银行工作前景范文

银行工作前景篇1

东固平民银行铜圆票

1929年8月至11月，东固平民银行发行了拾枚、贰拾枚、伍拾枚、壹佰枚4面额的铜圆票。目前仅见到面值为“拾枚”的铜圆票一种。拾枚铜圆票，长13.5厘米，宽7厘米。正面上端自右至左横书“东古平民银行”6个字，中间图案为椭圆内一轮红日冉冉升起，主景左右各为一花瓣，内书“拾枚”2字，券面下方，自右至左分5行竖印“凭票即付当拾铜圆拾枚”10字，券面四角花瓣内斜书“拾”字；右框外竖印“行字第X号”字样，号码发行时填写。背面中间花形框内对称印有“共同生产”“共同消费”8字，上方左右各加盖“东”字，下方右有“东古平民”、左有“银行之章”2枚方形印章，券背四角圆圈内斜书阿拉伯数字“10”。贰拾枚、伍拾枚、壹佰枚至今未见实物，而拾枚铜圆票存世唯一。

东固银行铜圆票

东固银行成立后，赣西南苏维埃政府决定印制发行东固银行的纸票。从1930年2月开始，东固银行发行面额为拾枚、贰拾枚、伍拾枚和一百枚（即一千文）4种铜圆票20万串，投放赣西南革命根据地内流通。由于铜圆票有充分的物资和资金作保，很受群众欢迎。

拾枚铜圆票长12.5厘米，宽7厘米。正面上端自右至左横印楷体“东古银行”4字，稍下弧形，内有楷体“苏维埃政府”5字，中间为一风景图，图中有亭、树等；图两旁分别竖印“拾枚”字，右、左分别竖印着“赤色区域”“一律通用”字样；下端右边为“东古银行”、左边为“发行之章”2枚篆体方形红色印章；下端中间分行竖印“凭票即当拾铜圆拾枚”10字，最下端从右到左为“公历一九三十年印”字样，四角圆圈内对印有“拾枚”字。背面框内为一风景图，券四角圆圈内对称印有阿拉伯数字“10”；外竖印“X字第XXXXX号”字样，号码发行时填写。东固银行发行的铜圆票票面上除有“东古平民银行”行名外，还有“苏维埃政府”和“赤色区域，一律通用”字样，标志着东固平民银行铜圆票是苏维埃政府特许发行的法定辅币。拾枚铜圆票目前有据可查存世5枚，非常珍贵。

江西工农银行纸币

自江西工农银行暂借发行券始，先后3次发行票券：第一次是1930年冬在吉安东固瑶下以缴获面值一角的“吉安临时辅助纸币”，加盖“江西工农银行暂借发行券”图印，投入市场流通。第二次是1931年春由吉安东固山坑江西省印刷所印制江西工农银行拾枚铜圆券1种，该券仍以盖用“江西省苏维埃政府财政部”印记发行。第三次是1931年7月由迁驻兴国的江西省印刷所加印价值铜圆拾枚、伍佰文、壹仟文钞票，用以收回旧有借用价值壹角的吉安辅助票及东固银行的拾枚券。新印钞票盖有“江西工农银行”方印。

1.江西工农银行暂借发行券。

江西工农银行暂借发行券1930年壹角券，长9.6厘米，宽6.6厘米，浅黄色。正面上端从右至左印有“吉安临时辅助纸币券”字样，其下从右至左印有“每拾角兑纸币壹元”字样；在这两行字上加盖黑色横书楷体“江西工农银行暂借发行券”字；上下左右四角斜对称印有楷体“壹角”字样，右左两边分别竖印“完粮纳税”“一律通用”字样；票面中间为一幅建筑图景，图两旁竖印着“壹角”2字，下端印有“中华民国十六年印”字样；在中间建筑图景上加盖有一个五角星图记，内五角自右至左顺时针书写“赤色区通用”5字，五角星中央为镰刀、锤子图。背面框内印有发行“吉安临时辅助纸币券”的布告令文。右框外竖印着“字第号”，框内上下左右四角对称印有阿拉伯数字“1”；在布告文字上加盖有“江西省苏维埃政府财政部”红色方形印章。

2.江西工农银行拾枚铜圆券。

拾枚铜圆券长10厘米，宽7厘米。有两个版式。一为草绿色，正面上端自右至左横印“江西工农银行”6字，中间为一风景图，左右竖印“拾枚”字，右左两边沿分别竖印“赤色区域”“一律通用”字样；风景图案上加盖有“江西省苏维埃政府财政部印”红色方形印章，有“工农银行”“发行之章”方形印章；上下左右四角圆圈内对称印有阿拉伯数字“10”；背面为风景图案，上下左右四角圆圈内也斜对称印有阿拉伯数字“10”，右边沿印有“X字第XXXXX号”，号码是发行时盖印的。另一种为深蓝色，版式、图案、文字等特征与上述拾枚券基本相同，不同之处是“赤色区域 一律通用”字样在下框，背面均为橘红色，但图案有所不同。

3.江西工农银行伍佰文铜圆券。 伍佰文铜圆卷长11厘米，宽7.2厘米。正面为赭红色，上端为行名“江西工农银行”字样，中间为“伍佰文”，两侧圆框内有山树、屋塔等风景，右左两边印为“赤色区域”“一律通用”字样，四角花框内有“伍”字。下端有“工农银行”“发行之章”的小方章。背面，淡黄色，中间方框内有山屋、塔船等风景。

4.江西工农银行壹仟文铜圆券。

壹仟文铜圆券长13.6厘米，宽8.1厘米。正面为橘黄色，上端为行名“江西工农银行”字样，中间为“壹仟文”，两侧圆框内有山树、楼阁等建筑风景图案，右左两边为“赤色区域”“一律通用”字样，四角花框内有“壹”字。下端有“工农银行”“发行之章”的小方章。背面，淡绿色，中间方框内有山屋风景图案，并盖有“江西工农银行”篆体红色印章。

银行工作前景篇2

关键词：园林绿化；药用观赏性；金银花

金银花属多年生半常绿缠绕及匍匐茎的灌木。小枝细长、中空，藤为褐色至赤褐色。卵形叶子对生，枝叶均密生柔毛和腺毛。夏季开花，苞片叶状，唇形花有淡香，外面有柔毛和腺毛，雄蕊和花柱均伸出花冠，花成对生于叶腋，花色初为白色，渐变为黄色，黄白相映，球形浆果，熟时黑色。我国山东、河南、河北等地均有金银花的规模化种植基地，自然分布则可满足各省市对金银花的种植栽培需求。近年来的研究与实践中证实：金银花除具有药用价值以外，还可将其应用于园林绿化工程中，发挥其观赏性价值。本文故对此进行详细分析。

1 园林绿化中金银花的应用

药用观赏性植物是指一种具有药用价值，同时也带有较强可观赏性的植物，金银花即为典型的药用观赏植物。历史上，人类对药用植物的利用可以追随到6000年前，初期在对药用植物进行利用的过程当中，与园林景观之间就有非常密切的关系，其与其他相关的药用观赏植物（例如金盏花、芦荟以及连翘等）共同融入园林景观当中，使园林景观更加丰富，功能更加多元化。从当前的发展角度上来看，在园林绿化当中，金银花的应用价值主要体现在以下几个方面：

