先消费,后付款,“闪白条”用大数据为电商提供消费金融服务?

“闪白条”基于大数据技术与风控技术为电商平台提供赊购服务，从而让用户体验到“先购物后付款”的消费方式。

电商巨头京东和阿里分别推出了自己的消费金融业务――“京东白条”和“花呗”，允许用户先“剁手”下单，后面再慢慢分期付款。另外两家创业公司――分期乐和趣分期把这个优良传统进一步发扬光大，干脆推出了瞄准大学生的分期购物平台，且都获得了上亿美元的融资。与上述两类消费金融业务有所不同，去年11月底上线的“闪白条”面向的是更广泛的消费人群和更多类型的电商平台。

应用场景是什么？

“闪白条”上线之初就拿到了500万美元的天使投资，目前已经与美丽说、去哪儿、银泰网、贝备网、天天网、星美汇、万集客等电商平台达成合作，积累了近20万用户。“闪白条”的官方网站是这么介绍的：采用互联网大数据方式进行信用征集，闪速信用评估，实时完成授信，提供不同支付场景下的“先消费，后付款”服务。

“闪白条”联合创始人兼CEO盛阳介绍说，闪白条是一款基于大数据技术与风控技术，针对全网电商平台尤其是以90后网购用户为主要消费群体的电商平台提供的赊购服务，能让电商平台用户体验到“先购物后付款”的消费方式。简言之，这是一家电商白条解决方案提供商。

风控问题如何解决？

盛阳说，在实际的操作中，与电商平台进行服务对接后，“闪白条”通过综合互联网海量数据与电商数据信息的采集、挖掘，以及对100多个风控模型全方位地进行用户画像与风险评估，为电商平台用户做用户画像与风险评估，从而给予授信和信用消费额度。随后消费者可自由在该平台上享受零担保、零首付、最高2万额度、最长50天免息期、自由分期、灵活还款的闪白条服务。

也就是说，实际的借贷是一种发生在用户和“闪白条”之间的债权交易。当消费者在与“闪白条”合作的电商平台上激活并使用“闪白条”进行消费后，“闪白条”付款给商家，消费者还款给“闪白条”，从而极大程度地降低了电商资本风险。“闪白条”的全网一站式服务不仅为电商用户提供了多样便捷的支付体验，还降低了电商平台的支付流失率与新用户运营成本。用户在支付时，只需要在电商网站填写基本信息，30秒内即可获得授信额度并直接付款。至于相关电商数据的安全问题，“闪白条”对所使用的电商数据都是做过脱敏处理的，且还自建了数据库防护体系，从而可为电商和用户数据提供双保障。

凡是与金融有关的，最大的问题莫过于风控。而这也是“闪白条”团队的优势所在。盛阳曾任高阳通联副总裁和中国移动手机支付CTO，有5年的移动支付经验和8年的银行核心系统开发经验。联合创始人兼CTO陈栋是北京大学的数学学士和美国加州大学的统计学博士，曾任美国运通银行高级经理，有4年的支付产品管理和信用数据建模经验。另一位联合创始人兼CMO郭芳则有10年金融产品的产品设计、市场拓展和运营经验。