信贷公司工作总结范文

信贷公司工作总结篇1

一、贷款分级管理的定义

贷后管理是信贷管理过程中的重要组成部分，是从贷款发放之日起到贷款本息全部收回之日期间对贷款各个环节的管理，是信贷全过程管理的重要阶段，包括信贷资金监控、贷后检查、担保管理、风险分类、到期管理等环节。其主要目的是尽早发现潜在风险信号，变事后管理为主动管理，变结果管理为过程管理，及时防范和控制贷款风险。按照银监会《贷款风险分类指引》的规定，贷款风险分类时的参考因素仅包括借款人的还款能力、偿还记录、还款意愿、项目盈利能力、担保措施等，划分依据较笼统且未充分结合企业集团成员单位主营业务性质及行业、贷款总额、信用评级等因素。贷款分类工作有待于进一步细化，实施差异化管理，集中力量针对高风险客户、高风险环节、高风险时期采取贷后管理措施，提高贷后管理效率，有效防范贷款风险。基于以上原因，本文提出贷款分级管理概念。

贷款分级管理，是指企业集团财务公司综合所获得的各种信息，以贷款风险分类为基础，结合企业集团经营特点等因素对存量贷款进行划分，并采取不同的贷后管理措施，以确保按时收回贷款本息。

二、企业集团财务公司贷款分级管理的原则

按照贷款风险程度的不同，对客户实施有差别的贷后检查频率和风险控制措施。风险程度越高，贷后检查频率应当越高，风险控制措施应当越严格。客户风险状况发生变化，要及时调整贷后检查频率和风险控制措施。对于风险分类相同的贷款，根据具体风险因素的不同，采用不同频率、不同方式的差别化监控管理，实现贷款管理的规范化，满足业务发展需要。

贷款分级管理是对贷后管理工作的精细化，是建立在对贷款风险分类的基础上，针对划分为不同风险类别的存量贷款，相应采取不同的贷后管理方式。尤其是正常类和关注类贷款，一般在存量贷款总额中占比最大，但贷后管理方式却较单一和趋同，不利于及时准确的抓住关键风险点，影响贷后管理工作的效率和有效性。因此，本文侧重于对正常类和关注类贷款进一步细分管理，而不良贷款因借款人还款能力已经出现问题，对财务公司按时收回贷款已造成实质性的影响，应按照财务公司对不良资产管理的相关规定，制定书面催收方案，同时做好贷款清收、执行担保以及预备诉讼等方面的相关工作。

三、企业集团财务公司贷款分级管理的参考因素

按照银监会《贷款风险分类指引》的规定，贷款风险分类时的参考因素仅包括借款人的还款能力、偿还记录、还款意愿、项目盈利能力、担保措施等，划分依据较笼统且未充分结合企业集团成员单位经营特点。因此，本文建议在对贷款风险进行分类后，根据企业集团的经营特点，结合以下五方面因素进一步细化贷后管理，并相应采取不同的贷后管理方法。主要参考因素包括：

1. 借款人主营业务性质及行业

按照贷款偿还风险由小到大的顺序排列为：国家预算内单位贷款、市场竞争类单位贷款（非重点关注高风险行业）、市场竞争类单位贷款（重点关注高风险行业）。国家预算内单位有国家资金保证，还款来源可靠，信用风险最低；市场竞争类单位由于受到宏观经济环境、行业发展周期等因素影响，经营风险较大，尤其是处于重点关注高风险行业的借款人，行业前景不乐观，企业自身经营较为困难，按时偿还贷款的风险较大。

2. 业务品种

按照贷款偿还风险由小到大的顺序排列为：流动资金贷款、固定资产贷款及房地产开发贷款。流动资金贷款期限较短，主要用于经营周转，以经营收入偿还贷款风险较低；而固定资产及房地产开发贷款一般贷款期限较长、投资总额较大，贷款的偿还受到项目进度、房地产行业监管政策等不确定因素影响较大，偿还风险较大。

3. 企业集团对借款人的控制力

按照贷款偿还风险由小到大的顺序排列为：企业集团对借款人控股、企业集团对借款人参股。企业集团对控股企业从行政管理到资金计划、财务管理等各方面的控制力更强，尤其当借款人还款出现问题时，企业集团可凭借其控制力协调还款事宜或执行担保，避免财务公司出现不良贷款。

4. 贷款总额

按照贷款偿还风险由小到大的顺序排列为：借款人贷款总额未超过单一借款人贷款总额上限、借款人贷款总额已超过单一借款人贷款总额上限。根据《企业集团财务公司管理办法》的规定，单一股东贷款余额如超过财务公司注册资本金50%或者该股东对财务公司出资额的，应及时向银监会报告。因此，财务公司应根据自身情况，在年初信贷政策中核定单一借款人贷款总额上限作为信贷风险监控指标之一。单一借款人贷款总额过大，则贷款集中度升高，借款人偿还能力一旦出现问题，对财务公司贷款质量的整体水平以及计提贷款损失准备金等方面影响较大，进而对财务公司预期利润目标的实现造成较大影响。

5. 客户信用评级

按照贷款偿还风险由小到大的顺序排列为：借款人信用评级“A”级（含）以上、借款人信用评级“BBB”级（含）以下。信用评级的根本目的在于揭示借款人违约风险的大小，即借款人按合同约定如期履行债务或其他义务的能力和意愿。借款人信用评级等级越低，则违约风险越大。

四、企业集团财务公司贷款分级管理的措施

结合以上五个因素综合考虑，在贷款风险分类基础上划分为常规级和重点级，相应贷后管理方式分为常规管理和重点管理两种方式。（见附件：《贷款分级管理方式明细表》）

当贷款同时满足以下五个条件时，采取常规管理方式：国家预算内单位贷款或非重点关注高风险行业的市场竞争类单位贷款、业务品种为流动资金贷款、企业集团对借款人控股、贷款总额未超过单一借款人贷款总额上限、信用评级为“A”级（含）以上。

当贷款满足以下五个条件之一时，即采取重点管理方式：重点关注高风险行业的市场竞争类单位贷款、业务品种为固定资产贷款或房地产开发贷款、企业集团对借款人参股、贷款总额已超过单一借款人贷款总额上限、信用评级为“BBB”级（含）以下。

1. 正常类贷款管理措施

正常类贷款属于财务公司最优质且总额最大的贷款，虽然没有发生需特别关注的影响贷款按时收回的情况，但贷款质量仍然参差不齐，可能存在潜在风险。正常类贷款的贷后检查参与人员主要为客户经理。

a） 常规管理方式

客户经理每年至少完成1次非现场检查，并填写《贷后检查报告》。重点关注借款人行业信息、市场环境、经营管理、财务状况、贷款担保等情况，判断借款人第一还款来源是否可靠，第二还款来源是否有保障，确保按时收回贷款本息。

b） 重点管理方式

客户经理每半年至少完成1次非现场检查，并填写《贷后检查报告》。重点关注贷款集中度风险；密切跟踪、详细分析借款人所属行业的发展趋势；关注项目进度是否与计划一致；重视对担保的检查，除企业集团、上市公司及二级单位作为担保人的可不必检查，其余担保人及抵、质押物需按照对借款人检查的频率和方式同时进行检查；信用评级结果是否出现下降，并分析导致信用评级结果下降的主要原因，以及该因素对贷款按时收回是否产生影响。

2. 关注类贷款管理措施

关注类贷款指已发现存在一些可能对贷款偿还产生不利影响因素的贷款，因此，贷后检查的检查力度应更加深入，关注风险点应更有针对性。

a） 常规管理方式

①客户经理每半年至少完成1次现场检查，并填写《贷后检查报告》。②风险管理部设置贷后管理专员，负责跟踪监督客户经理的贷后检查进度，密切关注借款人经营情况、项目进展情况等；③审慎对待该借款人提交的新贷款申请，适度控制其贷款总额；④检查担保情况是否发生变化，尤其是对抵押、质押物的检查，必要时可要求更换担保人或提供更优质的抵质押物。

b） 重点管理方式

①客户经理每季度至少完成1次现场检查，并填写《贷后检查报告》。

②风险管理部贷后管理专员，针对发现的不利影响因素进行专项调查，必要时参与实地现场检查，完成专项调研报告。现场检查要结合财务报表和资金账户变动，详细了解企业订单情况，实地查看生产线开工、仓库存货和项目建设情况，核查生产经营、用水用电及担保等情况，必要时可走访上下游企业和工商税务等部门进行核实。要与企业管理人员进行面谈，深入了解企业动态，分析存在的风险隐患。

③审慎对待该借款人提交的新贷款申请，适度控制其贷款总额。

④检查担保情况是否发生变化，尤其是对抵押、质押物的检查，必要时可要求更换担保人或提供更优质的抵质押物。

⑤建立月度信贷风险例会机制，每月定期召开风险例会，由客户经理与风险管理部贷后管理专员共同参加，将关注类贷款最新情况及时沟通讨论，商议有针对性的贷后管理措施。

3. 不良贷款管理措施

信贷公司工作总结篇2

为进一步促进我市小额贷款公司试点工作健康规范发展，更好地发挥小额贷款公司在促进经济发展中的作用，防止各类违法违规行为的发生，根据省政府关于小额贷款公司试点工作的最新精神和《省人民政府关于进一步加强小额贷款公司试点工作的实施意见》（政〔〕82号）、《省人民政府办公厅关于在省级以上开发区（园区）和工业聚集区开展科技小额贷款公司试点的通知》（政办字〔〕122号）、《省小额贷款公司试点工作审批及管理暂行办法》（金办〔〕17号）等文件精神，结合我市实际，现就有关工作通知如下：

一、进一步加强小额贷款公司试点工作组织领导

（一）进一步明确指导思想和试点原则。深入贯彻国家发展农村金融的方针政策和省委、省政府的决策部署，以服务“三农”和小企业为宗旨，坚持有序推进、规范运作、防范风险、严格监管的原则，指导小额贷款公司在法律法规规定的范围内开展业务，自主经营，自负盈亏，自我约束，自担风险，正确引导民间融资，合理配置金融资源，在已有试点经验的基础上逐步扩大试点范围，为促进我市经济社会发展提供多层次金融服务。

（二）进一步提高对小额贷款公司试点工作的认识。发展小额贷款公司是解决“三农”、中小微企业、个体工商户融资难问题的必然选择和重要途径。目前，我市仅有的五家小额贷款公司，虽然实现了四县全覆盖，但仍难以满足中小企业和“三农”事业日益迫切的融资需求，增加试点数量、扩大试点范围非常必要。

