发展电子货币的对策

电子货泉是电子商务的核心，树立电子货泉系统是发展电子商务的基础以及保证。自从一九九五年一0月，美国率先树立了世界第1家网络银行——“安全第1网络银行”以来，接踵推出各种电子货泉如数字式货泉(E—Mail、数字式现金(E—Cash)、数字式信誉卡(IC)等。德国商业银行正在规画扩展网络银行服务，包含对于中小企业提供网上贷款，并为这些企业购买技术、专利等实现电子货泉结算。日本至少有一0家银行正在实验网上电子货泉结算系统，富士银行在一九九八年秋天推出第1家网络银行，早期服务包含使用现金卡购物、存款或者转账及提供金融商品咨询以及投资咨询。许多国家正在发展合用于大笔网上交易的电子货泉结算系统，并斟酌规画设立国际性的网上交易电子货泉结算中心，同时树立服务于网络银行的金融保险体系。Visa国际组织中国区熊安平总经理认为，电子商务的迅猛发展势必增进货泉电子化的过程，电子货泉取代现金支付是不可逆转的潮流。

电于货泉是采取电子技术以及通信手腕在信誉卡市场上流通的，以法订货币单位反应商品价值的信誉货泉。换言之，电子货泉是1种以电子脉冲接替纸张进行资金传输以及贮存的信誉货泉。电子货泉的主要特征表现在下列4个方面：其1是通用性，指电子货泉在使用以及结算中的特有简便性，电子货泉的使用以及结算不受金额、对于象以及区域的限制，信息流、资金流在网上的传送10分迅速、便捷。其2是可控性，指通过必要的管理手腕，将电子货泉的流向以及流量节制在必定的规模内，从而保证电子货泉正常流通。其3是依附性，指电子货泉对于高水平的科技进步以及经济发展的紧密依附瓜葛。其4是本钱低廉，电子货泉减少了巨额纸币印钞、发行、现金流通、物理搬运以及点钞等大量的社会劳动以及费用支出，极大地降低了交流的时空本钱。电子货泉虽然呈现的时间不长，但对于于社会经济发展的影响以及作用却是巨大的，主要表现在下列几个方面。

一．电子货泉活跃以及繁华了商业，为零售业提供了商机。跟着电子货泉在日常糊口领域的普及以及作用规模的不断扩展，网络上的电子商务蓬勃发展，零售业的经营规模已经无地域限制，以往不可涉足的地域的消费者通过网络便可成为商家的交易对于象。

二．刺激了消费，扩展了需求，使用电子货泉可以在Internet网上完成结算，对于商家而言，瞬间便可低本钱地收回贷款，因而可以放心肠给顾客发送商品；对于顾客而言，省略了烦琐的支付手腕，可以轻松地购物，因而刺激了人们的消费愿望，扩展了社会需求。

三．增进了营销结构以及营销方式的立异。首先，电子货泉增进了电子商务的立异，尤其是与多媒体相干的信息、软件、计算机行业营销结构的立异。信息或者软件销售在收取电子货泉的瞬间，通过微机终端直接授信，便可将信息或者软件商品从网上传递给顾客，至关于在网络长进行现货、现金交易。因而，电子货泉使商品流通的本钱剧减乃至接近于零，为商家降价促销提供了前提。其次，电子货泉增进了信息商品营销方式的立异，呈现了对于信息内容销售的新情势，使患上可零售的信息内容细分化、计价单位小额化，例如目前已经经呈现了以1页书、1篇文章、1则动静、1首歌、1段动画等为单位销售的即“每一个视点为1个销售单位”的软性销售方式。

四．加重了竞争，提高了质量。以电子货泉为基础的电子商务的发展，为商业企业介入市场竞争提供了便利前提，使不同的企业之间突破了传统的经营模式以及业务领域，刺激以及加重了同业竞争，从而促使企业为市场提供便宜优质的商品，提高对于顾客的服务质里o

