互联网金融工作思路范文

互联网金融工作思路范文第1篇

2015年以来，互联网金融在快速发展中积累了一些问题和风险。例如，某些业态偏离了正确的创新方向，部分机构风险意识、合规意识、消费者权益保护意识不强，有些甚至打着“金融创新”的幌子进行非法集资、金融诈骗等违法犯罪活动。近年来，互联网金融领域爆发的一系列风险事件，对行业声誉造成了较大负面影响，引起社会各界高度关注，因而规范发展互联网金融成为行业发展的主基调。党中央国务院高度重视互联网金融发展和风险防范工作，2016年以来相继了互联网金融风险整治的相关文件。2016年4月，国务院办公厅印发《互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》。《通知》明确了互联网金融整治的工作目标和原则；提出了重点整治问题和工作要求；制定了综合运用各类整治措施，提高整治效果的工作思路。《通知》还提出，要加强组织协调，落实主体责任和稳步推进各项整治工作；要求各有关部门、各省人民政府要做好组织保障，以整治工作为契机，以整治过程中发现的问题为导向，按照边整边改、标本兼治的思路，抓紧推动长效机制建设，贯穿整治工作始终。

2016年10月，国务院办公厅《互联网金融风险专项整治工作实施方案》，对互联网金融风险专项整治工作进行了全面部署安排，中国人民银行和相关部门也对各自监管领域分别提出实施方案。专项整治以“打击非法、保护合法；积极稳妥、有序化解；明确分工、强化协作；远近结合，边整边改”为原则，突出问题导向，集中力量对P2P网络借贷、股权众筹、互联网保险、第三方支付、通过互联网开展资产管理及跨界从事金融业务、互联网金融领域广告等重点领域进行整治，切实防范和化解互联网金融风险。针对互联网金融跨领域、跨地域经营等特点，专项整治强调加强跨部门、跨地区协作和沟通，按照“部门统筹、属地组织、条块结合、共同负责”的精神，中央和地方共同负责、各有侧重，初步形成了全国联动、稳妥有序、方法创新、兼顾长效的工作格局。

《专项整治方案》还专门强调，要充分发挥中国互联网金融协会的作用，形成依法依规监管与自律管理相结合的管理体制机制。在专项整治中，中国互联网金融协会认真履行行业自律职责，同时推进了以下几项重点工作：一是研究开展互联网金融领域的信息披露、反对不正当竞争等工作，为规范互联网金融市场秩序提供支持；二是开展互联网金融统计监测和风险预警，完善互联网金融常态化监测机制；三是加强互联网金融领域风险教育和信用信息共享，引导从业机构提高风险意识和风控水平，及时提示广大金融消费者提高风险防范意识。

互联网金融风险专项整治的重要意义在于：一是有利于消除行业乱象，整顿行业秩序，建立“良币驱逐劣币”的行业生态，维护金融消费者权益；二是有利于甄别互联网金融的优质企业和平台，优化金融资源配置，解决小微企业融资难、融资贵问题，真正实现国家普惠金融目标；三是有利于摸清互联网金融行业的底数，为今后制定互联网金融监管政策和有效实施金融监管提供依据。

互联网金融是金融与互联网相互融合形成的新型金融业务模式。发展互联网金融是加快实施创新驱动发展战略，推进供给侧结构性改革，促进经济转型升级的重要举措，对提高我国金融服务的普惠性，促进大众创业、万众创新具有重要意义。互联网金融风险专项整治的主要目的是要扭转、纠正互联网金融某些业态创新跑偏的局面，对借创新之名行违法违规活动之实的机构予以清理规范，对开展有益创新、合法合规经营的机构予以支持保护，引导互联网金融行业步入正确创新轨道。专项整治不但不会扼杀互联网金融创新，反而会给行业发展创造良好的生态环境，最终促进行业规范、有序和创新发展。

互联网金融工作思路范文第2篇

关键词：农村信用社；互联网金融；客户群

网络技术的不断发展和互联网技术的快速革新，在金融领域出现了一系列的新兴的事物，如，支付宝、余额宝、线上融资、P2P、网络保险等等，一股以互联网的技术为依托的新金融势力，在支付、结算、融资等传统银行金融领域异军突起，从此，传统的银行不再是客户办理存贷款业务的唯一途径。到目前为止，我国金融的监管机构对这些新兴的互联网金融事物还采取谨慎的态度，短期内，互联网金融不会影响到传统银行业务。但是互联网金融有着传统的金融无可比拟的技术优势，通过不断的完善发展，互联网金融也会不断克服其安全等弊端，金融监管机构发放金融牌照也只是个时间问题，一旦具备了传统银行的核心的功能，互联网金融就会对传统的银行业产生根本的影响，对农村信用社的影响也不例外。

一、互联网金融的特点

互联网金融早在1995年就以润物细无声的方式进入了我们的生活，如招商银行的网上银行、易保在线的网络投保等。互联网金融依托于云计算、大数据、社交网络、搜索引擎等互联网技术，实现了传统银行的融资、存贷、结算等业务，在近二十年的发展过程中，不断的发展完善，有着传统的银行无可比拟的特点和优势。

1.交易成本低。传统的银行为了方便客户群，拥有庞大的实体营业系统，银行为此要付出巨额的营业费用、管理费用和人力资源费用。而互联网金融利用的是虚拟空间，可以大大减少营业费用、人力资源费用的支出，据估计，互联网业务成本和传统的业务成本相差很大，往往能达到1：100，甚至1：1000。同时，互联网金融产品的发行、交易可以直接在网上进行，这可以大大减少交易双方的时间成本和资金匹配成本，从而加快了交易的进行，极大降低了市场的交易成本。

2. 交易信息对称。交易双方的信息的对称性是互联网金融优于传统银行的最重要的特点之一。在传统的银行模式下，银行往往需要花费大量的时间和金钱成本去考察银行客户信用情况，特别是小微企业的信息，传统的征信模式需要一定的时间过程，等银行获得了该信息时，这个信息往往又有些落后。互联网金融依托的是大数据、云计算、社交工具和搜索引擎，互联网快速的信息传播，使得任何主体都可以比较容易的获得任何企业和个人的信息，能够了解该企业和个人的比较完整的信用状况，可以改善交易双方信息不对称的状况。当贷款对象违约时，互联网金融企业可以通过公开违约和降低评级信息等方式，增加违约成本。

3.提高交易效率。互联网缩短了空间上的距离，也加快了我们互联网金融交易的速度。依靠强大的数据积累，先进的计算机技术手段，互联网金融可以突破时间和空间的限制。金融活动的参与者往往可以更加直接的参与到金融交易中，透明度提高，减少了金融中介的环节，极大的缩短了交易的时间。互联网金融趋近于一般均衡定理上描述的无金融中介的状态，极大的提高了资金流通的效率。

4.减少金融排斥性。金融排斥也就是说，在当前的金融体系下，社会上的弱势群体往往缺少途径去利用金融产品和享受金融服务。在当前传统的银行经营模式下，银行的金融产品往往有一定的准入门槛，面对的往往是资金比较多的大客户，而忽略了部分小微企业和个人客户的金融需求。而互联网金融克服了传统的银行的这一弊端，最具有代表性的是天弘基金公司推出的余额宝，让更多的人群享受到了金融产品的福利。

5.风险的复杂性。任何金融产品都具有一定的风险，互联网金融的特点决定了其具有比传统的银行金融系统更为复杂的风险。传统的金融行业面临着市场风险、利率风险和流动性风险等，除此之外，互联网金融还存在着基于计算机技术导致的安全风险和技术风险，互联网金融一旦发生风险，其波及的客户群范围更加广泛，风险的诱因更加复杂，传播速度也更快。

二、农村信用社的特点和网络金融发展现状

农村信用社建立伊始，相对于其他的商业银行有着自己的特点和模式。

1.农村信用社客户群特点。山东省农村信用社提出了“一二三四六”的发展目标和工作思路，将农村信用社的客户群体定位为面向“三农”、面向社区、面向中小企业、面向县域经济。相对于其他的商业银行，农村信用社的客户群的金融观念没有那么先进，对于银行的金融产品，由于资金等问题，他们关心的往往也比较少，对于互联网金融这种新兴的事物，他们接受的没有那么快。所以在农村信用社的客户群中，能够认可互联网金融的客户并不多，这刚好为农村信用社发展互联网金融提供了契机。近年来，全省农村信用社积极开展电子银行宣传营销活动，截至4月末，全省农村信用社电子银行客户总量881.9万户，较年初增长30.6%；交易笔数6930.1万笔，其中账务类交易4421.4万笔，金额13554.6亿元，同比分别增长139.5%和58.2%，发展迅速。

2.农村信用社的金融互联网发展现状。在互联网金融领域，农村信用社已经取得了一定的发展。农村信用社已经开发了网上银行，也已经推出了自己的手机银行，方便广大的客户随时随地快捷的办理自己的业务。同时，农村信用社也跟很多的电商合作，开展自己的网上支付业务。农村信用社已经与支付宝、财付通、方付通展开了合作业务。除了支付宝，农村信用社与国内的各大电商，如京东商城、苏宁易购等，都签订了协议，可以利用农村信用社的网上银行进行支付。可以说，农村信用社在网上银行、手机银行和支付领域都取得了一定的进展，但是在网上个人贷款和企业融资等方面的业务还没有发展起来。在各大银行和电商纷纷进军网上个人贷款、企业融资和金融投资产品等领域的时候，农村信用社也要针对自己的客户群开发互联网金融产品，培育自己的互联网金融领域客户群。

三、关于农村信用社应对互联网金融的建议

从短期来看，相对于传统的银行业，互联网金融的规模相对比较小。但是随着互联网技术的日益成熟和客户群对互联网的依赖程度的加深，互联网金融必然会成为最终的发展趋势，从长远的利益来看，农村信用社必须抓住互联网金融的这个契机，才能在以后的发展中立于不败之地。

1.重视“三位一体”的平台模式的建设。随着互联网金融的日益壮大，“三位一体”的发展平台越来越受到各大银行的重视。“三位一体”的平台模式，是银行业务和互联网相结合的典范，重视用户体验，满足客户的个性化的需求和发展。在这个平台的基础之上，银行获取的客户的信息更加的全面，这就为分析客户的需求奠定了信息的基础。重视农村信用社“三位一体”的平台建设，重视农村信用社实体网点的建设，同时重视电话银行和网上银行的建设，甚至将发展的重点放在网上银行上，这样，农村信用社在某个有优势的地区才能逐步成为客户的“财务管家”和“金融服务集成平台”。 基于互联网技术的发展和电商平台服务模式的创新，整合网上网下的金融产品供应链，从而解决各个参与方在不同的环节上的需求问题，同时通过整合金融产品、金融信息和金融服务等，为客户群提供更便捷安全的金融服务方案。

2.利用互联网金融解决小微企业的融资难题。山东省农村信用社提出了“一二三四六”的发展目标和工作思路，农村信用社的客户群体定位之一就是小微企业。由于小微企业成立的时间短，规模小等问题，一般很难对其做出正确的信用评价，但是如果得不到贷款，这些小微企业又会难以发展那下去，而农村信用社的面向的一个重要的客户群就是小微企业，互联网金融可以帮助农村信用社有效的解决这一矛盾。互联网金融的大数据和云计算在小微企业的信用等级的评价上具有无可比拟的优势。通过这些技术，农村信用社可以掌握小微企业客户的信用状况。在审核这些小微企业的贷款的时候，可以将线上的信用记录和网络交易作为参考指标。如果某些小微企业确实存在信用违约的行为，互联网金融可以及时信息，提高小微企业客户的违约成本。对于面向小微企业的农村信用社来说，发展互联网金融可以增加贷款的收益，同时也可以降低小微企业不良贷款率。