（三）进一步健全组织机构。充分发挥市小额贷款公司试点工作领导小组的组织领导作用，综合指导全市小额贷款公司试点工作的开展，制定政策措施和管理制度，组织从业人员培训，开展业务检查，组织县、区政府、开发区（含园区、工业聚集区，以下同）管委会及有关部门做好小额贷款公司的监督管理和风险处置工作。市金融办要进一步明确小额贷款公司服务管理的工作机构，充实监管力量。凡是开展小额贷款公司试点工作的县、区和开发区都必须有专门的监管机构和人员，承担小额贷款公司试点的初审、申报、监管等责任。小额贷款公司试点工作领导小组组长应当由分管副县（区）长或管委会主管主任担任，成员为各有关部门负责同志。领导小组办公室（试点办）应当设在金融办或政府办、管委办，具体负责审核小额贷款公司申报材料和组建方案，承担小额贷款公司的日常监督管理和风险防范工作。

（四）进一步落实责任分工。领导小组各成员单位要根据部门职能和职责分工，认真履职，密切配合，共同做好全市小额贷款公司审批、监管、考核等各项工作。市金融办作为领导小组办公室，要认真做好领导小组联审会、协调会等会务组织及有关文件起草等日常事务工作；履行申报材料审核把关职责，对小额贷款公司高级管理人员实行任职资格审查；负责办理试点申报、审批、备案相关手续；组织对小额贷款公司的专项督导检查和年度考核审计；健全并落实小额贷款公司监管制度，指导各县、区、开发区试点办开展日常监管工作；认真执行信息报送制度和管理信息系统安全管理规定，及时汇总报送公司经营情况，督导全市小额贷款公司正确安全运用管理信息系统。工商部门负责企业名称预核准等有关工作，并按省、市审批意见做好小额贷款公司的注册登记和日常经营行为的监管；公安部门要依法维护市场秩序，打击非法金融行为；人民银行分支机构要加强对小额贷款公司的利率、资金流向的监测，搞好统计分析；银监部门要及时认定非法集资、吸收公众存款等违法违规行为；工信部门要积极组织优秀小企业项目与小额贷款公司对接；财税部门要按照国务院文件精神和国家有关部门的具体规定，落实对小额贷款公司的政策优惠，积极研究出台对小额贷款公司的涉农业务实行与村镇银行同等的财政补贴政策。审计、监察、法制等有关部门要积极发挥职能作用，做好审核把关、监督、审计等相关工作。

二、进一步严格小额贷款公司市场准入

（一）严格落实组建基本要求。小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。小额贷款公司的名称应由行政区划、字号、行业、组织形式依次组成，在省级以上开发区设立小额贷款公司需在字号后注明“科技”字样。注册资本全部为实收货币资本，由发起人和出资人一次足额缴纳，且均为法人或自然人合法自有资金。有限责任公司注册资本一般不得低于5000万元，股份有限公司注册资本一般不得低于8000万元。主投资人持有股份不得超过注册资本总额的20％，其他单个股东及其关联股东不超过10％。试点期间，小额贷款公司在筹建设立时的注册资本上限为3亿元。对于经营规范、业务发展快、切实为小企业和“三农”服务的小额贷款公司，正式开业运营1年后允许增资扩股。拟设立公司要有健全的内部管理、风险控制、贷款审批和财务管理等规章制度，具有与业务经营相适应的营业场所、安全防范设施和其他设施。

（二）择优选择主投资人。小额贷款公司发起人、股东要资信优良，无违法、违纪等不良记录；入股资金必须是自有的合法财产；企业法人股东提出申请前，应连续3年以上盈利，经营稳健，有完善的内部管理制度。主投资人要从在当地注册的管理规范的民营骨干实体企业中选择，在已具备发起设立小额贷款公司基本条件的前提下，优先选择资金实力雄厚、规模较大、信誉良好的企业；优先选择拟发起设立的小额贷款公司注册资金规模更大、股东结构更加合理、管理层更加优秀的机构。

（三）严控股东和高管准入资格。要坚持“让有实力的好人办公司”的原则，严把小额贷款公司股东和高管人员的道德品质关。市、县（区）、开发区试点办要对股东和拟任高管人员的资格严格把关。小额贷款公司的总经理、风险管理负责人、财务负责人必须为专职人员，不得兼任其他任何单位任何工作，且必须经过市金融办进行任职资格确认；必须具备从事银行业工作5年以上，或者从事相关经济工作8年以上的相关从业经历和大专以上学历。董事、监事和其他管理人员应具备与其履行职责相适应的金融知识，具备大专以上学历，从事相关经济工作3年以上。

三、进一步规范小额贷款公司经营行为

（一）严格规范经营范围。各县、区设立的小额贷款公司主要服务对象为农户、个体创业者、小企业等，且只能在本县、区范围内经营。开发区设立小额贷款公司的，主要服务对象为高新技术企业、战略新兴产业、农户、个体工商户和小企业；开发区为市政府管理的，只能在该开发区范围内经营；开发区为县、区政府管理的，只能在该开发区及其所在县、区范围内经营。任何公司和个人不得以任何理由、任何借口超出经营范围、地域范围从事经营活动。

（二）规范开展小额贷款业务。小额贷款公司发放贷款要坚持“短期、小额、分散”的原则。严格执行放贷比例规定，单一客户贷款余额不得超过小额贷款公司注册资本的5%，严禁超比例放贷。严格执行放贷利率规定，严禁超出同期银行贷款基准利率4倍或低于0.9倍放贷。严禁私自设立分支机构、兼营其他业务和对外投资。严禁向非法领域放贷。严禁碰触吸收社会存款、非法集资、高利贷和暴力收贷“四条高压线”。严禁小额贷款公司股东和高管打着公司名义私下开展贷款业务。经营过程中，确保每笔业务及时、准确登记在册；谨防不良贷款和贷款人逃避等风险。

（三）认真执行经营信息报送制度。小额贷款公司务于每月5日前向市和县、区、开发区试点办报送统一制式的经营情况汇总表。日常经营过程中，严格按照《省小额贷款公司管理信息系统安全管理规定（试行）》等有关文件要求，正确运用“小额贷款公司管理信息系统”做好经营信息录入登统有关工作。

四、进一步强化小额贷款公司监管

（一）加强经营人员监管。小额贷款公司申报材料报省金融办审核备案期间，主要高管人员必须参加省金融办组织的高管人员任前诫勉谈话。市金融办对新设立的小额贷款公司的主要高管人员应当进行上岗培训，开展职业操守、法规政策和风险防范教育，提示股东和高管人员对违法违规行为的风险责任，提高规范经营、防范风险的意识和能力。各级试点办对本辖区内的小额贷款公司每年组织一至两次的全员培训，加强警示教育，努力做到警钟长鸣，防患未然。

（二）健全监管制度。要始终把监管工作放在首位，进一步健全监管机制，实行“现场巡查+非现场监管+专项审计”的复合监管模式，严格落实小额贷款公司经营信息月报送，省、市季度巡查督导和年度审计考核等监管制度，对小额贷款公司实施持续、动态、有效监管。市试点办要按时向省金融办报送全市小额贷款公司经营情况汇总表、监管工作总结及年度审计考核工作报告。各县、区、开发区小额贷款公司试点工作领导小组办公室要建立健全规范的日常监管日志，每月对所辖的小额贷款公司进行一次专项检查，每季度配合省、市试点办做好巡查督导有关工作，并每半年对各家小额贷款公司经营状况和财务收支进行审计监管，每年年中、年末对全县（区、开发区、园区、工业聚集区）小额贷款公司试点工作进行总结，形成监管工作报告报市试点办。

（三）实行监管责任制。小额贷款公司主要负责人为规范经营、防范风险的第一责任人。县、区政府及开发区管委会主要负责人为政府监管第一责任人，主管领导为直接责任人，各相关部门主管人员为相关责任人。各县区、开发区都要建立小额贷款公司监督管理责任制，制定详细的监管目标、责任体系，明确到具体工作人员，制定责任追究办法。各试点办要与每家小额贷款公司签订规范经营、防范风险责任状，确保监管工作落到实处。要严格责任追究，小额贷款公司在经营过程中，违反有关规定的，视情节轻重，依法予以限期整改、取消经营资格等处罚。特别是对非法集资、吸收公众存款、恶意收贷等严重违法违规行为，市、县、区、开发区试点办及有关部门要在第一时间逐级上报并严格查处，追究有关责任人的法律责任。政府监管各部门、各环节要认真履行职责，切实加强监督管理，因为工作失职或违法违纪导致工作出现重大问题的，不管哪个部门、哪个环节，不管涉及什么人，都要依法追究法律责任，违纪政纪的，依法依规追究党纪和行政责任；情节后果严重，涉嫌犯罪的，依法移交司法机关处理。

信贷公司工作总结篇3

我于××××年×月起担任授信管理部副总经理，分管授信管理部的审查组、出账审核组工作，主要职责包括：负责公司授信业务审查；授信出账审查的组织协调工作；负责制定公司授信业务的审查要点；负责对全行审查员业务培训和指导；负责市行贷审会组织协调工作；配合部门负责人完成本部门的工作，部门负责人交办的其它工作，向部门负责人负责。另外还主动担任了授信管理部的规章制度修订和全行客户经理培训的组织协调工作。

××××年×月经分行批准，担任授信管理部副总经理主持全部门的管理工作。主要职责除履行分管工作职责外，还承担对分行信贷管理部部门和市行领导负责，负责所辖城区支行信贷业务的正常健康运作；主持本部门全面工作，对上级行下达的各项计划指标和监测指标的完成情况负责；组织贯彻落实人行、银监会与总行有关信贷政策和管理规定，并组织制订实施具体实施细则和操作规程；组织对支行和各经营单位的信贷业务考核；对向人行、银监会和上级行报送的信贷业务报表；对信贷业务的分析报告的真实性和完整性负责；按上级行授权权限对有关信贷业务进行审核，负责组织本行贷审会日常运作；组织管理本部门的日常工作，负责规划实施本部门人员职能分工、岗位配置和职责考核；组织信贷从业人员的培训工作；上级行信贷管理部门和本行赋予的其他职责。

××××年本人主要管理工作为分管审查组和出账审核组的工作，主持全部门管理工作的时间较短，所以今年的述职主要对分管工作进行回顾和评估。就分管工作的岗位职责要求，本人基本上尽职地完成分管工作，保证了全行公司授信业务审查和出账审核工作顺利开展，配合分管贷后管理组和综合管理组的杨辽滨副总经理完成了授信管理部全部管理工作。现将20*年本人主要工作汇报如下：

