保障建议 第39期

对于很多年过五十的人来说，退休的日子似乎就在眼前。退休生活是充满期待的，因为劳累了一辈子终于可以休息一下，过自己想要的日子了：但也不免有点焦虑，担心退休后收入的锐减是否会影响当前的生活水平，将来的日子是否会过得紧一点。本案例中的余女士和她先生其实就是属于此种情况，目前收入稳定、生活无忧，子女也已经济独立，当下主要考虑的问题是：是否积累了足够的养老金?先生是否可以早退休?在满足自己养老的前提下，女儿的出嫁费能够准备多少?

首先，我们不妨来简单的算一算，余女士和先生能否在目前的收入和消费状况下实现55岁一起退休的目标。

余女士家庭目前每年的净收入为23.8万元，55岁退休前3年累计净收入为71.4万元，再加上除房产以外的资产总计为169.4万元。假定按照90岁的预期生命来计算的话，平均每月的消费水平可以为：1694000/((90-55)×12)=4033元/月，基本与目前消费水平相当。

考虑到余女士和先生都在事业单位工作，应该都有社会养老保障，假定两人总的社保养老金达到2000元／月以上的话，家庭总资产中可以结余出约84万元(2000x12x35=840000元)的资金，这笔资金可用于实现退休后出国旅游的目标。如果按照70岁之前每两年一次的计划，每次出国旅游的费用可以达到10万元／次的标准。

因此，我们得出这样的初步结论：余女士和先生可以实现55岁一起退休的目标，退休前的家庭净收入、现有的储蓄加上社保养老金的补充可以满足退休后每月4000元的生活标准。目前市值80万元的股票可以作为退休后的旅游基金，计划70岁之前每两年一次出国旅游，每次预算10万元。而目前的两处房产中有一处为非自住房，可以在5年内择机售出，用作女儿的出嫁费。

对于上述的3大块资金的规划，养老金储备这一部分相对来说弹性是最小的，可以考虑通过购买商业寿险来实现。一种选择是购买年金保险，每月给付水平要求达到2000元左右，缴费期选择5～10年比较合适，缴费完成，养老无忧。另一种选择是购买万能寿险，通过万能寿险的稳健收益实现资产的保值增值，并且可以在未来的生活中根据实际需要自由支取。而对于用作旅游基金的80万股票来说，弹性是比较大的，不必拘泥于曾经的市值和成本，可以选择继续持有股票或其他自主投资，也可委托专家理财以省心省力。投资连接保险是一个不错的选择，相对于个人的其他投资方式，投连险提供的是储蓄、债券、基金、股票等一揽子的计划，可以自主分配、也可自由转换、领取也十分方便。

另外对于重疾的保障，对于余女士和她先生这个年龄来说已经无法投保该类产品了，如果两人各自已有的10万重疾保险提供的不是终身保障的话，建议从上述规划的第二和第三部分资金中拔备出20万元来以应对不时之需，或者由余女士的先生延长两年的工作时间来完成。