3.建立互联网金融风险防范机制。金融业务和互联网的相结合，在为农村信用社转型发展创造了契机的同时，也给农村信用社的发展带来了新的风险。在政府监管层面，银行发展互联网金融服务的政策标准还不成熟，一旦政府出台的监管政策不利于银行发展互联网金融，将会给银行带了一定的损失。在操作层面，银行一般会采取与新型的互联网金融合作的模式，合作方的经营状况、信用状况和客户资源，都是银行需要考虑的。在技术层面，很多银行金融客户排斥互联网金融的原因就是考虑到资金和信息安全的问题，农村信用社如何保证客户的资金和信息的安全，是其在技术层面需要面临的问题。上述三个层面的风险，要求农村信用社根据自己的状况不断创新和发展自己的互联网金融业务。

总之，在互联网金融不断发展壮大的今天，农村信用社要想持续的发展下去，就不可能将自己置于互联网金融发展大势之外。互联网金融确实有着传统的银行业不可比拟的优势，无论在客户群的广泛性上，还是在金融服务的便捷性上。当然农村信用社也有着自己的发展模式和特点，如果农村信用社可以把自己的优势与互联网金融相结合，必然可以取得更大的发展空间。

参考文献：

[1]互联网金融历史，现状与未来http：///Information/Show_Article.aspx？ArticleID=6319，2014年5月26日访问

[2]王春梅，王丽娟，徐英.刘士余对话王建宙：当金融遇到互联网[ J ].财经国家周刊，2013（16）

互联网金融工作思路范文第3篇

统一思想，创新工作思路

2015年以来，郏县农村信用社围绕市办“转变观念、强化管理、创新发展、团结共赢”的工作思路，在新形势、新挑战面前，正视现状，不畏困难，从创新业务品牌入手，尽量简化办贷流程和手续，努力拉近与客户的距离。联社通过组织学习上级会议精神和领导讲话、邀聘相关讲师授课、召开各类会议、座谈讨论等，使全体干部员工进一步认清了当前形势，充分认识到以下几个方面严重制约我们的发展。

（一）存款保险金制度及利率市场化严重挤压盈利空间。

（二）国有商业银行、股份制银行以及村镇银行不断蚕食农村市场，农村金融多元化格局加快形成。

（三）互联网金融的强大和冲，一是互联网金融打破了时间和空间的限制，支付中介功能更完善；二是互联网金融能够使资金直接输送给需求方和融资者，随着互联网和电子商务的发展，第三方支付平台交易量和流通量越来越大，涉及的用户越来越多三是互联网金融凭借数据信息的优势，可以直接向供应链、小微企业提供贷款支持。

（四）多年来的等客上门观念已经疏远了我们与客户的关系。

当然，有利因素也不少。“三农”经济的发展愈来愈受到中央和地方各级政府的高度重视，农村金融需求日益增多，我们也存在自身的优势：一是网点多，营业网点、农民金融自助终端、助农POS取款点遍布各乡各村；二是人面熟，我们长期扎根“三农”，在农民心中根深蒂固，深度发展空间大；三是结算渠道顺畅，POS机、手机银行、网上银行等结算工具快捷、便利、优惠幅度大。

综合以上因素得出结论：想生存、想发展，就要切实发展和巩固农村市场，服务“三农”经济，找准核心客户；要解放思想，大胆创新，只有创新思路、机制、产品，提供差异化服务，才有出路，才有发展机遇，才会有客户、有市场。

简化贷款手续，创新贷款品牌

通过外地取经、邀请农户、商户、企业代表座谈等，广泛征求社会各界意见和建议，结合郏县实际，把信贷投放目标重点定位在农村，坚定不移地把农户、商户、小微企业、农村现代经济实体作为目标群体。

首先是简化贷款手续。为切实提高办贷效率，提升金融服务水平，有效解决广大客户贷款需求，切实解决广大客户贷款难和贷款办理时间慢问题。在确保不弱化法律依据的条件下，对客户申请贷款资料及联社内部运作资料尽量简化，剔除重复资料，取消加盖个人印章，该合并的合并，调查报告、审查审批意见一张纸下来，简明扼要。简化审批流程，除50万元以上贷款召开贷审会审批外，10万元―30万元以下小额贷款直接由客户经理所在客户部门负责人直接审批，50万元以下贷款由联社主管信贷副主任直接审批。

其次是创新贷款品牌。在控制风险的基础上，根据不同客户的信贷需求，适时推出了“惠农贷”、“商贷通”、“公薪消费贷”、“POS信用贷”、 “抵押循环贷”、“林业开发贷”、“土地流转贷”七个贷款品种，贷款对象涵盖农户、城户、商户、工薪族、家庭农场和林业。特别是我们为农户“量身定做”的“惠农贷”小额信用贷款，向取款一样方便，开启了支农惠农新模式，受到了县委、县政府及乡镇党委政府、村级组织的高度重视，从上到下都成立了相关组织，积极协助推荐、配合宣传和授信，也得到了群众的好评，取得了良好的社会影响。

广泛宣传，主动外拓营销

在“双节”期间我们开展了“迎新春”金融特色服务进乡村活动，制定活动方案，推出了各项优惠政策。广泛宣传，主动服务，入村现场为农户兑换零钱新钞、赠送春联、利用无线终端现场办理业务、为返乡农民工免费赠送车票，在城区主要街道、路段设金融服务站、发放宣传彩页，借助新闻媒体、户外广告等大力推广各项业务，受到了群众好评，赢得了社会信任，有力促进了存款及其他业务增长和扩展。并以客户为中心，强化主动营销意识。3月份启动了在全辖范围内金融服务进社区、进农村、进企业、进市场、进机关的“五走进”外拓营销活动，全体员工包括班子成员、机关部门身子下移，分片包社，携带宣传彩页、海报、横幅、有声广播设备主动深入企事业单位、辖内乡村、专业市场宣讲，把我们的理念、服务、产品、优惠政策等送给了农户、商户、工薪人员。在地方政府的支持和协助下我们分别在广阔天地乡和安良镇召开“郏县农信社金融服务进企业座谈会”，在县政府会议中心邀请全县300多名商户召开“郏县联社金融服务进商户座谈会”，向客户详细讲解了农信社电子银行业务和信贷业务等，征求了客户意见和建议，现场解答了相关问题，建立了客户信息档案，社会各阶层体验到了多方位的金融服务，提升群众对农信社金融产品认知度。从4月份开始，我们将进一步转变营销方式，分别进行商圈营销、商业链营销、外出农民工家属营销、产业园区小企业营销等系统营销，把宣传营销活动常态化。例如：我们以我县北京华联百货商场为载体，对进驻的商户构成的商圈正在营销，受到了商户的好评。

周密安排，认真组织实施

产品的创新、措施的出台，不能成为摆设，不只是为了宣传，要扎实推进，加快实施，真正使客户体验到实惠，使客户满意、舒心，增强客户忠诚度、依赖度。目前，郏县农信社品牌贷款主要办理了“惠农贷”、“商贷通”、“公薪消费贷”、“POS信用贷”“林业开发贷”贷款，授信客户138户，授信金额3042万元，用信金额2593万元。

“惠农贷”具体实施过程中，有几点体会：一要重视前期宣传发动，要向村级评定组织详细说明“惠农贷”的规则和推荐授信农户的重要性，找到真正有需求的农户；二要明确客户经理入户调查时的纪律性和真实性，入户时决不允许贪占农户家的利益，对农户的财产及收入调查务求真实；三是审计监察部要在次月对授信农户逐户进行电话回访，发现有弄虚作假和存在廉洁自律问题的客户经理并查实的一律开除；四是建立客户维护机制，客户经理在定期进行贷后跟踪检查时配合信用社做好客户维护工作；五是办理要简便快捷，简化办理、审批流程；六是建立客户经理绩效考核、尽职免责及风险赔偿制度，在提高客户经理收入的同时，加大客户经理的责任心，对不属于尽职免责范围形成不良贷款的要全额赔偿。

借助创新和营销，找准核心客户

互联网金融工作思路范文第4篇

一、互联网推动着我国金融业态的深刻变革

（一）互联网催生现代金融新模式

随着电子商务的快速发展，互联网企业为客户提供的金融服务从简单的支付渗透到转账汇款、小额信贷、现金管理、资产管理、供应链金融、基金和保险代销等银行核心业务领域。但互联网金融不是银行业务的电子化、网络化，而是一种新兴的商业模式与盈利方式。互联网金融借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付及信息中介等业务。自诞生这种新型的金融服务模式以来，它已形成三种基本的企业组织形式：新兴小贷公司、第三方支付公司及金融中介公司，商业银行广泛推出的电子银行、网上银行、手机银行等也属于此类范畴。因此，互联网金融既不同于商业银行间接融资，也不同于股票和债券市场直接融资的第三种金融模式。

（二）互联网金融快速发展的新优势

一是金融资源的可获得性强。在互联网金融模式下，客户能够突破地域限制，在互联网上寻找亟需的金融资源，缓解金融排斥现象。二是交易信息相对对称。互联网金融借助社交网络生成及传播信息，任何企业和个人的信息都会与其他主体发生联系，借助于互联网手段来搜集、处理这些信息，可以了解一个企业的信用情况，从而实现降低信息不对称的目的。三是资源配置去中介化。在互联网金融模式下，资金供求双方不再需要借助商业银行或交易所等传统中介机构的撮合，而是十分便利地采用网络平台自行完成信贷信息的甄别、匹配、定价及交易，去中介化十分明显。

（三）互联网金融提升现代金融业态

互联网金融发展至今，其为客户提供的金融服务大体分为三类：一类是支付行业，持有这类牌照的第三方支付机构已达200多家；第二类是P2P模式，目前全国已有300多家P2P公司；第三类则是淘宝、京东、腾讯等互联网平台公司对接持牌的金融机构、准金融机构，为其个人平台上的商户、个人所推出的金融服务。由此可以看出，互联网金融凭借其成本、信息优势，在我国金融市场发挥着越来越重要的功能。一是平台功能。借助于互联网及计算机，交易双方可以实现借款、贷款、理财等交易，可以简便快速地完成交易。二是融资功能。在互联网金融模式下，资金需求方与供给方通过洽谈，实现资金需求与供给的有效匹配，提高了企业融资水平。三是支付功能。在互联网金融模式下，买卖双方的支付必须由第三方来完成，使得交易方便、快捷，成本更低。四是信息搜集和处理功能。互联网金融模式利用“云计算”原理，可以将不对称、金字塔型的信息扁平化，从而实现数据的标准化、结构化，最终提高数据的使用效率。互联网金融在信息搜集及处理方面的优势使得其发展较为迅速，逐渐成为了现代金融的一个不可替代的业务。