1.1 立体绿化 立体绿化是近年来非常流行的绿化方式之一，其优势是即便对于非常态、有限的绿化空间而言，也能够通过立体绿化的方式打造一个具有多元性的植物景观系统，使绿化景观更好地与受众的日常生活相互衔接，发挥其景观优化的功能。结合实际经验来看，立体绿化是一种以立面为基础实现的特殊绿化造景方案，在此过程当中，金银花的攀援性得到了充分的体现，可在绿化过程中发挥其独特的立体造景功能。

以墙面绿化为例，对墙面进行绿化除了能够使建筑物自身具有温度调节的功能以外，还能够使建筑立面景观更加得自然与丰富，同时也与节能环保的理念充分契合。相对于爬山虎等一类典型的绿化植物而言，金银花在作用于墙面绿化的过程当中，其所表现出的优势在于：管理简单，枝繁叶茂，四季常青，春夏两季有淡雅花朵，气味清新芬芳，且具有良好的攀援性，造景优势突出，因此可在墙体绿化中重点关注并使用。

以屋顶绿化为例，小型游园是屋顶这一特殊环境条件下最主要的绿化表现形式之一，在呈现小型游园绿化方案的过程当中，除了需要做好对地被的合理种植以外，还需要充分利用假山以及盆栽等多种方式，实现对绿化的配景与点缀，以上环节中均可以充分利用金银花的绿化优势。由于屋顶所处的环境条件相对来说比较的恶劣，随时容易受到风雨的影响，因而在选择绿化植物的过程中会受到比较大的限制。然而，金银花具有耐寒、耐旱、耐湿等方面的特点，可以确保其茁壮生长，因此可将其作为屋顶绿化的主要材料，除能够使养护成本得到有效控制以外，还能够使屋顶绿化景观更加长期与持久。

1.2 边坡绿化 边坡绿化主要是指在高速公路或普通公路两侧所形成的斜坡上进行的绿化工作。边坡的稳定性事关高速公路的使用寿命长短，同时也对相关区域内的车辆行驶安全以及生态环境质量有相当显著的影响。在对边坡结构进行稳定性加固的过程中，边坡绿化是最关键性的手段之一，在当前的道路建设工程中得到了充分的关注与应用。在选择边坡绿化植物的过程中，金银花的绿化优势同样是相当确切的。主要原因是：金银花主根根系非常发达，具有较强的生根力，特别是毛细根的生长能力是不容小觑的，在丰富的根系作用之下，使得金银花对于土壤形成了较强的吸附能力，再加上金银花具有耐寒、耐旱、耐湿等方面的特点，对各类环境均有比较好的适应性，因而可在边坡绿化工程中进一步采用。

1.3 盆景制作 金银花同样是相当优秀的盆景制作材料之一。金银花植株枝干蜿蜒古朴，苍劲有力且萌蘖能力强，再加上观赏价值较高的花朵、叶片和果实，自然成为盆景制作的上佳材料之一。金银花所制作的盆栽无论是放置于室内，还是放置于盆景园，都能够给整个环境营造出一种古朴、典雅的氛围。

1.4 专类园绿化 在现阶段的植物园建设以及绿化过程当中，受到普教特性的影响，往往需要按照不同的特色设置相应的经济植物专类园，例如香料植物、油料植物以及药用植物等。在药用植物园内，金银花的绿化价值同样非常突出，可大面积集中设置，以突显其绿化氛围，彰显其绿化价值，发挥其在地被以及配景方面的突出功效。

2 金银花在园林绿化中的发展展望

2.1 对栽培品种进行合理使用

随着金银花在绿化工程中的大范围推广，金银花的栽培品种也势必会呈现出相当显著的发展趋势。从药用角度上来说，金银花主要有以下3种品种：第一是密银花，第二是东银花，第三是山银花；从观赏角度上来说，金银花则主要可以分为以下6种品种：第一是红花忍冬（其主要形态特征是花色丰富且醒目迷人），第二是四季金银花（其主要形态特征是呈树型结构，四季开花且持续不断），第三是紫叶金银花（其主要形态特征是叶呈紫色），第四是斑叶金银花（其主要形态特征是叶上有黄斑），第五是紫脉金银花（其主要形态特征是叶脉为紫色，且花冠略带淡紫色），第六是黄脉金银花（其主要形态特征是叶较小，叶脉呈黄色）。通过对栽培技术的多元化应用，使金银花的花色，叶脉颜色，以及花期能够向多种方向进行培育，由此使得金银花的园林绿化观赏价值得到进一步的凸显，需要在后续实践中大力推广。

2.2 积极面向乡镇推广

银行工作前景篇3

关键词：地级市 小银行 中间业务 产品创新

我国随着利率市场化加剧，息差空间进入2%时代，小银行因高息揽存抬高成本，远达不到2%。为探讨小银行如何生存与发展，本文以景德镇市商业银行与达州市商业银行两家地级市小银行作为样本进行对比，发现小银行发展带有鲜明的个性特点。

一、两家小银行现状对比

这是我国两个地处地级市的小银行，但我们发现景德镇市商业银行的经营成绩比达州市商业银行要好很多。

相同点：二者均属地级市，同为城市商业银行，都是从城市信用社破产重组中成功转制而来；资产、存款、贷款等规模大致相当。2012年底两家银行资产约为70多亿元，存款规模在55亿元左右，贷款规模在33亿元，职工人数大致相同，约为330人。

不同点：达州GDP反而要比景德镇高约一倍。景德镇市商业银行的资本收益率为4014%，资产收益率为499%，这在银行中高得惊人；成本收入比景德镇市商业银行为2378%，而达州市商业银行是4022%，近一倍差距。净利润景德镇市商业银行为31亿元，而达州市商业银行才6 000万元。二者成立时间不同，达州市商业银行成立于2009年12月23日，而景德镇市商业银行成立于2011年3月29日，按理说，达州市商业银行先于景德镇市商业银行成立，体制机制优先理顺，经济总量也要高一倍，应该比景德镇市商业银行经营得好才是正理，但结果却刚好相反。

2012年末，景德镇市商业银行资产总额7154亿元，比2009年未净增3949亿元，增长12321%，储蓄存款增量排名景德镇市银行同业第二；实现利润444亿元，人均利润172万元，为全省银行业法人机构第一，堪称“人均最赚钱银行”，盈利水平、上交税金排在景德镇银行业第一位。具体如表1所示：

表1

两家小银行发展对比

二、景德镇市商业银行做法追踪

（一）战略引领，转制城商行

2011年3月29日上午，景德镇市商业银行挂牌开业，秉承“与您最近、和您最亲”的理念，挂牌仅2年，利税却在景德镇市银行业排名第一。景德镇市商业银行前身为景德镇市城市信用社，成立于2002年7月12日，是在原景德镇市四家法人社的基础上合并重组而成的地方性银行业金融机构，由于受多年城信社落后体制的影响，原计划2010年底挂牌的阶段工作发展缓慢，面临着因达不到银监会规定的挂牌要求而出现挂牌失败的风险，不良贷款率曾经高达50%，历经数年重组，在市政府和城信社的共同努力下，获得银监会批准筹建城市商业银行。景德镇市商业银行对未来五年的发展进行了规划：在地理上立足景德镇，辐射赣北；业务上以中小微企业、私营业主、个体工商户和地方市民为服务重点，致力于成为一家精品区域性股份制商业银行，将景德镇市商业银行上市，使之成为全国性商业银行。

