动轨迹、使用效率及回流渠道，抵押物品的保管、核查与监督等，尽可能防止信贷风险产生。

我国信贷决策人为因素较多。因此，我国银行的信贷决策与西方经济发达国家信贷决策有所不同，并实行利随本清的清偿方式。我国的信贷决策的特征是指令性、长官性决策行为较多。当国家出台一系列金融法规后，各家银行在规定的时间内办抵押，换借据。由于对抵押物品的有效性没有经过科学论证，致使抵押贷款手续要素残缺，造成信贷资产的大量损失。

（三）风险投资基金

风险投资基金是政府或民间创立的为中小高新技术企业创新活动提供的具有高风险和高回报率的专项投资基金。其中欧美等国家多由民间创立，而日本等国主要为政府设立。

美国的风险基金最为发达，遍及全国500多个小企业投资公司，其中大部分主要向中小高新技术企业提供投资资金。1995年共有7万多中小高新技术企业获得总共110多亿美元的风险基金。

日本的风险基金也很发达。20世纪70年代后，日本开始实施中小企业现代化政策，进一步提出了中小企业要实现知识密集化、高技术化的政策，同时鼓励政府金融机构向中小高新技术企业提供风险投资。目前，日本风险企业已达2万多家，为中小高新技术企业的融资奠定了坚实的基础。

我国的风险投资业起步较晚，处于发展的初期，风险投资规模小，加上法规的不健全以及风险投资缺乏完善退出机制等原因，难以满足中小高新技术企业对风险资本融资的需求。

（四）信用担保制度

建立中小企业信用担保体系是世界各国扶持中小高新技术企业发展的通行作法，是重塑银企关系、强化信用观念、化解金融风险，改善中小高新技术企业融资环境的重要手段。在世界各国中，最早建立中小高新技术企业信用担保体系的国家是日本。日本于1937年成立了东京中小企业信用保证协会，1958年成立了全国性的日本中小企业信用保证公库和中小企业信用保证协会，形成了中央与地方共担风险、担保与再担保有机结合的信用保证体系。

美国中小高新技术企业信用担保制度是由美国中小企业管理局来实现的。美国的中小企业管理局在全国有2000多个分支机构，形成了一个覆盖全国的信用担保体系，对中小高新技术企业提供资金支持。

我国目前一些地区进行了为中小高新技术企业提供融资担保的探索，但建立全国性的中小企业信用担保体系还处于探索阶段。

三、改善我国中小高新技术企业融资环境的政策建议

（一）尽快建立中小高新技术企业诚信系统，有效降低银行的信息成本

中小企业的群体信用较差，是阻碍银行信贷资金向中小高新技术企业流动的主要原因之一。为此，可借鉴国外经验，逐步建立中小企业诚信信息库体系。任何企业只要从该体系内任何一家或几家商业银行获得信贷融资，该企业的资产、经营、诚信记录等重要信息会及时登记入库。若企业法人或企业经理诚信状况不佳，任何商业银行将停止其提供融资。同时具有良好诚信纪录的企业将会更便利的获得银行的信贷资金支持。

（二）建立健全中小企业信用担保体系

由于先天不足的原因，中小高新技术企业普遍存在着信用等级不高的问题，使得银行在发放贷款时对中小高新技术企业的资格条件和抵押担保条件特别严格；信用担保是一种信誉证明和资产责任保证结合在一起的中介服务活动。通过构建中小高新技术企业信用担保体系，可以建立中小高新技术企业与银行之间良好的关系，提高中小高新技术企业的信用程度。

20世纪90年代以来，我国开始了中小高新技术企业融资担保的探索。中小高新技术企业信用担保体系由担保和再担保两部分构成。担保以地市为基础，再担保以省为基础。中小高新技术企业信用担保体系一般由信用担保公司、银行等金融机构、中央与地方政府、咨询机构等组成，体现新型的银、企、政关系。为了完善我国的中小高新技术企业信用担保体系，应该进一步采取以下措施：建立信用担保的风险控制与防范体系；建立中小企业信用担保基金；保证担保基金有长期稳定的补充资金来源；建立健全有关法律制度，使信用担保机构有法可依。

（三）加快风险投资业发展，为中小高新技术企业提供强大的资金支持

西方国家新技术产业发展的经验表明，发达的风险投资业和充足的风险资本是中小企业，尤其是中小高新技术企业发展的孵化器和催化剂。我国的风险投资业起步较晚，存在着资金来源单一、风险资本规模偏小、风险投资退出机制缺乏等诸多问题，难以满足高科技中小企业的融资需求。因此，加快我国风险投资业的发展，是改善我国中小高新技术企业融资环境的当务之急。其核心工作包括：一是加大政府对风险投资业扶持力度。例如，政府通过健全法规制度、加强知识产权保护、制定财政税收信贷优惠政策等工作，为风险投资的发展创造良好的外部政策环境，扶持风险投资的发展。二是积极推进多层次资本市场体系建设，健全风险投资的退出机制，为风险资本建立顺畅的退出渠道。三是积极发展风险投资基金，吸引民间资金进入风险投资领域，拓宽风险投资的资金来源渠道。在西方国家，风险投资基金是支持高新技术产业及创业投资发展的重要资金来源。与一般的投资基金相比，风险投资基金是面向高新技术产业的投资基金，实行“共同投资、专家经营、组合投资”的运作方式。我国现有的风险投资公司具有基金管理公司的雏形，可先通过这一载体募集各类风险投资资金并加以运作，待条件成熟后，按规范的要求改组为基金管理公司。