（四）我国的互联网金融方兴未艾

经过近30年的不断摸索，我国互联网金融初具规模，成为我国金融市场的一个重要组成部分。一是发展速度较快，服务功能不断完善。借助于网络技术和移动通信技术的普及，互联网金融发展迅猛，从早期的金融“上网”，再到后来的第三方支付，到如今的网络借贷，互联网金融正在开展信贷业务，在中小企业融资难的制度性约束下，这种新型的融资模式不失为解决该问题的有益探索。据易观智库的数据显示，2011年中国第三方互联网支付市场全年交易额规模达2.16万亿元人民币，较2010年增长99%，第三方支付在电子支付领域奠定了优势地位。业界人士预计，未来几年其交易额将迎来爆炸式增长，业务占比会不断提升。二是互联网金融参与主体较多。各方互相博弈，共同推动着互联网金融的快速发展。这些参与方既有来自电商――如阿里巴巴、京东商城等；也有互联网企业，如百度；还有政府、监管机构、金融机构、民间资本等。民间资本通过众筹贷款及P2P等途径参与博弈。三是互联网金融提供的服务种类不断丰富，出现网络银行平台化、业务全能化发展趋势。从最初的传统支付功能，存贷款业务、汇兑业务领域，逐渐发展到农村金融、移动支付等领域。据国家统计局的数据显示，2011年，我国互联网用户的数量已由1993年的2005人猛增至5.2亿人，移动智能终端出货量达1.2亿部，网上银行注册用户为4.3亿，全年交易额高达780.9万亿元，全行业离柜业务率达到50.54%。四是发展前景较好。目前传统金融行业和互联网金融已经形成了相互博弈、相互促进、基同发展的态势，构成了中国广义的金融体系。在国家出台刺激消费、拉动内需的政策作用下，互联网金融发展前景广阔，对中国资本市场健康发展起到特殊的贡献。

二、互联网金融在缓解中小企业融资困境中的作用

（一）互联网金融解决中小企业融资困境的优势分析

一是可解决彼此间信息不对称的困惑。在互联网金融贷款模式下，商业银行可借助企业在网络经营活动中的诚信方面的评价及在电子商务平台的交易记录作为贷款活动的主要依据。在电子商务平台的经营模式下，商业银行可以全面了解企业的经营状况、信用记录等，商业银行可以依此作为放贷的标准；同时在获得贷款后，电子商务平台要求企业记录贷款的资金去向，了解企业的动向，将企业最新的信息反馈给商业银行，从而实现了信息的不断更新、跟踪，降低了信息不对称程度，在一定程度上而言，缓解了中小企业融资困境。

二是可解决中小企业抵押担保的困境。由于电子商务平台的介入，作为商业银行与中小企业联系的一个重要纽带，可以有效缓解商业银行难以掌握企业信息的难题，解决传统的商业银行贷款需要抵押物来降低信贷风险的制度性约束，这也就降低了中小企业获得融资资金的门槛。以网络联保贷款为例，是一个不需要任何抵押的贷款种类，主要依据网络信用作为客户评价授信的重要依据，由三家及以上的电子商务企业组成一个互相担保的联合体，共同向银行申请商业贷款，企业之间实现风险共担。当联合体中有任意一家企业无法归还贷款时，联合体其他企业需要共同替他偿还所有贷款本息。

三是可解决银行中小企业贷款成本高难题。传统的商业银行信贷，由于信息不对称、中小企业经营不稳定等问题，使得商业银行为中小企业提供的贷款成本相对较高。互联网金融模式可有效利用网络平台，聚集数量庞大的资源，实现商业银行为一家企业及为多家企业提供贷款服务的成本变化较小。同时，由于互联网金融服务平台的自动化生成服务特征，大大分摊了投入成本，网络融资可有效降低中小企业融资成本。

（二）互联网金融在服务中小企业融资方面的缺陷分析

首先，互联网金融发展的法律规范缺失，行业自律有待完善。我国金融监管部门至今尚未出台针对互联网业务的一整套规章制度，中国银行业监督委员会于2011年9月《关于人人贷有关风险提示的通知》，指出人人贷（简称P2P）信贷服务中介公司的潜在业务风险较大，要求银行业金融机构采取有效措施，做好风险预警监测与防范工作，建立与人人贷中介公司之间的“防火墙”。然而在实践中，各地金融机构并未进行有效的监管，互联网金融企业的行业自律也较为松散，仅有少量机构加入中国小额贷款联盟于2013年1月25日颁布的《个人对个人小额信贷信息咨询服务机构行业自律公约》。

其次，信用信息共享程度较低，中小企业违约成本低。美国、英国等P2P借贷业务较为发达的国家的做法是：在注册借款人账号或者注册互联网金融公司时，监管机构均需要这类主体提供其社保账号、关联银行账号、学历、不良支付的历史记录等信息，企业、个人的信用方面的信息共享程度较高，一旦企业发生违约，其违规成本也相对较高。相比而言，国内的企业贷款、公司经营的信用环境及信息系统建设对互联网金融的快速发展极为不利。我国互联网金融发展至今，其与人民银行的信息系统尚未接通，各个互联网金融公司也没有建立互相分享信息的机制。因此，由于信息方面的障碍，难以形成统一的借贷信息，使得企业违约成本较低，这不利于行业的持续健康发展。

第三，互联网金融面临的金融风险难以控制。与传统的金融服务模式相比，在互联网时代，金融服务面临的金融风险又呈现出不同的特点。一是系统性的安全风险。计算机网络技术是否安全则从根本上决定了互联网金融运行是否安全。二是技术支持风险。在互联网技术快速更新换代的今天，寻求外部技术支持是发展互联网金融业务的必然选择。然而互联网金融的外部技术支持可能无法完全满足互联网金融公司的每一个要求，甚至可能中止提供服务，导致互联网金融的技术支持风险。三是操作风险。尽管计算机技术在互联网金融发展方面起到无以替代的作用，然而作为一项技术，仍然是由各交易主体来完成操作的。在互联网金融业务中，某一次较小的操作失误，都会构成互联网金融长期的风险累积，待累积的风险足够多时，就会对整个金融体系产生致命的影响。四是信誉风险。由于互联网金融业务采用的都是新技术、新软件，任何原因引起的系统问题都会给互联网金融服务提供者带来信誉风险。

（三）金融监管机构的作用发挥至关重要

伴随着互联网技术的不断更新，互联网企业的壮大，商业银行也日益重视网络金融，特别是监管部门的顺势而为，不断推出互联网金融的规章制度，所有这些积极因素的互相叠加、相互作用，共同推动着互联网金融不断前进。然而，互联网金融的快速发展给整个金融体制、金融生态等的冲击也较大。对此应给与充分认识，监管部门应适时推出促进互联网金融健康发展的规章制度，出台防范互联网金融潜在的各类风险。

三、互联网金融服务于中小企业融资的路径探究

（一）当前互联网金融的主要模式

得益于互联网的快速发展，互联网金融在服务中小企业方面也取得了一定的成就。当前，互联网金融服务中小企业主要有五种模式：一是以阿里巴巴小额贷为代表的互联网小微信贷。截至2013年二季度末，阿里小贷已累计为超过32万家小微企业、个人创业提供融资服务，其累计投放的信贷额度大于1000亿元。二是以支付宝为代表的第三方网络支付。根据相关数据显示，2011年中国第三方互联网支付市场交易额连续四个季度保持快速增长，全年交易额规模达到21610亿元人民币，环比增长99%，与上一年度相比基本实现翻番。三是以人人贷为代表的人人组织（P2P）。其业务模式主要有无抵押无担保模式、无抵押有担保模式、有抵押有担保模式三种。四是以余额宝为代表的互联网金融产品模式。截至目前，余额宝开户用户超过1600万，货币基金累计申购超过1300亿，是中国最大公募基金和货币基金。以2013年6月28日为例，余额宝的7天年化收益率为6.084%，而银行活期存款利率仅O.35%，前者的收益是后者的17倍。五是以众筹为代表的互联网融资模式。众筹网的结构由三方组成，也即发起人、支持者及平台，与P2P相比，众筹的显著特征在于低风险、低收益，然而其仍然具有严格的风险控制体系，被视为开创了新型的融资模式。

（二）互联网金融服务中小企业融资的主要路径分析

1、中小企业应充分意识到互联网金融带来的机遇与挑战，不断提升自身信用水平

在传统的金融体制下，中小企业融资难一直是阻碍其健康发展的一个不利因素。互联网与金融的结合，为解决中小企业融资困境提供了一种新的选择。然而，部分中小企业在面临信息化时代时不知所措，一些中小企业更是采取消极态度，对互联网金融带来的机遇把握不够，这些均是不可取的。笔者认为，在互联网金融时代，中小企业更应具有超前的视野，不断培养敏锐的市场观察能力，提升企业经营水平，借助互联网企业提供的贷款平台，获取企业快速发展所需的资金。由于互联网的爆炸性传播速度，企业经营策略稍有不慎，将会对企业未来发展带来巨大的负面影响，因此中小企业也应保持独立性，不应随波逐流，在互联网金融时代认清自身的行业地位及职责，不去追逐脱离企业实际的业务。因此，探索建设互联网金融服务中小企业融资的路径，首先应从中小企业自身入手，让其充分意识到互联网金融带来的机遇与挑战，不断提升自身信用水平。

2、互联网企业应持续推进阿里金融、P2P、众筹平台模式的创新，为中小企业融资量身构建新的融资平台

互联网金融的异军突起，正在尝试不断摆脱商业银行等传统中介，建立中小企业与投资者直接接触的融资制度。通过前文分析，人们不难发现阿里金融模式的核心在于凭借自身网络会员平台，依靠企业经营数据和现金流的风险管理技术，以此向其中小企业会员提供信用贷款；P2P、众筹模式的核心在于使得资金流动绕开商业银行这个媒介体系，实现了金融脱媒。而通过考察近年来我国P2P、众筹的发展实践得出，民间资本主要通过这两种形式参与到互联网信贷中，中小企业对于这两种模式较为熟悉。

笔者认为，应将阿里金融、P2P、众筹模式有效结合起来，实现阿里巴巴的数据优势与P2P、众筹等第三方平台的中介优势强强联合。具体操作是，首先应采用阿里巴巴积累的中小企业信誉数据库资源，由互联网企业来设计、维护中小企业信息平台；加之相应的授信可行性分析、信贷审核，进而通过对融资企业的产品销售实施监测；最后借助网络支付工具实现贷款收回，并进一步完善中小企业信息平台。只有这样，才能够建立起中小企业信息库，实现资金供给、资金需求的快速匹配，同时建立风险防范体系等，最终创建一个针对中小企业融资的组织体系，这个体系不仅包含金融监管机构，而且还包含互联网企业、中小企业、投资者等。

3、互联网金融企业要不断推出新的金融产品，为服务中小企业融资构建一个综合的服务体系

借助于互联网金融这种新型的金融模式，互联网企业应不断推出新产品，且新产品应以降低中小企业融资成本、满足中小企业融资个性化要求、增强企业融资能力为根本目标。这不仅需要互联网金融设计开发综合费率较低、快捷简便的金融产品，而且可进行股权质押贷款及其他的风险分层技术等一系列金融创新，为中小企业融资提供可选择的贷款模式。这样才能将众多的金融创新产品融合在一起，不断为中小企业获得资金提供全方位服务。