一、具体分管工作完成情况

全年组织47次贷审会，审查420个授信项目，授信项目总金额140亿元。其中：审议通过289个项目上，总金额122亿元；上报上级行项目64个，总金额70亿元。

审核办理3700笔出账业务，金额223.9亿元人民币,外币1.25亿美元。其中：贷款260笔，金额83.55亿元；贴现450笔，金额38.8亿元；国际贸易融资450笔，金额1.25亿美元；承兑2500笔，金额110亿元；保函80笔，金额8.3亿元。

二、完善基础管理工作

××××年是全行“规范管理深化年”，总行针对公司授信业务管理工作下发一系规章制度和管理办法，本人立足于授信管理部的基础管理工作，主动承担了全部门基础管理工作的规章制度修订、增补工作。对提高授信管理部的基础管理工作，理顺内部业务流程，规范各项业务操作细则，明确各岗位责任等方面发挥一点作用。主要基础规章制度建设情况工作如下：

1、在上级行下发的各种零散信贷业务管理办法的基础上，吸收同业先进科学管理办法的基础上，结合我行现行管理框架，制定了《XX银行XX支行公司授信业务管理办法》，作为指导我行公司授信业务全流程管理的系统性法规，并在××××年进行了贯彻执行。

2、结合上级行对分支机构信贷管理部职能和岗位设置要求，信贷管理部及时修订了<<XX银行授信管理部组织管理框架和岗位职责>>,对信贷管理部的信用审查、贷后管理、数据统计、出账管理、系统维护、档案管理等管理模块进行明确的职能定位，落实各岗位管理人员，明确交叉辅助岗位，将本职岗位与对口管理、服务机构（部门）落实到具体的人员，明确部门内各岗位信息传递流程，将行内外由部门承担配合的工作指定到具体工作人员，实现授信管理部组织体系和信息传递的有序运行，实现了管理工作的落实到人。

3、通过总结上年国家宏观经济运行形势，对我行上年信贷业务管理中存在问题进行深入分析，依据总行下发下年年信贷指导意见，在对下年国家宏观调控政策和经济走势预测的基础上，我部及时下发《XX银行XX支行××××年授信业务指导意见》，从源头上指导一线客户经理进行业务开发，保证上半年我行信贷业务运行始终按照年初制定规划运行，实现了信贷风险管理工作风险前移、制度先行，保证我行全年信贷工作在国家宏观经济调控政策和监管政策下有序运行。

4、通过总结以往年度同行业在出账管理中发生操作环节风险，我行在上级行下发的出账管理要求基础上，对我行出账审核流程进行优化，明确了出账环节审核要求，通过相互制约的岗位控制操作风险，制定了《XX银行XX支行出账审核实施细则》，在各经营机构内建立独立的出账操作人员队伍，实现客户经理业务开发和出账操作环节的分离。对额度内频繁出账、低风险业务出账操作存在手续繁琐问题，及时下发《XX银行XX支行额度内出账集中处理的通知》、对符合再转授权条件的经营机构进行《低风险业务再转授权通知》。

5、针对当前各家银行依靠垒大户追求规模和对集团关联客户授信额度不能量化管理问题，防止对大客户的集中授信风险发生，及时规避集团客户的系统风险。制定了《XX银行XX支行公司客户授信额度测算管理办法》，以量化的数据模型测算我行对公司客户的授信额度上限测算方法，保证了我行对集团客户敞口授信总量理性控制。对总体债务超出我行所测算总体债务上限的客户坚决不进，对存量授信客户重新审定，对超出总体债务上限的客户制定逐步压缩计划。从源头和制度上防止对垒大客户和集团客户集中授信风险的发生。

6、依据“XX银行民营100”的指导思想，我行公司授信业务确定了“差别化”营销策略，将发展中小客户作为我行重要战略决策，制定了《XX银行XX支行中小客户授信业务操作指引》，作为中小客户开发、中小客户管理、中小客户决策全过程管理指导原则，有效地防范了我行公司业务授信风险的集中，促进了辽宁省中小客户发展，响应了国家宏观经济政策的要求。

7、进一步制度化、程序化我行授信业务集体决策体系，起草了《XX银行XX支行贷审会条例》和《XX银行XX支行授信管理部联审会议事规程》，明确集体决策组织的委员组成、委员职责、议事程序、惩罚规定、考核管理，确定授信管理部联审会专家意见作为贷审会的参谋地位，在制度层面完善了我行授信决策体系，保证我行集体审议、集体决策授信风险要求的全面落实和贯彻。

信贷公司工作总结篇4

信贷公司的工作计划

20xx年，是我公司业务发展承前启后的关键年，也是进一步开拓市场、聚集客户的奠基之年，更是提升服务质量，树立企业形象，创立自身品牌的重要一年，做好今年的各项工作，意义十分重大，全公司上下要团结一致，开拓进取，优化服务，强化监管，为实现公司稳健拓展，更好地服务于地方经济社会发展打牢基础。

一、指导思想

20xx年度，公司发展要在省、市金融办的领导下，在行业主管部门的指导下，在全体员工的共同努力下，切实以《宁夏省小额贷款公司暂行办法》规定为切入点，规范管理，加强监督。要以公司各制度规范为标准，认真履职，按章操作，认真做好贷前调查、贷款审批、贷后管理、资金监管、风险防范等各环节工作，并严格按员工职业道德规范要求，强化员工服务水平和业务技能的提升，努力实现公司稳步、健康和可持续发展。20xx年度，公司拟继续向中小企业、微小企业、个体工商户、城镇居民及“三农”行业发放贷款，全力确保全年贷款在资产质量分类上均处于正常水平，且年内不发生差错及案件事故。

二、具体工作

（一）做细工作，促进信贷业务健康发展

一是各信贷业务人员要进一步收集整理国家、省、市信贷政策、制度、办法及行业指导意见，进一步加强信贷人员业务培训，切实结合公司发展实际拟定年度信贷业务发展规划，真正做到目标明确，责任到人。

二是要认真做好贷款业务发展市场调查，切实结合公司业务开展，进一步开拓和细分信贷市场，逐渐培育公司优质客户群，不断提升公司核心竞争力。

三是做好信贷资金的经营管理和分配调剂，随时把握公司贷款投向和投量，以此提高优质贷款占比，并及时催收到期、逾期贷款本息，从而促进贷款质量的进一步提升。

四是严格按照公司信贷管理制度要求，做好贷款调查、发放、贷后管理、回收等工作，为努力完成年度目标任务，做细做实工作。五是切实按要求建立好贷后管理台帐，做好贷款信息统计，以此建立贷款及贷款客户资料分类管理制度，实现贷款业务档案管理规范化。六是认真做好贷款客户信用等级评定和授权额度的资料收集、整理和上报工作，并进一步加强与风控、财务等部门的密切配合，做好不良贷款和应收未收利息的清收工作，为防范贷款风险创造条件，以不断提高经济效益和社会效益。

（二）强化监管，努力降低贷款风险

一是要以强化监管为目标，不断细化贷款风险管理办法、风险评价标准、风险评估等制度和细则，全力做好贷款风险评审和贷审会日常工作。

二是要以降低贷款风险为根本，结合工作实际制定公司贷款发放的调查、审查、风险预测、贷款风险分类认定、风险评价、防止风险的措施、贷后监管、贷款代偿管理、公司资产质量的检测、不良贷款压缩目标等考核办法，真正做到项目细化，指标量化，考核有依据。

三是要以跟踪检查为重点，适时监督检查贷后业务管理工作执行情况，并根据监督检查情况撰写检查报告，随时向公司报告风险管理情况，以及时完善工作中的漏洞，并适时提出整改措施。四是要以整体联动为要求，监督并协助信贷、财务等部门加大不良贷款的清收力度，并详细拟定风险控制方案，定期报送风险监测报告，以规范贷款业务操作规程，逐步健全贷款风险评价体系，促进风险管理不断科学化，为实现公司资产保质增质保驾护航。

（三）加强监督，实现财务管理规范化

一是各财会人员要在财务总监的领导下认真履职尽责，严格执行财务管理、会计核算等相关职责。

二是要进一步结合公司财务工作实际，探索建立更加科学合理、操作性强的财务管理实施细则，为做好公司财务计划、组织和控制工作，更好地协调处理对内对外经济活动创造条件。

三是要根据公司年度发展规划，制定经营计划，编制财务预算，以期及时、准确、完整地反映公司资产状况和经营情况。四是要积极主动地参与公司经营管理，切实加强资金管理，测评预警财务风险，优化资产配置，并严格执行国家财税政策和企业资产管理等制度，加强公司财务内部审计，促进财务管理规范化。五是严格程序和规程办理财务收支，依法缴纳国家税收，及时向有关部门报送财务报表，并配合信贷部门做好贷款的收贷收息工作。

（四）加强管理，不断提高员工凝聚力和战斗力

一是要以公司办公室为监督主体，加强企业员工的日常管理，促进公司行政、人事及员工行为守则落到实处，切实做好公司后勤保障工作。

二是要根据公司发展规划、各岗位工作实际等制定年度人力资源规划，合理配置人力资源，并制定员工绩效考核办法，凝聚员工合力，调动工作积极性，为促进公司利益最大化，提供人力支持。

三是加强对外宣传工作力度，并详细制定企业形象推广计划，定向推介公司产品及服务，提升企业在市场竞争中的认知度，为企业发展创造条件。

四是严格按要求做好员工考勤、会议组织、公司财产登记、印章管理、信贷业务档案管理等工作。

五是搞好对内对外衔接和协调工作，促进公司运转及时高效。五是要搞好企业文化建设，逐步培育、完善具有自身特色的企业文化，进一步增强员工的凝聚力、向心力。

三、总体要求

一是各部门要以年度工作目标和计划统揽全局，进一步细化工作，分解任务，确定指标，落实责任。

二是各部门要结合工作实际，加大培训力度，让本部门员工进一步加强学习，熟悉政策，不断增强和树立服务借款人的意识和本领。

三是各部门员工要切实按公司制度规定在岗在位，规范言行，确保工作推进有力。

四是对目标任务完成较好的部门或个人，公司将给予一定的奖励，对工作不力，完成任务滞后，影响工作大局的，将严格按制度规定逗硬惩处。

信贷公司工作总结篇5

一、学海无涯，在学习中不断充实完善自我

作为知识经济时代的一名青年人，身为一名银行工作者，他深知学习马列主义、思想、邓小平理论、法律知识以及业务知识的重要性。他除了积极参加上级组织的各种学习和培训外，还坚持在工作之余抽时间自学理论知识和业务知识。他始终认为，要确保政治上不迷失方向、工作上不失去动力、生活上不走向消沉，加强政治理论学习至关重要，要想让自己的各项工作上一个新台阶，就必须坚持不懈地学习。只有通过学习，才能牢固树立科学的发展观、政绩观和群众观，不断提高自身的政治素质、不断解放思想观念、不断提高管理水平、不断改进工作方法，才能适应新形势、新情况、新变化的需要。