（二）紧抓规模、质量、效益三条线

1规模是发展的基础。积极发展传统资产负债业务，同时积极推动业务创新转型。为改善存款结构，吸收低成本存款，及时调整思路，积极筹划组建机构业务部。机构业务部组建1个月时间内，营销财政专项资金125亿元。大力开展银行间债券交易，在保证全行流动性的同时，将资金业务的创利功能发挥出来。2012年12月7日，景德镇市商业银行成功发行首款自主研发的人民币理财产品“锦上添利”，为打造“金融超市”迈出了关键性一步。截至2012年末，景德镇市商业银行资产负债总额分别为7154亿元和6251亿元，分别比2009年未增长12321%和10920%。

2质量是小银行安身立命的基础。为了优化信贷结构，提高资产质量，从中小企业的信贷需求着手，不断创新信贷产品，推出了国内保理、三方联保、可循环贷款等业务，丰富了信贷产品，提升了中小企业客户的满意度。为有效防范不良贷款反弹，控制信贷风险，先后成立了信贷管理中心和法律事务中心，加强风险管控的规范性和有效性，杜绝各类风险隐患。2012年累计清收不良贷款3 871万元。

3效益是小银行生存的前提，没有效益就没有未来。效益从何而来？地方性城商行的效益就是从规模和质量中获取的。2009―2012年，景德镇市商业银行共实现利润763亿元，平均每年增长238%，2011年、2012年盈利水平、上交税金排在当地银行业第一位。2011年该行监管评级达到4A水平，比2009年提升了两档。

（三）顶层推动，强势营销

一是抓问题的关键。早在城信社时期，资产质量低下、竞争能力弱、内控管理混乱，导致经济案件频发，两年一小案，三年一大案，已到了生死存亡的边缘。由于各项指标不达标，申报组建商业银行8年未成功。为实现“商行改制”的药方，实施“整章建制、清产核资、充实优化股本”，该行注重“顶层推动”，严格按照商业银行规范化经营管理标准，建立健全了景德镇市商业银行法人治理结构、综合管理、人力资源、财务会计、内部控制和各项业务管理等133项制度，形成了较为完善的制度体系。针对高达50%的不良贷款率，把处置转化不良资产作为事关商业银行挂牌的关键，积极争取党政领导和有关部门的大力支持，大胆开展清收，采取经济的、行政的、法律的手段，三管齐下共清收不良贷款235亿元。同时，按照中国银监会充实资本的要求，在短短3个月超额完成增资扩股21亿元。

银行工作前景篇4

随着全球经济一体化程度的加快，中国经济逐步融入全球化浪潮中。据海关总署统计，2013年我国货物进出口总额达4.16万亿美元，首次跃居世界第一货物贸易大国。中国对外贸易的发展意味着各类涉外人才需求加剧，其中，熟悉国际银行准则和掌握国际贸易知识的涉外银行人才需求量快速增长，此类人才的培养成为促进我国对外经济快速发展的一个重要因素。在这一背景下，承担银行人才培养任务的高等院校银行专业，要想取得进一步发展，必须了解涉外银行人员社会需求状况。因此，笔者就国内部分涉外银行人才市场对于涉外银行岗位关键能力素质的要求进行了调查和分析，探索涉外银行人才培养模式、专业开发和设置涉外银行课程提供依据。

二、调查情况说明

目前，网络招聘已经成为众多企业招聘人才的首选，具有成本低廉、受众面广和传播快速等特点。因此，从银行人才社会需求调查的可行性、时效性、数据的可信度以及网络招聘的规范性等方面考虑，笔者选定了知名招聘网站前程无忧网的涉外银行和外贸银行人才招聘信息，并加以归类分析。样本涉及行业范围广，具有一定的代表性。

笔者于2013年收集前程无忧网站不同时间段的涉外银行人才的招聘广告，选取整理出417家企业（其中外贸银行招聘信息301条；涉外银行招聘信息116条）的人才招聘信息加以分析。调查项目主要围绕用人单位对涉外银行人才提供的岗位、提出的任职条件、人才素质和技能需求等项目展开。

三、调查结果分析

（一）、用人企业规模及涉外银行岗位分布情况

按招聘企业的规模分类：在417家招聘涉外银行或者外贸银行的企业中，大型企业只占总数的19%；中小微企业为81%。

按企业提供的从业岗位分类：1.银行管理岗位（包括主管银行、银行总监、银行主管、成本主管、融资主管和税务主管等）为28.5%，2. 基本核算银行岗位（包括银行、出纳、银行助理等）占70.3%，3. 其他占1.2%。

本次调查主要选择全国各类企业作为调查对象，因此调查结果涉及的涉外银行人才社会需求具有一定的代表性。透过这些鲜活而生动的招聘信息，大致可以总结出国内企业对涉外银行人才需求及使用的基本特征。

（二）、涉外银行人才任职基本要求

1、学历要求

招聘单位对涉外银行人员的学历要求如下：

涉外银行：本科34.3%，专科57.1%，高中及中专学历4.8%，其他3.8%。

由此看出，用人单位对涉外银行人员学历要求并不高。强调拥有本科以上学历的单位主要集中在大中型行业企业。涉外银行岗位是一项更加重视实践经验的工作。在很多用人企业看来“简单的企业银行工作不需要研究生学历，甚至专科生就能胜任”。因此，专科以上学历足以满足相关岗位的任职条件，这将成为高职院校银行专业人才培养的选项之一。

2、专业背景

（1）、银行、财管专业知识是任职要件

结果显示，有265家招聘企业明确规定求职者需有银行、银行等专业背景。其中，包括73家企业也接受非银行类专业背景（如商务英语、审计、税务、经济、金融和国贸等）；还有152家企业没有提出银行相关专业背景的要求。

（2）、涉外银行专业缺乏认可

数据表明，417家招聘单位中，只有37家企业要求应聘人员具有涉外银行、外贸银行或者国际银行专业背景，其中仅有1家企业明确提到涉外银行证书。

与高达64%的银行专业知识的任职条件形成鲜明对比，这一结果是当前我国各类企业对于涉外银行岗位认识和聘用的真实反映：一是涉外银行是建立在银行银行基础之上，结合国际贸易并突出涉外银行处理能力的复合型专业知识岗位；二是担任涉外银行人才培养任务的高等院校银行专业的缺位，导致相应岗位人才培养的空档，这应当引起高校或者主管部门的反思。

3、职称、证书

招聘单位对涉外银行应聘者的职称、资格证书的要求情况为：152家提出要有银行证，26家要求持有初级银行证书，要求是中级银行的为41家，而强调是注册银行师的仅有13家，其对应的岗位多为银行主管等。就目前情况来说，涉外银行人员基本上供不应求，所以从业门槛不是特别高，持有从业资格证书是最基本的条件。

4、工作经验

数据显示，绝大多数企业需要求职者有银行银行岗位经验，一般要求拥有3年左右相关从业经验，最长则为10年左右。

有人说，银行是越老越吃香的行业。企业十分重视银行求职者已有的相同行业岗位工作年限，因为它代表了银行人才的经验、能力，更加值得信赖。而企业需求的“老”，并不是指年龄结构，而是指企业积累和专业层面。