4、应注意资本市场在构建互联网金融服务中小企业的贷款模式中所起到的纽带作用

互联网金融作为一种新型的金融服务模式，不仅需要构建新型的组织模式，更需要不断推出新的金融产品。因此，互联网金融的产品创新离不开现实中资本市场的支持，特别是在构建新型的互联网金融服务模式及新产品体系进程中，资本市场就显得尤为重要。资本市场的重要作用体现在其不仅能够汇集大量的投资者及金融创新产品，而且更为重要的是其能够为互联网金融提供源源不断的资金支持。离开资本市场的纽带作用，新的金融产品与新的金融组织无法有效结合，构建新型的服务中小企业融资模式也就无从谈起。

5、监管机构、互联网金融企业应妥善处理好金融创新与金融稳定之间的关系，逐步推进服务中小企业融资的层次及服务重点

目前，互联网金融企业在探索服务中小企业融资方面做出了有益尝试，从中人们能够感受到金融创新带来的种种便利：全天候的服务、贷款手续简便等。然而，在鼓励互联网金融继续探索新型服务模式的同时，金融监管机构及互联网企业应充分认识到金融创新带来的风险，注意防范各种可能的潜在风险，维护金融稳定。因此，在追寻互联网金融企业服务中小企业融资的路径中，应始终贯彻防范风险意识，逐步推进服务中小企业的重点及层次，维护金融稳定。

（三）互联网金融未来发展的趋势及对策

一是政府监管部门应完善规范互联网金融行业的法律与政策体系，引导互联网金融机构良性发展。互联网金融在国内发展近20年的实践经验表明，这是信息化时代金融发展的一个重要潮流，政府应针对行业发展动态，不断探索出台新的法律法规。

目前，互联网金融的许多地方仍处于监管“真空”地带。为更好发挥政府在中小企业融资难题中的重要作用，应由政府牵头，各监管部门、商业银行共同参与，不断完善互联网金融行业的法律与政策体系。同时，监管部门应创新工作思路，建立监管机构、市场、放贷人组成的全方位监督体系，及时识别、规避网络信贷的业务风险，特别是需要警惕互联网金融行业整体出现的信用风险集中爆发的可能性，并建立起有针对性的风险防范与监督体系。

二是互联网金融企业应加强行业自律意识，塑造健康的行业经营环境。由于尚处于探索发展阶段，互联网金融是一个灰色地带，现行金融监管体系无法完全覆盖。在监管缺位的前提下，互联网金融企业应充分认识到行业自律的重要性。这主要是因为互联网的快速传播性，若一些企业出现不正当的经营行为，可能会对整个行业的健康发展带来巨大负面冲击。因此，互联网金融企业应不断探索业务创新模式，不断获得客户的认可；应不断加强金融行业自律，形成积极向上的行业文化，为互联网金融提供良好的网络环境。

三是互联网企业应共同促进数据的开放与共享，构建有效的中小企业信用信息传导机制，缓解信贷双方的信息不对称。网络数据的开放与共享是大数据时代的最为重要的标志，我国潜在的大数据资源非常丰富，从电信、金融、社保、医疗、征信体系等部门，到电子商务平台、社交网站等，覆盖广泛。打破中小企业与金融机构间的信息不对称这一社会问题，需要更多的信息数据来支持。然而现实中，由于我国互联网金融企业与传统金融部门尚未建立统一的信息系统，互联网金融企业所披露的数据也是零散、局部的，尤其是对广大中小企业的信用状况、经营业绩等涉及的较少，也不十分规范。因此，只有政府出面，才能够将大数据时代的公共数据资源不断汇聚，形成对金融机构、投资者有用的资源，建立信息共享机制，才能够有效支持互联网金融的稳健发展。

四是金融机构、中小企业应联合加强中小企业信息资源库建设。互联网技术发展的再好，若是没有中小企业的数据库支撑，这些技术无法得到有效应用，中小企业融资难问题也无从解决。因此，加强中小企业的信息资源库建设至关重要。中小企业信息库的建设思路，可以先由各地政府主导建设，各地率先建设，等到各地数据库建设相对成熟时，再化零为整向全国推进，达到国内资源共享。互联网企业方面，可以考虑以阿里巴巴、京东商城等电子商务企业掌握的海量网上交易信用记录以及汇集的各方资源为依据，搭建本地区中小企业信息数据库。在此基础上，与金融机构签订协议，对中小企业的信用借贷等信息进行联网与监管，最终形成依靠互联网技术构建一个信用与服务平台，促进中小企业的健康快速发展。

互联网金融工作思路范文第5篇

初春乍暖还寒。势头迅猛的互联网金融，突遭中国金融当局的监管“逆袭”。在3月中旬结束的全国“两会”上，有关支持互联网金融创新的热议尚未消散，3月17日，《支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》横空出台，对支付公司的业务发展作出了严苛的规范。

事发突然，业界惊动。暂停业务的监管通知，令支付宝和财付通措手不及，与之合作的中信银行股价随即大幅下挫。让人既意外又不意外。因为在此之前，加强互联网金融监管的呼声已不绝于耳，具体监管方式众说纷纭，业界对于监管加强已有一定的心理准备。

马航困局下的反对派

《南方人物周刊》2014年第10期

有评论说，马来西亚执政党联盟领导下的政府的应对方式，是逼着全世界都变成反对党。

由于失事飞机存在关闭所有通讯系统、意外转向以及有意识避开雷达等行为，人为操纵下失联的推论越来越明晰。

机长扎哈里成为首要怀疑对象。这时人们发现，他是马来西亚反对党大佬、前副总理安华・易卜拉欣的忠实拥趸。

深度博弈来临

《南风窗》2014年第7期

2014年《政府工作报告》中提到，在财政收支矛盾较大的情况下，政府依然会把民生作为工作的出发点和落脚点。

本届政府要实现不断改善民生的施政目标，“补短板”和“兜底线”将是两大方向。这既是社会建设的现实需要，也是从经济主导向公共服务型政府转变的要求。

“短板”之一，便是保障性住房的供应，尤其是其中的棚户区改造。棚户区既是一个居住环境的概念，也是一个阶层概念，也就是说，居民面临的问题，首先是住房，但又不仅仅是住房，无论从教育、就业还是社会保障来说，他们都处在“安全网”的边缘。2014年，棚户区改造做得如何，将是考察中国社会变革进程的一个窗口。

中国经济稳增长的自信来自哪

《中国经济周刊》2014年第11期

当今世界，能够引发全球关注的数字中，有一个最为引人注目，那就是中国每年的GDP增长率。

在刚刚结束的2014年全国两会上，这一数字毫无悬念地成为焦点之一。在总理接受中外媒体采访的记者会上，获得宝贵提问机会的几家美国媒体和英国媒体记者，不约而同地向总理表达了他们对同一个话题的关心和担忧：中国经济能否以及如何实现7.5%左右的增长目标。伴随着这些关注的，是近两年来国际舆论对中国经济能否保持高速增长和稳增长的质疑以及“崩溃论”和硬着陆的“预言”。

GDP增长率，即国内生产总值的年增长率，它代表了一个国家的经济增长速度，也是衡量一个国家经济发展快慢的全球通用指标。

如何驱动中国

《中国新闻周刊》14年第11期

当总理把《政府工作报告》提交给代表审议时，与会代表委员掌声多达50多次。在最后的表决中，这份报告高票通过，成为近年来赞成票比重最高、反对票数量最少的一份。政府一年的工作可以说千头万绪，如何用1.6万多字把过去一年的工作总结好，同时勾画出下一年的工作思路和部署，对报告起草组所有的成员来说都是个不小的挑战。在国务院研究室社会发展司司长邓文奎看来，此次报告结构上的调整，正是今年报告最大的特色，“这也体现了新一届政府的施政理念和工作思路。”

疯狂最强大脑

《新民周刊》2014年第13期

看惯了荧屏上的秀歌喉、秀悲情乃至秀下限，《最强大脑》的脑力秀似乎天然就有一种优越感。

互联网金融工作思路范文第6篇

宁波银行、平安银行等最先开始转型的银行，能在市场整体低迷中业绩逆势增长，荣获 “最具投资价值银行”奖项

传统银行也在积极拥抱互联网，渤海银行和工商银行分别是股份制银行和国有大行中的杰出代表，获得 “最佳互联网金融银行”奖项

随着移动金融需求的大爆发和大释放，手机银行前景广阔。民生银行和建设银行在这方面建树颇丰，双双荣获“最佳手机银行”奖项

为应对行业巨变的冲击，各家银行都在积极推出创新举措，中信银行、浦发银行走在行业前列，双双荣获 “最具创新力银行”奖项

粗放式以量取胜的发放信用卡模式已经过时，在产品创新、活动创新和服务创新方面，光大银行和广发银行走出了一条差异化的成功之路，因而双双荣获“最具创新信用卡银行”奖项

对于银行业来说，这是最坏的时代，也是最好的时代。

当下银行业面临的可谓是前所未有的挑战。由于宏观经济依然低迷，传统行业的不良贷款继续增加，银行面临利润下滑的窘况将成为常态;由于利率市场化进程的加快，银行的传统利润来源――利差不断缩小，利润增幅减缓;随着政府对民营银行全面开闸，新兴民间力量注定会成为旧有格局的“搅局者”。

在互联网金融的冲击下，第三方支付公司、小贷、社区银行、P2P等新兴金融服务主体，正在不断地向传统银行的核心业务领域渗透和包抄，逐步消解银行的客户基础，银行旧有的经营模式遭遇挑战。

但时常来说，危就是机。为帮助银行业更好地应对时代的巨变，国家已在政策上给予了银行业一定的松绑，银行业的束缚逐渐被打破。

6月24日，国务院会议通过《中华人民共和国商业银行法修正案（草案）》，删除贷款余额与存款余额比例不得超过75%的规定。银行资金成本由此下降，从而刺激信贷有效增长。

再往前追溯，6月16日，交通银行收到央行《交通银行深化改革工作小组关于做好交通银行深化改革工作的通知》，其深化改革方案已经获得国务院批准同意。交行率先试点破冰，银行业混合所有制改革将进一步深化，这将为银行业注入一股活水。

银行本身也积极求变。在多种因素的倒逼与冲击之下，传统银行实际上已经行走在变革的大道上。北京大学国家发展研究院教授黄益平表示，现在我国处于一个变革的时代，银行业必须改变经营模式，才能成功应对挑战。

各家银行都在竭尽所能，寻找新的业绩突破口，成效也是冷暖自知。《投资者报》一直关注银行业发展的每一步变化，积极在市场中寻找勇于革新并卓有成效的银行，希望它们的经验能给重重压力下的银行业带来启迪。

为此，“《投资者报》第二届最佳银行评选”聚焦巨变时代下银行如何革新这一重大视角，对国内银行经营能力、服务质量、业务发展、创新举措等等方面进行综合评估，最终，客观公正地评选出20家最佳银行。

最具投资价值银行

宁波银行、平安银行

在经济增速放缓、不良贷款反弹、利率市场化的多重夹击下，投资者对上市银行业绩下滑早有预期，但是宁波银行、平安银行等最先开始转型的银行逆势增长，成为市场整体低迷中的一抹亮色。

