年轻人的理财方式范文

年轻人的理财方式篇1

第1步记账

年轻人的理财方法第一步其实很简单――记账。在现代年轻人眼中，　“月光一族”早已不是什么新鲜词了，甚至有可能已经发展成“半月光”了。生活中的诱惑实在太多，名牌的衣服、包包、首饰还有高档的餐厅，个个都是挡不住的诱惑。

那么从现在开始，准备一个账本吧，看着记下来的账目绝对会让自己大吃一惊，原来自己花钱是这样没有节制的，然后在下一次花钱的时候，总是会去想想应该还是不应该。这个习惯可以帮助年轻人逐步控制开支，为进一步的理财做好准备。

第2步攒钱

攒钱是一切理财的基础。对于年轻人来讲，多少钱都不算多，总有许多方法可以花掉；多少钱也都不算少，因为反正都不够用。

所以，强迫性储蓄是起步时最好的方法，每月可以强制自己积攒200元，别小看了这200元，一年才2400元，如果第二年每个月再增加200元呢?就是一年4800元，加上第一年的钱一共7200元。第三年再增加每个月200元投资，这一年里就是7200元。再加上前两年的7200元，再加上可能的投资收益，这样下去，刚工作的头五年，就可以自己不借助父母的帮助攒下一笔不小的资金，可以算做第一桶金吧。

年轻朋友不要担心持续存钱会让每月的负担加重。而且一旦存到每个月1000元，或者到真的负担不了的时候，完全可以停下来。因为这时，已经有了五年左右工作的磨砺，已经够资格开始另外一些更复杂、更有风险的投资。第3步投资

对于年轻人来说，基金定投是最合适的投资工具。每月可以拿出100元或几百元，在银行签订一个基金扣款协议，在不影响自己生活的情况下不知不觉给自己积累一笔意想不到的财富。购买期交保险，也是投资的一种方式。15年或者20年付完它，在最有能力赚钱的时候解决这个看起来的“负担”，但实际上是在进行一个稳健型的投资规划，也坚固了自己的保障问题。

当存款积累到一定金额时，也可以开始考虑房产投资或者银行推出的金融理财产品。年轻人总是不怕风险的，一方面是因为年纪轻的关系，另外一方面是有时间和能力去赚到更多的钱，因此可以承受一些投资上的损失。如果不愿意承担基金或房产投资的风险，又习惯定期储蓄的方式，分红型或万能型保险也是抵御通货膨胀，避免货币贬值的不错选择。

年轻人的理财方式篇2

前两年股市火的时候，不管是炒股还是买基金，轻松就能赚钱，这让很多根本不懂的人也一头扎进了资本市场，并亏损严重。

药方：在对自己的情况充分了解之后，再制定一个长期的理财计划，尤其注意，自己不懂的东西千万不要碰。

病症二：忘记最根本的理财手段——存钱

“能花钱才能赚钱”，这是多数中国人新信奉的真理，殊不知大手大脚地把钱花光了，急用钱的时候却拿不出钱来。

药方：资产的积累非常重要，而存钱是最简单也最实用的理财手段。

病症三：就爱买房子固定资产占比过高

许多市民觉得买房子是很保险的投资方式，所以手头一有钱就去买房子，却也因此负债累累。

药方：理财师们建议，固定资产虽然保值功能比较强，但是增值的空间有限，而且变现能力较差。所以，固定资产在所有家庭资产中的占比最好不要超过60％。病症四：买保险不保大人只保小孩

有一个家庭，给1岁的孩子购买了各种保险，总保额为20万元。父母却几乎没有买商业保险。

药方：家庭的经济支柱应该是保险的主要对象。此外，关于孩子的保险有规定，18岁以下的青少年如果身故，能享受的最高保额为5万元，买多了也没用。

病症五：紧急备用金不充分

很多家庭股票、基金、房子一大堆，但是用于救急的现金很少。

药方：虽然把钱放在银行存活期没有多大的增值效果，但还是应该将3～6个月的收入作为家庭紧急备用金，以备不时之需。

病症六：不明确自己的支出和收入

华侨银行理财经理黄宏俐接待的一位市民花钱大手大脚，根本不清楚自己的收入和支出，一个月下来没什么结余。

药方：从理财的角度来讲，收入一存款=支出，而绝不是收入一支出=存款。应该每个月存一定比例的钱到银行，剩下的才是支出部分。另外，记账是一种很原始但是很有效的理财方式。

病症七：凭年轻忽视保险

有些年轻夫妇忽视保险的典型。在保险方面，他们只有社保，商业保险几乎没有，女方的单位给员工买了一些商业保险，但她根本不知道具体内容。

药方：年轻人不能忽视保险的重要性，尤其是年轻人处在事业的上升期，一旦生病或者发生意外，将给家庭带来巨大的打击。

病症8：妄想一夜暴富

许多人对于理财没有清醒认识，认为理财就是投资赚钱，有的人甚至认为，要一年内资产翻几番，才算真正的理财。

药方：理财就是通过对家庭资产状况和理财目标的分析，制定长期的科学规划，让生活水平蒸蒸日上，最终达到财务自由。一夜暴富不是理财，坚持长期投资的理念才是正确观念。

年轻人的理财方式篇3

由苏宁易购、手机QQ等多家知名品牌联合的《2017年轻人消费趋势数据分析报告》（以下简称《分析报告》）显示，全国年轻人人均收入为6726元/月，月均支出为4386元，收支比为3：2。逐渐崛起的消费者是商企的未来，不懂年轻人，也就意味着没有“钱途”。

年轻人理性消费占据上风

波士顿咨询公司（BCG）曾的《中国消费趋势报告》指出，到2020年，中国的消费市场将扩大一半，达到6.5万亿美元的规模。未来五年消费市场将带来2.3万亿美元的增量，而这个增量中的65%都将是由“80后”“90后”以及“00后”带来。不断增长的市场规模带来的是无限的商机。