一是学习邓小平理论和“三个代表”的重要思想及总书记关于“八荣八耻”的重要论述，注意领会其精神实质，从而加深对党的性质、宗旨、奋斗目标的理解，增强为人民服务的自觉性，在工作中坚持解放思想、实事求是、与时俱进，他以社会主义荣辱观激励自己、鞭策自己、磨砺自己，将自己报国愿望和本职工作紧密结合起来，用无私的奉献充实生命的价值。

二是学习党的十六届四中全会和《两个条例》精神，深刻领会保持共产党员先进性的重要意义，积极拥护十六大以来党的路线、方针和政策。

三是在开展治理商业贿赂教育的活动中，他深刻地认识到：开展治理商业贿赂教育不仅是培养一支“业务精良，纪律严明”的我行干部队伍的需要，也是保证收购资金封闭运行事业蓬勃发展的需要，更加明确执行规章制度和操作规程的重要性、必要性。联系自己的工作实际，对照制度执行情况和操作规范性进行自查，做到边学习、边对照、边检查、边整改，从学习上、思想上、经营管理上、规章制度上、工作作风上等方面进行自查自纠、补缺补漏。

四是学习法律知识和一些先进地区以及其他银行信贷业务工作的先进经验，用好的经验指导自己的工作，不断提高自己的工作能力和工作水平，结合信贷工作的需要，他自学了公文写作、担保法、公司法、合同法、期货操作、财务报表分析等相关知识，并不断运用到工作实践当中，他的业务素质得到了迅速提高。

五是不断学习现代银行知识，不断用知识武装自己，与时俱进，始终站在时代的前列，努力适应现代化金融的需要。为了进一步学习现代经济、金融理论知识，开拓自己的视野，提高自己在信贷工作中分析问题、解决问题的能力，利用业余时间积极参加全国经济计师职称考试，并顺利通过，取得优异的成绩。

另外，在工作之余，结合自身岗位工作特点，该同志积极撰写各类简报、文章等，其撰写的《我行商业性贷款业务发展问题研究》一文在“我行新疆分行第三届优秀论文评选活动”中获得三等奖，长期的知识积累使他具备了扎实的信贷理论和实践知识，使自己不断向全方位、多层次的复合型金融人才迈进。

二、勤勤恳恳，认真做好各项信贷基础工作

在从事信贷岗位的4年工作中，该同志曾先后担任过新疆天然彩色棉花有限公司、新疆维吾尔自治区棉麻公司、新疆农垦宏业棉花有限公司、新疆生产建设兵团棉麻公司、新疆生产建设兵团羊毛储备站等多家企业的主管信贷员，从事过商品棉收购贷款、商品棉调销贷款、粮棉油费用贷款、羊毛专项储备贷款等多种信贷业务。

在贷款调查阶段，他不辞辛劳、多次实地深入企业了解企业实际经营情况，财务情况，为部领导的决策搜集一切可以搜集的资料，给部领导的决策提供真实可靠的依据期间共形成贷前调查报告30余份，发放贷款20多亿元。同时贷款发放前坚决落实抵押、担保手续，按规定比例要求企业存入相应风险准备金，确保了我部贷款资金的安全。

在贷款的管理过程中，由于他所接手的单位大多数都属于集团公司性质，贷款对象虽然只有一家，但贷款的使用单位却是几家甚至十几家，为确保贷款按照规定用途使用，他不仅对贷款对象进行信贷管理，而且直接将我行的信贷管理直接延伸到各家贷款使用单位，这就对其信贷管理水平提出了更高的要求，为转变各贷款使用单位的传统观念，他就不厌其烦的通过函告、面谈、电话等多种方式向各贷款使用单位宣传我行的各项信贷政策，使他们能够配合我部各项信贷管理工作开展，例如为坚决贯彻落实我行的出入库报告制度，他就曾经5次发函向兵团棉麻公司及其下属19家分公司进行强调，目前该项制度已得到很好的落实。库存管理一直是我行贷后管理中行之有效的手段之一，有时为了统计一家企业的库存他需与十几家单位进行联系，然后再进行汇总统计，由于工作量大，加班加点可以说是家常便饭。

三、深入粮棉收购第一线，严守防线做好收购资金监管

“收一斤粮、给一斤粮的钱”、“收一斤棉，给一斤棉的钱”、“库贷挂钩，封闭运行”，是我行政策性收购资金监管的原则和要求。深入粮棉收购一线，逐笔核打收购码单，是我行每一名信贷人员的职责。作为一名管户信贷员，烈日炎炎的夏天、寒风习习的深秋，他太多的时间都留在了南北疆的粮棉收购站点。2003年10月至2004年3月，为了监督营业部贷款企业——新疆天然彩色棉花有限公司彩色棉花的收购工作，他在喀什地区巴楚县一待就是5个月，每日下到100多公里以外的轧花厂核实每日的彩棉收购、加工、集并等情况，直至所有的彩色皮棉入库，所有的棉副产品销售完毕后才离开。为保证我部贷款资金的安全牺牲了太多太多。

作为一名我行的信贷人员，每年的9月至次年的3月都是他们茫茫碌碌奔波于疆内、疆外各个棉花收购点、仓储库的时候，2005年10月到11月末，在一个多月的时间里，他带队行程几千公里，跑遍了巴州、阿克苏、喀什、克州等地区的几十个棉花收购网点，核打了上万份棉花收购码单，填制了一份又一份收购资金检查表，看着自己亲手发放的贷款都变成了白花花的棉花，看着老乡们手捧兑现款喜悦的笑脸，他如释重负；一个又一个夜晚，他拖着疲惫的身躯回到旅馆，可是第二天他又以抖擞的精神投入到紧张的工作中……辛勤的付出终于获得了丰厚的回报，在2005年他发放的兵团棉麻公司11亿元贷款全部形成了粮棉库存，未出现挤占挪用行为，到期贷款本息全部收回，为我行营业部各项经营指标的完成做出了应有的贡献。

四、工作积极主动，努力清收不良贷款

自治区棉麻公司作为老字号国有企业，历史包袱较重，该单位不良贷款高达1.4亿元，简单地停止对企业信贷资金的供应，不良贷款有可能全部沉淀，继续对企业提供信贷支持，又要承担新的信贷风险，两难的选择，让信贷员们对自治区棉麻公司敬而远之，他却毅然主动承担起对该企业的贷款管理重任。如何找到资金来源渠道，有效地清收已逾期两年之久的陈欠贷款，同时有效防范增量贷款风险，成为他的一块心病。在对该公司的信贷管理中，他一是落实了自治区棉麻公司优质资产银星大酒店的依法抵押登记。二是结合自治区棉麻公司集团内部改制的具体情况，由区棉麻公司统一贷款，子公司单独使用，保证了新增贷款的专款专用。三是要求每一个使用我行贷款的子公司均制定陈欠贷款的偿还计划，用经营利润归还区棉麻公司的陈欠贷款。在他灵活而有效的贷款管理措施之下，区棉麻公司的棉花经营资金有了保证，各子公司的经营效益逐渐提高，企业2005、2006年累计归还不良贷款2805万元，银企双方取得了共赢。

五、转变观念、主动出击，努力寻找业务增长点，营销优质客户

营业部过于单一的粮棉油贷款结构，孕育着巨大的贷款系统风险，按照总行业务拓展的有关要求，拓宽信贷支持范围，发现和培育优质客户，优化增量贷款结构，成为营业部信贷业务的工作重心之一。

2006年度为配合我部调整贷款结构，改变贷款风险过于集中的局面，与处室同事一起分别与自治区、兵团、乌鲁木齐市农业产业化办公室取得联系，搜集我区农业产业化企业信息。同时从中选取了一批符合我行贷款范围的农业产业化龙头企业进行了调查，如：乌鲁木齐正大畜牧、兵团银花等。另外，2006年度我行已获银监局批准开办化肥储备贷款业务，据此对我区化肥储备企业——兵团农业生产资料供应公司进行贷前调查形成书面报告，向分行上报国家储备化肥贷款10000万元，并结合化肥储备企业点多面广的特点，制定了《中国农业发展银行新疆分行营业部化肥储备库存监管办法（试行）》，目前该笔贷款已通过我行新疆分行审批同意发放。

六、展青春风采，积极投身到营业部的各项活动当中

在党光辉照耀下成长起来的他，时刻在为给党增添新的光辉而努力工作和学习。作为21世纪的青年，他紧紧围绕着“党育青年成长、青年跟党走”这一鲜明时代主题，做了大量工作，不断展现出现代青年的风采——既拥有传统的优良品质，又拥有新时代的气息。

营业部团支部组织、开展的各类活动中，他都献计献策、积极参与，无论是在植树还是环保——清除垃圾活动中他身先士卒，干最脏的活、干最累的活，与其他青年一起将活动开展的有声有色；在SARS蔓延期间，营业部团支部组织到SOS儿童村进行义务消毒，他积极申请参加，消毒过程中他认真、细致，得到了孩子们和老师的肯定；在团支部开展的“五·四”、“一二·九”纪念等增强青年团员意识的教育活动中，他结合当前工作、学习和生活，大胆的谈自己的想法，与其他青年团员互相交流，在交流和学习过程中不断提升了自己的思想意识，营业部团支部正是在这样许许多多的青年团员们的共同努力下，展现出了前所未有的凝聚力和战斗力，同时也展示出了青年们的风发意气和激情、胆识。在南北疆发生震灾时，引导广大团员青年积极捐资捐物，奉献爱心，发扬了“一方有难八方支援”的优良传统，促使营业部青年人形成了团结友爱、乐于助人、乐于奉献、共同进步的良好社会风气。同时也为“五四”纪念活动注入了新的丰富内涵，团支部真正把“三个代表”的重要思想落到了实处。

信贷公司工作总结篇6

自今年__月份我行根据上级行要求成立信贷管理、公司业务两大机构以来，在上级行的正确领导和关怀下，使我行信贷管理工作水平和信贷市场营销服务都取得长足发展，尤其在重点优质客户以及新行业、新领域的营销方面取得了可喜成果。但随着我地区金融行业竞争的日趋激烈，我们感觉到现有的管理模式和营销服务[文秘站网文章-水平已不足取得我行更大的发展，只有在激烈的市场竞争中确立“不讲最大只求最快”的经营理念，即：思维快、节奏快、创新快、动作快、收效快、发展快，才能最大限度的使我行得到真正发展。一、工作中遇到的问题