今年一季度，宁波银行以16.6%的利润增速领跑同行。而在不良率方面，宁波银行已经连续五个季度没有上升。

在券商分析师看来，宁波银行盈利增速超预期，影响利润的关键指标也在纷纷好转，公司投资价值开始凸显。基于此，宁波银行荣获《投资者报》第二届最佳银行评选之“最具投资价值银行”的奖项。

去年平安银行净利润实现30%的增长，成为股份制银行中增长最快的银行。今年一季度净利润增长11.38%，高于市场对于银行业的预期，成为《投资者报》第二届最佳银行评选之“最具投资价值银行”的获得者。其中，平安银行在不良风险方面整体可控，存贷款都在稳步增长。

此外，平安银行业务转型加速。例如持续利用综合金融的优势，重点部署同业、投行、小微等业务领域，同时持续稳步推进大零售发展战略。中小企业线上平台“橙e网”注册客户29.59万户，较年初增长35.40%;个人客户手机银行“口袋银行”目前拥有639万客户，较年初增长18%。

最佳互联网金融银行

渤海银行、工商银行

随着互联网金融发展如火如荼，传统银行也在积极拥抱互联网。

作为全国股份制银行中在互联网方面表现突出者之一，渤海银行一直不遗余力地搭建“互联网+”战略网络，并借此不断赶超同行，获得《投资者报》第二届最佳银行评选之“最佳互联网金融银行”奖项。

今年4月份，渤海银行推出了“好e通”直销银行。直销银行是渤海银行在网上银行、手机银行、微信银行、短信银行与智能银行之后在“互联网+”战略上布下的又一个关键棋子，直销银行的推出带来了更智能化的操作和更优秀的用户体验，将助推渤海银行“互联网+”战略模式的转型升级和整体服务品质的全面提升。

在国有大行中，工商银行在今年3月份正式了互联网金融品牌“e-ICBC”，成为国内第一家互联网金融品牌的商业银行。

工行的“e战略”已经取得初步成效。“融e购”电商平台，对外营业14个月时间，注册用户已达1600万人，累计交易金额突破1000亿元，交易量进入国内十大电商之列。工商银行也由此获得《投资者报》第二届最佳银行评选之“最佳互联网金融银行”的奖项。

最具改革力银行

交通银行、招商银行

交通银行可以说是上半年内最受关注的银行之一，期待已久的银行业混改大幕即由其揭开。交通银行由此获得《投资者报》第二届最佳银行评选之“最具改革力银行”奖项。

交行董事长牛锡明将12条混改举措归纳为三个方面：第一是探索有中国特色的大型商业银行治理机制，国有股仍然要占控股地位，现有股权结构的进一步优化以及民营资本、员工持股等内容;第二是深化内部经营机制的改革，这一改革包括三项内容，即用人薪酬考核机制的改革、建立发展责任制和建立风险管理责任追究制度;第三是经营模式的转型和创新。随着互联网金融的发展，传统的经营模式都要转型和创新才能适应市场环境的变化。

作为股份制银行的龙头招商银行如今正在进行第二次转型。2013年初，田惠宇担任招行行长之后，便大刀阔斧地进行了新一轮改革，对内部部门架构进行调整，并确立了“轻型银行”、“一体两翼”等战略。4月份，招商银行也推出了股权激励计划，迈出了“混改”第一步，由此招商银行也获得了《投资者报》第二届最佳银行评选之“最具改革力银行”。

最具创新力银行

中信银行、浦发银行

为应对宏观经济低迷、利率市场化以及互联网金融的冲击，各家银行都在积极推出创新举措，中信银行、浦发银行走在行业前列，双双荣获《投资者报》第二届最佳银行评选之“最具创新力银行”称号。

在零售等传统业务的转型与创新方面，中信银行一向积极主动。2014年行长李庆萍到任以后，对大零售战略、二次转型下了很大功夫，值得注意的是，中信银行也加强了零售产品创新和推广力度，“薪金煲”、“房抵贷”、网络贷款、信用卡贷款等零售产品相继推出。

浦发银行也不断在业务创新上下功夫。早在2012年，该行就将移动金融等电子银行服务列为全行重点突破领域之一，在业内率先从战略上明确了互联网金融的重要性和发展方向。

例如，信用卡业务被称为该行“最具互联网基因”品牌，2014年高达35.71%的发卡量让同业望尘莫及。

今年7月7日，浦发银行还正式对外推出“spdb+”浦银在线互联网金融服务平台，该平台将串联和整合浦发银行集团内银行、基金、信托等资源，立足整个集团，打造与线下无差异服务的全新“线上浦发银行”。

最佳小微金融银行

北京银行、华夏银行

小微企业成为眼下金融机构竞相争夺的市场，北京银行和华夏银行一直走在行业的前列，因此双双获得《投资者报》第二届最佳银行评选之“最佳小微金融银行”奖项。

为破解小微企业融资难，北京银行探索适合小微企业特点的合作模式，并从全行战略层面，创新推出小微企业“四单管理”，即单设机构、单列计划、单独管理和单独考评，确保小微贷款顺利实现。

目前，北京银行为10万户小微企业提供服务，累计为近3万户中小微企业发放贷款超过1万亿元，小微企业贷款余额超过2200亿元，占北京市场份额的1/3，位居同业领先水平。

华夏银行也是一直立足于“中小企业金融服务商”的战略定位，为小微企业提供个性化、规模化和专业化金融服务。例如，2010年7月份推出的“商圈贷”，创新多种担保方式，以信贷业务为切入口，为商圈内的小企业客户提供全面金融服务。为解决融资难、融资贵的难题，华夏银行推出了“年审贷”。顺应互联网时代，华夏银行还推出了“平台金融”，为大、中、小型企业提供全面的、个性化的电子金融服务。

最具创新信用卡银行

光大银行、广发银行

粗放式以量取胜的发卡模式已经过时，在互联网时代，如何走出一条差异化道路？各家银行都在努力寻找答案。

光大银行信用卡应时创新，通过产品创新、活动创新和服务创新，赢得了互联网时代下的用户。

2014年年报数据显示，光大银行信用卡全年新增交易金额7940亿元，比上年增长36%;时点透支余额为1396亿元，同比增长33%;实现营业收入144亿元，同比增长36%。由此摘得《投资者报》第二届最佳银行评选之“最具创新信用卡银行”奖项。

广发银行信用卡也一直以创新和市场细分领跑于中国信用卡市场，因此获得《投资者报》第二届最佳银行评选之“最具创新信用卡银行”奖项。

截至2015年，广发银行信用卡累计发卡量近3500万张，新增发卡量同比增长近四成，增幅高于行业平均水平。广发信用卡注重创新，推出车位、购车大额分期业务;充分利用电商、微信平台加强与客户互动，更关注客户体验，与业务转型前相比，营销合作商家的数量、营销活动都增加了50%以上，“广发日”、“逢双有折”等系列活动为持卡人带来了多元化的增值服务。

最佳手机银行

民生银行、建设银行

随着移动金融需求的大爆发和大释放，移动金融快速发展，作为其核心代表的手机银行前景广阔，各银行纷纷布局移动金融领域。

去年，一共有10家上市银行公布了手机银行用户量。股份制商业银行手机银行用户增长率明显高于四大行，民生等股份制银行的手机银行用户量均实现翻番。

自2012年民生银行试水移动金融，该行手机银行业务就进入高速增长通道，到今年7月客户数已突破1600万，在股份制银行中遥遥领先。特别是踏入2015年，民生银行还持续发力小微移动金融，积极探索“互联网+”新模式，保持了在银行业中强劲的竞争力，由此摘得《投资者报》第二届最佳银行评选之“最佳手机银行”奖项。

在2014年上市银行年报中，有7家银行公布了手机银行交易额。其中，建设银行基于庞大的用户量，其手机银行交易笔数和交易额均是最高的，分别达到了30.42亿笔、7.38万亿元，交易笔数和金额同比增长155.1%、101.35%，因此同为《投资者报》第二届最佳银行评选之“最佳手机银行”获得者。

最佳普惠金融银行

农业银行、邮储银行

对银行业来说，践行普惠金融，服务实体经济，不仅是一种社会责任，也是一个发展新机遇。农业银行和中国邮政储蓄银行双双获得《投资者报》第二届最佳银行评选之“最佳普惠金融银行”奖项。

作为我国农村金融的骨干和支柱，农业银行历来高度重视对广大农村地区的普惠金融服务，不断探索新的服务渠道和服务方式，在扩大“三农”服务覆盖面、有效提升服务水平方面取得了明显成效。一是大力实施金穗惠农通工程，不断改善农村地区基础金融服务。二是持续提升对农民的金融供给，促进农民增收致富。三是认真做好商业化金融扶贫工作，保证最弱势群体享有金融服务权利。

邮储银行在普惠金融方面发展也不错。邮储银行始终坚持服务“三农”、服务中小企业、服务社区的战略定位，坚持创新发展，强化风险管理，注重信息技术，践行促进金融平衡发展和实体经济均衡发展的社会责任，实现普惠金融商业可持续发展。

截至2015年5月底，全行累计发放小额贷款超过万亿元，发放小微企业贷款超过2.3万亿元，为800多万农户和1200万户小微企业解决了融资难题，担当起“三农”金融服务生力军与县域小微金融服务的主力军。

最佳电子商务银行

建设银行、工商银行

电商的蛋糕已越做越大，银行业在各种压力、动力的作用下亦开始试水电商领域，工行的融易购，建行的善融商城等银行电商平台陆续上线，两者双获《投资者报》第二届最佳银行评选之“最佳电子商务银行”奖项。

2012年6月18日，建行电子商务平台“善融商务”上线。对国有商业银行转型互联网金融却有“开局”的意义。与天猫、京东等电商的B2C模式不同，建行分为两条路径：企业商城的B2B模式和个人商城的B2C模式。上线三年，建行善融商务平台累计入驻商户超过5万户;2014年，善融商务全年累计成交额近500亿，交易笔数超过200万笔。而如此漂亮的数据来源于建行积累了大量商户基础，同时融资产品丰富，可给入驻商户提供便捷的供应链融资。

此外，2014年工行推出的“融e购”当年全年交易量突破300亿，短短一年时间就进入了十大电商之列。数据显示，被工行称为互联网转型三大平台之一的“融e购”电商平台的交易额数字已经累计突破1000亿元。根据工行方面所给出的信息，理财产品、汽车、信息消费、3C数码是“融e购”平台中消费量最大的几个领域。

最具竞争力区域性城商行

南京银行、重庆银行

城商行由于船小好掉头，在银行业整体低迷的情况下逆势增长，南京银行、重庆银行双双获得《投资者报》第二届最佳银行评选之“最具成长性城商行”奖项。

南京银行去年盈利56亿元，同比增长25%。今年一季度实现归属于母公司股东的净利润17.73亿元，同比增长24.86%，盈利增幅领衔16家上市公司。

截至2014年末，该行资产总额达到5732亿元，增幅为32%。在存款流失的大趋势下，南京银行存款总额却大增41.58%。

重庆银行去年净利润增幅20%，在中资银行中排名也处于前列，资产规模也实现了快速增长，增幅达到了32.8%。在规模和业务快速稳定增长的同时，该行推动业务转型和升级以适应客户资产配置多元化和存款理财化趋势，创新存款工作思路，健全适应利率市场化要求的资金价格管理体制。