年轻人思维活跃、经济独立，在生活方面，有爆发式的消费需求。以洗护发市场为例，相关资料显示，2016年洗护发市场零售额达到404亿元，同比增长4.9%。相比2015年，洗护发市场零售额增速明显放缓，洗护发市场增长主要来自于消费升级，年轻一代是带动消费升级的主力军。其中，59%的年轻女性（20-29岁，下同）以及39%的年轻男性在美容以及个人护理品的消费上呈现增长。家住昆明市书林街的文小姐告诉记者，随着年龄的增长，传统的保湿已经不能满足自己护肤的诉求，购买抗氧化美容护肤产品的投入越来越多，“越早注意这些问题，皮肤老化越慢。”

新一代消费潜力人群除了自身消费，因上有老、下有小的缘故，也带动了这些人的消费。2016年天猫国际的消费金额是2014年全年的25倍，远超整体人群的增速。2016年母婴类消费占比高达65.9%。相比之下，在孝敬父母消费品类上，天猫国际2016年染发膏相比2015年全年增长242%，促进关节保养的保健品增长220%，补钙类保健品增长194%，乳胶枕增长111%。

尽管年轻人支出趋增，但理性消费依然占据上风。《分析报告》显示，2015-2016年，年轻人月存款从2030元增加到2340元。这样的实际情况和人们对年轻人不存钱的刻板印象形成反差，随着“80后”“90后”的逐渐成熟，年轻人的消费已经越来越理性。

事实上，年轻人不仅手握存款，而且记账意识在增强。报告指出，2016年年轻人每月平均记账次数约为41笔，每天记账高峰期发生在晚上10点前后，原因是用户对一天的收支进行总结。从地域来看，南方的记账活跃度高于北方。在全国记账次数排名前五的省市中有四个地处南方，其中上海以612笔的人均年记账次数居榜首。家住昆明市后新街的李小姐告诉记者，当初买手账本只是觉得好看有新鲜感，但坚持记账一段时间之后，发现自己受益匪浅，“它让我学会了理性消费，也更珍惜生活里美好但容易忽视的点滴，以往随手丢弃的电影票根、景点门票，我都会有意识地留下，成为当日手帐的一部分。”

中意便利、健康消费

年轻人被认为是叛逆、自主、个性的代名词，而个性鲜明的年轻消费者大多成长在中国经济市场化改革、财富不断扩张的时代。年轻人正在催生新消费形式，并且促进消费结构的转变。

分享经济走红，2016年网约车用户数量相比2014年上涨了17倍，人均金额也翻番，从每人年均62元上涨到681元。共享经济概念普及和共享单车加速布局市场，使更多年轻人喜爱上使用单车进行短途出行。以摩拜单车为主的共享单车消费门槛低，使用方便，各层次收入的使用人群都均匀分布。此外，2016年全国年轻人月均网购3.2次，月均消费324.2元，其中1月平均网购4次，赶超“血色”11月。

尼尔森报告显示，随着居民生活水平的提高，中国消费者越来越享受更加便利的生活，这一需求促使日常网购的增加以及便利店的高增长。66个品类在便利店渠道的销售额增长9%，同时便利店的单品售价是大卖场的1.3倍。尼尔森中国区经理韦邵表示，如果便利店消费细致化，便利店的销售额还将实现进一步增长，而便利店的主要消费群正是年轻人。

年轻的新消费群体走向社会，面临压力，他们对减压也有很高的需求，同时也越来越关注健身。据悉，年轻人的人均运动消费1743元，健身卡人均消费1001元，其中运动装备人均花704元左右，主要是鞋类。而支出项占比最高的健身卡，超过80%的年轻人每年去健身房的平均次数仅为7次。提着健身包，家住昆明市文林街的许先生有些不好意思地告诉记者，自己的健身卡办了一年多，只去过5次，“刚办卡的时候很有激情，但连着去了3次因太累就放弃了”。他笑说自己太懒惰，现在已经反省后重新开始健身，以后会加强锻炼。

年轻人的理财方式篇4

关键词：能源型；财务管理；轻资产

在深化国企改革的背景下，国企轻资产运营越来越成为一种重要的商业模式，正在被不少国企积极探索与实践。而目前理论界的研究相对滞后，虽然对轻资产运营的内容做出了大量描述，但是在概念上没有达成统一意见。本文从财务管理的角度分析，认为轻资产运营是企业在自身资源有限的条件下，充分利用杠杆手段，扩大可利用的外界资源，以较少的资金投入来追求股东利益最大化。

企业的轻资产占用资金较少，显得轻便灵活，财务上通常指无形资产，包括企业品牌、管理经验、治理制度、客户关系、企业文化等。相反，企业的重资产占用资金较多，显得沉重固化，财务上通常指固定资产，包括厂房、设备、资源储备等。不同行业涉足轻资产运营的程度不同，能源行业不属于轻资产行业，但能源型国企仍然可以开展轻资产运营，提高资本利用效率。

一、财务风险防范要求轻资产运营

能源型国企大多属于周期性重工业，在行业高速发展时期，很多问题即使出现了，也能够在企业的发展中得到解决；在行业低速调整时期，企业经营难度加大，长久积累的问题急需解决，财务风险防范变得尤为重要。在实践中可以发现，重资产运营既是造成财务成本过高的重要因素，也是引发信用评级下调的重要因素。相应的解决办法是提高轻资产运营的程度，以化解企业财务风险。

（一）重资产运营是造成财务成本过高的重要因素

在传统重资产运营模式下，能源型国企在建设厂矿和购买设备时，需要投入巨额的开发成本和生产成本，投入的资金成本只能在后期漫长的生产经营中逐步回收。因为固定资产投资大，人员配置多，运营支出多，现金流动慢，所以企业的财务负担很重。一旦在宏观经济层面或者微观企业层面出现不利情况，企业的生产经营将出现亏损，亏损侵蚀资产基础，企业资金回收风险很大。