与此同时，有近87.5%的企业看中求职者的外贸银行工作经验（包括外贸银行岗位、进出口公司、外资企业等工作经历）。

其中，针对外贸银行或者涉外银行的业务知识和能力方面：有163家需要求职者熟悉进、出口税务环节，尤其是熟悉出口退税的流程；在外汇业务方面：有125家企业要求求职者具备相应外汇业务能力；67家需要其系统掌握进出口贸易的知识、流程等；用人单位提出其他方面的业务能力：包括信用证业务21家，报关20家，国际结算55家，进出口核算21家，还有16家企业提出求职者电子口岸业务处理能力。

涉外银行人才社会需求的特点从侧面说明：由于高校没能及时培养出此类人才，所以企业的招聘只能从具备银行专业背景和具有涉外银行经验的银行人员中甄选。涉外银行工作经验成为此类人才求职的关键；同时，中小微企业银行一岗多能、身兼数职的趋势十分明显，这为高校建立新型人才培养目标提供了参考。

（三）、涉外银行人才素质、职业技能需求分析

1、职业素质

数据表明，65%企业对未来的涉外银行人员提出具体的职业素质要求。涉外银行人员的职业素质归根到底属于职业道德层面。银行工作既要参与组织单位的运作管理，还要做到与其它部门或个人配合、交流和协作。因此，加强涉外银行人员的职业道德教育，结合各项涉外银行职业活动引导其不断加强道德的自我修养，培养其良好的职业道德习惯和职业道德品质，可以促进涉外银行人员整体素质的不断提升。

2、职业技能

招聘企业对涉外银行人员的职业能力方面需求统计

职业能力 企业个数 比例

英语运用能力 227 54.5%

计算机和银行软件应用技能： 180 43.1%

良好的沟通协调能力 158 37.8%

独立执行力（办事干练） 69 16.5%

学习、接受能力 41 9.8%

逻辑思维能力 21 5%

创新能力 3 0.7%

与一般工作岗位的银行从业者相比，涉外银行人员的英语应用能力是用人单位最为看重的职业能力之一，所以多数企业提出英语的要求。其中，有68家单位明确提出求职者需通过CET-4/6；28家企业突出银行专业英语背景或将英语作为工作语言（英文银行报表、英文银行软件、外贸英语等）的能力。

另外，136家招聘企业针对涉外银行或外贸银行岗位提出熟练操作计算机、熟悉常用办公软件（Excel， word文字处理等）的求职要求，同时有120家要求掌握至少一种以上银行软件技能（包括金蝶k3、用友ERP系统、SAP系统以及易助ERP系统等）。

这表明随着银行电算化的推行，计算机已广泛运用在银行工作的各个环节。因此，办公软件是银行人员需要掌握的基本技能，银行软件则是银行人员重要的工作工具。

总之，涉外银行人才综合素质能力的培养是银行专业建设者应担负的责任。

四、银行人才需求与培养的启示

（一）、细分人才需求市场，培养“适销对路”的银行人才

各地高校应根据经济区域的特点以及自身的银行教育资源优势与特色，在银行人才培养市场上进行合理的分工与协作，满足全社会对不同类型、不同能力、不同层次银行人才的需求。各类高校需以时展和市场需求为导向，建立多样化的银行人才培养模式，针对不同层次的需求，制定不同的培养方案，培养出真正意义上的适应社会需要的合格银行人才。

（二）、创新教育理念，培养复合型涉外银行人才

现阶段，在低层次银行人员出现就业难的情况下，各类涉外银行人才却呈现需求上升的趋势。而涉外银行岗位的综合性与复合性要求银行人员除了能够对涉外业务进行正确的银行处理外，还应具备良好的英语能力，能够阅读与填制涉外业务所需的重要文件。高职院校银行专业应该根据涉外银行人才的需求现状和趋势，抓住机遇，在人才培养目标、培养模式和教学方法等方面做出调整。以便尽快培养出熟悉国内、国际银行准则，又能熟练运用英语的复合型外向型人才。

（三）、加强综合素质能力培养

随着经济全球一体化的加快，社会对涉外银行人员的能力素质要求也在不断变化。高职院校应转变教育理念，以培养综合能力和创新型银行人才为指导思想，培养学生具有坚实的专业技能、良好的沟通能力、团队合作能力、独立执行能力、银行信息处理能力以及终身学习能力等综合职业能力；以及具备适应社会发展和个人提升需求的良好的银行职业素质。

（四）、依据人才需求，构建新型课程体系

在办学理念上以社会需求为导向，以专业特色求发展，依托外经贸行业办学，工学结合，大力培养外向型的银行人才。按涉外银行人才应具备的能力素质对课程体系进行改革与创新，在课程的设置中应该把以培养学生专业知识结构和职业能力定位为课程设置的基本目标，将国际化银行人才所需的素质和能力有效地融入课程体系之中。按照涉外银行人才的标准，整合目前的课程，增加国贸类、涉外银行实务性课程、强化英语实际运用能力的要求。

结论

银行工作前景篇5

美银公告称，此次出售建行股份主要是加强公司资本基础，以达到资本充足率要求。近期，美银入选G20国集团金融稳定理事会的“全球系统重要性金融机构”，面临巴塞尔新资本要求的7%核心资本充足比率和1%-2.5%的额外资本要求，需要增加额外资本，即其核心资本充足率须达到9%。

而几天前的11月9日，高盛刚刚以每股4.88元-5元的价格，出售其所持约24亿股工行H股股份，套现约117亿港元。次日，工商银行H股大跌8.48%；更早前，中行、农行等中资银行已多次遭境外银行减持。分析认为，随着欧债危机蔓延，中资银行的外资股东迫于财务压力不得不频频减持中资银行股。同时也传递出对中资银行股前景的担忧。

美银食言

美银三季报显示，截至9月底，其一级普通股权益资本比率为8.65%，而同期摩根士丹利的核心资本充足率为13.1%，高盛为12.1%，摩根大通为9.9%。“的确需要补充一级核心资本”。美银CFO汤姆森在公告中表示，预期这次交易能带来约29亿美元(约合人民币184.4亿元)的额外一级资本，令一级资本比率上升0.24个百分点。

这是美国银行年内第二次减持建行股份。早在今年8月底，美国银行在其官网宣布，出售其所持建行10%股份中的一半，筹得83亿美元，旨在加强其资本基础。截至今年三季度末，美银仍持有125亿股建行股份，约占建行总股本的5.2%。

当时建行称，对美银出于自身原因减持部分股份表示理解，并将与美国银行继续开展新的5年战略合作计划。彼时美银亦承诺未来12个月内无增持或减持建行股份的计划，称将长期作为建行的重要股东，未来双方的战略合作地位不会改变，将继续开展新的5年战略合作计划。而今时隔3月再度食言，让市场诧异。

“美国银行此次减持建行股份主要是出于自身原因考虑，包括作为系统重要性金融机构对资本比率的要求，属于正常市场行为，此次减持对建行经营发展没有影响。”建设银行行长张建国对此表示。