（四）提高担保抵押制度效率，降低银企交易成本

通过中小高新技术企业金融缺口模型和银企信贷博弈分析可知，政府信贷支持和高效的司法体系对缓解中小高新技术企业的资金缺口有重要作用，因此，必须采取具体措施来完善抵押担保制度、提高抵押担保效率。为此，政府部门要完善管理制度，待条件成熟时，建立起按市场化运作的信用担保机构。同时政府每年要将当年税收增长部分按一定比例提存，以增加担保机构的资金实力和抗风险能力，充分发挥担保机构的信用放大能力，降低银企交易成本。在抵押方面，要降低各项手续费用，提高抵押办理效率；同时，要提高抵押物品担保的司法效率，对抵押制度进行创新，以推动中小高新技术企业的融资服务发展。

（五）建立和完善我国的多层次证券市场体系，扩大中小高新技术的直接融资渠道

我国的证券市场建立以来，服务对象主要是大型企业尤其是国有企业，缺乏面向中小企业特别是中小高新技术企业的股票市场，难以满足中小高新技术企业股权融资的要求，因此，发展面向中小高新技术企业的多层次证券市场体系势在必行。发展多层次证券市场体系主要应该从以下三个方面入手：一是在现有深交所中小企业板的基础上，选择适当时机建立我国的以中小高新技术企业为主体的创业板市场；二是选择性地恢复地方性证券交易中心，新的区域性证券交易中心应该既面向大型企业，又面向中小高新技术企业，为中小高新技术企业提供更为方便快捷的股权融资渠道；三是完善我国的产权交易中心建设。与IPO相比，产权交易具有门槛低、限制条件少、交易方便灵活等诸多优势。更为重要的是，我国可以区域性产权交易市场为基础，建立和完善三板市场，并与主板、二板市场相互配合，逐步构造完善的多层次的证券市场体系，为中小高新技术企业提供多样化的融资渠道创造有利条件。

参考文献：

[1]韦曙林。论中小企业融资与金融制度创新[J].经济纵横，2002，（3）：25-27.

小企业贷款新政策篇5

一、小微企业融资存在问题

（一）政府支持力度不足

政策落实不到位、宣传力度小，税收优惠手续复。国家、省、市出台的一些财政政策、税收优惠政策不能得到真正的落实，上面政策很好但是得不到真正的贯彻实施，导致好的政策成了纸上谈兵。同时，新政策优惠有限，贷款成本居高不下。虽然税收优惠大幅度提高，但对我国小微企业来说，优惠金额仍是杯水车薪，解决不了真正的资金问题。再者，法律政策不够完善，贷款行为监管不严。最后，担保机制不完善。这些都阻碍了小微企业的融资进度。

（二）银行支持力度不足

银行对小微企业的贷款利率过高，对其担保要求过高。且一直倾向于向偿债风险低的大型企业放贷。对于小微企业的放贷资格评审严苛、贷款金额偏少，导致小微企业很少能够从银行融到所需资金。

（三）社会支持力度不足

民间民众的闲散资金，一般都不会投资给初具规模的小微企业，而是选择投资给规模大、资本雄厚的大型企业。有时就会出现小微企业在创业板上的股票，时有人观望却少有人问津的情况。而大型企业或知名企业的股票就相对火爆。政府应该在确保小微企业长期维持的情况下积极引导社会闲散资金流向小微企业。

二、解决小微企业融资问题的对策方案

（一）从政府角度提出对策

1.政府、各地方政府要坚决贯彻落实国家推出的关于小微企业融资的政策法规。以此为基础，与当地状况相结合，充分发挥优势，发掘融资方案，指导小微企业的融资；各地小微企业协会要做好咨询服务工作，为会员企业提供更多的服务与帮助。

2.为小微企业建立专门网站，收集、整理有关小微企业的优惠政策等信息，及时，方便企业查询；加大小微企业政策宣传力度。相关部门应从多种传媒渠道积极宣传有关于小微企业的税收优惠政策。

3.政府在审批小微企业证明材料时，应简化审批程序、提高审批效率、确保行政行为的规范。行政执法部门要进一步清理和规范行政事业性收费项目，最大限度地减轻企业负担。

4.降低贷款利率，鼓励银行降低对小微企业的贷款利率，扩大税收优惠力度，扩大享受优惠的小微企业覆盖范围。5.银行应引导金融机构、民间信贷为小微企业提供融资服务。6.法律强制保障小微企业获得银行信贷的均等机会。

（二）从银行角度提出对策

1.降低银行贷款利率。提高贷款发放效率，确保小微企业贷款金额，贷款速率。确保信贷担保合作更加普遍化。2.增设专业银行。针对小微企业增设专业银行，提高小微企业的贷款额度和贷款发放速率。鼓励新建的专业银行创新适合小微企业的金融产品。3.简化贷款手续，杜绝乱收费 减少层层审批的过程，对已经贷款成功过一次的小微企业近期的贷款需求，可以不要求其再交审批资料，直接发放贷款。清理收费项目：取缔乱收费、无实质服务内容的收费，降低高收费的金额。4.降低融资成本。 缩短融资链条，清理各类融资通道业务，杜绝层层加码，抬高小微企业融资成本的现象。适当降低贷款利率，减少小微企业融资成本。适时在辖内开展监督检查，及时发现和查处问题，提出政策建议，切实解决小微企业融资贵问题。

