提高我国住房公积金制度公平性的对策及建议

住房公积金制度的实施，在推进我国住房制度改革，改善城镇居民居住条件方面发挥了积极的作用。然而，任何一项制度的建立都难免存在着历史的局限性。十报告在提出“收入倍增”目标的同时，明确要求缩小收入分配差距，对历经20多年成长和发展历程的住房公积金制度进行修改和完善，让其在住房领域对收入分配政策起到正向调节作用，才能使其有效公平可持续健康发展。

一、明确制度定位，将“保障公平”作为制度建设的核心内容

住房公积金制度本身，融合了住房金融、住房补贴、税收减免和支持公共住房供应体系四种功能，目前我国住房公积金制度缺乏公平性，在住房公积金的缴存、覆盖面以及存贷关系之中表现出对已受市场化住房排挤的中低收入群体特别是低收入群体的社会排斥。住房公积金制度进一步发展必须对制度进行明确定位，同时将“保障公平”作为住房公积金制度的核心内容，从而有效发挥提高中低收入群体购买自住住房能力的作用，充分体现建立制度的设计目标，维护社会公平。

二、加强法制建设，规范住房公积金管理

新加坡之所以成功推行了公积金制度，与其严格而系统的立法是分不开的。我国也亟待出台高效力层次的法律规范，以此调整住房公积金的公平性缺失现象。

1、通过立法强制城镇单位为进城务工人员缴交住房公积金

非公经济领域中的住房公积金缴存是当前扩大住房公积金覆盖面的重点，应把外资、民资、私营企业等非公有制经济领域等更多的在实际执行中未纳入到住房公积金保障体系中的单位和个人纳入进来。通过自愿的原则，逐步将住房公积金覆盖面由现行的在职职工扩大到包括城市灵活就业人员、流动人口等社会群体在内的各类人员，“制度全覆盖”向“人群全覆盖”转变。

2、扩大住房公积金使用范围，惠及低收入者

住房公积金制度建立的目标是解决和改善城镇职工的住房条件，而购房并非住房消费的唯一方式。可将部分城市好的做法加以推广，多渠道的用好住房公积金，满足职工群众住房需求。如对部分低收入群体，买不起住房，只能通过租房解决居住困难的，全国绝大多数住房公积金中心都制定了困难职工提取住房公积金支付房租的政策，特别是国家公共租赁住房政策出台以后，各地公积金中心跟随着出台了公共租赁住房租金可以用住房公积金全额支付的扶持政策。对于家庭特殊变故、有特殊困难的职工，没有钱应付家庭的特殊困难时，职工可以提取住房公积金作为应急资金使用。

3、建立更为合理的贷款机制

一是应建立住房公积金缴存职工可以平等获得个贷权利的机制。可定期评估所有缴存职工的公积金个人账户资金积累情况、公积金贷款使用情况、个人信用状况等，计算出他们对住房公积金制度的贡献值，然后根据评估值的高低来决定住房公积金贷款人的资格、其获得的住房公积金贷款额度、及其公积金贷款的先后顺序。

二是创新贷款业务品种，将部分城市好的做法向全国推广。如大连市近年来推出的还款方式转换、保险费补贴、转公积金贷款、房屋互换置换贷款、贷款贴息、回迁房贷款等。

三是适当推行个贷差别政策，在确保贷款风险可控的前提下，向中低收入人群倾斜。住房公积金个贷政策的调整，可在额度、利率、贷款成数、还款方式、购房情况等方面，设计向中低收入人群倾斜政策。例如可严格购房套数的认定标准、根据较合理的贷款评估条件对高缴存者降低贷款额度、对低缴存者提高贷款额度等。另外，可设计基本政策和附加政策叠加的个贷政策。基本政策面向所有缴存职工，是与职工缴存义务相对等的贷款权利的体现；附加政策是对符合特定条件的缴存职工给予优惠贷款的政策。

4、拓宽投资渠道提高保值增值功能

全国社保基金成立以来，年收益率达9%，基本是住房公积金的8倍。建议在投资管理上，给住房公积金和全国社保基金同样的待遇，拓宽其投资渠道，允许其投资资本市场，既可提高收益，又解决资金沉淀问题。

三、 建立全国统一的资金市场，调剂资金余缺

现有的管理体制下，住房公积金实行属地化管理，一方面因地区发展不均衡可导致出现住房公积金发展不平衡的现象；另一方面资金不能跨区流动，会导致一些地方资金不足而另一些地方资金闲置的极端情况，资金流动缺乏平台，使用效率不均衡。建议在一定范围内，甚至全国范围内对住房公积金进行统一调配，有利于提高资金的运作效率，解决目前因地区发展不均衡所引发的住房公积金制度的不公平问题。

四、探索通过利率自由化将增值收益返还给储户

建议适度放松住房公积金存贷款利率管制，使住房公积金存贷款实现利率自由化，并通过运作，以更高的公积金存款利率或者更低的公积金贷款利率使广大职工享受到增值收益带来的实惠，实现最大范围的公平。

一是根据住房公积金不同于商业银行其他存款的特殊性，适当提高缴存职工住房公积金存款利率，使其不低于各档期普通储蓄存款利率，或者按缴存时间长短采用浮动利率政策，例如缴满5年者，可提高其住房公积金存款利率。这样，既保证了所有参缴职工的权益，同时也可调动私企及个体工商户等游离于政策之外的“非正规”就业者参缴住房公积金的积极性。

二是取消单一个贷利率政策，针对不同人群和购房情况实行差别利率。规定住房公积金贷款基准利率和浮动空间，实行个贷差别利率，如对于购买小户型、低总价的刚需家庭以及低收入购房者，提供更加优惠的贷款利率，以体现公积金制度对中低收入职工的倾斜。

三是将增值收益用于公共租赁住房建设。目前公积金结余资金可用于公共租赁住房建设贷款，若发生风险会损失住房公积金的本金，将增值收益用于公共租赁住房建设可有效规避由此产生的风险。