供给侧结构性改革要求去产能、去库存、去杠杆、降成本、补短板。能源型国企要做到提质增效，离不开去产能，减少重资产在总资产中的比例，增加轻资产的比例。轻资产投入主要涉及研发成本、推广成本等，不需要企业在前期集中投入大额资金，企业可以在后期生产经营中逐步投入，减轻企业财务负担。而且，企业可以随市场变化调节资金投入额度，增强财务管理的适应性。

（二）重资产运营是引发信用评级下调的重要因素

考察2015―2016年的企业债券市场可以发现，企业债券违约事件接连发生，违约范围不断扩大，发债主体从民营企业扩大到国有企业，债券类型涉及公司债、企业债、中期票据、短期融资券等多种类型。虽然从市场整体来说，按照市场经济规律，在经济转型升级的过程中，周期性重工业受到的冲击较大，部分企业债券违约属于正常现象，一定的优胜劣汰将推动市场进入良性循环，但是对于处于风口浪尖的周期性重工业来说，正在经历着市场的严峻考验。

债券市场评级机构由于担心一些能源型国企的债券违约，可能提前下调企业的债券评级。而一旦企业的某一只债券评级被下调，市场投资者为了规避信用风险，会尽量远离该企业发行的各个品种、各个期限的债券。该企业的债券在市场中被快速抛售，企业融资环境在短期内严重恶化，陷入恶性循环。在遭遇债务到期高峰或者整体流动性收紧等不利情况时，个别企业只能选择破产或被兼并重组，破产又将给整个周期性行业带来负面影响，引发连锁反应。

二、经营业绩考核要求轻资产运营

国资委对国企负责人进行经营业绩考核，向国企负责人发出了清晰的信号。国企按照考核目标制订经营计划，提高生产经营效率，确保完成考核目标。目前，对央企负责人考核的一个主要依据是《中央企业负责人经营业绩考核暂行办法》。地方国企考核也基本上参照此办法，根据地方的特色制定考核细则。在办法的现行版本中，年度经营业绩考核的基本指标是利润总额和经济增加值（英文简称EVA），这两个指标对国企的经营目标和行为具有鲜明的导向性。

（一）利润总额指标

按照办法的考核计分细则，利润总额是指经核定的企业合并报表利润总额。利润总额指标计分以基准值为基础，基准值根据上年实际完成值和前三年实际完成值平均值的较低值确定。而利润总额目标值可能高于基准值，也可能低于基准值，这会直接影响考核指标的最后得分。由于利润总额指标以企业盈利为考核目标，简单、直观、明确，是国企负责人在经营决策中需要重点考虑的一个因素。

利润总额指标便于企业集团组织和细化分解任务。一般情况下，企业年度预算按照“分级编制、逐级汇总、对口审核、统一协调”的程序进行编制。集团将预算目标分解后下达各子分公司，子分公司按照预算编制依据，详细分析行业市场形势，结合企业发展战略和生产经营实际，合理编制预算草案并上报集团。集团审议后再将平衡后的预算目标下达各子分公司，子分公司编制正式预算方案并上报集团。在整个过程中，企业为了实现预算目标，将充分考虑投入产出关系，放弃占用资金多而盈利能力弱的重资产项目投资。

（二）经济增加值指标

按照办法的考核计分细则，EVA是指经核定的企业税后净营业利润减去资本成本后的余额。EVA指标计分以基准值为基础，基准值根据上年实际完成值和前三年实际完成值平均值的较低值确定。而EVA目标值可能高于基准值，也可能低于基准值，这会直接影响考核指标的最后得分。由于EVA指标考察了股权资本和债权资本的成本，衡量企业价值创造能力，是国企负责人在经营决策中需要重点考虑的另一个因素。

能源型国企过去在强大的银行信贷支持下，不断扩大重资产规模，快速增长债务融资规模，行业产能过剩严重，资本利用效率下降。EVA指标考核国企负责人是否在最大化维护股东的利益，使股东利益得到充分保障，能够抑制一些企业的投资冲动。企业在编制投资预算时突出EVA的价值导向作用，坚持资本效率优先原则，推动资源投向核心战略领域和盈利能力强的业务领域，实现可持续发展。

三、交易成本理论对轻资产运营的启发

交易成本理论开始于20世纪70年代，经过四十年的发展，在理论研究和实证研究两方面都已经比较成熟。该理论突破了传统经济学理论，对企业和市场的关系进行了重新表述。理论的主要代表人物有科斯（Coase）和威廉姆森（Williamson），前者开创了理论，后者则提升了理论的应用价值。通过对两位学者提出的概念分析，我们可以发现能源型国企开展轻资产运营的一些具体操作方式，如业务外包和融资租赁等。

（一）交易成本概念思想启发

科斯在《企业的本质》一文中提出了“交易成本”概念，认为企业和市场都是资源配置的方式，两种方式具有替代关系。在企业内部配置资源时产生组织成本，在外部市场配置资源时产生交易成本，资源到底应该在企业内部配置还是在外部市场配置取决于对两种成本的比较。当企业内部组织成本低于外部市场交易成本时，适合在企业内部配置资源，企业趋向封闭，边界变得清晰；而当企业内部组织成本高于外部市场交易成本时，适合在外部市场配置资源，企业趋向开放，边界变得模糊。

能源型国企的下属公司多为生产企业，大型生产设备在购买、保养和维修时都需要一次性投入大额资金。把企业资金变成了固定资产，就减少了流动资金，当企业需要更新换代设备时会面临融资压力。能源型国企应该广泛开展设备类固定资产的融资租赁，以租赁方式解决财务上的资金短缺问题，应对生产中的设备技术升级问题。能源型国企不但可以在国内市场上租入常规生产设备，而且可以到国际市场上租入代表最新技术的生产设备，尽早获得国际先进生产能力，实现能源结构的转型升级。