互联网金融工作思路范文第7篇

近年来，各种名目的民间金融野蛮生长，特别是随着互联网金融的崛起，网络借贷迅猛发展，规模迅速扩张，各种因素交互作用，致使非法集资形势日益严峻，案件高发势头不减，已影响到了社会的稳定。那么，当前非法集资的形势究竟如何、相关权威机构都开展了哪些治理工作？网络借贷涉嫌非法集资问题日益严重，监管及相关法律有哪些针对性的跟进？防范、打击和处置非法集资，权威部门都有哪些具体的工作部署？日前，处置非法集资部际联席会议办公室主任刘张君接受了本刊记者的专访，并对上述问题一一予以解答。

《中国农村金融》：刘主任，您好！感谢您接受我们的采访。首先，请您介绍一下当前非法集资的严峻形势。

刘张君：当前，非法集资形势严峻。一是发案数量、涉案金额、参与集资人数继续处于高位，达历年来第二峰值。二是发案区域广泛，重点地区集中，跨省份案件突出。截至目前，非法集资案件涉及全国31个省（区、市）、87%的市（地、州、盟）和港、澳、台地区。新发案件更多地集中在中东部省份，跨省案件增多，影响较大。三是不断向新的行业、领域蔓延。很多非融资性担保公司、投资咨询等中介机构公开“代人理财”大肆非法集资；许多小额贷款公司、私募股权投资等融资性机构超范围经营涉嫌非法集资；一些农业专业合作社以入股分红为诱饵吸收农民资金投资异地或放高利贷；网络平台打着“民间借贷”旗号非法集资风险也日渐凸显。非法集资严重损害了人民群众的利益，扰乱国家正常经济金融秩序，影响社会稳定。

《中国农村金融》：为防范、打击和处置非法集资，部际联席会议各成员单位开展了一系列卓有成效的工作。请您谈谈最新工作进展情况。

刘张君：防范、打击和处置非法集资是一项长期、复杂、艰巨的工作任务。去年以来，在党中央国务院的正确领导下，按照“打防并举”“防治结合”的工作思路，部际联席会议各成员单位和地方政府共同努力，卓有成效地开展了一系列工作。一是研究完善司法政策，起草出台了《关于办理非法集资刑事案件适用法律若干问题的意见》，对非法集资行政认定、“向社会公开宣传”和“社会公众”的认定以及涉案财物的追缴和处置、跨区域案件的管辖等问题作了进一步明确规定。这是继《最高人民法院关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释》出台以来又一个重要司法文件。二是加强宣传教育工作，组织开展全国防范打击非法集资宣传月活动和涉嫌非法集资广告资讯信息排查清理活动，增强公众的风险防范意识，促进市场经济环境的净化，从源头上遏制非法集资。三是大力协调、督导和推动一些重大跨省案件的查处，防范、打击和处置非法集资工作取得了积极成效。在案件处理方面，全国公安机关2013年侦破非法集资案件3700余起，挽回经济损失64亿余元，一批重大跨省案件得到有力查处。

《中国农村金融》：随着互联网金融“龙卷风”渐起，P2P网络借贷乘势迅猛发展，一些不法分子以开展P2P网络借贷等众筹融资业务为名实施非法集资行为，造成大量投资者的财产损失。请您谈谈网络借贷涉嫌非法集资的情况。

刘张君：目前P2P网站借贷发展迅猛，新开设的P2P借贷网站数量和贷款规模迅速飙升，已屡屡出现兑付危机，倒闭、卷款跑路频现，有的已涉嫌非法集资。具体而言，网络借贷涉嫌非法集资主要有三种情况。一是搞资金池。一些P2P网络借贷平台通过将借款需求设计成理财产品出售给投资人，或以先归集资金、再寻找借款对象等方式，使放贷人资金进入平台账户，产生资金池。二是一些P2P网络借贷平台经营者没有尽到借款人身份真实性的核查义务，有的甚至默许借款人在平台上以多个虚假借款人的名义大量虚假借款信息，形成借款标的，向不特定多数人募集资金，用于投资房地产、股票、债券、期货等；有的直接将非法募集的资金高利贷出赚取利差。三是个别P2P网络借贷平台经营者虚假的高利借款标的募集资金，采取借新还旧的庞氏骗局模式，短期内募集大量资金，有的用于自身生产经营，有的甚至卷款潜逃。

《中国农村金融》：对于P2P、众筹等互联网金融形态存在涉嫌非法集资问题，处置非法集资部际联席会议高度重视，目前，国务院已明确由银监会牵头监管P2P网贷平台，同时两院一部最新下发的《意见》也已绷紧了法律“红线”。请您谈谈其别具有针对性的内容。 刘张君：最近，一些P2P公司出现贷款坏账，甚至发生案件，暴露出P2P模式的风险。网络借贷带来效率，将来仍会有发展，但它不可能脱离金融的本质。目前由银监会牵头的P2P监管研究相关工作已经开始。2011年1月4日起施行的《最高人民法院关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释》（下称《解释》）规定，违反国家金融管理法律规定，向社会公众（包括单位和个人）吸收资金的行为，同时具备下列四个条件的，除刑法另有规定的以外，应当认定为刑法第一百七十六条规定的“非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款”：未经有关部门依法批准或者借用合法经营的形式吸收资金；通过媒体、推介会、传单、手机短信等途径向社会公开宣传；承诺在一定期限内以货币、实物、股权等方式还本付息或者给付回报；向社会公众即社会不特定对象吸收资金。

最高人民法院、最高人民检察院、公安部近日联合下发的《关于办理非法集资刑事案件适用法律若干问题的意见》（下称《意见》）明确，《解释》第一条第一款第二项中的“向社会公开宣传”，包括以各种途径向社会公众传播吸收资金的信息，以及明知吸收资金的信息向社会公众扩散而予以放任等情形。《解释》列举的途径包括“媒体、推介会、传单、手机短信等途径”，《意见》则强调“各种途径”，这就意味着，互联网不再是法律规制的空白地带或灰色地带。司法机关注意到，互联网已成为非法集资案爆发的新的集中领域，《意见》出台的针对性很强。

《意见》的出台，有利于社会公众更好地理解非法集资有关法律政策规定和把握非法集资特点，有利于行业主管监管部门进一步做好监测预警工作，有利于公安司法机关正确适用法律、严厉打击非法集资犯罪，对遏制非法集资犯罪蔓延势头、震慑犯罪分子、维护国家正常经济金融秩序和群众合法权益均将发挥积极作用。

《中国农村金融》：P2P网络借贷平台等众筹融资如何尽可能减少非法集资的法律风险？

刘张君：众筹融资作为当前互联网金融创新的重要形式之一，对经济增长和金融创新起到了一定的作用。当前国家对互联网金融采取积极开放、鼓励发展的态度，但任何创新都必须在现行法律规制的范围内进行，不能超越法律红线。我国众筹刚刚起步，由于初期没有监管，以至于行业发展门槛较低，只能依靠自律进行约束，面临的法律风险可能还是比较大的。而众筹具有向大众集资的行为特征，必然要受到现行防范非法集资有关规定的约束。由于众筹的类别不同，面临的法律风险也不同，如债权类众筹中典型的P2P模式，就要充分把自己定位为中介平台，合理设定业务的边界，回归平台类中介的本质，提供点对点的服务，不直接吸收公众资金，不提供担保，不建立资金池等等，这样才能有效远离非法集资风险。另外如股权类众筹、回报类众筹等业务都有相关规定，开展业务时必须遵守相关规定。只要严格坚守法律红线，合规合法地开展经营活动，就能减少众筹涉嫌非法集资等的法律风险。

《中国农村金融》：处置非法集资部际联席会议对于2014年防范、打击和处置非法集资工作有何具体安排？

刘张君：根据国务院的工作部署，按照“打防并举、防治结合”的工作思路，2014年，处置非法集资部际联席会议将继续强化宣传教育，强化预警防范，强化打早打小，强化大要案处置，通过多层面、全方位的工作，多渠道、立体化的宣传，增强社会公众“理性投资、风险自担”的理念，提高社会公众识别能力，引导社会公众自觉远离非法集资。重点做好以下几方面工作：一是进一步完善工作机制，积极推动地级市及以下建立健全处非工作机制。二是加强监测预警机制建设，督促、指导和协调省级人民政府和行业主监管部门加强本地区、本行业非法集资监测预警，建立健全本地区、本行业监测预警制度和防范预警体系。三是全面启动防范打击非法集资宣传教育活动，紧密结合各地实际，继续组织各省（区、市）于5月份集中开展防范打击非法集资宣传月活动，于8月至10月开展涉嫌非法集资广告资讯信息排查清理活动，更加注重面向基层、突出重点，更加注重以查促整、协同联动，全面推动防范、打击和处置非法集资工作向纵深发展。四是加大打击、整治及处置工作力度，及时推动查处一批重大案件，服务和保障金融改革创新；与案件高发重点地区建立定期联系制度，积极促进地区整治工作；推动稳妥高效处置相关案件，积极回应群众挽损诉求；组织各省（区、市）和重点行业开展非法集资风险专项排查，积极推动防范和化解风险。

《中国农村金融》：民间集资是当今社会普遍存在的经济现象，有些是合法的，有些则属非法。对各种社会融资行为应如何进行规范管理？

刘张君：合法的借贷关系是受到法律保护的，但对于非法集资必须坚决打击，在这方面我们的态度是鲜明的。对合理合法的融资行为我们要进行规范管理，防范风险，使其在阳光下运行。社会集资管理是一个涉及多部门、多方面的工作，也是一个长期的系统工程，不可能简单地一蹴而就。全社会要加大对打击非法集资以及社会集资管理政策的宣传，使社会公众充分认识到，参与非法集资风险自担、相关利益不受法律保护。对于非法集资，国家将从严坚决进行打击。

刘张君

当前，非法集资不断向新的行业、领域蔓延。很多非融资性担保公司、投资咨询等中介机构公开“代人理财”大肆非法集资；许多小额贷款公司、私募股权投资等融资性机构超范围经营涉嫌非法集资；一些农业专业合作社以入股分红为诱饵吸收农民资金投资异地或放高利贷；网络平台打着“民间借贷”旗号非法集资风险也日渐凸显。

当前国家对互联网金融采取积极开放、鼓励发展的态度，但任何创新都必须在现行法律规制的范围内进行，不能超越法律红线。众筹具有向大众集资的行为特征，必然要受到现行防范非法集资有关规定的约束。

链接

NO.1：

非法集资

非法集资是指违反国家金融管理法律规定，向社会公众（包括单位和个人）吸收资金的行为，并同时具备非法性、公开性、利诱性、社会性四个特征及要件：一是未经有关部门依法批准或者借用合法经营的形式吸收资金；二是通过媒体、推介会、传单、手机短信等途径向社会公开宣传；三是承诺在一定期限内以货币、实物、股权等方式还本付息或者给付回报；四是向社会公众即社会不特定对象吸收资金。

NO.2：

非法集资罪名

互联网金融工作思路范文第8篇

近年来，全球能源资源格局发生了重大变化，对主要供需方均产生了深远影响。2015年6月11日，以“一带一路”建设与亚洲能源资源合作为主题的博鳌亚洲论坛能源、资源与可持续发展会议在马来西亚吉隆坡举行。这是博鳌亚洲论坛首次在马来西亚办会，也是论坛能源、资源与可持续发展会议的第三届海外会议。