（三）从社会角度提出对策

1.建设民间金融机构，发展民间资本投入小微企业的渠道，建立的小微企业金融服务机构体系，要做到易满足各层次小微企业资金需求的差异且达到覆盖广泛、提升金融服务效率。

2.民间资本、民间企业在设立中小银行、小额商业银行等民间金融机构时，国家应放宽银行的设立标准，确保设立的银行合法化。民间银行合法化后，应集结社会游散资金，投向小微企业，从而缓解小微企业融资难的问题。

3.民间借贷也必须立法监管，规范民间借贷市场，防止因资金链断裂而引起的恶性追债状况的发生。同时也应把民间资本阳光化、规范化。

（四）从小微企业角度提出对策

1.提高资金运用效率， 高效率运用现有的资金，提升理财能力。

2.提升小微企业管理水平，详实对外报表，建立财务体制标准。小微企业提升自己的财务水平有利于自身融资。同时也应拓展多种融资渠道，而不仅限于银行贷款。

3.细分市场，并增强在此市场的竞争力，满足消费者的个性化需求，提升品牌价值。

小企业贷款新政策篇6

【关键词】货币政策 商业银行 信贷业务 经营战略

随着全球金融危机在世界范围内的全面爆发，其波及范围逐渐由美国、欧洲等发达国家扩散到中国等发展中国家，自2009年起，全球已进入危机的第二阶段——金融危机向实体经济蔓延的阶段。为积极应对国际金融危机的冲击，确保经济长期稳定的增长，稳定市场信心，为社会创造相对宽松的投资环境，2008年11月起，人民银行开始全面实行适度宽松的货币政策，综合运用多种工具，采取一系列灵活、有力的措施，及时释放确保经济增长和稳定市场信心的信号。截至2009年6月，金融机构货币信贷保持平稳较快增长，银行体系流动性充足，信贷结构进一步优化，有力支持了经济平稳较快发展。

一、当前适度宽松货币政策的具体内容

自中央提出要实施适度宽松的货币政策后，国家权威部门频频使用公开市场操作、利率、存款准备金率等货币政策工具，适当增加货币、信贷投放总量，保持银行体系流动性充裕，使货币政策在促进经济增长方面发挥更加积极的作用。

随着金融危机的演化，我国货币政策操作从2008年下半年开始调整。公开市场操作力度有所降低，并在9月中旬次贷危机演化为国际金融危机后，连续三次降息，两次下调存款准备金率。

在国务院常务会议宣布实施适度宽松的货币政策后，央行又于2008年11月和12月两次宣布下调双率。加上此前数次基准利率和存款准备金率的下调，百日内我国已连续五次下调利率，四次下调存款准备金率，调控频率和力度创我国央行货币调控历史之最。

公开市场操作方面，在暂停三年期央行票据发行之后，为落实适度宽松的货币政策，央行于2008年11月起放慢央行票据发行频率，一年期、三月期央行票据由每周发行改为隔周发行，于2008年12月初起暂停一年期央行票据的发行。

二、宽松的货币政策对商业银行信贷业务的影响

一是取消对商业银行信贷规模的硬性限制促使商业银行信贷规模急剧扩张。为灵活有效应地对正在蔓延的国际金融危机带来的影响，保持中国经济平稳较快增长，央行目前已不再对商业银行信贷规划加以硬约束。截止到2009年6月，金融机构人民币各项贷款余额37.74万亿元，同比增长34.44%，增幅比上年末高了15.71个百分点。

二是中国人民银行宣布，从2008年12月23日起，下调金融机构一年期人民币存贷款基准利率各0.27个百分点，其他期限档次存贷款基准利率做相应调整，这是央行2008年以来第五次降息。连续的降息使商业银行利差收入减少，压缩了信贷业务的赢利空间，增加了商业银行信贷业务的经营成本。

三是急速扩张的信贷规模使商业银行信贷风险增加。经历了今年上半年贷款规模的急剧膨胀后，商业银行面临的风险引起了各方关注。中国银行业虽然经受住了国际金融危机的考验，但银行的信贷风险敞口明显上升，对资产质量的中期展望令人担忧，一些中资银行的个体评级面临下调压力。虽然一方面短期内强劲的贷款增长将带来不良贷款率的显著下降，另一方面，中资银行在处理具有抵押品或担保的贷款分类时有很大的自由度，不良贷款的影响需要很长的时间才能在数据中体现出来，尽管中资银行的主要资产质量指标持续改善，但关注类贷款至不良贷款的迁徙率仍然显著上升。

三、当前宽松的货币政策下商业银行信贷业务经营的战略调整

1、如何把握宽松货币政策给商业银行信贷业务带来的机遇

(1)准确把握人民银行相关政策信息，结合自身贷款业务的开展情况及时作出相应的调整。如针对人民银行取消对商业银行信贷规模的硬性限制的预测，商业银行应敏锐的把握住政策的风向标，及时调整信贷结构，做好增加贷款规模的准备。同时需要及时对信贷结构进行优化、强化信用评级体系、严格信贷审查机制、完善不良贷款监控机制、控制新增不良贷款比例，积极应对信贷规模的急剧扩张可能造成的信贷风险和损失。

