农业金融信贷对农民收入的影响

摘要：本研究利用河南省农业贷款总余额、农民人均贷款余额、农业总产值及农民收入等要素构建VAR模型，通过ADF检验、最优滞后阶数的确定、协整性检验、格兰杰因果检验等步骤，发现当前河南省农业信贷资金并不直接借贷于农民个体，农民实际上没有从中受益。如果农业金融信贷业务能够通过作用机制有效服务于农民，那么农业金融贷款将会对促进农民收入起正向积极作用。笔者在分析实证结果基础上，提出继续扩大信贷业务范围、适当放宽贷款资格条件以及逐渐增加乡镇银行数量等建议，仅供参考。

关键词：农业金融；信贷业务；农民收入；VAR模型

近年来，随着国家对“三农”工作的日益重视，农村金融得到了快速的发展。农村金融在农业经济中资金分配、风险管理等方面都起着至关重要的作用。河南省是我国的农业大省，因为其独特的地理环境以及悠久的农耕历史，导致农村环境比较复杂，这给农村金融的发展带来一定的困难。农业金融信贷是农村金融的重要组成部分，梳理和解决好农业金融信贷问题成了河南省政府解决“三农”问题的重中之重。农业金融信贷广义上来讲是以国家信用为基础、以偿还和付息为条件的金融手段，将资金流入有需求的农户和农业经营主体手中。从微观来看，农业金融信贷使小农户获得额外资金，升级自身生产工具并租赁更多的耕种土地，从而增加收入。农业企业则可以利用信贷资金来扩大经营规模，开发更多的工作岗位和就业机会，充分利用农村劳动力的同时提高了农村居民的收入。从宏观来看，农村金融信贷可以使农村政府有充足的资金开展部分基础设施的建设，改善农村生活环境和生活条件。无论从哪种角度看，农业金融信贷的出发点都是为了改善农民生活水平[1-2]。农民收入是衡量农民生活水平的一种重要指标，笔者将农村居民家庭人均可支配收入作为变量进行研究。其中，农业金融信贷是否对农民收入提高有所帮助，以及农业金融怎样作用于农民是本研究的重点。

1数据来源与研究方法

1.1数据来源

本文选取2001—2016年度数据，数据来源于《中国金融统计年鉴》《中国统计年鉴》以及中经网统计数据库。本文选取河南省农业贷款作为第一个解释变量，用x1表示。本文用农村总贷款除以农村常住人口数得到农民人均贷款数额作为第二个解释变量，用x2表示。控制变量选取农业总产值代表农村经济发展水平指标，用x3表示。最后，被解释变量为农民收入，农民收入是指当年农村居民通过各种途径取得的总收入。农民收入能够有效反映农民生活发展水平。本文以河南省农村居民年人均收入（2013年起改为农村居民人均可支配收入）作为被解释变量，记作y。为了消除异方差，对相关数据取对数，分别为lnx1、lnx2、lnx3、lny，所有数据全部采用EViews11软件处理。

1.2研究方法

为了深入理解和分析河南省农业金融信贷与农民收入之间的关系，必须研究河南省农村金融信贷与农村居民收入增长之间的关系，找出相关问题，并提出切实可行的改革方法[3-5]。因此，本文以河南省农业金融信贷和农民收入数据的实践为基础，利用VAR模型构筑，先进行ADF单位根检验来克服数据的伪回归现象，再通过约翰森协整检验、格兰杰因果检验来分析农业金融信贷与农村居民收入增长之间的关系。其中，yt是k维内生变量，xt是d维外生变量，p为滞后阶数，样本数为T，（k*k）维矩阵A1，...A，及（k*d）维B是待估计系数。ε是误差项，设一个（k*k）的正定矩阵，上述公式可用矩阵形式表示，即含有k个时间序列的VAR（p）模型由k个方程组成。