为期一天的会议设置了三场分论坛：能源资源大宗商品的市场前景、“一带一路”建设与能源资源合作的机遇、东盟在“一带一路”中的机遇与角色。来自亚洲和世界各地的300多位政府官员、企业领袖、专家学者将汇聚一堂，分析亚洲能源、资源供需的形势与新格局，并就亚洲能源、资源合作探索新的思路。

2015年6月10日，博鳌亚洲论坛秘书长周文重，在博鳌亚洲论坛能源、资源与可持续发展会议欢迎晚宴上宣布，博鳌亚洲论坛能源、资源与可持续发展专家委员会成立。

周文重表示，博鳌亚洲论坛将能源、资源与可持续发展和金融合作视为亚洲国家可以进行有效合作的两大重点领域。为此，博鳌亚洲论坛准备成立两个智库，以应对在这两个领域中所面临的突出问题。

能源、资源与可持续发展专家委员会是博鳌亚洲论坛成立的第一个专家委员会，旨在加强在能源领域的智力支持，其主要使命是：分析行业大势，发现问题和挑战，提出既具前瞻性又具可操作性的倡议和解决方案，并通过论坛年会、专题会议、专题报告等形式，凝聚各方共识，最终化为政策和行动。

专家委员会目前主要由中国国家能源局原局长吴新雄、福特斯克金属集团董事长安德鲁・弗里斯特等11名成员组成。

倡议亚洲各国建立“能源资源伙伴关系”

曾培炎 博鳌亚洲论坛副理事长

随着世界经济重心向亚洲转移，全球能源消费重心也向东倾斜，亚洲内部资源能源供给国和需求国之间的关系越来越紧密。当前，在能源资源价格回归和世界能源资源配置格局调整的大背景下，有必要适逢其时地在亚洲探索一种合作的新模式，推动能源资源市场健康有序发展。亚洲各国本着“供需合作、互利发展”的宗旨，建立能源资源伙伴关系，为此提出五点建议。一是构筑亚洲能源资源交易大市场；二是商谈能源资源贸易投资自由化、便利化准则；三是加强大宗商品金融化监管合作；四是推动相关国企业间深度合作；五是建立供应国和消费国之间的信息沟通机制。

能源合作是国家间相互依赖的纽带

巴达维 马来西亚前总理

能源是国家间、政府间、私营企业间建立相互依赖的一种方式。海上丝绸之路指出了马来西亚、东盟与中国之间在能源研究方面的战略协作潜力。本地区相关国家应抓住机遇，共同探讨合作开发再生能源的可行性，探讨立法和监管制度框架，探讨亚太国家间的能力建设。中国所倡议的“新丝绸之路经济带”和“21世纪海上丝绸之路”，旨在促进亚洲与欧洲、非洲以及相邻海域的互联互通，将惠及相关65个国家的约44亿人口。

“一带一路”将刺激能源需求

季约翰 泰拉能源总裁

“一带一路”国家的能源需求增速为4.6%，远高于2%的世界平均水平。随着“一带一路”战略的推进和经济潜力的释放，能源需求将进一步增加。初步估算，到2050年，“一带一路”相关国家的电力需求将达到世界其他地区的两倍多。因此，实现能源的可持续发展既有必要性，又有迫切性。此外，技术进步和国际合作是能源可持续发展的关键。

博鳌亚洲论坛在悉尼举行“亚洲经济合作新愿景”会议

2015年7月30日上午，由博鳌亚洲论坛与澳大利亚南新威尔士州政府共同举办的“亚洲经济合作新愿景”会议在悉尼四季酒店开幕。为期两天的会议设置了区域治理架构、互联互通与基础设施、审慎监管、粮食安全、风险管理、如何促进增长、技术与创新、专业服务的新趋势、大数据等分论坛话题。

放弃党派成见，力促自贸协定通过

阿博特 澳大利亚前总理

贸易是澳大利亚经济繁荣的关键。中澳自贸协定的签署对澳大利亚经济的未来具有决定性意义，对澳长期繁荣的重要性不亚于上世纪八十年代澳元自由浮动和银行业放松管制。对中国有利，对澳大利亚有利，对整个亚洲有利，对澳大利亚未来几代人的就业有利。中澳自贸协定的原则是互惠、公平。协定中规定的争端解决条款，将为澳大利亚在华投资提供投资保护；同样，澳大利亚也有义务为中国在澳大利亚的投资提供保护。该协定对澳大利亚、对经济、对下一代都十分重要，不应成为排外、短视的政治牺牲品。

中国需注重投资者教育问题

蔡鄂生 中国银行业监督管理委员会原副主席

目前市场的参与各方，特别是投资者和最终消费者都还不是完全合格的投资者。随着科技不断发展，互联网金融、P2P、众筹等金融创新产品，以及影子银行等金融衍生品的出现，市场规则的不完善，对于中国金融市场的参与者来说，增加了判断和识别风险的难度，由于信息不充分和不对称，投资者们很难在这一系列产品中判断好风险，尽管监管层不断强调要提高透明度。对中国监管层来说，需充分重视包括银行、机构等市场参与者的投资者教育，任重而道远。如何依据国情做好风险控制和维护体系稳定是特别需要重视的问题。

首届博鳌亚洲发展论坛（澳门）会议举行

2015年5月18日，首届博鳌亚洲发展论坛（澳门）在澳门金沙城中心举行，会期一天。本次论坛是博鳌亚洲论坛与澳门青年联合会、澳门科技大学共同主办的面向年轻人的论坛。来自新加坡、印度尼西亚、以色列、英国、中国内地、澳门等国家和地区的800多名政府机构、学界、文化、旅游、商界代表云集一堂。

博鳌亚洲论坛活动登陆圣彼得堡

由博鳌亚洲论坛和圣彼得堡国际经济论坛联合主办的

“中国经济新常态对亚洲增长和全球需求的影响”会议，在第圣彼得堡国际经济论坛（以下简称圣彼得堡论坛）2015年会框架下举行。这是博鳌亚洲论坛首次与圣彼得堡论坛合作举办会议，也是本届圣彼得堡论坛上唯一一场以中国经济为中心议题的专题分会。

博鳌亚洲论坛将在伦敦举行金融合作会议

博鳌亚洲论坛金融合作会议将于2015年11月8日至11日在英国伦敦举行。本次会议的主题是“亚欧合作：金融互联的新蓝图”。博鳌亚洲论坛金融合作会议是亚洲地区最重要的金融合作会议。据悉，博鳌亚洲论坛副理事长、中国国务院原副总理曾培炎、巴基斯坦前总理阿齐兹、法国前总理拉法兰、亚洲基础设施投资银行多边临时秘书处秘书长金立群等将参加此次会议。

第五届博鳌亚洲青年论坛（香港）成功举办

2015年5月20日至21日，由博鳌亚洲论坛和香港菁英会联合主办的第五届博鳌亚洲青年论坛（香港），在香港会展中心举行。本届论坛以“结构变革中的亚洲：青年的前瞻与角色”为主题，进行“头脑风暴”式的探讨。

曾培炎副理事长会见苏西洛理事

2015年6月27日下午，博鳌亚洲论坛副理事长、中方首席代表曾培炎在北京会见来京出席第四届世界和平大会的印尼前总统、博鳌亚洲论坛理事苏西洛。双方就世界与亚洲经济形势，亚洲区域合作与一体化、亚洲基础设施投资银行与亚洲互联互通以及论坛下一步发展等问题交换看法。博鳌亚洲论坛秘书长周文重和印尼驻华大使苏更等参加会见。

贵州省委常委、宣传部长张广智会见周文重秘书长

2015年8月12日下午，中共贵州省委常委、宣传部长张广智在贵阳会见正在贵阳出席博鳌观察杂志社董事会会议的博鳌亚洲论坛秘书长周文重。

张广智欢迎周文重访问贵州并表示，贵州省委、省政府高度重视《博鳌观察》杂志，《博鳌观察》既是贵阳日报传媒集团与博鳌亚洲论坛合作的结晶，又是贵州为数不多的中英双语载体，是件好事，不仅要坚持办下去，更要办好。

周文重表示，国内许多省市近年纷纷利用博鳌论坛尤其是年会这个平台进行推介。2013年，湖北、安徽、江西和湖南四省在论坛年会期间举办了“长江中游城市群”午餐会。2014年，四川在论坛年会期间举办了“夜话”活动。2015年，江苏省在论坛年会期间举办了午餐会。论坛欢迎贵州在明年论坛年会期间举办类似活动，利用论坛的窗口优势，宣传、推介贵州。

中国-东盟中心秘书长杨秀萍拜会周文重秘书长

2015年7月2日，新任中国-东盟中心秘书长杨秀萍大使到论坛秘书处拜会周文重秘书长，并介绍中心目前运作情况。周祝贺杨履新并介绍博鳌亚洲论坛近年来发展情况。双方还就今后如何进一步加强合作交换意见。

周文重秘书长访问新西兰

2015年7月31日至8月2日，博鳌亚洲论坛秘书长周文重应新西兰―中国关系促进委员会邀请赴奥克兰访问。其间，周应约会见该委员会主席、新前副总理兼外长麦金农爵士，并与英派特首席执行官等委员会成员进行座谈。周向新方介绍了博鳌亚洲论坛近年来的发展情况，并就当前亚太经济形势、中国提出的“一带一路”倡议等热点问题进行交流。座谈会后，双方签署了合作谅解备忘录。

博鳌观察杂志社举行第四次董事会会议

2015年8月11日上午，博鳌观察杂志社在贵阳召开第四次董事会会议。会议由博鳌亚洲论坛秘书长、博鳌观察杂志社董事长周文重主持。

周文重积极评价博鳌观察杂志社一年来的不懈努力，鼓励杂志社拓展思路，充分利用其独特属性，结合杂志社全球约稿中心优势，全方位宣介论坛、宣介贵州。周文重指出，自上一次董事会以来，杂志社所设想的杂志、新媒体、智库三位一体发展格局取得新进展，为实现媒体进一步融合打下深厚基础。希望杂志社通过“博鳌沙龙”活动，广聚人脉、积累资源，将沙龙活动培育为杂志社对外工作的新亮点。杂志社未来以“互联网金融”为主、以其他经济领域为辅的工作思路很好，希望杂志社将互联网金融研究扎实做好，多出拳头产品，着力将自身打造成该领域的一面旗帜，努力使《博鳌观察》成为亚洲地区讨论互联网金融的顶级平台。

会议期间，还通过了董事会成员调整决议：同意免去孙波博鳌观察杂志社联席社长职务，改任博鳌观察杂志社顾问；同意任命贵阳日报传媒集团副总编辑戴建伟为博鳌观察杂志社联席社长；同意免去陈海博鳌观察杂志社董事职务；同意任命博鳌亚洲论坛研究院执行院长洪斌为博鳌观察杂志社董事。

曾培炎副理事长会见吴作栋理事

2015年6月29日晚，博鳌亚洲论坛副理事长曾培炎、中方首席代表在北京会见并宴请来华出席世界信用评级论坛的博鳌亚洲论坛理事、新加坡荣誉国务资政、前总理吴作栋。双方就亚洲信用评级体系、亚洲经济形势和贸易体制安排以及将亚洲命运共同体作为论坛未来发展方向等深入交换看法。博鳌亚洲论坛秘书长周文重、新加坡财政和交通部高级政务部长杨莉明以及新加坡驻华大使罗家良等在座。