(2)合理分配和选择贷款行业，增加优势行业的信贷规模。商业银行可根据国家在一定时期内重点扶持行业的转变进行积极及时的信贷结构调整，适度增加这些优势行业的信贷规模不仅可分享国家财政投资所带来的低风险和稳定的收益，还能够增加这些优势行业的资金来源，缓解其因金融危机所带来的资金周转压力，促进实体经济的全面复苏。

(3)“投资、消费、出口”这“三驾马车”均是拉动银行信贷的重要力量。在政府投资高峰渐去、私人投资尚未明显启动、股市及房地产市场交易持续性成疑、进出口贸易仍未明显回升之时，充分利用当前宽松的信贷政策、拓展新的贷款对象、寻找新的利润增长点将逐步成为商业银行经营战略调整的重要环节。央行数据显示自2008年1月至2009年6月，商业银行人民币新增贷款总额已超过11.56万亿元，表明随着实体经济复苏的开始企业贷款需求逐步旺盛。其中创造六成以上GDP增长的中小企业仅占新增贷款的四成不到，进一步表明中小企业贷款需求量十分巨大。为实现商业银行信贷资源的优化配置，分散大企业贷款过分集中所带来的风险，商业银行在制定具体贷款数额和贷款对象时应适度偏向于融资需求旺盛的中小企业，抓住当前国家政策向中小企业转移的机遇，抢先打开中小企业融资市场，为信贷业务的发展寻找新的利润增长点。

(4)研究开发更为合理的信贷产品、简化贷款繁杂手续、提升客户经理服务质量。引入创新的信贷理念，针对不同的客户选择不同类别的信贷服务，为客户长期贷款提供便利。例如目前银行中小企业业务发展不够快捷，与银行信贷产品匮乏和产品操作性、便利性缺陷有很大关系。这些缺陷将严重阻碍银行资金和中小企业融资需求的对接，因此产品创新对商业银行来说显得非常关键。针对这一问题，浦发银行北京分行从“担保”的角度出发，综合运用内部资产“担保”和外部风险缓释“担保”两种创新模式，扩大银行所接受的企业“担保”资产种类，即原来不接受的抵(质)押物如何通过产品创新变得能够接受，如专利权质押融资。对于原来能够接受的抵(质)押物，通过流程标准化、优化设计实现更快、融资比例更高的融资，如房地产抵押业务等。此外，该行还积极开展担保公司担保业务，创造性的与担保公司开展消除观念和技术性差异的合作及降低成本的分工协作，为中小企业融资提供更多的便利和可能。

2、如何应对贷款规模剧增所带来的信贷风险

(1)建立健全商业银行信贷客户优选体系，从源头防范信贷风险的产生。强调以财务报表分析企业经营状况的重要性，并注重分析技巧的提升，重视财务报表时间上的连贯一致性，确保财务报表为企业经营状况的真实反映。针对某些上市公司的虚假财报信息要进行各方面的审查和核实，防止骗贷行为的发生。

通过评价企业领导人素质、公司治理、经营组织架构、财务管理、资金实力、技术先进性(服务创新能力)、市场竞争力、人力资源、市场环境、经营秩序与信用环境、政策法规环境等指标，对企业的经营管理能力形成清晰的判断，以企业基本面评价作为财务报表分析的重要补充。将定性分析与定量分析相结合，全方面客观地评价企业的财务状况，提升贷款的质量。

(2)细化商业银行信贷客户评级办法。目前，我国大多数商业银行对客户全面进行内部评级的时间最长不超过八年，短的只有两三年，开展贷款评级的商业银行就更少了。与国际性银行相比，国内商业银行内部评级不论是在评级方法、数据采集、数据加工，还是在对评级结果检验、评级工作组织以及评级体系适用性等方面，都存在相当的差距。而在中国，客户的信用评级主要用于银行的授信管理和授信业务运作，缺乏信用评级更新应用渠道的开发，而且很多信贷管理工作相关人员还没有充分认识到信用评级工作的重要意义和现实作用。因此，结合本国商业银行信贷业务的实际开展状况，引入国外商业银行先进的信贷评级系统，建立和完善商业银行信用评级体系在当前来说已是刻不容缓的举措。

(3)健全信贷风险内部控制制度，充分发挥商业银行内控部门在信贷风险管理中的作用。就当前商业银行内控体制建设来看，部分商业银行还未真正落实“内控独立，审核自由”的内控基本体制。因此商业银行应进一步完善内控管理制度，加强对信贷部门的内部风险监管，防止各类信贷违规事件的发生。

(4)商业银行对中小企业信贷融资的高风险现状存在着许多顾虑。首先，我国大部分中小企业分布广而分散、规模小且成立时间短、抗风险差，不能提供银行贷款所需的抵押担保条件;其次，我国中小企业经营状况普遍不佳造成自身“造血”不足，形成资金匮乏;最后，某些企业财务管理不规范、缺乏信用观念、不良资产过高、抵押担保难落实等情况也严重影响其融资能力。因此，如何保障中小企业贷款的安全性成为银行拓展中小企业信贷领域的关键问题。

