我国旅游保险产品问题研究

摘要：本文运用风险管理、旅游安全管理、市场营销等理论，分析了我国旅游保险产品的问题，从产品供给、销售、宣传、环境营造等方面提出了建议。

关键词：旅游保险产品 问题 对策

我国的旅游业近几年快速发展，国内旅游人数在2011年达到26.4万亿人次，入境旅游接待人数在全球排名第三，出境旅游客人数在亚洲排名第一。与不断增长的旅游市场相比，当前我国旅游保险的发展却严重滞后，一定程度上制约旅游业的进一步发展。在诸多影响旅游保险发展的因素中，产品问题更为突出。

一、旅游产品存在的问题

根据中国人保的数据显示，目前我国旅游保险市场每年约70亿元以上的保费潜力，只有不足20%转化为保费收入。以统计最为准确的旅行社责任保险统保项目为例，该险种2011年总保费仅为10637.3万元，而2011年我国旅游产业的总收入为2.25万亿元，旅游保险的占比基本可以忽略不计。在影响旅游保险发展的诸多因素中，产品问题更为突出，主要问题有：

（一）产品结构单一

除旅行社责任保险外，目前市场上的另一主打的旅游保险产品即旅游意外险主要涵盖旅游、交通、住宿、旅游景点和旅游意外救援保险等，保险责任范围较小，缺乏选择空间，对旅游人员尤其是自助游人员在吃、住、行、游、购、娱等多个环节的风险保障需求还没有有效覆盖。对旅游人员在旅行过程中可能参与的带有较高风险性质的活动如漂流、热气球、跳伞、潜水、蹦极、探险、骑马、滑翔、攀岩等，有的保险公司列为保险主险的“除外责任”。现有的旅游保险产品还无法保障到旅游客在旅途中可能遭遇的各种风险，难以满足不同需求的旅游者。对于那些挑战型、刺激型体育旅游项目，高风险旅游爱好者越来越不满足于这种传统的旅游保险所承保的范围。2010年开始推出的全国旅行社责任险统保示范项目，扩大了保障范围，但顺应快速增长的散客需求的产品形态依然不多。

（二）销售渠道狭窄

目前，保险公司销售渠道是以旅行社、顾客上营业窗口投保、少数业务员直销等形式，保费来源主要依赖旅行社代办这种销售方式。旅游保险的需求主体分散性明显，而以团体保险为主的销售模式与当前旅游市场的自助游、散客化潮流不相匹配。目前，保险公司在创新销售渠道和销售手段方面没有明显成效，如通过网络销售、电话投保、手机短信投保等方式还难以使旅游保险保费规模化。而作为主渠道的旅行社，其相关人员的旅游保险知识还有欠缺，对意外险和责任险的特点和区别也掌握的不是很到位，这种专业水平就更难说服对旅游意外险认知程度本来就不高的旅客。

（三）宣传力度不够

作为经营旅游保险产品的主体保险公司，认为旅游保险的量小、分散、手续繁琐，对公司的保费规模和经营利润没有太大影响，因此对旅游保险的宣传重视不够，缺乏必要的人力、物力和财力的投入，很少组织有规模的理念推广活动和产品促销活动，甚至在黄金周期间也很少见到类似的活动。产品宣传的不到位使旅游者对旅游过程中的风险、旅游保险的功能作用、旅游保险产品的特点等缺乏了解，大量的潜在需求难以转化为现实的购买力。而旅行社认为旅游保险非主业，缺乏动力。

（四）认知上有误区

很多旅游者对旅游意外险和旅行社责任险的区别不太了解，尤其是随团出游的人员，认为旅行社投保了旅游责任险，出现任何事故都都可以得到保险公司赔偿。旅行社为了在竞争中保持优势，以更便宜的价格招揽客户，对旅游意外险也不主动介绍，更不会引导，甚至在有人问及时，以旅行社责任险比较全面的说法作为回答，打退了游客选择旅游意外保险的愿望。事实上，旅行社责任险只承担旅行社因疏忽或过失而带来的损失和伤害，投保人和被保险人均是旅行社，直接受益人也是旅行社，游客是间接受益人；如果旅行中的意外事故，是因游客本人原因而非旅行社原因导致的，不属于旅行社责任保险赔偿的范围。

（五）理赔难

由于国内还没有专门的《旅游法》，虽然旅行社责任属强制保险，但旅客出险界定责任有一定难度。在旅行社责任保险经营中，旅行社提供的是一种中间服务，对于已发生的事故，理赔的前提就是要确认是否属于旅行社的责任，这涉及旅游过程中的多个环节，以地点来说有景区、酒店、餐饮等，就交通工具来说有航空、铁路、汽车、游船，每一个环节都有不同的经营主体，剔除这些主体的责任才能最后确定是否属于旅行社的责任。调查取证、保险查勘都需要一个过程，时间不会很快。旅游事故往往涉及到前面所说的不同经营主体、不同的行政管理部门和不同的法规规章，出现纠纷在所难免，由于目前没有专业权威的仲裁调解机构，对事故的理赔也就不会一帆风顺。同时，国家旅游局与中国保监会近两年推出的旅行社责任险统保示范项目，实行了有责预付、无责垫付、巨灾“超赔”和调解处理等机制方面的创新，对较大的旅游突发事件进行了有效处置，使旅游人员与旅行社的纠纷减少了，较好的保障了旅游者的合法权益，也转移了旅行社的风险，但随着旅游产品的日益丰富和旅游形式的多样化，新的风险因素也在增多，保险理赔也面临了新的考验。

（六）责任确定不合理

由于我国保险公司经营历史不久，旅游保险出现的时间更短，保险公司经验数据积累不够，使旅游保险在设计保险条款的责任方面缺乏科学性和准确性，以旅游意外伤害保险为例，有的保险公司把死亡给付、伤残给付、意外医疗和突发疾病医疗列为主险责任，游客只有买与不买两种选择，不像附加险那样进行自助套餐式选择，也增加了旅游者的经济负担，结果容易让低风险客户拒绝投保，而有高风险倾向的客户却留了下来，产生逆向选择，尤其是突发疾病责任部分更容易出现地道的风险，承保之后缺乏有效制约手段。另一方面，他们采取团体保险方式，通过大数法则在大量具有同质风险的人群中分散风险，从而使自助游人员被拒之门外。有的保险公司为了保证利润、防范逆向选择，干脆把突发疾病医疗作为除外责任。这样虽能控制风险，但使那些大量有着保险保障需求又没有逆选择倾向的人员投保无门，又违背了保险的大数法则，也背离了旅游保险的本质功能。