（二）资产专用性概念思想启发

威廉姆森为了使交易成本分析更具操作性，提出了“资产专用性”概念，认为资产的专用性程度不同。一些资产的专用性很强，企业需要和对方建立一种稳定、长久的契约关系，以保证企业能够正常、持续的生产经营。如高技术人才积累了丰富的技术经验，企业如果重新培养人才需要花费大量时间和费用，企业应该把高技术人才留在内部。而另一些资产的专用性不强，却在市场中的通用性较强，企业只需要和对方建立一种灵活、短期的契约关系。如对于一般操作性劳动力，企业应该主要在市场中配置。

能源型国企的下属公司需要大量劳动用工，人工成本支出很大。为了节约人工成本，企业需要根据不同工作岗位特点，选择是在企业内部还是在外部市场配置用工。在主营业务必需的、关键的、重要的岗位上，企业需要培养技术方面和经营方面的专业人才，企业适合采用劳动合同制用工，企业与员工签订劳动合同。而在一些临时性、辅助性或者替代性的辅助岗位、服务岗位上，企业适合采用劳务派遣用工或者进行业务外包，企业与劳务派遣单位签订劳务派遣协议，或者企业对外签订业务外包协议。

四、社会网络理论对轻资产运营的启发

社会网络理论开始于20世纪五六十年代，经过半个世纪的发展，在社会学和管理学领域都取得了丰硕成果。该理论的主要代表人物有格兰诺维特（Granovetter）、布迪厄（Bourdieu）、科尔曼（Coleman）以及博特（Burt）。格兰诺维特最初对理论做出贡献，后三位学者从不同角度发展了理论。我们通过对后三位学者提出的概念分析，从中发现能源型国企开展轻资产运营的更多操作方式，如战略联盟和“互联网+”模式等。

（一）社会资本概念思想启发

布迪厄和科尔曼将社会关系或社会网络看作是一种资本，称为“社会资本”。当企业与外部发生联系，具有某种社会关系，在这种关系之上就会形成社会网络，网络能够促进企业之间合作，企业可以通过网络获取资源。这种情形可以不断复制，当企业认识到社会网络的资本价值，企业会按照已经形成的网络特征，继续搜寻找到符合这种特征的合作者，从而增加企业的社会资本。企业与外界联系得越多，具有的社会关系越多，形成的社会网络越多，则企业获取资源的渠道越多，企业拥有的社会资本就越多。

能源型国企过去偏重于重资产运营、轻资产运营的程度较低。一个快速提升企业能力的方法是对外建立战略联盟，积累更多的社会资本，利用更多的社会网络来获取资源，企业以较少的资本投入来完成战略目标任务。战略联盟的组织形式和结构可以多种多样，共同签订合作协议属于关系松散型战略联盟，而共同成立合资公司属于关系紧密型战略联盟。合作中重要的是，双方需要建立起信任关系，减少不确定性，使战略联盟能够发挥实质性作用。

（二）结构洞概念思想启发

博特在《结构洞：竞争的社会结构》一书中提出了“结构洞”概念，认为在社会网络中存在结构洞现象，如有些企业之间存在直接联系，而有些企业之间不存在直接联系，从网络整体来看，没有直接联系的地方好像网络中出现了一个个空洞。这时在网络中必然有企业处于搭桥的地位，那些没有直接联系的企业通过搭桥建立起间接联系，企业之间的信息和资源都通过搭桥传递。占据搭桥地位的企业具有获取信息的优势，信息优势有助于企业更好地发现机会，以及更好地识别和应对威胁。企业若要保持竞争优势，还需要不断建立更广泛的联系，及时掌握更多的信息。

能源型国企的轻资产运营需要掌握信息优势，提高在合作中对资源的控制力，“互联网+”模式利用物联网、云计算等信息技术帮助企业提升轻资产运营水平。企业在产品设计、物资采购、生产组织、商品流通等各个环节进行业务流程改造，模糊企业内外部边界，高效快捷地整合内外部资源，发挥互联网在生产要素配置中的优化和集成作用。同时，企业财务部门需要适应“互联网+”的新形势，开发以互联网资源为基础的财务管理工具，比如可以利用互联网资源建立风险管理数据库，联合其他部门定期进行风险排查，对企业业务进行全过程的监督和管控。

五、结语

从国内资本市场的投资风格看，轻资产运营企业越来越受到市场投资者欢迎，市场中已经出现了聚焦轻资产运营公司的主题投资基金。原先投向能源行业、加工制造业的大量资本，正在快速转向信息服务业、体育传媒业等轻资产行业。能源行业要吸引市场资金，需要更新商业模式。能源行业不属于轻资产行业，但能源型国企利用业务外包、融资租赁、战略联盟和“互联网+”模式等各种方式，完全可以逐步开展轻资产运营，减少对重资产的投入依赖，降低周期性因素和结构性因素对能源型国企造成的影响。

综上所述，本文从能源型国企的财务管理实践出发，根据财务风险防范需要，以及对国企负责人经营业绩考核的政策要求，论证了能源型国企开展轻资产运营的重要性。在战略实施上，本文依据交易成本理论和社会网络理论，提出了具体可行的操作方式。在深化国企改革和供给侧结构性改革的背景下，能源型国企面临重资产运营带来的诸多问题，轻资产运营是一种解题思路，国企应该在重资产上做减法，在轻资产上做加法，提高轻资产运营的程度。

参考文献：

[1] 郭青.能源型国有资本投资运营公司的并购研究[J].中国电力企业管理，2016，（4）：52-54.

[2] 姚小涛，席酉民.社会网络理论及其在企业研究中的应用[J].西安交通大学学报：社会科学版，2003，（3）：22-27.