目前市场上中小企业针对性产品的主要缺陷包括:流程复杂、手续繁琐、针对性产品少、产品适用性和可操作性差等因素。从技术上来说，设计产品最难的是要做到市场接受和内部风险控制的平衡，市场接受与否很快就会知道，但产品的风险有多大需要客户数量、时间和经济周期的检验才能了解，只有通过连续性和动态的数据管理才能够设计出来有竞争力的产品。但目前国内商业银行现状是历史数据较少、历史验证情况说服率较低，有些时候产品要靠经验来设计，这都成为中小企业贷款产品设计的难点。因此，针对中小企业信用担保机制薄弱、贷款风险大等诸多问题、商业银行可逐步建立起政府引导参与、动员龙头企业参股、以商业性信用担保为主、完全市场化运作、信用担保与资产重组并重的中小企业信用担保体制，积极试办“多户联保、逐年授信、动态调整、周转使用”的中小企业联保贷款业务，在产品设计上突出中小企业信贷产品的多元化和综合性。此外，商业银行还可以在银行内部建立针对中小企业信贷业务的连续性动态数据管理体系，为积累的历史数据新建中小企业信贷数据库，并对其进行及时更新和维护。商业银行在审贷过程中可充分运用该数据库的信用数据，从源头上降低中小企业贷款的信用风险，增强中小企业信贷业务的可操作性。

商业银行在我国应对此次全球金融危机中扮演着极其重要的角色，其肩负着补充企业流动性资金、防止企业资金链的断裂以及为促进实体经济复苏提供信贷资金的重任。同时，商业银行还应当对国家的宏观经济政策调整作出积极及时的业务调整，在保证原有的营业状况的情况下谋求新的利润增长点，完成各项业务的经营战略调整。

参考文献

[1] 李晓明、张江山:从紧货币政策对商业银行信贷业务的影响及其对策[J].山东行政学院山东省经济管理干部学院学报，2008(3).

[2] 刘劲:宏观调控下的商业银行经营战略[J].广东商学院学报，2008(4).

[3] 张月兰:适度宽松货币政策下民营工业企业融资情况透视[J].新疆金融，2009(1).

小企业贷款新政策篇7

近日，有“中国民营经济风向标”之称的浙江中小企业陷入资金危机。温州市总数30多万家的中小企业中，有20%停工或半停工；三旗、波特曼、江南皮革集团3家较大企业接连宣布破产，中小企大规模倒闭的浪潮不断涌现。据全国工商联此前对广东、浙江、江苏等16个省的系统调研结果，中小企业特别是小型、微型企业面临的状况可能比2008年金融危机时更为艰难。

这种危机引起了高层的高度重视。5月下旬，中国银监会低调在浙江展开调研，考察中小企业融资状况和区域金融生态。6月7日，银监会《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》，出台多项约束性措施鼓励商业银行给小企业贷款。因为通知共有十条内容，业内称之为“银十条”。“银十条”包括：通过缩短贷款审批流程、对小企业不良贷款比率实行差异化考核、提高小企业不良贷款率容忍度等方式，降低中小企业贷款门槛。

此次“银十条”通过差别化的监管和激励政策支持商业银行进一步加大对小企业的信贷支持力度，将有助于优化信贷结构，降低贷款集中度，促进小企业金融服务的可持续发展，推动产业升级和经济结构转型[1]。

然而，针对全球性难题的中小企业融资，仅仅只靠信贷政策的局部调整是否可以达致最佳效果？我国中小企业难以从信贷机构获得资金的根本原因又在于何处？

二、我国中小企业信贷难的根本原因

1、信贷成本高

大多数中小企业对贷款需求具有“急、频、少、高”的特点，即需求流动资金贷款的时间紧，贷款次数频繁，资金需求量少，贷款成本高。但小企业每笔贷款的发放程序、经办环节都与大企业大致相同，这就表明商业银行对小企业的贷款需付出高于大型企业的“交易成本”。因此，银行更愿意从事对大企业的“批发业务”，而对中小企业的“零售业务”积极性不高[2]。

2、信贷风险大

在实践中银行等金融机构给予客户贷款的一个前提条件就是要求客户能够提供有效的担保，中小企业自身则因资力有限而无法提供有效的担保，同时因为中小企业经营的风险性，第三人在一般情况下也不会为中小企业的债务提供担保。既然不能提供足额有效的担保，银行等金融机构在安全性的经营原则下就不会给中小企业发放贷款。

三、解决中小企业信贷难的对策

1、政府建立专门针对小企业的政策性贷款部门。

中小企业融资难的一个重要原因是政府对中小企业的扶持不足。我国对中小企业目前也有一些扶持政策，如《中华人民共和国乡镇企业法》当中也规定，“国家运用信贷手段，鼓励和扶持乡镇企业的发展”：“县级以上人民政府依照国家有关规定，可以设立乡镇企业发展基金”，“乡镇企业发展基金专门用于扶持乡镇企业发展”等，但是因为缺乏有效的执行力度和制度保障，这些规定很难落在实处。

如何将政府的政策性资金有效地配置到中小企业的日常经营中，并收到良好的效果。是政府资金扶持中小企业建设的难题。对于一个问题，我们可以参考最早跻身发达国家的亚洲国家-日本。在日本发展经济的过程中，总结出了一套促进中小企业融资的完整方案，其中就有政府针对于中小企业的直接贷款行为。依据日本《中小企业现代化促进法》和《中小企业现代化资金的助成法》的有关规定，日本的都、道、府、县应设立特别会计经管对中小企业设备现代化的贷款事业，由都、道、府、县提供的这种贷款为无息贷款，期限一般不超过五年，但在特别情况下，期限可以长达十二年。在出现灾害等不可归责于中小企业的意外情况下，都、道、府、县可以免除中小企业贷款的全部或者一部分。政府为中小企业直接提供贷款的方式，一方面满足了中小企业融通资金的需要，另一方面，国家也可以间接地干预中小企业的生产经营，落实国家的产业政策[3]。