“博鳌・尼尔森指数”进入论证阶段

2015年8月28日，博鳌观察与国际咨询公司尼尔森共同制作的“博鳌・尼尔森指数”首场研讨会举办。央行金融研究所互联网金融中心副秘书长唐晓雪、工商银行电子银行部处长赵磊、中国银行网络金融副总经理董俊峰、民生银行网络金融部副总经理高峰以及网贷之家首席研究员马骏、网贷平台开鑫贷副总经理周治翰等专家论证了“博鳌・尼尔森指数”可行性。

互联网金融工作思路范文第9篇

关键词：互联网+ 形势 对策

随着近年来信息技术的快速发展和网络的广泛延伸，互联网几乎渗透工业、农业、服务业等所有行业，各个领域都在与互联网的碰撞和融合当中不断地颠覆传统和创新变革，当今社会已毫无争议地进入了“互联网+”时代。作为传统行业之一的金融业也不例外，在十二届全国人大二次会议上，“互联网金融”一词被正式写入了政府工作报告之中，标志着这一新生事物取得了名正言顺的市场地位和决策层的认同，农村信用社等老牌金融机构将面临前所未有的竞争压力和严峻形势。

一、金融网络化

余额宝、活期宝等互联网理财产品以“野蛮生长”的速度在短短几个月时间里即对传统银行业的个人储蓄业务造成较大冲击，一些股份制商业银行也积极应对，纷纷研发相应的理财业务与创新服务模式。互联网金融基于网络平台突破传统银行业务网点和柜面的限制，具有方便快捷的优势，又能通过网络以极低的成本将众多散户资金予以集中，消除了传统银行理财产品的门槛限制，对活期储蓄存款有较强的替代效应。随着互联网络向农村的快速延伸、农民理财观念的逐步转变和农村财富向年轻一代转移，互联网金融对科技水平落后而存款又以单户余额较低的农村储蓄存款为主的农村信用社的冲击将会日益凸显。

二、利率市场化

与其他商业银行相比，农村信用社的资金成本长期居高不下，一是由于点多面广、人员众多，农村信用社的人力费用相对较高;二是由于业务匮乏、中间业务缺失，农村信用社的活期储蓄存款和贷款派生存款占比极低，利息支出较大的定期储蓄存款占有极高比重。随着存款利率的全面市场化，农村信用社等银行业金融机构将从贷款资金的垄断分配者变为存款资金的竞争参与者，而其竞争的本质就是资金成本的竞争，以存贷利差几乎为全部收入的农村信用社的盈利空间将受到压缩，股金分红和员工增收的压力增大。

三、农村城镇化

农村城镇化进程进一步加快，县域经济持续发展，二元经济将逐步解体，城乡界限趋于模糊，将会有更多的银行业金融机构在广大农村设立分支机构，农村信用社在县域的比较优势逐步丧失。随着农村土地流转规模化的加快，农户阶层不断分化，农村信用社传统的农户贷款需求将大幅减少;农业龙头企业、大型家庭农场等规模化、现代化、集约化的新型农业生产经营主体将向金融机构提出更加高端和多样化的金融服务需求，以农村信用社当前的服务水平和服务能力难以满足，更多的优质涉农法人客户将会流向其他金融机构，信贷资产质量可能趋于恶化。

四、地方开放化

互联网的出现使各地方区域信息交换和传播的速度大幅提升，与之相辅相成，公路、铁路等物流网络的兴建更进一步加大了地方的开放化程度。但是，以县级法人为经营主体的农村信用社，单一县级机构在短期内都无法达到监管部门在异地设立分支机构的指标，在存款领域处于被动挨打的局面，任凭其他金融机构入驻地方抢占市场份额;在贷款领域，农村信用社在县域往往具有较高的市场占比，信贷资产质量过度依赖于一县之地的经济结构，而无法到更为广阔的市场空间营销优质的信贷项目，个别行业贷款集中度偏高，信贷市场风险和流动性风险难以得到有效防范和分散。

五、银行民营化

当前，我国的民营银行已进入试点阶段。与农村信用社等国有金融机构相比，民营银行没有传统观念的束缚，管理经营完全不受政府的干预和掣肘，机制活、效率高、逐利性强，在特定的客户群体内将成为农村信用社等传统金融机构的有力竞争对手。

穷则思变，进入“互联网+”时代的农村信用社正处于生死存亡的关键历史结点，必须以放手一搏、孤注一掷的勇气和决心，在各个领域改变自我、大胆创新、与时俱进，才能顺应内外部形势的快速变化，以有效的应对策略在逆境中求得一条生存发展之路。

（一）从“因您而变”向“因我而变”转变，创新产品推广思路

“因您而变”是最早由招商银行提出的产品研发、推广理念，即根据客户需求情况的变化来不断创新金融产品和服务。对农村信用社而言，有针对性地设计研发推广新的产品和服务，能够更好地满足客户多样化的服务需求，巩固和扩大优质客户群体，特别是高端公司类客户，逐步改变农村信用社信贷资产质量相对较低、风险偏高的现状。一是强化产品包装，作为地方性金融机构的农村信用社具有信贷审批高效灵活的优势，但信贷产品缺少能够体现企业文化特色且具有较强吸引力和影响力的外部包装，甚至产品名称仍简单地以“抵押”、“保证”等担保方式或“固定资产”、“流动资金”等贷款用途来命名;二是细分客户市场，结合当前农户阶层分化，新型农业经营主体不断涌现的市场形势，推出针对性较强的信贷产品，根据不同行业、不同发展阶段和不同担保方式贷户的融资特点和风险状况，设计不同期限、不同利率和绑定不同配套金融服务的信贷产品，提高产品对客户的适应性;三是开办中间业务，扩大与客户的关联度，增加派生存款，提高资产业务对负债业务和中间业务的拉动力。

与其他商业银行和营利性组织相比，农村信用社在产品推广做到“因您而变”的基础上还要做到“因我而变”。尽管农村信用社也开办了网上银行、手机银行等业务，但此类金融产品的销售情况远低于预期。其主要原因还在于农村信用社的客户群体从总体上看观念陈旧，接受新事物能力不强。因此，要充分发挥农村信用社的机构、人员优势，从被动营销向主动营销转变，积极改造广大个人客户的理财意识和消费观念，从满足客户需求向创造客户需求转变，让他们切实感受到农村信用社的金融产品和服务为其生产生活带来的便利和实惠，顺利接受农村信用社对各类产品的推广和营销，充分满足其金融和非金融的全面需求。

（二）从“各自为战”向“协同推进”转变，创新客户营销理念

长期以来，在农村信用社三大银行传统业务板块中，资产业务和负债业务基本处于各自为战的状态，中间业务沦为负债业务的附庸，以产品为中心的营销理念占据主导地位，营销行为过分着眼于某一笔业务、某一项产品或某一时期的收益。在当前形势下，农村信用社必须从高管的工作思路、员工的营销行为、绩效考核办法的制订和机关职能部门的设置等各个方面充分体现以客户为中心的营销理念，在不断扩大客户群体的基础上，努力与客户建立多重业务关联，要通过广泛开展组合营销与交叉营销，充分满足各类客户全方位、多方面的金融服务需求，建立资产、负债、中间业务三大业务板块互相促进、协同发展的营销机制，使拥有最大业务规模和客户群体的农村信用社实现最大的客户回报率。

（三）从“实施管理”向“提供服务”转变，创新机关工作职能

在当前网络化和开放化的社会经济环境下，银行的任何一项业务都涉及信息科技等多个机关部门，因此部门设置要在合理分工、明确责任的基础上，促进资产、负债、中间业务协同发展，体现业务集中和本部经营的模式，加强各部门之间的横向联系、配合和协作，充分满足一线员工的各种服务需求，高效解决各级营业机构在生产经营中出现的较为复杂的问题。同时，农村信用社作为一个层级较多、规模较大的金融企业，各级机关务必要在充分调查研究、顺应形势发展结合具体情况的基础上审慎科学决策，避免对基层的服务和指导出现脱离客观实际和违背客观规律的教条主义、经验主义等主观主义倾向，更不能以行政指令代替服务指导，造成资源大量浪费、员工积极性严重挫伤，甚至企业发展倒退的严重后果。

（四）从“资产保全”向“全面覆盖”转变，创新风险防范意识

科技风险具有瞬间停摆、全面瘫痪的特点，当前金融企业的各项业务都依赖于网络系统和电子设备，电子银行业务对传统银行业务的替代作用日益增强，科技工作这个支撑不牢，农信大厦就有轰然倒塌的危险。以清收不良贷款、保全信贷资产作为风险专业的主要业务是由农村信用社特殊的历史原因造成的，随着近年来的稳健合规发展，农村信用社的资产质量已有很大改善。农村信用社在继续加大力度化解处置存量不良信贷资产的同时，必须创新风险防范意识，以防范信息科技风险为引领和抓手，从事后防范向事前防范转变，从片面防范向全面防范转变，树立覆盖各专业和各业务流程的全面的风险管理观。

（五）从“专业防控”到“全员参与”转变，创新案件防范机制

互联网金融工作思路范文第10篇

（一）新的开发规范下开发力量出现断层针对这个问题，合肥中支采用以下几种办法：一是组织新技术的学习和培训，以提高科技人员的创新能力，如合肥中支先后举办了“J2EE高级架购技术培训”、“ITIL培训”、“Web2.0技术应用培训”以及“DB2数据库系统管理与开发技术培训”；二是由合肥中支牵头，抽调地市科技人员集中开发，实现系统的逐步整合，同时组织资源较少的地市中支派科技人员参与项目开发的全过程，以快速获得实践经验；三是不定期进行全省科技创新技术交流和举办自主项目应用评比等。

（二）科技与业务脱节的现象依然存在合肥中支每年对各处室项目需求进行统计，以掌握各处室在计算机应用方面的情况。对于创新项目较少的部门，科技处积极沟通，向其介绍科技发展的新趋势和新技术，提供有价值的参考意见。

近几年来，合肥中支各部门科技创新面明显扩大。如除业务部门外，党政工群等部门也积极与科技部门联系，开展科技创新，成功开发使用了一批新系统。其中，“干部职工思想状况调查分析系统”和“信贷政策导向评估系统”得到总行的认可。

二、新挑战下今后的工作思路

今后自主创新工作一方面要考虑面对新的金融业务如何利用技术实现可控，另一方面也要避免创新过度，造成资源浪费。

一是采取“地市项目报备、合肥集中开发”的自建模式，引入敏捷开发理念，实行“架构管控、模块开发”。严格按照总行软件开发规范进行系统开发，新开发的系统一律采取省级数据中心集中的模式，避免重复建设和管理上的分散；对辖区内已开发的项目，根据生命周期逐步进行整合更新。

二是组织多平台的开发。随着互联网金融业务的快速发展，如何利用科技手段加强对这部分业务的监测和监管，给我们基层的项目创新工作提出了新的要求。可加强互联网平台上业务监控系统和交流平台等系统的建设，争取收集和管理范围更广的数据；通过手机对金融政策和业务知识进行宣传，以达到事半功倍的效果。