[3] Burt R.S.Structural Holes： The Social Structure of Competition[M].Cambridge，MA： Harvard University Press，1992.

年轻人的理财方式篇5

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年轻人的理财方式篇6

麦雅理先生简介：

现任澳洲会计师公会会长，澳洲资深注册会计师。麦雅理先生是专业医疗协会USANZ的行政总裁。在此之前，他已有20多年为私营和公共部门提供咨询服务的经验，亦曾在学术界担任要职。麦雅理先生目前亦为一些企业的董事局和政府的委员会提供专业意见，包括担任澳大利亚新南威尔士审计处审计和风险管理委员会的独立主席、维多利亚州警员纪律办事处审计和风险管理委员会的独立主席，以及澳大拉西亚财务汇报奖主席和皇家聋盲儿童协会董事会成员。多年来，麦雅理先生致力参与澳洲会计师公会的工作，并曾担任2003年澳洲会计师公会新南威尔士会长，2005年澳洲会计师公会副会长，以及2006年澳洲会计师公会执行副会长。

《财会学习》：中国会计的国际化进程非常快，如何评价中国会计国际化的意义？

麦雅理：我知道，中国的财务报告准则在2007年初就开始实施，对这一点我印象深刻，这可以看作中国会计国际化的标志。中国的会计与国际接轨将可以增加财务的透明度，将有助于外国投资者了解中国企业的财务状况，从而吸引更多的外商投资。

《财会学习》：澳洲会计师公会进入中国的时间不长，但却是发展了上百年的成熟会计组织，中国的现代会计起步较晚，注册会计师事业才有20年左右的历史。作为一个国际会计组织的领导者，您认为，澳洲会计的发展有哪些经验值得中国借鉴？

麦雅理：同中国一样，澳洲会计的发展也经历了一个过程，澳洲会计国际化开始于20年前，也是为了适应经济全球化的趋势。我们认为，对企业来说，不仅要为创造利润和经济价值，还要承担社会责任，企业要在发展中时刻关注CSR。（编辑注：CSR全称是Cor-porateSocialRe-sponsibility，即企业社会责任，所谓企业社会责任是指企业在创造利润，对股东负责的同时，还应承担起对劳动者、消费者、环境、社区等利益相关方的责任，其核心是保护劳动者合法权益，广泛包括不歧视、不使用童工，不使用强迫性劳动，安全卫生工作环境和制度等。）环保问题也是会计师应该关注的，会计师应该善于上升到公司的决策层去考虑问题，帮助公司制定决策。

《财会学习》：由于发展时间不长，中国的会计人才还是很欠缺的，特别是合格的高素质会计人才，非常稀缺，跟不上中国经济的快速发展。针对这一情况，中国财政部王军副部长提出并制定了“领军人才”计划，这种选才模式您怎么看？您对于中国的高端会计人才培养有何建议？

麦雅理：首先，我非常赞成中国的“领军人才”计划，这将为中国的高级会计人才培养搭建一个很好的平台。同中国的“领军人才”计划一样，在澳大利亚，也正在开展高级会计人才的培养项目。特别是近几年，因为会计人才特别是高级会计人才的短缺，我们在工作时间方面给予会计师灵活性，比如可以在家里工作，我们也在大力发展兼职人员。我们和政府协商，希望政府支持多培养会计人才，我们也对高校培养会计人才给予支持。我认为很重要的一点是，应该加大会计行业的社会影响，树立会计这个品牌，让会计树立更加现代化的行业形象，以吸引更多的年轻人加入到会计行业中来。

《财会学习》：有很多年轻人，包括一些财经院校财会专业的优秀大学毕业生，还有一些并非财会专业的学生，都想致力于在财会行业发展。您认为有哪些方面可以支持他们做出这种选择？会计职业的吸引力或魅力在哪？

麦雅理：会计的确是一个很有魅力的行业，我认为它的最大魅力就是会计师利用自己的专长可以在任何部门都能找到自己理想的工作，不管人才市场是否景气。这几年全球对会计师的需求非常旺盛，有一些国家甚至出现供不应求的局面。在以前，成为一名合格的高级会计人才可能需要10年左右的时间，但现在已经缩短了，会计师们可以寻找的机会更多了。值得注意的是，会计师的短缺是由于很多会计师升任到公司的管理层，这是造成会计人才短缺的原因之一。人们常常争论哪种语言是未来国际通用的语言，有人说是英语，有人说是法语，也有人说是汉语，在我看看来都不是，国际通用语言是“会计”。 我知道有很多名人都是学会计出身的，会计或许能把人变得更聪明，我们鼓励年轻的会计人员在不同的行业领域发展。

《财会学习》：如果一个年轻人踏足财会行业，您认为有没有一个标准的职业发展模式？有哪些方面或许是他们应该考虑的因素，避免少走弯路。您能否结合您个人的职业经历谈一些经验？

麦雅理：首先，我曾经做过教授，有机会和年轻人沟通，非常了解年轻人在想什么。想在财会行业发展，培养全方位的素质非常重要，这些素质既包括专业素质，也包括非专业素质，既包括财务方面，也包括非财务方面。在财会行业发展，培养自己的想象力和创造力也是很重要的。对年轻人来说，首先获得广泛认可的财会专业资质，其次要有国际文化的理解力，要尊重中西文化，还要有一个好的语言水平，特别是用英语沟通的能力，还要对国际财务准则有透彻的了解。对于年轻人来说，要抱有为企业创造价值的观念，要让企业有国际化发展的视野。会计师帮公司解决问题要有整体的远见和眼光。

《财会学习》：除澳洲注册会计师外，目前中国还有特许公认会计师（ACCA）、加拿大注册会计师、美国注册会计师等会计考试，一般中国媒体习惯把它们统称为会计“洋考试”，您如何理解澳洲会计师公会与其他几个会计国际组织的关系？更多的是竞争关系还是合作关系？