我国可以依据国情，建立适合于中国经济的中小企业政策性贷款部门，专门针对于中小企业的贷款需求，融通资金。目前，我国一些地方政府与已有的政策性银行进行项目合作，如浙江省中小企业局在2008年与中国农业发展银行浙江省分行签订了《农业政策性金融支持浙江农村中小企业发展合作协议》。在“十一五”期间，省农发行向浙江省农村中小企业提供50亿元政策性贷款。

2、建立中小企业信用保险制度。

信用担保是中小企业贷款面临的主要障碍，民间担保公司和政府担保都有助于解决中小企业的信用风险问题。但是，政府开办担保公司，因为担保资金的所有者和管理者分离，容易滋生腐败；民间担保公司虽然不存在腐败问题，但不利于监管，若担保公司本身存在风险，则会加大中小企业的贷款难度。

天然具备风险性质的经济个体，避免产生损失的最佳方法就是保险。在中小企业信贷担保过程中引入信用保险制度，将本来由银行承担的信贷风险转嫁为商业保险承担，这一措施大大提高了银行经营的安全性与赢利性。

中小企业贷款信用保险是保险公司通过保险的方式保证债务人债务的履行及保障债权人实现债权的一种措施和手段。其基本职能是通过保险的方式为中小企业与金融机构之间架起一座信息桥梁，缓解中小企业贷款难和金融机构对中小企业惜贷的现状。因而，开发贷款信用保险是解决中小企业融资难的重要而有效的途径[4]。

3、建立商业性的小额金融机构。

从理论上讲，从国有商业银行专辟一个部门专门从事中小企业贷款服务也可以，目前已有多家商业银行开辟了中小企业贷款部门。但在实践上说，大型银行面向农户和中小企业的业务有很多的操作障碍。中小企业贷款的成本比较高，大型（下转第123页）

（上接第4页）商业银行也没有这方面的经验。而且，商业银行在长期发展中形成了一套规矩，所培养出来的习惯都是服务于大企业的，这些习惯、观念，在短期内改变是很困难的[5]。

大中型银行服务于大企业，认为小企业信贷成本高，利润率低，但实际上，小额贷款业务并非是盈利的洼地。在孟加拉，专门针对于手工业者和穷人的格莱珉银行的成功，说明小额高频贷款一样有利可图、一样可以处于良性循环。

建立新的商业性小额金融机构一方面可以改善中小企业融资的渠道，与商业银行服务相配套，降低商业银行的运营成本，增加市场良性竞争；另一方面可以将隐形的低下钱庄转变为地上金融机构，纳入监管，稳定金融市场。

四、结论

小企业贷款新政策篇8

一、指导思想

以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，深入贯彻落实认真贯彻科学发展观，全面贯彻党的十七大和十七届四中、五中全会精神及中央金融经济工作会议、省委十二届十四次全会、市委三届九次全会精神，解放思想，正确处理货币紧缩与经济发展资金需求的矛盾，强化金融服务体系和社会信用体系建设，优化县域金融生态环境，完善金融服务功能，建立多元化融资渠道，全力协调引导金融机构围绕纵深推进着力打造“经济发展强县、宜居宜业新县、文化旅游大县、和谐平安名县”，打造幸福，加大信贷支持力度，推动全县经济社会发展提速、提质、提效，加快都市区建设。

二、工作目标

在认真做好县情调查研究的基础上，找准执行稳健货币政策与促进区域经济发展的结合点，按照稳健货币政策“总体稳健、调节有度、结构优化”的要求，努力保持全县信贷总量合理适度增长。力争年全县金融机构各项贷款增幅不低于全市平均水平,力争全年金融机构新增贷款不低于5亿元。

三、工作措施

各银行业金融机构既要确保稳健货币政策得到有效地贯彻传导，也要结合的实际，灵活应对、趋利避害，保持经济平稳较快发展。

（一）措施到位，宣传、解释好稳健货币政策。

对于货币政策的调整，各金融机构要结合实际，深刻领会，正确把握，必须通过电视广告、宣传牌等形式，加强与相关部门和社会民众间的沟通交流，宣传解释好稳健货币政策的内涵，实行稳健货币政策的现实性和必要性，提高全社会对稳健货币政策的认知度，进一步形成强势贯彻好、执行好政策的氛围，形成社会共识。同时要正确把握和处理好贯彻执行稳健货币政策与支持经济发展的关系，深入研究制定执行稳健货币政策的具体措施，及时跟进产业政策和经济发展规划，有效配置金融信贷资源，保持信贷合理增长，促进经济协调持续发展。

（二）突出重点，有效调整好信贷投放结构。

各银行业金融机构要按照“区别对待、有扶有控”的原则，将优化信贷结构与促进信贷增长有机结合起来，把握好信贷投向，盘活存量，用活增量，推动经济发展方式转变。

1、加大对特色产业的信贷支持。积极支持新能源、新材料、节能环保、生物医药、电子信息等特色产业，特别是支持中国五矿、广东广晟两大龙头企业的研发，支持江西广晟、五矿东林二期、江西依路玛发光材料二期等项目建设，推动资源型产业加快转型升级，加快打造世界著名的稀土发光材料和绿色照明产业基地。

