国有商业银行小企业信贷业务的分析和发展对策

摘要:小企业业务在国有商业银行始终处于边缘化的状态,本文就支持小企业发展、解决其信贷需求、发展国有商业银行小企业信贷业务进行分析和研究,提出七点对策,以期对国有商业银行发展小企业信贷业务起到一些参考作用。

关键词:国有商业银行; 小企业;信贷业务

中图分类号:F832.4文献标识码:B文章编号:1007-4392(2009)09-0050-02

一、国有商业银行小企业信贷业务发展情况

(一)小企业信贷业务的特点

1.小企业客户数量较少。目前国有商业银行小企业客户数量相对于庞大的公司类客户数量过少,个体风险难以得到有效分摊,巨大的市场资源和业务发展空间有待挖掘和拓展。

2.小企业在整个信贷业务中占比较低,尚不能发挥优化业务和客户结构的作用。

3.不良贷款率较高。

(二)小企业信贷发展中存在的问题

国有商业银行自开展小企业信贷业务以来,基本满足了很多小企业的需求,但是仍然存在以下问题:

1.目前,国有商业银行采取的一级分行公司业务部内设小企业中心、经办行设小企业经营中心的组织架构只是一种过渡,难以从根本上解决小企业信贷业务发展的组织保障问题。小企业业务只是作为整体公司业务发展的“调节池”,是大中型公司客户发展的补充或附属品。公司业务部门和经办行很容易为追求现时利益,在人、财、物资源配置上倾向于“双大”。

2.国有商业银行目前采取的是以单个小企业营销为主,逐个突破的业务经营方式,不仅经营成本高,会影响小企业的发展速度,而且把单个小企业与其所在行业群体隔开,加大了小企业系统风险控制的难度。

3.操作流程不适合小企业数量众多,差异性大的特点,在实际操作中缺乏适应性和弹性,目前国有商业银行在按照小企业流程准备审批资料的同时,仍要按大中客户的资料清单再准备一套,手续繁杂,效率较低,不能满足当前小企业客户的需求。

4.产品数量不能满足小企业客户多样化的需求。目前推出的各类产品,仅是出于满足小企业融资需求的考虑,没有对小企业进一步地细分,形成针对不同小企业的系列表内外产品。

5.没有完全建立专门针对小企业信贷业务发展的资源配置机制、激励约束机制和风险控制机制。

二、国有商业银行发展小企业信贷业务的对策

(一)建立小企业经营中心业务模式,实施标准化的业务流程

建立健全组织机构是开展工作的前提条件,国有商业银行要做好对小企业的融资服务,就必须要真正分离设置支持小企业发展的信贷营销管理部门。因此,国有商业银行应根据贴近市场、价值最大化、专业化、标准化原则,组建专业化的市场营销队伍、专业化的风险管理队伍和专业化的信贷管理队伍,形成专业化的经营管理体系,从目前以经办行为主体的分散经营逐步向以小企业经营中心为主体的后台业务集中化处理转变,达到加大营销力度,提高审批质量、强化贷后管理的目的。

(二)进行有针对性的营销

以集群产业、特色行业以及围绕大客户上下游的供应链业务为导向,以具有发展潜力的小企业客户为依托,由一级分行采取名单制准入方式,一级分行从行业准入角度拿出基础名单,并在各经办行推荐的基础上动态更新,指导各经办行优先营销名单里的客户,防止在行业选择上的被动和盲目,从而降低经营风险。

(三)创新适应小企业需求的融资产品

国有商业银行的小企业融资产品应集中在以下几个方面:一是综合性品牌融资服务。在推进主导品牌的基础上特别加强“供应链融资”系列产品的推广应用,有针对性地提高小企业贷款风险控制水平。二是贸易融资。在传统的贸易贷款、打包贷款、票据贴现之外积极开展国内信用证、政府采购封闭授信、福费廷、仓单融资、出口发票融资、货权或动产质押、出口退税托管贷款、出口保理、出口信用险项下融资等业务。三是传统的不动产抵押贷款以外,探索推广仓单、提单、应收账款、商标专用权、专利权、著作权等财产权作抵押的产品。四是保证贷款。充分利用外部担保机构,创新担保业务品种,提供包括应收账款担保、动产质押担保、无形资产抵押担保等更多适合小企业的融资担保品种,为小企业多渠道融资提供多方位担保。与汽车生产商合作开展买方信贷业务、与汽车经销商合作以融资车辆合格证监管开展信贷业务。五是保函业务。对于优质建筑企业,重点推广投标保函、施工质量保函、预付款保函等系列产品。

(四)完善小企业审批授权制度

针对小企业信贷需求金额小、笔数多、频率高、时间紧等特点,国有商业银行应完善对小企业信贷业务授信的审批授权制度,应当根据各经办行的风险管理水平、决策水平和所在地区经济结构及小企业融资规模,适时调整信贷审批权,真正提高小企业服务的效率。

(五)建立健全小企业资信评估体系

科学地对企业进行资信评估是国有商业银行防范信贷风险的重要手段。由于国有商业银行的企业资信评估体系基本不适合小企业,国有商业银行有必要根据小企业的实际情况,建立一个适合小企业的资信评估体系。对小企业信用评级应以定性为主、定量为辅,突出企业的信用评价和所处经济环境评价。既充分考虑小企业的成长性、效益性特点,又注重评估其经营和财务的风险性,使信用等级评定能够合理地反映小企业的信用状况和偿债能力。同时也可以借助国有商业银行认可的外部评级机构的评级结果为小企业贷款决策提供必要的决策依据。

(六)建立健全有效率的激励机制

发展小企业客户,关键在于价值增长,而不是业务量。因此小企业的激励机制应改变传统的适用于大企业客户业务发展的业绩考评机制,构建适用于小企业业务的激励约束机制,从业务总量、收益额、操作质量等方面来进行评价和激励。

在营销环节建立激励机制,引导客户经理去营销小企业产品,每增加一户小企业贷款,均有基本奖励;对于风险度较低的产品,应在基本奖励的基础上增加小企业重点产品推广专项奖励。

(七)加强小企业客户经理的建设

小企业业务虽然对国有商业银行来说是新兴业务,但是它却面临着国内各类商业银行的激烈竞争和严峻挑战。应对竞争,培养小企业信贷业务复合型人才是当务之急。要建立一种良好的用人机制,最大限度的调动和发挥人才的积极性和能动性,必要时可以考虑引进外部具有丰富实践经验的专门人才,从而扩大国有商业银行小企业业务人才队伍,提高小企业业务人才素质。

参考文献:

[1]汪颖余忠,《把握规律创新中小企业金融服务》,现代商业银行导刊,2008-6

[2]董晓东,《商业银行为中小企业融资解难有关问题探讨》,华北金融,2008-2

[3]今晚报,天津市中小企业融资将有新渠道,2008年8月19日

[4]2008年第53期决策参考――对中小企业贷款风险特征的认识及防范

[5]2006年中国中小企业信贷营销机会季度跟踪分析报告(北京中金亿经济信息咨询有限公司)