麦雅理：我们和其他的国际会计组织并非纯粹的竞争关系，更多的是一种协作关系，使共同培养合格的国际化会计人才。因为我们有一个共同的目标，就是共同提高会计人才的素质，在数量上更多的培养会计人才，我们把培养优秀会计人才作为我们的责任。我们和其他会计国际组织有相互认可的协议，这对所有国际会计组织的会员都是有利的。目前，澳洲会计师公会已经在中国有15年的发展历史，在中国大陆有6年的发展历史，我们希望能多为中国培养会计人才。目前澳洲会计师公会的会员遍布全球98个国家。

《财会学习》：澳洲会计师公会在中国大陆有什么发展计划？未来会有哪些步骤吸引更多的人加入澳洲注册会计师的行列？

年轻人的理财方式篇7

摘要 近年来，一种新兴的完全创新的理财方式迅速进入了人们的视野，开辟了互联网金融模式的新途径，以最快的速度吸纳资金，占据了可观的市场份额，同时让传统的银行业感受到巨大的威胁，甚至感到不安，这就是余额宝。余额宝给百姓消费者带来便利的同时，也一定程度上冲击了银行储蓄业务，本文将探讨余额宝的利弊作用。

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关键词 货币基金 理财产品 消费者市场

一、前言

2013 年6 月，从余额宝推出相应产品后，全国各大理财机构都相应推出了类似的投资方式，极大地充实了货币基金型产品在中国市场的比例，改变了许多年轻人甚至部分中老年人的理财观念。有权威数据显示，截止到2014 年2 月15 日，余额宝用户已超过4 900 万，余额宝背后的天弘基金规模已突破2 500 亿元，那么这种全新的理财方式以其高收益、低风险的特点被网络用户所津津乐道，但凡事都具备两面性，那么客观辩证地分析，余额宝等理财产品给百姓带来高于银行利息的同时，对中国的市场乃至经济是否产生了一定程度上消极的影响呢？这里我将从不同角度出发，分析探讨这种新产品在中国市场上发挥的利与弊的作用都有哪些。

支付宝本身已构成网络金融时代重要的组成部分，全方位跨越多个领域，在各行各业都有极其广泛的应用，余额宝与支付宝绑定，号称“会赚钱的支付宝”横空出世，让百姓极大地享受了方便快捷。相比传统银行的活期储蓄和定期储蓄，余额宝没有最低理财限额，即使投入一元钱也可以享受收益，而且随时支出存取，不受门槛时间等限制，在两个工作日内即可看到收益，最重要的是它活期的收益要远远高出传统银行定期的收益，对于很多手里资金中等水平的百姓来说，是一款非常好的理财产品，也绝对值得我们广泛关注。

余额宝从2013 年6 月13 日上线，便席卷了中国市场特别是年轻人的网络金融市场，对于绝大部分人来说，特点应该在其高收益，收益和风险始终是焦点问题所在，以中国银行为例，如果存取定期5 年，收益率在4.75％，如果用户提前支配存款，利率便由定期转为活期，相比之下，余额宝等理财产品则不存在利益的损失情况，而且余额宝是按照每天来计算收益，每天都可以获得前一天的收益，虽然每天的收益率不同，但收益浮动并不大，在2014 年年初，收益率在6.4％到6.7％，因此有人这样形容“余额宝存的是活期，利率是高于定期的”。

支付宝作为网络金融的第三方交易平台，其金额是不允许产生收益的，但与天弘基金合作，相当于购买了天弘基金，天弘基金使用其每天产生的效益，再给大家分配，单单用利息一词形容是不准确的，应该是购买货币基金得到的合理收益。基金实际是一项风险较大的理财产品，甚至一度让人“谈基金色变”的程度，但余额宝属于货币基金，又着实让基金行业又风风火火了一把，货币基金不同于股票型基金，它是聚集社会上的闲散资金，再由相关基金管理人员运作，基金托管人保管资金的一种开放式基金，专门投向风险小的货币市场工具，如短期货币工具等，包括国债、中央银行票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券，以及同业存款等其他短期货币工具的基金产品。而余额宝仅仅是一个通道，用户投入的钱都交给了天弘基金，天弘基金又将这些钱应用于只有银行企业可以进入而个人不得涉足的银行间市场，同时货币基金必须保留有一定的余额，用以保证用户可以随时赎回资金。

余额宝的操作过程极其灵活，只要在有网络的情况下就可以完成这项操作，传统模式无论是去银行存款，或是去购买其他方式的理财产品，都有一些繁杂的手续，需要填写表单、身份认证、获取存折等步骤，余额宝则完全免除了这些烦琐的步骤，只需用电脑或手机在网络状态下轻轻一点，就可以立刻实现由支付宝到余额宝的转账。尤其是年轻的朋友，每天打开自己的智能手机，很大的乐趣来源就是看到自己投入余额宝的钱又增值了，从收益的可视化，到心里的踏实，而且不管是否赎回，用户的利息都不受损害，而且可以实现2 小时到银行转账手续费零收取，可以转出到银行再去银行把现金提取出来。

综上，除了高收益和门槛低以外，重要的可观之处仍在于收集闲散资金，我们平时做了一笔消费后，可能手里的余额不够购买设有最低下限的理财产品，小额存入银行又嫌费事，放在余额宝里无疑是一个不错的选择，但这无疑造成了对银行产业的冲击，多数银行也在叫停余额宝，并请求证监会出台相关的金融政策来管限余额宝，那么余额宝又是怎样抢了银行的奶酪呢？