2、加大对节能环保产业的信贷支持。积极改进和完善绿色信贷管理制度，加大对环保产业、循环经济、节能减排、技术改造等方面的信贷支持，加快创建以稀土产业基地、再生资源利用基地为主的循环经济园区。对不符合国家节能减排政策规定和明确要求淘汰的落后产能的违规在建项目，不得提供任何形式的新增授信支持；对违规已经建成的项目，不得新增任何流动资金贷款，已经发放的贷款，要采取妥善措施保全银行债权安全;严格控制“两高一资”行业贷款、国家重点项目以外新上项目和产能过剩行业贷款。

3、加大对涉农领域的信贷支持。认真贯彻中共中央、国务院《关于加快水利改革发展的决定》，加大金融扶持水利建设力度，在风险可控的前提下，农业银行、农村信用社、邮政储蓄银行等银行业金融机构要进一步增加农田水利建设的信贷资金。积极支持春耕生产，支持粮食生产专业大户参与土地流转、租赁、承包，走生产加工规模集约化经营，保障国家粮食安全。确保全年涉农贷款信贷投放增速高于全部贷款增速目标的实现。

4、加大对小企业的信贷支持。大力引导和推动各银行业机构继续建立和完善小企业金融服务“六项机制”建设，紧密结合当前国家宏观调控政策要求，遵循“积极审慎、有保有压、精细管理、防控风险”的原则，建立实施小企业“优先授信、优先放贷”协调工作机制，合理调整信贷结构，调配信贷计划，充分利用政银企对接平台，及时满足对具有当地产业优势小企业的贷款需求，在坚守风险底线的前提下，提高小企业的信贷比重，确保全年小企业信贷投放增速高于全部贷款增速目标的实现，尤其是要支持勤业工业、富丰制衣、广兴科技、五矿东林等骨干企业做强做大。

5、加大对民生工程的信贷支持。继续做好对就业、就学等薄弱环节的信贷支持,有效解决民生问题。积极支持高校毕业生、返乡创业农民工等自主创业和合伙创业,探索推动农民工回乡创业贷款、妇女创业贷款、农民专业合作社贷款等小额担保信用贷款业务的发展，各银行业金融机构必须按时完成上级下达小额担保信用贷款任务。继续推进生源地助学贷款工作，鼓励农村信用社、村镇银行加强对生源地助学贷款服务，根据学生实际，灵活办理生源地助学贷款业务。鼓励各银行业金融机构根据我县城镇化建设规划安排，加大基础设施建设项目的配套信贷投入，积极支持交通、饮水、通讯和生态环境建设，支持城镇社会事业发展，提升城镇文化设施、医疗条件和中小学校标准化建设水平，促使城镇规模扩大,完善功能，促进城乡、区域协调发展。

6、加强对房地产行业的信贷调节。认真落实有关促进房地产市场发展的信贷政策措施，支持保障性住房建设。严格执行国务院差别化住房信贷政策，对新增住房贷款取消所有优惠信贷政策，严禁发放三套及以上住房按揭贷款，严格控制房地产贷款规模。年各行、社新增商业性房地产开发贷款和个人住房按揭贷款必须比上一年度有大幅度下降，严格控制高档消费住宅开发贷款，抑制投资投机性购房，把有限的信贷规模用于实体经济。

（三）多措并举，积极支持企业扩大直接融资。

大力扶持中小企业上市融资，通过政策扶持、要素倾斜等措施，加快汇森家具、龙钇重稀土上市进程，积极培育上市公司后备资源，加强动态管理，建立前期启动扶持资金，引导和扶持有条件的中小企业上市融资，增强中小企业的直接融资能力。丰富中小企业的直接融资手段。鼓励和支持中小企业发行集合票据、短期融资券、企业债券，对企业在债券发行过程中遇到的问题予以全力解决，积极为中小企业提供政策融资、债务融资和权益融资等多样化的融资手段，建立多元化融资渠道。

（四）务实求新，大力优化农村金融服务工作。

各银行业金融机构要依托地方农业主导产业，从“三农”经济发展的实际需求出发，因地制宜，开展最迫切、最贴近、最适宜在当地培育发展的农村金融服务创新工作。大力推进农村金融产品和服务方式创新与推广，积极开展“‘三农’发展金融支持服务年活动”，督促落实《关于鼓励县域法人金融机构将新增存款一定比例用于当地贷款的考核办法（试行）》要求，引导涉农金融机构加大对农业经济的信贷投入，实现“五方面提高”目标，即：信贷投入方面，力争年全县中小企业贷款、涉农贷款、涉林贷款增速高于全县全部贷款增速，余额和增量贷存比高于上年水平；支付结算方面，力争全县人均持卡量达到0.8张/人，自动存取款机（ATM）0.5台/万人，刷卡终端机（POS）0.6台/万人，刷卡消费交易量占社会消费零售总额的10%；信用建设方面，建立健全全县农户、农民专业合作社、农村企业等农村经济主体电子信用档案38413份，力争覆盖率达60%；金融产品方面，在巩固和提升原有创新金融产品成果的基础上，力争年涉农金融机构至少要有1项以上适合“三农”发展特点的创新金融产品；金融宣传方面，建立金融宣传工作长效机制，凡涉农金融机构基层网点每年必须深入乡村至少组织开展1次以上反假货币等金融知识宣传活动，力争使农村居民反假货币知识知晓率达到85%,使全县流通中人民币整洁度和券别结构有明显改善。