在回顾我们执行总省行信贷政策、制度中取得成绩的同时，我们感到在执行中遇到一些难点问题。主要是：

1、审批权限的上收，制约了我行对优质公司客户的营销。今年以来，根据省行的工作调整，将我行信贷审批权限全部上收，经过我行积极争取及省行的支持，已将部分优质客户审批权限给予我行，但随着金融市场化程度的提高和同业竞争的加剧，给我行在市场开拓、稳定优质客户方面带来了一些负面影响，具体表现在：（1）由于审批权限的上收，使我行在本地区激烈的市场竞争中产生了负面舆论影响。（2）由于审批权限的上收，使我行在优质客户营销领域效率低下，部分优质客户因不及我行审批环节的繁琐而转入他行。如____有限公司，是我行“九五”期间重点支持项目，其产品__*系列__*机以其高技术含量、低廉的价格深受国内外客户青睐，国内市场占有率达42，我行日均存款__*万元以上，年度收息__*余万元。由于该企业现金流量较大，资金需求往往在时间方面要求较急，导致由于我行贷款注入不及时影响企业正常运营，而将我行全部本、外币存、贷款转入他行。（3）在市场开拓方面难以作到方便、快捷，同业竞争能力显著下降，直接影响我行即期效益。如__*第一高级中学是我市唯一一所重点中学，也是历年高考在本地区升学率最高的中学。该学校基本存款帐户日均余额__*万元以上，一直是各家银行竞争的对象，前不久该学校因临时性资金需求，向我行提出__*万元贷款申请，担保方式由AA级企业保证，经过我行调查并逐级上报时间较长，使该校极为不满，并在我行未果的情况下将基本存款帐户转入他行办理。

2、机构分设内耗多，相关职能发挥不充分。今年我行按照“审贷分离”的经营模式，在二级以上分行组建信贷管理部、与公司业务部，由此在信贷管理上，形成了以公司部营销、管理部制度建设与风险防范、风险管理部风险控制为重点“三足鼎立”的良好信贷经营管理格局，由于“三部”工作对象相同、管理与公司贷款审查与调查方法相近、“三部”隶属关系相同，故在实际工作中，不可避免地存在“客户资料统一来源，相关部室翻版照抄，增加内耗”、“审贷环节多，办事效率低，不利于服务客户”、“部室文字游戏多，分析营销客户、有针对性出台管理措施不到位”、“部室隶属行需要部分部室执行上一级行制定的制度不到位”等诸多问题。由此导致部分部室相关职能发挥不充分。

3、部分贷款附加条件难以落实，存在优质客户需求与省行政策的对立。针对抵押贷款抵押物的落实，省行严格要求以土地、房屋为首选，使我行部分优质客户抵押贷款与要求相违，如立即变更抵押物，将使企业加大支出的同时对我行产生不良影响。如__*总厂是我省优秀民营企业，全国66家重点高新技术企业之一，经省行评估处认定信用等级为AA 级。历经十年的发展，现已成为我国生产____产品的最大生产厂家之一。该厂各项资金占用合理，各项财务指标良好，所有者权益比重大，抗风险能力强。我行日均存款____万元以上，是各家银行竞争对象之一。经我行针对更换抵押物一事与其协商，企业意见较大，若强制要求办理，必将产生不良后果。

又如____公司是一家生产和经营保健品和医药用品集科研、开发、生产为一体的高科技民营企业。公司注册资本____万元，其生产的__*系列产品，在国内有__*多家经销商经营，畅销全国。该公司在我行开立了基本帐户，日均存款__*万元以上，年度收息__*万元。经过几年的长足发展，企业实力日趋雄厚，还款意愿较强，现已归还我行项目贷款__*万元，针对现有的__*万元存量贷款，企业已做出承诺于明年还清，关于省行提出更换抵押物的事宜，我行与其协商，企业提出异议。

4、全行统一客户评价标准，抑制欠发达地区工行的发展。__*分行是坐落于__*的一个二级分行，近年受地方经济不景气，传统工商业经营持续低迷的影响，加之我行自身经营管理不到位，导致__*分行经营举步维艰，按总行统一确定的“法人客户评价标准”，评价欠发达地区客户，形成我行可加大信贷营销力度的客户不足，导致出现新增贷款投量不足、不良贷款率下降迟缓、地区内亚健康客户流失，对公存款流失等一系列问题的发生，严重危急我行的经营工作。加之总行近年全面推行等级行评价体系，实行人力费用、经营费用与评价结果挂钩，使信贷营销员工工作热情不高，人才流失问题日趋突出，由此我们认为，长此以往，必将形成人才与经营低迷交织的恶性循环。

5、制度繁杂，监控手段仍欠严密。随着各时期中心工作任务的不同，不断完善、更新管理制度是必不可少的工作内容，在组织调研中，我行各级信贷人员普遍反映：“近年总、省行为实现不同时期工作目标，各项管理制度相继出台，且更新较快，给各级信贷人员在实际工作中掌握制度带来了难度，而制度又是管理层实现管理的理想模式，稍有不甚，将会出现违规，而目前我行大部分确保制度执行监控手段，仍停留在传统的事后现场检查上，信贷综合管理系统的授权管理、市场准入及退出、贷后管理监测等功能仍未得到有效充分发挥。

6、针对已确定的退出企业，如力度过大，将对我行总体退出计划及贷款质量产生不利影响。近年来，我行严格按照总省行退 出要求，认真执行每户相关企业，将任务与目标落实到人头，手段与措施多元化。此种做法旨在执行总省行相关信贷政策，但无形中极大的影响了生产经营正常，市场前景广阔企业的正常经营，使企业在没有做出合理对应措施的前提下，生产经营举步维艰，从而严重影响了部分未退出贷款的本息收回。

二、今后信贷工作安排及建议

为全面推动我行信贷管理工作，提高信贷资产经营成果，更好地服务客户、服务于社会，针对目前我行信贷管理中存在的问题，我们对今后工作提出如下安排及建议：

1、进一步明确机构岗位职责，理顺相互关系，加快办事效率，更好地服务客户。我们要以公司业务部、信贷管理部为重点，根据总省行确定的部门职责为依托，细化相关岗位责任制，明确工作重点，进一步理顺相互关系，精减一些不必要的审贷环节和文字处理过程，坚持“以客户为中心、以市场为导向、以效益为目标”的经营理念，集中精力调研、分析客户有效的潜在需求，开发新产品，引导其适时采用。要将信贷管理与公司业务齐抓共管、齐头并进，要突出公司业务市场营销的经营理念，抓出营销王牌，提高银行经营成果；信贷管理部要以公司业务为重点，使其成为公司业务的政策保护神，要以不同时期中心工作为重点，引导营销，开发新品，与公司业务部联手推动全行信贷工作。

2、严格信贷管理，实现风险可控。

__*分行资产质量低、效益差一直是困扰我行经营工作的重中之重，我们要结合我地区中小企业众多，非国有经济发展旺盛这一特点，严格执行总省行确定的各项规章制度，一方面要努力培植挖掘优质客户有效需求，严格各项规章制度，办理信贷业务实现风险可控，另一方面要针对存量信贷资产质量低下的实际问题，探讨清收转化不良贷款的新思路、新途径，对资产质量工作目标，要跟得上上级行的工作步伐，充分发挥能动作用，力争在近短时间内，切实改变经营落后的被动局面。

3、对总省行出台政策的建议。主要包括以下几方面：（1）针对我地区金融行业竞争日趋激烈的现象，为不

使我行现有优质客户流失，同时做好市场开拓，建议省行能否将__级以上优质公司客户信贷业务审批权给予我行，我行将在严格执行总省行相关信贷政策的基础上，努力做好本地区信贷营销工作，切实将“以客户为中心、以市场为导向、以利润为目标”的经营原则落到实处。

（2）针对经济欠发达地区的实际情况，出台与其配套的客户评价标准与等级行评价体系，使欠发达地区行及员工鞭策与动力与时俱进，克服自卑心理，集中精力，搞好经营。

（3）完善信贷综合管理系统，充分发挥其功能作用。建议总省行今后出台业务制度规定，能与信贷综合管理系统监控体系挂钩，减少员工素质不同导致理解制度、执行制度的参差不齐，使全行执行制度实现统一规范，减少现场制度检查频率与差错。

（4）对收缴抵贷物质、不良贷款核销难的问题，建议在明确工作责任，确定可能损失的前提下，增设准入抵贷物质和准备核销贷款两项科目（或报表），以便相关部门集中精力对两项各自不同客户共性内容进行工作，收集相关资料，盘活信贷资产。

（5）对增量贷款与存量贷款的管理，应坚持区别对待，审慎管理的原则。真正将增量严格管理，存量尊重历史的管理方法用到实处，体现了进而有为、退而有序的信贷结构调整目标，从而实现风险可控，逐步压缩。

（6）对关联客户及集团公司信贷管理的建议。对特优质客户，根据客户需要，经有权行批准，可实行母公司统贷统还，并要严格综合授信管理，按月（季）调整授信内容，切实防范银行融资风险的发生；对管理、效益一般的客户，必须根据母子公司的经营范围、资产负债结构等情况，按单一法人客户掌握融资，实现优胜劣汰的融资关系主

信贷公司工作总结篇7

2014年，全县实现地方生产总值217.4亿元，增长9.6%；完成规模工业增加值159亿元，增长16.6%；实现农副产品加工业生产总值186.5亿元，同比增加44.4亿元，增长30%；农副产品加工产业对GDP贡献率达36.1%，贡献财政收入3914万元、增长19.7%。完成财政总收入11亿元，增长12.1%；全县城镇居民收入21768元，农村居民收入9904元，增长7.7%。2015年上半年，全县GDP实现100.92亿元，增长9.1%，完成财政总收入6.75亿元，增长23.9%。重点县建设以来，全县农副产品加工业累计提供就业岗位1.9万个，订单联系农户数12.7万户，有效带动了居民收入增长。

截至今年9月底，该行各项存款余额达71.66亿元，比年初增加9.51亿元，各项贷款余额47.84亿元，比年初增加9.64亿元，存贷款总量和增量居全县金融机构第一位。涉农贷款余额43.23亿元，占各项贷款余额的90.35%，小微企业贷款余额12.7亿元。2014年实现各项收入4.53亿元，账面净利润1.36亿元，经营利润1.87亿元；上交税收0.55亿元；今年1-9月实现各项收入3.55亿元，实现利润0.79亿元，上交税收0.5亿元。