背后的赢家又是谁？

二、余额宝等货币基金式理财产品的影响

截止到2013 年年底，天弘基金的盘子规模几近突破3 000亿元，也就是说支付宝创造余额宝不到半年的时间里，整个余额宝的整体资金实现了极大规模的扩展，这里面与余额宝相关的就达到2 500 亿元，有支付宝的用户很多已经将全部支付宝的资产转入其中，没有支付宝的用户开通支付宝，只为得到其中收益。银行间市场目前是中国市场中重要的组分，是散户无法进入的，不同银行之间通过借贷的方式合作，这种利息比我们一般想象的利息要高一些，进入货币基金的银行间市场，来获取更高额的回报。第三方支付平台结合互联网的这种创新模式，再加上传统银行理财产品的业务，糅合到一块，组成了余额宝。

樊路远，来自阿里小微金融服务集团国内事业群，曾表示创业的初衷主要是针对年轻的消费者进行碎片化的理财，同时天弘基金副总经理周晓明也曾解释，余额宝的作用就是“把自己的钱拿出来一部分去生钱，再用生出来的钱去购物”。

我们再来看看其他机构的声音，中消协在最新一次调查表示，在购买其他理财产品时，有超过三成的消费者有过被误导的经历，被销售误导、夸大收益，出现巨额亏损，资金被占用，与信息不透明以及网络不安全以及密码泄露等问题，是近年来金融消费者对理财产品集中投诉的问题，现在银行推出的各类理财产品，其投资和收益的计算方式，都很烦琐复杂，加上各种晦涩难懂的专业术语，一般的理财者，根本就看不明白，更别提精于理财只能听从工作人员的建议，而部分工作人员可能会故意夸大理财产品的收益，对其中存在的风险往往避重就轻，甚至避而不谈，给理财者带来一种只要买了就稳赚不赔、甚至能发大财的错觉。这种信息上的不对称，导致很多消费者出现错误投资，成了甜蜜的陷阱。

尽管大量的用户从传统银行业撤资，但其作用还不至于达到抢了银行饭碗的程度，其收益相比普通的储蓄存款是要高些，但仍有一些其他的理财产品虽然有更高的风险，但也能带来更高的收益，余额宝无法满足这类用户的需求，尽管他不能冲击传统的银行业，但绝对冲击了大部分银行的储蓄业务，毕竟储蓄业务才是广大百姓理财的主体，如果有低风险高回报的简单方式，百姓又何必让闲散的零钱躺在银行存折里，按照市场化的利率去收益，为什么不追求更高的呢？ 这样一来大量碎片化的资金就涌入到余额宝中。各大银行在2014 年1 月发现，已经有几千亿的存款被转入了余额宝中，享受更高的收益和更快捷简便的服务，银行业已经感受到了威胁。另外，在天弘基金借助余额宝业务站上公募业龙头之际，各大互联网纷纷拉上基金公司，模仿余额宝进行产品设计，推出“类余额宝产品”，2014 年1 月15日，苏宁云商旗下的南京苏宁易付宝网络科技有限公司，推出的余额理财产品“零钱宝”

正式上市，而微信平台的理财业务也于当晚悄然上线试运行，平台名为“理财通”，华夏基金成为首家接入的基金公司，据不完全统计，市面上仅取名为某某宝的理财产品已达20 余只，他们联合作用，对传统银行业的冲击就会越来越大，逼着他们改造，对老百姓进行更多的让利和服务，这也不会不说是个好的促进，让银行企业感受到竞争压力，真正的拿出更多的精力和产品来惠及百姓，陆续已经有多家银行开启了“T+0”的基金投入，当天买入的证券或者期货在当天就可以卖出，同理T+1 就是在买入后隔一天才能卖出，当然，这些带来了一个宏观的效益，那就是利率的市场化，利率市场化让社会将更多的闲散资金利用起来，很多嗷嗷待哺的企业等着用钱，不得已向银行去贷款，如果这些闲散资金利用起来一定会在利率市场化上产生更大的作用，利率市场化仍伴随着一个“边际递减效应”，本质就是参与的人越多，成本就越低，每天有大量的用户在使用余额宝，如果这些用户退出余额宝平台而选择集体到银行网点办理理财业务，银行一定不能承受如此繁多的接待业务，无法承受人力物力的成本，所以在一定程度下，互联网的这种创新的金融模式可谓利弊参半，不但冲击了传统银行业，也可以弥补传统银行业效率的不足，也能使金融行业进一步活跃起来，对社会主义市场经济，以及货币流通等方面，起到了非常积极的作用。

同时，余额宝也是有风险的，毕竟它不是银行存款，“理财有风险，投资需谨慎”这句话在这里同样适用，享受得到收益的快乐时，同样也要面临安全的考验，网络支付，手机操作也一定程度上产生了安全隐患，所以如何降低风险，建立一种出现不可预知损失后的弥补机制才是至关重要的。银行的损失自有银行承担，公安部可以正式立案，银行系统也可以查到资金的具体来源去向，就算找不到损失的钱，也可以起诉银行使之赔偿，支付宝用户不经过柜面，人人可以注册，这样的管理也就带来了一定困难，如果电脑中毒资金丢失，会有保险赔付，若因为个人原因使密码泄露，可能就要自行承担这个损失了，余额宝与支付宝绑定，更在一定程度上刺激了网民网购的欲望，逢年过节总有铺天盖地的打折促销活动，在一定程度上也增加了一部分经济负担吧。

所以，还是“理财有风险，投资需谨慎”，希望消费者与中国市场都能扬长避短，谨慎操作，获得彼此的双赢。

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参考文献

[1]王崇志.余额宝的经济学思考[J].经济研究导刊，2013，(32).

[2]王春丽，王森坚.互联网金融理财的法律规制———以阿里余额宝为视角[J].上海政法学院学报（法治论丛），2013，(5).

[3]王天宇.浅析余额宝对我国金融行业的影响[J].中国商贸，2014，(1).