（五）精心组织，确保各项政策措施落实到位。

各银行业金融机构在贯彻执行稳健货币政策工作中，一定要做到精心组织，周密安排，确保各项政策措施落实到位。

1、推介落实项目资金。各银行业金融机构要积极向上级推介贷款项目，积极争取上级政策倾斜，增加对我县的信贷额度和投放比例。认真做好已上报项目的追踪落实工作，争取绝大部分项目及时批复实施。加快对已立项的信贷发放进度，对已立项的项目贷款，要制定工作进度，明确责任人，确保贷款落实到位。

2、深化信贷资质培育。各银行业金融机构要深入成长型企业进行实地辅导，倾听企业呼声，寻求应对之策，主动延伸金融服务，针对企业财务及内部管理不规范等问题，帮助企业整章建制，指导企业按财务制度全面真实反映经营年度资产负债及经营成果，全面提升企业信用等级。通过对企业逐户辅导，银行锁定客户、优化信贷品种、启动绿色通道、调整审批授信流程等方式，进一步提高信贷合作意向和意愿。各银行业金融机构至少培育3家以上原没有信贷关系的中小企业发展成为信贷合作企业。

3、加强银行与担保合作。积极支持中小企业信用担保机构开展贷款担保业务，进一步扩大与中小企业信用担保机构的合作范围，加强信息沟通，建立合理分担风险、分享利益的协作机制，对担保机构支持的中小企业融资需求，在资金供应、利率水平上予以倾斜。积极探索由信用担保机构向银行申请授信额度和打包贷款的新型担保模式，探索对抵押物的剩余部分进行再抵押的担保业务。积极发展仓单质押等担保信贷业务。进一步扩大融资抵押物品范围，大力拓展应收账款质押、动产质押、商铺使用权抵押、林权抵押、果园权证抵押、财产权质押等适合中小企业特点的信贷担保方式。

4、健全金融服务体系。推进县域内现代化支付系统、同城票据交换系统、银行卡网络系统、电子缴税入库系统建设，大力推进银行卡产业发展，提高资金使用效率，实现金融服务现代化；建立以开发区客户为中心的服务机制，积极推介现金管理平台、电子银行、转账电话、银行卡、常年财务顾问、专项财务顾问、代客理财、利率互换、担保类业务等业务品种，满足客户多元化的金融需求；深化服务内容，对开发区内优质客户的资金融通建立“绿色通道”，优先满足其资金需要。对开发区内优质客户推行“延时、限时、引导、上门”等“特色服务”，促进开发区经济区优质客户的快速发展；完善贷款管理激励约束机制，建立一套责权利相统一的信贷风险管理制度、贷款责任追究制度和贷款营销激励机制，充分调动信贷人员营销贷款的积极性；加大对上市企业后备资源的培育力度，使好的企业和项目可以通过资源整合顺利实现上市；大力发展农业保险、责任保险，出口信用保险，不断拓宽保险覆盖面。

5、加大征信体系建设。建立健全适合企业特点的信用征集、评级和制度及奖励惩戒机制，不断完善企业信用档案数据库建设。加大在干部使用、政府招投标项目、政府集团采购等方面的征信产品使用，积极与公安、工商、法院等部门进行信息共享，将干部使用与个人征信相结合，在提拔任用时，需有在人民银行征信系统提供的信用证明。引入和建立独立、客观的第三方信用评级机构，探索建立统一的信用评价体系和信用评级机构认证制度，尤其要解决企业无法确定信用等级的融资难题。

6、开展信贷政策导向效果评估。积极开展信贷政策导向效果综合评估，督促和引导辖内银行业金融机构认真贯彻落实货币信贷政策，提高货币信贷政策的执行效率和导向效果，尤其是要继续认真贯彻执行《江西经济技术开发区信贷政策导向效果评价办法（试行）》，争取成为全省园区信贷政策传导的楷模，促进经济结构调整优化，促进地方经济与金融的协调发展。

7、搭建政银企沟通协作平台。每年至少组织举办一次以上政银企合作项目洽谈会和签约仪式，加强银企互动交流和协作，进一步增进彼此间的了解和友谊。

四、工作要求

（一）加强领导。按照“政府牵头，部门联动”的原则，建立县金融机构支持县域经济发展领导小组，领导小组由县政府分管领导任组长，县人民银行行长任副组长，县银监办、县财政局、县发改委、开发区管委会、县工信局、县商务局、县民管局、县统计局、县农粮局、县中行、县农行、县工行、县建行、州银行支行、邮储银行、农信社、银座村镇银行等单位主要负责人为领导小组成员，领导小组办公室设在县人民银行。

（二）强化调度。为更好地发挥掌握金融支持经济发展的支持力度，由政府牵头，每季召开领导小组成员单位联席会，而且将每季一次的金融运行情况分析会合并一起组织召开，主要是通报情况、交流信息、分析问题，确保金融扶持县域经济发展的各项措施有效落实。

（三）注重协调。一是注意信贷政策与产业政策、就业政策、环保政策、财政政策的协调；二是领导小组成员单位要经常性地加强沟通、协调，互相通报相关情况，尤其是在信贷支持中出现问题上，要及时与县人民银行、县银监办反映，便于得到妥善解决等。