张建国解释道，“美国银行至今仍多次表示，他们对建行的经营状况满意，对建行发展前景看好，认为建行具有长期投资价值”。今年9月初，建行与美银签署的新的战略合作协议，已经将合作期延长至2016年12月31日。美银将在零售及私人银行、投资银行、电子银行、金融市场、信息技术等领域向建行提供战略协助。

后据外媒报道，此次美银出售建设银行104亿股股份的交易中，接盘者仍是中外合作的模式，淡马锡控股收购了其中近1/3的股份，外加一些中资机构。数据显示，2005年6月，美银入股建行，成本价低至每股1.065港元。过去三年间，美银套现了5次。入股建行6年，美银纯利156亿美元，利润率131％。

高盛言行不一

靠抛售中资银行股权而自救的外资银行，除了美银还有高盛。

11月9日,高盛宣布以每股4.88-5元的价格，出售其所持约24亿股工商银行H股股份，约套现港元117亿。

截至目前，高盛已经先后三次减持工行股份：2009年6月高盛出售其所持工商银行股份约20%，获利19.1亿美元；2010年9月高盛再次出售30.4亿股工商银行股票，占高盛所持工商银行剩余股份的比例超过1/5。2006年入股工行，高盛5年获利约83.9亿美元，利润率达325%。

对于此次减持，工行行长杨凯生对媒体表示，理解和尊重高盛的“市场行为”。“减持是出于调整资产结构的需要，高盛仍然认为工行具有投资价值。”而高盛方面也表示，高盛即使减持后仍持有较多工行股份，双方战略投资合作伙伴的关系不会因为出售股份而改变，目前双方的合作项目仍正常按计划进行。

但有意思的是，高盛此前却口口声声表示看好工行的投资价值。10月，国际投行高盛连发两份报告称，看好中国概念股，而工行H股正是其最为看好的股票之一。高盛在报告中预测，工行H股潜在升幅将达50%。

如此“言行不一”，分析认为高盛主要是此前亏损严重，急需救火。高盛10月18日的财报显示，由于投行业务、资产管理以及证券承销业务收入大幅缩减，其第三季度净亏损4.28亿美元。这是高盛自上市以来第二次出现季度亏损，也是2008年金融危机以来首次季度亏损。

对于高盛来说，此前恒康公司和美国国际集团等要就高盛销售的抵押贷款相关产品对其提讼，高盛可能诉讼损失估值约26亿美元，套现很大方面可能用于高额诉讼费。

中资银行前景堪忧？

除了工行、建行外，今年以来多家中资银行频遭减持。今年7月，中国银行被淡马锡减持52亿股，套现金额高达190亿港元。10月份，农行H股先后被德银和摩根大通减持。

在国内外复杂的经济环境下，外资银行短期频繁减持，对中资行影响几何？其“市场行为”背后的指向究竟如何？

在国务院发展研究中心金融研究所副所长巴曙松看来，外资行的频频减持是它们需要自救。“全球系统重要性银行补充资本金,美银面临2.5%左右的压力,高盛更是从盈利到资本金全面紧张。少量减持是因为舍不得,不得不减持是因为自身调整需求。”

“这只是一方面，”中欧陆家嘴国际金融研究院副院长刘胜军在接受时代周报记者采访时表示，“另一方面也反映了这些外资行对内地银行业前景担忧，主要是来源于地方政府融资平台和增速放缓的房地产业的风险敞口可能导致不良贷款激增所带来的不确定风险。”

国际货币基金组织（IMF）近日公布首份中国金融部门评估规划报告警告称，单独来看，中国的信贷、房地产、汇率和债务问题都还处于可承受范围，但如果一起发作，将令国内大型银行面临系统性风险。

这些不确定的风险已经让前三季度各中资行公布的扎实业绩黯然失色。以工行为例，尽管其三季度利润同比增幅高达27%，今年以来股价已经下跌了10%。此时外资抛售中资银行股，被市场解读为银行股调整或将继续延长。

银行工作前景篇6

关键词:信用风险;压力测试;风险管理

中图分类号:F83

文献标识码:A

文章编号:1672-3198(2010)15-0033-02

1 引言

2007年美国次贷危机爆发以来,全球范围内金融机构的巨额损失不断涌现,次贷危机波及之广,影响之深为人们所始料未及。次贷危机之后,美国银行业倒闭危机频现,次贷危机引致的金融风暴正在整个银行体系内扩散。

新巴塞尔资本协议将银行的风险分为信用风险、市场风险和操作风险等主要类型,目前来看,在全球范围内信用风险仍然是银行业的主要风险。《世界银行》对全球银行业危机的研究指出,信用风险管理不善是导致商业银行破产的主要原因。由于银行的信用风险不仅在计量、管理上比操作风险、市场风险更复杂,通常还是银行经营风险组合的最主要方面,因此,加强信用风险管理,无论是现在还是将来都是影响银行长期健康发展的关键。

本文在这样的背景下,从信用风险的角度研究我国商业银行的风险控制问题,运用压力测试作为主要方法考察突发事件或极端情景下对商业银行的冲击,期望对我国商业银行的风险管理有一定的启示作用。

2 压力测试与信用风险管理

近年来,越来越多的商业银行开始重视运用风险计量技术进行风险管理,从而引发了大量的内部评级体系的开发和应用。借助于这些评级体系,可以将借款人根据风险大小进行分类,从而决定贷款定价、损失准备计提和资本金配置等。但由于内部评级体系仅仅着眼于评价单个借款人的信用风险,而不能用来计量不同借款人评级相关性以及这种相关性随时间的变化,所以,这些评级体系不能直接用来评价复杂的信用资产组合的风险。因而,目前一些金融机构开始自行开发或将VaR(Value-at-Risk)(在险价值)模型运用到信用资产组合风险计量领域中,这些模型包括穆迪公司的KMV、JP摩根的CreditMetrics、瑞士信贷第一波士顿的CreditRisk+和麦肯锡的Credit-PortfolioView等。

通常,大多数银行信用风险计量是在两个层次上进行的,即针对单个借款人的内部信用评级和针对信用资产组合的VaR计算。具体来说,商业银行可以根据内部评级体系,采用定性分析与定量分析相结合的方法,得到借款人的信用评级等级,然后将信用评级结果映射到对应的违约概率(PD),这样就使得银行对借款人违约可能性的大小估计精确化;除此之外,还需要结合违约损失(LGD)、违约风险暴露(EAD)和期限(M)等风险因子,以及各风险因子之间的相关系数,来计算信用风险价值,从而得到对整个信用资产组合风险或者对商业银行信用风险轮廓的估计。

大多数信用风险计量体系,无论是定性还是定量,都仅仅适用于正常经济状态,这是因为这些风险计量体系通常依赖于风险因子过去的表现来预测其未来的变化。事实上,大量的实证研究表明,大多数金融工具都具有“厚尾(Fat Tails)”的特征,也就是说这些金融工具的收益是非对称的,产生较小的正的收益事件的概率较大,而产生大的负的收益的事件的概率较小,尤其对于信用工具而言,由于数据的缺乏,利用正常经济状态下的风险计量模型来计量“厚尾”区域内的风险也就变得极为困难。这就是为什么银行需要采用两种相互补充的信用风险管理方法。正常经济状态下,对于单个借款人和资产组合的信用风险计量采用内部信用评级体系和信用风险计量模型;而在异常经济状态下,也就是压力情景下,则须通过压力测试来识别风险大小。