年轻人的理财方式篇8

【关键词】私密 社交 理财

1 “爱存”私密社交理财APP的概述

1.1 项目描述

“爱存”APP是一款主要面向年轻情侣使用的私密社交理财软件。需要情侣双方同时注册使用。通过绑定双方的银行卡、支付宝等，采取每日从双方账户上扣除固定预设金额存进app的第三方账户保管，想花钱时统一提现，同时可通过与这款软件合作的购物、旅游APP等事先许愿，金额足够时第三方直接购买的方式，实现对年轻情侣来说较困难的大额消费。“爱存”APP为年轻情侣提供一个共同的理财空间，改变如今年轻人“月光”的不良习惯。

“爱存”在私密社交部分设有：情侣私密对话、特定表情、共同相册空间、特殊纪念日记录分享、情侣闹钟、测量双方距离等功能。

同时基于情侣之间消费的决策的频繁和多样性的要求，通过用户认可的推送方式，完成我们线下消费商家的消息推送和定制。实现向后端商家收取费用，实现盈利。另外由于情侣之间异地情况下使用情侣应用的比例很高，可以考虑软硬件结合，推出线下相同品牌的手环、甚至远程同步产品等等用于维护远程关系的智能硬件设备。

1.2 产品与服务

“爱存”APP作为一款面向情侣使用的社交理财软件，其功能包括理财、购物以及私密社交，这款软件最大的特点在于内建“愿望树”功能----通过与第三方购物、旅游、酒店等平台合作，采取事先许愿的方式，当年轻的情侣双方存款达到足以支付所许愿望金额的时候，自动提醒是否实现愿望。

“爱存”的优势在于其不仅是一款情侣社交APP，更是一款情侣理财产品。通过情侣们的每天同步存钱，不仅可以有效的抑制他们的冲动消费，还可以在他们真正需求的时候为他们提供后备储蓄金。

2 “爱存”私密社交理财APP的行业及市场分析

“爱存”首创私密社交与私密理财相结合的方式，受众主要是在校的大学生和年轻的情侣。他们资金尚未独立，对存钱有着特殊的要求，同时他们对社交也有着特殊的要求，这点可以从各大情侣社交软件的兴起可以看出。我们这款APP便为了满足情侣的这种要求，推出理财与社交并行的运作模式。这也是我们对这款APP产品的定位。

截止2014年6月底，我国移动互联网用户规模达到6.86亿，30岁以下人口占比达到59.6%（数据来源：易观智库）。在年轻人的恋爱市场的支撑下，情侣应用的可参与空间巨大。网上调查报告显示，当前情侣应用的认知度并不太高（参与调查人群中，使用过的人数42%）。同时，参与调研的人表示，在如果有另一半之后有意愿使用情侣应用的比例高达63%，也显示了后续市场空间的强劲支撑。

3 “爱存”私密社交理财APP的机遇与挑战

3.1 机遇

我们立志要让“爱存”做最小的社交理财应用，一个只为两个人而做的应用，只为情侣两人的资金提供理财服务。

“爱存”是首创采用社交理财于一体的情侣应用。社交和理财一个APP全搞定。

“爱存”APP最大的功能亮点在于内部的“愿望树”功能。即情侣可事先在与“爱存”有合作的购物APP内挑选心仪的商品，也可以是希望送给对方的礼物，加入“许愿树”内。等到双方存进APP中的金额达到了许愿物品的金额后，系统会自动提示“是否实现愿望？”。这样的功能既促进了情侣之间的感情，又让情侣们有了一起攒钱的动力。

与传统私密社交软件不同的是，“爱存”为每一对使用软件的情侣提供了贴心的约会计划。利用与“爱存”合作的团购与旅游app提供就餐、出游等消费服务。让情侣们不再为“去哪玩，怎么玩”发愁。同时“爱存”设有“情侣交流社区”，例如情感问题的解决、推荐适合情侣去旅游的地方等，可以由用户们自己在其中创立话题的讨论。

3.2 挑战

关于竞争对手，从2011年到如今，涌现出很多同类型的产品。从整体上来看，各产品都拥有情侣应用的基本功能：情侣私密对话、纪念日记录分享、情侣闹钟、测量双方距离等。

在以上基础功能之外，我们对比了主要竞争者们的增强功能，总Y如下：

小恩爱：开放情侣空间、情侣交流社区、表情商城、情侣游戏、免费通话。

微爱：变声语音、位置分享、游戏。

QQ情侣：情侣游戏，借助庞大的QQ客户基础，以及QQ相关产品，推出网页版，横跨各个领域的功能。

Couple：手指触碰屏幕实现远程接吻，在线即时分享待办事件。

从市场份额来看：在国内市场上，“小恩爱”的口碑和下载量均排名靠前，它的情侣闹钟，显示距离等均是原创。在国内应用中，经过试用来看，小恩爱、微爱、QQ情侣在客户体验方面做的更好。从应用商店的下载量看，这三款应用也占据较大份额。其他国外的应用，在国内市场的表现不如以上竞争者抢眼。

4 结语

作为首创理财和社交并行的应用，我们的宗旨如下：（1）坚持“私密”理念：从新浪微博密友客户端的火热一时，到各类情侣私密应用快速出现，传递出一个共同的信息――经历了普遍意义上的社交后，用户的私密性需求日益增加――有些内容“不想”和他人分享，有些内容“不能”和他人分享，有些内容“不宜”和他人分享。因此“爱存”为情侣两个人提供只属于两个人的私密社交和理财空间。保证双方完全的私密性与资金的安全性。（2）坚持“一切为了爱情”的理念：我们致力于让情侣们实现：促进沟通、增进了解、丰富生活。凡是能让其中一方引起不适的功能，比如地图定位，用户的需求再大，我们也不会提供。

参考文献：

[1]埃里克・莱斯（Eric Ries）.精益创业（The Lean Startup）[M].中信出版社，2012.

[2]戴夫・凯尔彭（Dave Kerpen）.讨人喜欢的社交媒体（Likeable Social Media）[M].McGraw-Hill Education，2011.