一、支持特色县域经济经验做法

（一）制定工作方案，明确目标任务

加强组织领导。总行成立了以董事长为组长，行长、副行长为副组长，业务拓展部、授信审批部、风险管理部、财务会计部、稽核监察部负责人为成员的工作领导小组。工作小组设立特色办公室，具体负责支持发展特色县域经济专项工作，拟订相关措施和办法，与政府相关部门协调沟通和具体实施。

明确指导思想。严格按照省政府和省该行有关特色县域经济重点县建设安排部署，以发展农副产品加工业为重点，以农业增产、农民增收为核心，以园区建设、龙头企业、特色鲜明、结构集优化、功能完善的现代农副产品加工产业为体系。通过服务特色县域经济强县，促进农商银行成为调整升级、转型发展示范行，总量、均量和质量“三量齐升”示范行，产品服务创新推广示范行，为加快农商银行发展奠定良好基础。

严格落实责任。该行为落实工作责任，健全保障机制，制定了支持特色县域经济重点县工作指导意见，以及相关的信贷操作办法、建设奖惩办法、建设督查制度、与担保公司合作担保贷款管理办法、贷款利率定价管理办法等制度办法，加强对支持特色县域经济金融服务、信贷投放、目标责任等工作的监督检查，确保取得实效。

（二）加大信贷投入，实施五大工程

在支持特色县域经济工作中，切实抓住机遇，积极调整信贷结构，加大信贷投入，支持以农业产业为基础，以龙头企业为“点”，以农副产品加工产业为“线”，通过基地建设和示范带动，“点”“线”连片，形成优势“片”区，发展农副产品加工业园区，加快产业集聚，将特色产业做大做强。近三年来，累放各项贷款87.7亿元，2013年和2014年分别发放农业和农副产品生产加工贷款4亿元和5亿元，2015年已投放农业和农副产品生产加工贷款6亿元。三年来配合政府部门实施了“五大工程”。

1.支持基础平台建设。重点支持农民开展土地流转、土地平整、小型水源、灌溉渠、灌排渠、水库、山塘等改造；支持黎家坪、大忠桥、白水等镇县级育秧中心，建设35个育秧大棚，4条育秧流水线；扶持神怡米业、七里香米业等4个大米加工企业建立稻谷烘干线15台套。

2.支持企业品牌建设。扶持银光、天龙米业等农产品加工企业打造绿色食品，争创国家及省级品牌、商标，加工产品实施“农超对接”，提高产品在全省及至全国的知名度，提高市场销售占有率，促进企业做大做强。

3.支持基础设施建设。重点支持以农业综合开发为建设项目，支持完成油茶新造20000亩、油茶低改4500亩，在文明铺、龚家坪等镇建立3500亩优质稻种子繁育和新品种示范基地，在大村甸、白水、黎家坪等镇建立9个万亩农产品种植示范片以及20个果蔬专业合作社，在肖家村镇建立4000亩自然韵黑茶原料基地。湖南省唐家山油茶开发有限公司在该行贷款300万元，在三口塘镇丝塘村承包1.2万亩种植优质油茶，水果、药材、蔬菜的，解决当地农民劳动就业150余人，公司生产的优质茶油远销广东、深圳等地。

4.支持技术体系建设。重点支持加工企业技术改造和升级。如支持了七里香米业公司在该行信贷资金的支持下，购买了年产10万吨精米生产线及配套项目，新建1.5万吨生态稻标准储粮粮仓、新建稻谷烘干车间等辅助设施。目前，该公司资产总额达4000多万元，占地面积120余亩，生产、仓储面积20000平方米，年销售额2亿元，是永州市农业产业化龙头企业。并被评为“全国放心粮油进社区示范加工企业”和“消费者信得过单位”、湖南省著名商标和全国大米加工50强。

5.支持园区特色建设。细分市场，分门别类，以小微企业、农产品加工企业、工业园区企业和县域产业集群为重点支持项目，城区支行重点支持工业园区中小微企业，黎家坪、大村甸等支行重点支持玻璃制造、大米加工、农产品加工，白水、八宝、金洞等支行重点支持木材加工。重点围绕“一个产业、一个行业、一个市场、一条街、一个园区”提供金融服务。如支持的湖南自然韵黑茶科技有限公司，该公司成立于2009年，坐落于祁阳经济开发区内，是一家集茶叶种植、茶叶深加工及科研为一体的农业现代化企业。2013年以来该行累计向该公司发放贷款4000万元，以茶叶基地林权、厂房和县中小企业担保公司抵押担保。通过农商银行的信贷支持，目前，该公司在国内建立了七大茶叶产区战略特供基地，分别为：云南临沧、贵州贵定、湖北鹤峰、江西遂川、广西昭平、湖南武陵山区、湖南南岭山区。该公司采取了“公司+基地+农户”的路子，在肖家村镇内建立了我省连片规模最大的高标准生态有机黑茶茶园，种植面积已达万亩，带动农户就业近万人。茶叶基地建设采取了新型的农业产业发展合作模式，由公司100%投入，对农民土地支付租金，同时农民享有茶园收益的10%分红，并实行收益最低保障机制；每5户农民组建―个家庭农场，承包300亩茶园，负责茶园除草、施肥、日常管理等工作。自然韵黑茶基地建设利益链接模式得到了农户的大力支持和欢迎，真正做到了带动农户发家致富。如该镇农民欧朝贵、李冬香、周祖健，他们各承包茶场面积300亩，承包3年，2013年每户获得土地租金、分红、日常管理工资合计1.5-2万元。黑茶公司建基地，有效促进农村土地流转，实现了社会、企业、农户多赢局面，该公司己成为省级农副产品加工龙头企业。

（三）创新金融产品，提升服务水平

该行突出抓住农产品加工为主导的产业特色，主动对接，创新服务方式和手段，拓宽服务对象、范围和领域，加大支持特色县域经济发展的力度。

1.签订合作协议。该行与县政府签订了“祁阳县人民政府与祁阳农商银行支持特色县域经济建设合作协议”、“祁阳农商银行支持农副产品加工产业贷款项目意向书”。三年来，该行在市县银企洽谈会上签约贷款金额15亿元，签约项目30个，己与县内的湖南民康养殖有限公司、湖南自然韵黑茶科技有限公司、永州市云绿林业生态发展公司、祁阳县鑫丰农业有限公司、祁阳环兴实业有限公司、天圣有机农业有限公司、湖南美声光电科技有限公司、祁阳伯和物资贸易有限公司、永州友谊实业有限公司、祁阳民生置业有限公司等20多个产业、企业（项目）签订贷款协议，投放贷款5亿多元。如永州鑫丰农业生物科技有限公司在我行800万元贷款支持下，在黎家坪镇和白水镇建成两个育秧基地，占地面积约7000平方米，实行工厂化育秧，年育秧能力达1.5万亩。是国家省市县四级农业、农机部门育秧插秧示范基地，也是全省规模最大、档次最高、示范效果最后的县级水稻集中育秧示范中心之一。

2.创新金融产品。积极探索信贷新模式、新产品、新方法，立足县域经济的需求，以打造“实用、便捷”产品为原则。一是全面开展评级授信，对全县350多个农副产品生产和加工的小微企业进行了评级和授信；对全县5000多户种养大户、科技示范户、农业经济合作社等进行了评级和授信，然后针对小微企业实际需要而“量体裁衣”，开发和创新信贷产品。二是先后推出了抵押循环贷款、股权质押贷款、在建工程抵押贷款、担保公司担保贷款、小微企业联保贷款、福祥便民卡贷款、社团贷款、家庭农场贷款等10余个信贷新品种。三是推出了青年创业贷款、下岗职工再就业贷款、妇女创业贷款、园林绿化贷款、财政贴息贷款等产品。累计发放财政贴息创业贷款1.2亿元，支持1800余个返乡农民和下岗人员创业就业。

3.优化操作流程。该行对各项制度与流程进行了梳理和优化，为小微企业和广大客户提供多渠道融资帮助及多元化金融服务，不断提升信贷服务水平。一是出台了“限时办结制”，对支行上报总行审批的贷款在五个工作日内办结，有效缩短贷款审批时间。二是提高贷款额度，将小微企业贷款和个人客户贷款限额由原来的最高1400万元提升到4000万元。三是延长授信期限，对抵（质）押贷款，最长授信期限可达五年，实行“一次授信、循环使用、随用随贷，灵活方便”，让农副产品生产加工企业贷款灵活方便。四是把农副产品加工企业作为“黄金客户”，在利率上实行优惠，倾心提供金融服务。

4.优化金融服务。截至2015年8月底，累计发行福祥（借记）卡27.5万张，安装ATM机51台，其中存取款一体机已达28台，离行式ATM机7台，布放POS机459台，金融服务终端5台，开通网上银行5217户、手机银行12447户，ETCl839台，发放惠民资金“福祥惠民一卡通”20万张，发放便民卡（贷款）2525张，授信额度7.14亿元，己用授信5.43亿元，累计发放金额7.87亿元。

5.跟踪对接服务。主动参与企业管理，对支持的农副产品加工企业，明确一名信贷客户经理实行跟踪服务，帮助企业用好信贷资金、加强经营生产和财务管理。同时，为企业提供信息和有关政策服务，帮助申报龙头企业，促进企业做大做强，为促进特色县域经济建设提供了良好的金融服务平台。

二、支持特色县域经济中存在的问题

（一）特色农产品加工模式需要改变。该县农副产品加工产业仍未摆脱粗放发展模式，存在产业结构不优、调整步伐不快、经济效益不高等问题。

（二）特色农产品加工企业抵押不足。一是有效金融需求与供给不足，供需双方难以对接，支持发展的目标要求与能力受到局限。如一些特色加工小微企业设在工业园区，县政府给这些企业的土地政策是工业用地，而工业用地抵押贷款较难，处置更难，加工企业的机械设备抵押存有较大风险，并且抵押物难管理，影响加工企业贷款发放。二是特色农产品加工企业贷款额度小，管理水平滞后，大部分是家族式管理，财务制度不健全，企业发展定位不明。三是特色农产品加工企业融资抵押担保难，企业信用等级较低，行政干预过多，存在“怕贷”、“借贷”现象。同时，存在信用程度较差现象，一些企业和农户结息不积极，影响农商银行收贷收息。