3 压力测试的主要步骤

(1)确保数据的可靠性。可靠的数据是确保信用风险压力测试结果的关键,涉及的数据分为两个层次:内部数据和外部数据。内部数据包括商业银行的交易账户和信贷账户中面临信用风险暴露的资产数据;外部数据包括各种风险因子如利率、汇率、股价指数等。商业银行应当确保能及时地获得准确的内外部数据以进行压力测试。这要求商业银行有一个高效的账户信息系统,并且和风险管理信息系统良好对接,国际先进银行可以做到将交易账户和信贷账户变动的信息实时传递到风险管理系统。

(2)资产组合与环境分析。银行资产组合的结构和具体特征是确定压力测试的风险因子的基础依据,此外还需要对社会环境、政治环境、经济环境、行业环境等做出研究,以找出潜在的压力事件,这往往需要银行外部专家的协助。

(3)确定银行面临的风险暴露,找到风险因子。通过对资产组合的分析可以找到风险因子,要把它们与由环境分析得到的风险因子结合起来,并按重要的程度进行排序,以确保重要的风险都得到测试,并且可以使得测试不至于太宽泛而失去针对性。

(4)以可能发生的不利冲击为基础,构造相应的测试情景。

(5)设定冲击发生时风险因子变化的大小。

(6)运行压力测试模型。

(7)报告结果并进行分析。

4 商业银行信用风险压力测试主要方法

4.1 基于敏感分析的信用风险压力测试

敏感分析法考察在其他风险因子不变条件下,某个风险因子变动给金融机构带来的影响。其优点是易于操作,有利于考察金融机构对某个特定因子的敏感性;缺点是可能不符合现实,因为当极端事件发生时,通常多个风险因子都会同时发生变动。据新加坡货币监管局(MAS)2003年的研究报告,实践中常用的交易账户标准冲击有:

(1)利率期限结构曲线上下平移100个基点。

(2)利率期限结构曲线的斜率变化(增加或减少)25个基点。

(3)上述二种变化同时发生(4种情形)。

(4)股价指数水平变化20%。

(5)股指的波动率变化20%。

(6)对美元的汇率水平变动6%。

(7)互换的利差变动20个基点。

4.2 基于情景分析的信用风险压力测试

与敏感分析相比,情景分析的一大优点就是考虑了多因素的影响,但只有借助良好的宏观经济计量模型的支持才能很好的考察多因素的影响。情景又划分为历史情景和假定情景两种。历史情景依赖于过去经历过的重大市场事件,而假定情景是假设的还没有发生的重大市场事件。

4.2.1 基于历史情景分析的信用风险压力测试

历史情景运用在特定历史事件中所发生的冲击结构。进行历史情景压力测试的通常方法就是观察在特定历史事件发生时期,市场风险因素在某一天或者某一阶段的历史变化将导致机构目前拥有的投资组合市场价值的变化。这项技术的一个优点是测试结果的可信度高,因为市场风险因素结构的改变是历史事实而不是武断的假定。另一个优点是测试结果易于沟通和理解。像这样的描述―――“如果‘$&&’年亚洲金融危机重演,我们机构会损失美元”,让人很容易理解。运用历史情景的缺点之一是机构可能(有意识或无意识的)在构建其风险头寸时尽力避免历史事件重演时遭受损失,而不是避免预期的未来风险(并非历史的精确复制)可能带来的损失。历史情景的第二个缺点是难以将测试运用于该历史事件发生时还不存在的创新风险资产,或者将测试应用于自从该事件发生后其行为特性已经发生改变的风险因素。

4.2.2 基于历史情景分析的信用风险压力测试

假定情景使用某种可预知的发生概率极小的压力事件所引发的冲击结构。由于这样的压力事件在最近没有发生过,因此必须运用历史经验来创造这些假定的情景。在假定情景创造中,机构需要考虑“传染效应”,即假定的压力事件对相关市场冲击的规模和结构效应。“传染效应”的估计一般建立在判断和历史经验上,而不是市场行为的正式模型。

两种测试情景的选择取决于一系列因素,如历史事件对于当前投资组合的适用性、机构所拥有的资源,特别是时间和人力。历史情景比较容易公式化表达和让人理解,且较少涉及人为判断,但是它可能不能反映出当前的政治经济背景和新开发的金融工具中所隐藏的金融风险。而假定情景更加与机构独特的风险特性相匹配,并能够让风险管理者避免给予历史事件比未来风险更多关注的误区,但是它需要大量资源投入并涉及相当多的人为判断。基于以上考虑,一些机构邀请资深经理、营销人员和经济学家等来共同讨论假定情景设置以确保其客观有效性。

实践中,大多数金融机构都同时使用历史情景和假定情景,如用过去的市场波动数据作为参考但是又不必然与某一特定历史危机事件相联系的假定情景。因为对历史情节的使用能够帮助我们校准价格变化的幅度和其它难以设定的参数,例如对市场流动性可能的影响。而且,风险管理者需要在客观性和可操作性之间寻求平衡,因为情景表达得越清楚客观,内容可能会越复杂和难于理解。无论如何,压力测试的使用方法并不是一成不变的,其所使用的情景也在周期性的压力测试实践中不断得到修改和完善,结果,机构的风险暴露就不断地被跟踪记录。

5 结语

在次贷危机危机等一系列极端事件发生后,许多大型国际金融机构都加强了实施整个机构范围压力测试的能力。这些异常事件的发生也强化了机构管理层在风险管理和决策中对压力测试方法的依赖。在一些发达国家的金融机构压力测试结果也已成为年度财务报告中不可或缺的内容之一。世界发达国家的监管当局均要求或鼓励所属银行遵循巴塞尔银行监管委员会的建议规范进行压力测试的工作。

压力测试作为一种直觉化的工具能够让风险管理者、管理层以及各业务部门之间方便地沟通风险暴露问题。实际上,并没有压力测试的理想框架或唯一最优方法,因为各机构的实践差异巨大,这不仅反映出各类机构业务复杂程度差异巨大,更加反映出各机构风险特性的本质区别。金融机构将压力测试整合融入其综合风险管理框架之中对金融市场具有重要的意义。对机构而言,压力事件风险暴露信息的融入能够带来更明智的风险战略决策。从系统角度看,这些压力事件不利后果的严重程度可以减轻。自从各机构开始重视各种可能情景的压力测试结果信息,并且谨慎地对待和采取行动来避免这些事件的不利后果,金融系统(包括金融市场)对异常事件发生所做出的反应已经发生了改变。

银行工作前景篇7

一、高校收费工作现状及建设校园公共缴费平台的意义

（一）高校收费工作现状

目前高校收费方式主要是银行批量代扣、pos机和现金缴费。以开票类型来分一般分为两类：学历收费和非学历及零星收费，其中学历收费即高校主要的收费项目，本科生学费、研究生学费、成教生学费及住宿费等开局财政票据的收费项目，一般在新生报到入学前由学校财务处统一办理银行卡，学生提前把相关费用打入银行卡中，财务处去银行批量扣款，之后把扣款结果导入收费系统开具发票，之后上缴财政。由于各种原因会造成很多未扣款成功的学生，需要日后再次组织扣款或由学生至财务处现场缴费。由非学历办班和各类项目收费及零星收费组成的主要开具税务发票的收费工作繁杂，种类多，金额有大有小，此类缴费和实际的业务场景相关，受限于收费手段往往将收费工作从业务场景中剥离，需要先确认开单再缴费、开票。