2河南省农业信贷对农民收入影响实证分析

2.1数据平稳性检验

为了防止出现伪回归现象，对lny、lnx1、lnx2、lnx3进行ADF单位根检验，如若未解决序列非平稳问题，将采用差分法使序列整体呈平稳状态。结果得知lny、lnx1、lnx2、lnx3与一阶差分后的Dlny、Dlnx1、Dlnx2、Dlnx3均大于1%、5%、10%显著水平临界值，因此表明序列有单位根，说明序列非平稳。之后再对二阶差分后的数据进行平稳性检验，其结果显示了差分后各数据的ADF统计量。D（lny，2）、D（lnx1，2）、D（lnx2，2）、D（lnx3，2）均通过1%、5%、10%显著水平临界值，证明整体序列呈平稳状态。经二阶差分处理后的数据均小于显著性1%的临界值，认为拒绝原假设，符合数据平稳性要求。

2.2最优滞后阶数确定

利用lny、lnx1、lnx2、lnx3建立无约束VAR模型，再运用脉冲响应和预测方差分解来对农业金融信贷业务与农民收入之间的联系进行具体分析。VAR模型的建立是通过信息准则来判断模型的滞后期数。VAR模型的滞后顺序选择如表1所示。从表1可以看出，AIC准则和SC滞后阶数一致，确定最优滞后阶数为1，应建立滞后顺序为1类型的VAR模型。

2.3协整性检验

从上述的检验结果可以看出，lny、lnx1、lnx2、lnx3都是二阶单整序列，因此采用约翰森协整检验分析方法可以检验这四个变量之间是否存在长期的协整关系。根据VAR模型滞后期的选择，确定最优滞后阶数为1。该协整关系检验如表2所示，在样本期间农村居民家庭人均可支配收入、农村贷款、农民人均贷款以及农业总产值之间存在两个长期的协整关系。

2.4格兰杰因果检验

约翰森协整检验虽然能够显示变量之间是否存在长期稳健的均衡关系，但并不能表明变量之间是否存在因果关系。验证了lny、lnx1、lnx2、lnx3之间存在协整关系后，接下来需要探究lny、lnx1、lnx2、lnx3四个序列变量之间是否具有因果关系，需要进行格兰杰因果检验，如表3所示。表3显示，lnx1、lnx2、lnx3对lny均有单向格兰杰因果关系，说明河南省农村贷款、农民人均贷款以及农业总产值的增加会提升农村居民家庭人均可支配收入。农村贷款的增加，农民可自由支配的资金就更加充裕。农业总产值的增加代表农户所创收价值增加，农户获得了更多的收入，因此农村家庭人均可支配收入增加。反过来看，农村居民家庭人均可支配收入的增加，不一定是农村贷款、农民人均贷款、农业总产值的变化而引起的变化，还有极大的可能是有其他没有统计到的变量甚至未知的变量所引起的变化。

3结论与建议

从上文实证结果可以看出，农业金融信贷与农户收入呈现正相关，随着农业金融信贷数额的增加，农户的收入也会提高。虽然国家大力发展农村金融，积极引导农民和农业经营主体去相关涉农金融机构进行贷款，为此各级政府出台了一系列助农惠农政策，其最终目的是使农村居民获得更高的收入，提高生活品质。但是，大多数的农户和规模较小的农村经营主体无法直接获得信贷资金用于农业发展[6]。首先，大多数的涉农银行都开设在市区或者经济发展较好的县镇中，这给很多需要农业金融信贷的农民带来不少的麻烦。其次，农民往往会因为没有合适的抵押物而无法及时获得农业金融信贷，从而延误了农业生产条件的升级，错过了发展农业经济的最好时机。基于此，本文通过VAR模型实证研究，根据上述两方面的问题提出了如下建议[7-10]。第一，积极扩大乡镇银行规模。相关涉农银行为了切实满足农户的金融贷款需求，应将涉农银行开设在距离农户较近的区域，不仅积极响应国家的助农惠农政策，还能促进城镇银行的资金流动。第二，降低农业金融信贷门槛，大力发展普惠金融。适当放宽贷款资格条件，拓宽农业金融信贷范围和渠道，充分发挥国家补助以及自身低息贷款利率等优势。第三，实时调整和改善金融政策，及时调整农业金融信贷项目及规模。切实改善农户及农业经营主体经济发展条件，积极响应“三农”政策，最终增加农户收入，提升农民的生活质量。

作者：李新 单位：河南工业大学