五．对于降低银行业的相干业务经营本钱甚至对于整个金融业的经营有着抉择性的影响。网络银行与传统银行相比具有本钱竞争优势，据统计，在美国因特网长进行货泉结算每一笔账单的本钱只需一美分，而银行分理机构的处理每一笔账单本钱高达一．0八美元。

目前，我国网络建设正处于起步阶段，金融电子化程度还不理想，电子商务的发展还不成熟，与发达的欧美国家相比，电子货泉的占有率以及使用率都低患上很，持卡消费尚属“小儿科”，美国通过银行卡进行的个人日常支出比例已经占到二五％，而我国不到一％。毫无疑难，谁优先发展网络银行以及电子货泉技术谁将优先掌握未来金融竞争的主动权，咱们必需加快制订以及施行我国电子货泉发展的对于策以及措施，以迎接电子商务时期的到来。

一．加强对于信息技术与金融业务结合的钻研，加快电子货泉系统的集成。电子货泉的发生以及运用不单单是金融业务应用信息技术以及科技手腕辅助工作，其实质是信息技术带动的金融立异。应把钻研重点放在如何应用信息技术实现金融业务的立异上，掌控电子货泉的发展趋势；应答现有金融支付系统进行全面分析以及钻研，改良以及集成现有电子货泉的品种，制订出我国电子货泉分步骤的发展方案，分步施行。

二．对于原本的金融专用网络进行扩建改造，发展成完美的公共网络电子支付系统。我国金融电子化在其发展之初，因为技术、资金等方面的制约，网络系统建设走的是失商业银行扩散发展，后中央银行系统发展的由下而上道路，没有实现系统化、标准化的请求。因而1方面应依照跨系统、综合性、技术先进、安全可靠的请求，加快全国性金融数据通讯网络的建设，调和各银行间的冲突；另外一方面应踊跃树立国际间金融互联网，从而树立起全方位的基础设施，为网络银行及电子货泉支付系统的发展奠定基础。

三．央行及各商业银行要踊跃开发以及推行电子货泉，目前尤其是要重视智能卡的开发使用。1是可以应用已经有的独立付款网络，逐渐将信誉卡由磁卡转换成带微晶片的IC卡。1方面能扩展购物时从银行户头取款以及预支款项，另外一方面IC卡中微晶片比磁条码更安全，更难捏造或者背法使用，而且IC卡引进本钱已经不足三美元，由使用者以及发卡银行双方共同负担完整可行。2是在自动柜员机发展的基础上着手小额现金的电子化。因为小额现金不需获得授信，可直接使用，从基础架构上来看本钱很低。因而，智能卡替换现金几近不花认证本钱，从户头汲取电子现金，使用于公共电话或者自动售货机等上，它能充沛施展计算余额、换算汇率以及密码化功能，余额用完时可在自动柜员机上重复充值，从而起着电子钱包的作用。对于电子货泉工具必需统1管理，做到互通操作，全国流通。

四

．钻研开发我国自己的网络安全技术保障以及管理的法子及装备。我国目前使用的网络安全产品不少还依赖进口，作为全国商业金融机构主管机关以及中国金融网建设主体单位的人民银行应高度注重网络的安全问题，从宏观政策及措施上确保金融电子系统的安全。对于已经制订的金融电子化标准规范如《金融电子化系统标准化整体规范》中有关安全性的内容加以调剂以及修改，加强安全标准请求。对于目前我国金融单位中已经使用的外来网络安全产品，应答其安全可托度进行评估，并逐渐用国产安全产品加以改造。要发展密钥技术以及树立相应密钥托管机制，使央行有取得私人密钥的能力以便对于电子货泉洗钱等犯法流动进行监控。五．树立完美的电子货泉发行、交易流量监测与统计机制，及时采用手腕调控电子货泉走势，树立统1的电子货泉工具管理模式。要保证对于电子货泉信息及时、准确地传递、汇总以及分析。作为央行的中国人民银行应建设电子货泉自动监控管理系统，树立完美的电子货泉发行、交易流量监测与统计机制，以随时掌握电子货泉的使用、存储情况，分析其对于国家经济金融的影响，从而采用相应手腕调控电子货泉的走势。