（三）特色农产品加工前景不很明朗。因随时会受到市场冲击、产品的竞争、科技的竞争、消费者消费观念的变化、自然灾害等，使农产品加工企业的生产具有很大风险性，企业产品如一旦出现滞销或产品卖不出去，其还贷款能力就会受到影响，贷款也会受到风险。

（四）特色农产品加工农户贷款抵押难。农户在发展特色农产品及产业中，需要贷款抵押难，主要是农房、集体土地、承包经营权抵押虽有政策支持，但推广缓慢，如何评估、如何处置缺乏经验借鉴，使基层支行不敢放手办理此类抵押贷款。

（五）特色农产品加工需要政策支持。农商银行在支持特色县域经济中各项制度办法和贷款风险防范还需要不断完善，与政府部门的协作需要不断沟通，更需要得到相关的政策支持。

三、支持特色县域经济发展措施建议

（一）继续加大扶持力度。农商银行作用为支持县域经济发展的主力军，特别是通过股份制改革后，已成为名副其实的地方性金融机构，也就是当地人民自己的银行。要继续与政府部门对接合作，不断加大信贷投入，每年作出支持特色农产品加工贷款发放计划，并纳入考核，与员工的绩效工资直接挂钩。围绕特色县域经济需求，支持提高农业产业化、科技化、市场化水平，支持订单农业、优质农业、高效农业、生态农业，培育种养大户、联户经营、专业大户、家庭农场、专业合作社等新型特色农业发展。

（二）不断创新服务方式。加大科技支持力度，综合运用便民卡、贷记卡、网上银行、手机银行等多种服务手段，提高服务水平。深入农户、企业调查研究，提供信息、贷款、结算等金融服务。重点扶持省市级农产品加工企业发展或扩大生产规模，家庭农场及农民合作社，种养加专业户及大户发展。

（三）支持特色产业聚合。配合县委、县政府坚持把“工业园区”建设作为推进农副加工产业发展的主攻点进行重点支持，加快推进工业园区建设，提升配套功能，完善基础设施，充分发挥园区产业集群、要素集聚、资源集约的“洼地”效应，把工业园区建设成为生态经济示范区、农副产品加工企业聚集区、转变发展方式试验区，力争一年上一个新台阶、每年都有大变化。

（四）突出支持产业亮点。农副产品加工产业是祁阳传统优势产业，也是建设力度最大、发展速度最快、农民受惠最多、发展后劲最强的产业。通过信贷支持将会更好地促进农商银行发展。主要是支持科技创新，用高新技术和先进适用技术改造提升传统农副产品加工业，支持企业加强与科研院校合作，加大企业技改、研发力度，鼓励先进装备、新材料、节能环保技术应用，不断完善农业科技推广服务体系。支持创立品牌。引导企业在标准、质量、技术上下功夫，增强产品美誉度，提升品牌知名度，抢占产业制高点。

信贷公司工作总结篇8

【关键词】金融信用信息基础数据库 小微机构 小额贷款公司

一、研究背景：小微机构与金融信用信息基础数据库相互需要却又无法“牵线搭桥”

近年来，村镇银行、小贷公司、融资性担保公司、农村合作银行等小微机构数量和信贷业务发展迅速，2013年末，全国有小贷公司7839家，贷款余额8191亿元，已开业的村镇银行987家，随着金融业对民间资本的开放，会有更多小微信贷机构的涌现，这些机构必将通过中国人民银行金融信用信息基础数据库来考查贷款人的信用情况，其对数据库的需求也在同步增加。同时小微信贷业务也将产生大量的信用信息，这是需要纳入金融信用信息基础数据库的。

金融信用信息基础数据库作为收集信贷数据的数据库，数据是其灵魂，信贷数据的缺失或不完善，将影响其发展。截止2014年4月，全国个人征信系统收录8.45亿条自然人的个人信息，但仅有3.31亿自然人有信用记录，对于那些没有信贷数据或未收录到数据库中的自然人，部分已发生过信贷业务，但因数据发生机构未实现向数据库报数，在数据库中没有信用记录。目前，各国有商业银行、股份制银行的分支机构已通过各种方式将发生的信贷数据报入了数据库，实现了信息共享。但村镇银行、小贷公司等小微机构，由于自身的特点，接入工作推进缓慢，使数据库缺少了大部分小微机构的信贷信息。2013年末，个人征信系统接入小贷公司123家，接入村镇银行62家，企业征信系统接入小贷公司183家，村镇银行54家。一边是数据库中大部分信息主体没有信贷数据，另一边是大量小微机构未将数据上报数据库，也未获得系统使用权，小微机构和数据库相互需要，却没有现实对接，应尽快探索出有效的接入办法。本文以小额贷款公司为例，研究了小贷公司的接入办法，其他小微机构可参照执行。

二、接入工作的实际意义

（一）防范金融风险

一方面是获取客户信息，实现风险防控。小贷公司客户包括未达到银行信用评级的客户、短期借贷用于归还银行贷款并未将资金投向实体经济的客户，加上小贷公司本身贷款风险评估能力不足，使得小贷公司本身就是一个高风险的行业。随着小贷公司的增多，一个客户可能在多个小贷公司进行融资，也可能同时在银行和小贷公司进行融资，而这些信贷信息都不能被共享，进一步加大了小贷公司的经营风险，且风险波及相关银行。据21世纪经济报道，重庆华伦房地产开发有限公司就利用小贷公司信息未报入企业征信系统这一缺陷，以3500万注册资金的小公司实力，从银行获得8亿融资的同时，还从小贷公司借贷7亿元，最终公司资金链断裂，使银行受损，小贷公司经营陷入困难。可以看出，因为小贷公司信贷信息未进入数据库，使得在银行和小贷公司之间多头借贷的信息未能被共享，导致信息不对称，从而增加了银行贷前审查信息盲点，加大了银行贷款风险。对此，需要小贷公司接入数据库，将客户的信贷信息实现共享，小贷公司也能高效便捷的查询客户信用信息。

（二）落实《征信业管理条例》，推动《社会信用体系建设规划纲要》实施

2013年实施的《征信业管理条例》第二十九条明确规定“从事信贷业务的机构应当按照规定向金融信用信息基础数据库提供信贷信息”，一切从事信贷业务的机构，包括村镇银行、小贷公司、融资性担保公司、公积金中心等机构一旦发生了信贷业务，数据信息就从法律上强制要求必须报入数据库，强制报数是从事信贷业务的机构必须履行的法定义务。但就执行情况看，央行对中小微机构接入数据库采取谨慎态度，以自愿接入为原则，大量中小微机构的信贷数据游离于数据库之外，未履行法定的报数义务。

2014年国务院印发的《社会信用体系建设规划纲要》（2014―2020年）在金融领域的信用建设明确提出“加强金融信用信息基础设施建设，进一步扩大信用记录的覆盖面，强化金融业对守信者的激励作用和对失信者的约束作用”。这明确提出，要加大数据库的数据采集范围。小微机构的信贷记录是重要的经济信息，是社会信用体系建设的重要内容，应及早将这些信息报入数据库，增加客户的违约成本，营造诚实守信的社会经济氛围，推动社会信用体系建设。

（三）促进征信产品发展，推动征信工作开展

信用报告作为金融信用信息基础数据库目前最重要的产品之一，得到了信贷机构、政府部门及信用评级机构的广泛认可。但在目前数量众多的小微机构信贷数据未能实现报入数据库的情况下，个人信用报告必然少了未接入金融机构的信贷数据，无法综合反映个人的信用状况，降低了个人信用报告的参考价值，且2014年6月起对一年内查询个人信用报告三次以上的开始收费，这就对信用报告的完整性提出了更高的要求。

小微机构未实现接入数据库，不能查询客户的信用报告，但又需要使用数据库的信息，目前只有一种获得途径，就是要求客户到人民银行查询后提供。据对到人民银行柜台查询信用报告的客户调查，有60%以上的为公积金、小贷公司贷款需要提供，按去年辖区受理的3953份统计，约有2300多份查询原因属于此类。人民银行提供本人查询的目的本是为想了解个人信用报告的个人提供查询服务，而事实上却成为未接入数据库却在使用数据库信息的众多贷款公司了解客户信用信息的免费渠道，人民银行也无法拒绝客户的查询申请，不得不花费较多的人力在信用报告查询上，而每个征信部门的工作人员是有限的，这必然影响其他征信工作的开展。

（四）缓解中小企业融资难

融资难一直是困扰中小企业发展的难题。除了中小企业所特有的不足，金融机构与中小企业之间的信息不对称是主要原因。由于信息不对称，使得金融机构不能有效识别效益高的中小企业，从而导致了中小企业很难获得贷款，中小企业的成长之路步履维艰。对于只能从小贷公司获得融资的小微企业来说，只有小贷公司将其数据报入数据库，才能积累自身信用价值，提高资信水平，获得更多金融支持。

三、保山市小贷公司发展现状

2009年，保山第一家小贷公司成立，截止2014年5月，保山市已批准成立23家小贷公司，其中有两家2014年新成立，还未正式营业，全部注册资金8.45亿，资金规模9.23亿，其中，7家小贷公司注册资金少于1000万，6家在大于1000万小于5000万，8家在5000到6000之间，一家达2亿元，2013年机构数占全省小贷公司总数的5.14%，从业人员占全省小贷公司从业人员的5.26%。借款客户主要是个休工商户、农户、部分小企业，2014年5月末个人贷款余额7.88亿，占贷款余额的85.98%。

（一）业务发展迅速，规模差异较大

2009年成立了三家小贷公司，此后每年至少以一家的速度增长，2012年新成立10家，至2014年，小贷公司覆盖保山市全部县区，最多的隆阳区有8家，最少的龙陵县也有2家。资本规模从2009年的9200万元扩大到现在的9亿多，最大一家小贷公司达3亿元，占全市小贷公司资产规模的32.51%，最小的5家占比总和不到10%。2013年，全市19家小贷公司放发贷款11.12亿元，放贷金额最多的一家放款4.54亿元，占全部放款金额的40.7%，其中最大一笔放贷额已远超最小两家小贷公司全年放贷额总和，放款金额最少的五家总计放贷2165万元，占全市小贷公司放贷金额的1.96%。2014年5月全市小贷公司贷款余额9.16亿元，比2010年末增加7.83亿元，增长了近7倍。

（二）从业人员业务素质不高，信息化水平较低

小贷公司发展普遍存在从业人员学历水平不高、专业人员匮乏、信息化水平较低、业务不规范、抗风险能力较弱等问题。据调查，小贷公司平均员工为13人，其中本科以上学历和有金融从业经历的均少于4人，目前23家小贷公司中仅有6家采用完全电子化的方式处理业务，有7家还未建立电子化的业务系统，用完全手工的方式处理业务，尚未有小贷公司接入数据库。