（二）建设校园公共缴费平台的意义

为了摆脱银行卡对学生和学校财务工作的束缚，不再为学生办理银行卡，充分发挥校园一卡通的功能，把和每一个学生绑定的一卡通提升为ID识别与多用途结算功能的智能身份卡，在原有的校园生活结算功能上增加津补贴发放、学费及零星支付、双向圈存等功能，如此将省去因银行政策改变或学生遗失卡片等原因造成的使用不方便。同时，在财务处设立结算中心，利用校园信息共享平台，将学生、一卡通、教务、学工、收费等职能联合起来。

公共缴费平台的搭建，目的是改变过去收费工作和业务场景分离的情况，推广校园一站式服务理念，将收费工作还原到原有业务场景中去，利用移动互联网技术实现无现金缴费，同时与学校所属税务、财政、银行建立对接接口满足主管部门的监管要求，支持校内各项缴费业务的接入，开通多种线上、线下缴费渠道，通过信息化技术自动完成对账及报表统计，将财务人员从繁杂的日常收费工作中解脱出来，将优势资源集中到有效的收费管理工作中。

二、高校收费难点和存在的问题

（一）银行卡新规定制约收费工作

现在高校在新生报道前普遍是批量办理银行卡进行学费扣缴和奖助金、津补贴发放，2016年12月起，银行实行银行卡分类规定，每人同一银行限定办理一张一类卡，二类卡及其他?N类卡片对每日发生额都有限制，对一般大学而言，学费及奖助金等金额几千至上万不等，若学生不能办理一类卡，以及或多或少无法正常办理银行卡等原因，对收费工作着实产生不小的影响。

（二）收费方式单一，主要依赖人工操作

目前高校主要收费手段是批量银行扣款，现场pos机和现金收费，批量扣款需学生提前在学校指定银行卡内存够钱，完成学校、学生、银行三方签约，由财务处制作扣款文件交给银行，再将回盘文件导入收费系统开票，更新欠费信息。一般来说这需要T+1的时间才能得到结果，有的银行甚至更长，与学生缺少互动交流，没有完成签约、没有存足金额都无法完成扣费，一个流程下来周期又很长，既不利于财务处收费确认工作，也影响学生正常报道、选课。

很多高校现在依然在学生报道当天安排现场收费，pos机收费解决了只能使用一张银行卡缴费的问题，但是和现金收费一样，需要工作人员一个个刷卡完成并当场打印发票，太过于依赖人工操作，而且容易出错，收费完成需要核对当天收到款项和收费系统开具发票的金额，工作流程非常繁琐。

（三）业务流程缺少信息共享，效率不高

高校财务处作为管理部门，并不是业务部门，但是所有的收费都来自于各项经济业务，无论是学历和非学历收费还是各类零星的收费均有业务部门发起，签订合同或协议后委托财务处收费、开票，这个业务流程大都采用线下人工操作，财务处审核收费项目和标准后，安排人员收费、开票，工作周期长、效率低，和业务部门缺少沟通，出错率高，财务处如果将收费工作下放至二级院系或业务部门，不利于收费统一管理和风险控制。

（四）一卡通未完全接入学校收费体系

高校学生报道第一天，学校就会给学生每人发一张与自己学号关联的一卡通卡片，可用于学校吃饭、洗澡、图书借阅、道具租借等日常学习生活开销，学校另外给学生办一张用于收缴学费和发放津补贴的银行卡，有些校园信息化程度高的学校可以将一卡通与银行卡绑定，学生可以通过银行单向圈存功能向一卡通充值，从结算角度来说，一卡通属于三不管地带，有的学校结算中心设在财务处，有的学校设在信息中心，还有的学校设在食堂，造成一卡通结算混乱，疏于管理。

三、利用“公共缴费平台”完善高校收费工作方案

公共缴费平台总体架构由缴费大厅层、应用系统层、支付平台层组成。

（一）缴费大厅是整个缴费平台的用户入口

根据部署平台的不同分为：校园网在线缴费大厅和校园网收银台缴费大厅。不同的缴费大厅根据场景的不同，提供的入口及缴费方式也不同：校园网在线缴费大厅一般部署在学校门户网站，学生通过统一身份认证登录缴费大厅后，可选择进入任何一个缴费应用系统场景，根据应用系统的提示进行缴费信息确认，通过网上银行、微信和支付宝扫描二维码支付；校园网收银台缴费大厅一般部署在学校财务处，缴费人确认缴费项目后出示微信或支付宝付款扫二维码，收费人员通过条码枪扫描后完成支付。

（二）应用系统层

由于缴费工作是正常业务环节中的一部分，因此整个缴费平台可以同校内其他业务应用系统进行对接。缴费人通过缴费平台进入业务应用系统后，由业务应用系统根据缴费人身份提供业务选项，缴费人可进行缴费业务确认，生成待支付金额。

以学杂费缴费为例：学生登录缴费大厅，选择学杂费缴费，进入学杂费缴费页面，由学杂费管理系统，验证学生信息并提供目前的待缴费信息，学生选择要缴费的项目及缴费金额后确定支付，学杂费管理系统生成指定金额的支付订单提交支付平台，支付平台确认支付后，将成功数据返回学杂费管理系统。同样，利用一卡通结算系统和招生考费报名系统等应用场景可以为一卡通充值、招生考试费缴纳等。对于无应用系统支持的场景，由缴费平台提供一个通用的零星收费管理系统。各业务部门根据收费许可范围申请收费项目，并确定每个收费项目的收费标准，财务处审核后开放缴费场景，缴费人进入后可选择某个收费项目确认收费金额完成收费。

（三）支付平台层是整个缴费平台的业务核心

一方面要对校内所有接入的缴费业务场景进行配置及管理，由财务处来审核确认缴费业务场景接入的各项标准；一方面需和各大金融服务商进行对接，完成支付订单的发送、支付结果的接收、对账等功能。校内每个支付场景的接入都被视作一个校内商户，由支付平台分配唯一的商户号及秘钥。所有应用系统接入时都已自己的商户号为唯一标识同缴费平台发生信息交互，通过订单管理对校内的各应用系统提交的支付订单进行记录及管理。同时支持对各校内应用系统提供对账服务，应用系统可通过自己的商户号向支付平台发起对账请求，支付平台验证通过后返回对账数据，可按商户号、缴费方式、缴费时间、缴费项目等不同的维护进行查询或统计。

（四）建立电子票据库，有效提升税务工作效率

目前很多高校学费票据已经实现电子发票，营改增以后，增值税发票在金税三期管理下推广实行增值税电子发票，成效?@著，平台全面引入电子票据，方便票据管理，开票和缴费实时完成，确保每一笔收入对应一张发票，通过电子发票库统一管理，统一计税，把零散的收费和开票整合在一起，形成收费闭环。