四、接入工作进展缓慢原因分析

（一）数据质量不高，审核难达要求

征信中心2013年全国性银行个人征信数据在信贷业务完整率、借款人完整率、账户记录更新及时率、借款人名下账户数一致率、重点数据项一致率6项指标都达到了99.8%以上的高水平。而辖区多数小贷公司没有一个较成熟的信贷业务系统，导致其信贷数据准确率较低，数据准确率很难达到这一水平的。这些数据报入数据库，会产生多种不良后果，使得人民银行在审核小贷公司接入申请时，始终持谨慎态度。

（二）接入后容易被监管，加剧竞争，影响接入意愿

一方面是接入征信系统后，小额贷款公司必须向数据库报送相关信贷数据，业务规范方面更加严格。作为填补个人和小企业贷款难而诞生的小贷公司，其业务特点是小额、分散、服务三农和小企业，率利在基准率利4倍以内。但目前民间融资的合法化推高了资金回报率，也增加了小贷公司的资金成本，对收益的追求使其忽视了风险以追求更高的回报，业务范围已申向房地产等高回报行业，率利也远超基准率利4倍。2013年辖区有11家小贷公司的单笔贷款超百万，其中一家达千万元，一家小贷公司平均每笔放贷金额已达243万，小贷公司做的不只是“小额”放贷。由于目前其业务数据停留在本公司内，未在任何一个平台上实行共享，监管机构对其监测的数据来自于小贷公司单方面提供，且没有一个连续性，对这些业务务真实性的监管比较困难，这些大额贷款的真实投向更是无从得知。另一方面是在同等条件下，客户更愿意选择不良记录不会被报入金融信用信息基础数据库的信贷机构，这也是目前小贷公司的优势之一，接入数据库后，必然散失了这种暂时的优势，据调查，有7家小贷公司有这方面的担忧。一方面是高风险、低效率、不透明的放款带来的超额利润，另一方面是低风险、高效率、高透明的操作流程引发的客户流失，小贷公司在这两方面难以找到平衡。

（三）接入费用难承受，使用性价比不高

目前多数小贷公司还处在发展的初级阶段，规模较小，赢利数额不大，2013年辖区19家小贷公司税后利润1347.29万元，平均每家70.91万元。从目前可选择的接入方式看，小贷公司需要购买或开发专门的信贷管理系统和数据接口程序，还需购置相应的硬件设备，这些都是大多数小贷公司目前的经营状况所不能承受的，据调查，有5家小贷公司明确表示，即使10万元的接入费用，也是无法承受的。部分小贷公司使用系统频率不高也影响接入意愿，2013年全辖已开业的19家小贷公司共发放贷款1021笔，平均每家54笔，有10家小贷公司月平均贷款笔数在3笔以下，13家年业务笔数在50笔以下，详看图5。为了每月3笔的信用报告，还要花费大量的人力、物力、财力接入数据库，每月还需上报信贷数据，查询还是付费的，对小贷公司来说，真是一个“不划算”的选择，而且，目前可以要求客户提供人民银行出具的信用报告，业务量较少，离当地人行也比较近，并没有觉得不方便。

（四）管理不规范，违规查询隐患大

小贷公司仅作为一种新生信贷机构以企业身份注册成立，非金融机构身份，对其管理没有像银行一样的高要求，以及本身从业人员学历低，流动大，法律意识不强，缺乏专业培训特点，易出违规查询、信息买卖或异议处理不当等问题，引发信息主体的异议和投诉风险。

（五）鼓励的接入态度，谨慎的接入原则

虽然银办发[2011]1号文件规定了小额贷款公司接入征信系统的组织管理、流程管理和接入后的业务管理，提出了接入征信系统的四种模式，但没有具体的接入方案。银办发[2013]45号文件明确“两类机构接入数据库的工作目标是将具备接入条件同时具有接入意愿的机构纳入数据库”，接入工作按照“模式开放、间接查询、稳步推进、风险可控”的总体接入原则，即对小贷公司的接入还在研究调研阶段，对达到接入要求同时具有接入意愿的可以申请接入，而非强制接入，与对商业银行的强制接入要求有所不同，这在一定程度使部分小贷公司达到接入条件但出于其他原因考虑不愿申请接入数据库。

五、四种接入模式分析

目前征信中心提供了四种接入模式，直接接入，一口接入，通过商业银行接入，介质报数。据对辖区小贷公司的调查来看，介质报数方式符合大多数小贷公司的实际，选择此种报数方式的达9家，其次是省级平台一口接入，选择这种报数方式的是7家，小贷公司偏向于这两种接入方式的主要原因是出于网络条件和成本考虑。有两家小贷公司选择了商业银行间接接入，但就辖区商业银行来看，都是由省行或总行直接从系统提数，小贷公司如果要通过商业银行报数，必须由上级行审批，而银行普遍认为小贷公司业务不规范，数据错误率高，没有一家商业银行愿意为小贷公司报数，此种方式在辖区并不可行。直接接入不仅需要小贷公司有较成熟的信贷业务系统，还需要有专门的网络，目前没有一家小贷公司能达到此要求。有两家规模非常小、业务较少没有接入意愿。从调查结果看，应着重开发介质报数方式和省级平台一口接入方式。从未来还有更多类型的小微型信贷机构增加的角度看，介质报数渠道是一劳永逸的方式，适合大多数小微信贷机构起步阶段的数据报送方式。

六、对接入工作的建议

（一）统一信贷管理系统，产生规范接口文件

无论采用哪一种报数方式，都必须要求小贷公司业务电子化处理。目前多数小贷公司技术条件和硬件设施普遍较落后，又无资金投入引进成熟的信贷业务系统。要想提高小贷公司的信贷业务数据质量，必须有一套成熟的信贷业务系统，靠一家小贷公司的资金实力难以实现。可由省级人民银行或金融办开发、运行统一的小额贷款公司信贷管理系统，无成熟业务系统的小贷公司分摊成本购买使用，不仅能规范业务操作，提高工作效率，信贷数的质量也能有所保证，产生了符合报入条件的接口文件，数据报入才有可能。

（二）介质报数为基础，一口接入重点开发

目前小贷公司开业三个月后即向人民银行金融统计监测管理信息系统报送统计数据，其报数方式也是通过介质报数，区别于其他银行直接从系统提数，就执行情况来看，效果比较理想，征信系统的数据报送也可以参照此方法。此种方法对人民银行来说，并不会增加太大的工作量，因为人民银行所需要做的只是一个数据传输工作，且随着信用报告互联网查询的推广以及下一步贷款卡行政许可的取消，目前对外窗口人满为患的情况会有所缓解，增加的数据报送工作只是一个工作重心的转移。对于新报数的小贷公司和采取其他三种方式报数的小贷公司，也可先通过介质报数，有一个试报期，等数据稳定后，在通过其它模式报数，且此种报数模式也能运用到其他新型信贷机构，是一个值得采取的报数方式。全省小贷公司数据众多，经营情况较好，业务发展成熟的也不在少数，介质报数最终也是为了走向网络报数，因此一口接入是值得重点推进的报数方式。

（三）区别于商业银行的数据展示，提高小贷公司接入积极性

根据目前异议处理的情况来看，多数异议申请者的异议内容为逾期记录。由于小贷公司的贷款业务多是取得借款时一次付息，到还款日一次归还贷款，或到期还本付息，且借款时间比较短，据对辖区小贷公司的调查，借款期限半数在6个月以内，有的甚至不足一个月。这种显然与银行不同的贷款结构和还款方式，对没有成熟的信贷业务系统的小贷公司，在报送数据时可考虑与银行不同的报送方式，只报送客户借款金额和期限，不报送违约情况的相关记录，客户结清数据时，在对数据进行更新。对于借款期限较短、甚至只有几天的小贷公司业务来说，展示其负债情况的作用远高于违约情况。且此种方式省去了中间的数据更新要求以及逾期情况记录，能大大减少数据出错的概率。对于参看信用报告的人来说，违约信息可以根据贷款期限作出判断，并不会影响信用报告客观记录违约信息的本质。

（四）细化接入标准，达到条件的要求接入

银办发[2011]1号文件对接入应具备的条件中规定“开业一年以上”，其他在无具体内容。应对接入制定更具体的规定，可参照已接入的地方性商业银行接入的规定，对于达到一定营业规模，如年贷款放发额达1000万的或年放贷笔数达80笔以上的，已有成熟的信贷业务系统，数据比较规范的，要求报数。

（五）推广协议查询

虽然数据库以互惠共享信息为前提，即对报送数据的机构，给予客户授权查询信用报告的权限，但由于目前小贷公司特殊的人员构成情况，对于查询风险较大，业务量不大的，或对于不符合开通查询权限或有较大违规嫌疑的，可通过间接查询达到信息共享的目的，减少违规查询的隐患。如目前辖内推行的协议查询制，即村镇银行与人民银行签一份协议，由一名工作人员带上有客户书面授权的查询资料，到人民银行查询业务。对于辖区的小贷公司来说，由于业务量不大，离当地人民银行均较近，并不会有太多的不方便，根据对辖区22家小贷公司的调查，18家小贷公司可以接受这种查询方式。

（六）加强制度建设，严格执行上岗资格考试制度

为防止出现违规查询、信用买卖等操作风险，对申请开通查询的小贷公司，要建立征信业务管理相关的制度，将目前全省统一的云南省金融机构征信业务人员上岗资格考试制度和个人征信系统异常查询监测系统应用于开通查询权限的小贷公司，并严格执行。中国人民银行征信管理部门要加强业务指导，充分发挥其监督管理职责，进行现场非现场检查，不定期检查，严防操作风险。

七、小结

本文通过对辖区小贷公司接入缓慢原因分析，给出了对接入工作的建议。本文存在以下不足之处，是对一口接入的费用没有直观的评估数据，二是对提出的介质报数方式没有做深入的分析，在其数据保密方面有待下一步研究。

参考文献

[1]中国人民银行.“中国人民银行办公厅关于小额贷款公司接入人民银行征信系统及相关管理工作的通知”，2011.

[2]中国人民银行.“中国人民银行办公厅关于小额贷款公司和融资性担保公司接入金融信用信息基础数据库有关事宜的通知”，2013.

[3]21世纪经济报道.“一家小型房地产公司的‘融资链’：小公司，为何集体身陷其中？”， http：//.cn/hotstock/2014/ 06//3022617397412shtml