四、高校“公共缴费平台”收费工作内部控制

银行工作前景篇8

关键词：利率市场化；影响；经营管理；不足；建议

随着我国经济的发展，为了拓宽人们参与金融市场的渠道与获得更高的效益，商业银行就随之产生。商业银行与一般性质的银行相比，带有更直接的盈利目的。随着改革开放政策的深化，我国利率市场化的实施，对商业银行的发展来说，是一个很大的机遇。利率市场化的实行，一方面意味着商业银行在利率方面有了更大的自，可以有更高的空间获得发展，另一方面也意味这市场环境更加复杂化，面对的竞争压力加剧。所以说，在利率市场化的背景下，怎么进一步完善商业银行的经营管理，对推动商业银行的经营发展有重要意义。

一、利率市场化的理解

一般来说，所谓的利率市场化是由市场的供求来决定金融机构在市场的融资水平，换句话说，主要是指金融机构在货币市场上融资的利率水平。在全面利率市场化后，跟传统的利率相比较，它主要是根据市场的供求来决定，这在一定程度上降低了国家对市场利率水平的调控力度。实际上，利率市场化是将金融利率的多少交由金融机构来决定，在央行基准利率的基础上，给予金融机构极大的自，让他们在根据自身资金的状况与对金融市场变化的动向的判断的前提下，进行利率的调节。并且，还进一步通过金融市场的资源优化配置，促进金融与经济的协调发展。

二、利率市场化背景下对商业银行经营发展的影响

（一）提升商业银行的市场竞争力

一般来说，商业银行的经营模式就是通过金融业务、证券交易与贷款等项目来获取自身的利益，并进一步得到发展壮大的。而在利率市场化后，对金融市场来说，很大程度上带动了金融市场交易的活跃力度。对银行来说，金融市场的需求变化对利率是十分重要的影响因素，银行也有更大的活动空间来进行利率的调控，能够进一步达到刺激金融消费、提高金融消费者投资力度的目的，在提高自身核心竞争力的同时还能够进一步提高自身的经营利润。其中，利率市场化主要是由金融市场的供求变化而决定的，把市场作为利率调节的主体，将市场的变化作为利率调节的一个参照值，在此基础上，更有利于构建金融监督的管理体系。这样既能够提高商业银行对金融市场的监督与管理，创造良好的经营管理环境与市场竞争环境，还能够有利于商业银行及时的掌握市场供需变化的信息与动向，把握市场变化的普遍规律，获得更高的经济效益。

（二）提高商业银行的创新能力

随着经济的发展，推动金融领域的革新，在利率市场化的背景下，金融市场的发展空间进一步扩大，对银行的发展来说，是一种巨大的挑战。在实行全面利率化的背景下，银行间的竞争加剧，逐渐的白热化，商业要想在激烈的竞争下，取得一定的发展与利润，加强自身的创新能力是必不可少的措施。在商业银行发展的市场环境改变的背景下，极大的冲击了传统商业银行的经营发展模式，如果没有在市场需求的背景下，完善商业银行的发展模式，将会阻碍商业银行的进一步发展。因此，要创新商业银行的经营发展模式，从改变金融业务单一的现状，提高金融的服务质量等等手段入手，提高商业银行的创新力与核心竞争力，才能够促进商业银行的长久发展。

三、目前商业银行经营管理存在的挑战与不足

（一）存贷款业务的减少

对商业银行来说，存款与贷款是其传统的主要业务，也是获取利润的来源之一。但是，基于市场利率变化的背景下，金融消费者为了进一步做到规避风险，就会相应的减少投资力度，这样会导致商业银行的存款与贷款业务减少，降低了银行的利润，长久以此，就会影响到商业银行的整体效益与安全保障。在现行的商业银行的经营管理中，面对业务减少的问题，会被迫的发行银行的债券，来获取相应的资金。而随之而来的是商业银行的经营成本的增加，并且资金的进一步流动也会加大银行存贷比。这样，存贷款业务的减少，使得银行失去了传统的稳定性收入的来源，为商业银行的发展埋下一定的安全隐患。

（二）商业银行的风险加大

在市场利率的背景下，商业银行的发展环境变得更加的复杂，竞争加剧，市场的波动情况极大的影响了商业银行的利率，可以说，利率的波动与商业银行的利率风险直接挂钩。而市场利率在金融市场的变化下，会一直呈现不同程度的波动，波动越大，带来的风险也就越大，这无疑给商业银行的经营发展带来巨大的挑战。一旦，利率波动的幅度超过了银行的可控程度，就会使银行的发展陷入到巨大的经济危机中，这在很大程度上加大了银行经营管理的压力与挑战。

（三）专业管理人员的缺乏

人才，对企业的发展来说，都是至关重要的因素，对商业银行的发展而言，也不例外。商业银行经营管理的核心理念是以人为本，人才是经营管理中十分重要的影响因素。在利率市场化的背景下，为了进一步提高商业银行的利益，规避风险，需要有专业的管理人员参与银行的管理工作。但是，就目前来说，商业银行的经营管理中，一方面，缺乏专业的高素质的管理人员，另一方面，也缺乏对员工的管理技能培训，以便加强人员自身的素质，进一步面对利率市场化的背景下带来的挑战。

四、提高商业银行经营管理的建议

（一）建立利率风险管理机制

面对利率市场化的背景下，商业银行的利率风险进一步加大的问题，在完善经营管理的过程中，应该着手建立利率风险管理的机制，提高建立利率风险管理的部门，进一步提高商业银行规避风险的能力。利率风险管理部门要全方面的收集市场利率的波动的信息，并做好风险预防的方案，协调好商业银行利率与市场需求利率之间的关系，从事前就做好处理风险的准备工作。另外，风险利率管理部门还应该要提高对风险的识别能力，着手建立商业银行的风险识别系统和风险的分析方法，加强抵抗风险的能力。这样，全面的建立利率风险管理的机制，有利于完善商业银行经营管理的不足，并进一步的做好规避风险的工作，促进商业银行的稳定运行。

（二）创新人才管理与培养机制

对商业银行的发展来说，获得最大化的利润是它的首要目标。但是，在实行利润最大化的过程中，也要兼顾到顾客的利益，以人为本，提高金融的服务质量。创新人才的管理与培养机制，能够有效的提高人才的素质，提升人员服务的能力，从而使顾客获得最满意的服务，促进商业银行的长久发展。另外，加强对人员的培训，通过各种专业的培训课程，使人员掌握利率定价的定理，提高管理人员风险预测与识别的能力。并且，要提高商业银行管理的水平，就要相应的建立各种考核评价的机制，设立相应的人员管理监督机制，薪酬制度，创新管理的理念，善于利用激励的手段，提高对人员的管理力度，有利于促进商业银行经营管理能力的提高，从而推动商业银行在利率市场化的背景下获得进一步发展。

五、结束语

总的来说，基于利率市场化的背景下，商业银行的发展下，机遇与挑战是并存的。只有在熟练的掌握市场利率变化的基础上，掌握市场波动的信息，完善商业银行经营管理的不足，才有利于商业银行的稳定发展，获取更高的利润。

参考文献：

[1] 侯旭东. 市场利率化背景下商业银行经营管理创新探讨[J]. 现代经济信息，2015，04：276.

[2] 张爱玲. 市场利率化背景下商业银行经营管理创新探讨[J]. 现代商业，2015，17：167-168.

[3] 应才鸽. 利率市场化对商业银行经营风险的影响研究[D].江西师范大学，2015.