如何规划子女教育金

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中国人自古以来就看重对子女的教育，“望子成龙”、“望女成凤”是每个父母的心愿。生活在大都市里，物质越来越丰富，人们的眼界也越来越宽。该给子女准备什么，不同的家庭会有自己不同的想法。但是让子女受最好的教育，这是所有父母共同的心愿。如何为子女筹集一笔充足的教育经费成为父母们的心头大事。

一份调查显示，在孩子的总经济成本中，教育成本占子女费用的平均比重为21％，但是自子女读高中起，教育费用在子女总支出中的比重超过饮食费用，这一比重在高中阶段为34％，大学阶段为41％。现在培养一个大学生，每月生活费约为400元左右，每年的学杂费少则五六千元，多则七千元，甚至上万元的也为数不少，普通高校四年下来总共的费用在3万到4万元之间。而一旦孩子有机会出国留学，这比费用更是要以50万至近100万元来计算。粗略统计，养育一个孩子直到其结婚成家，其中的直接成本加上各种教育费用，少则几十万元，多则上百万元。留学费用更是普通家庭难以承受的。若不能提早为孩子准备好充分的留学财务准备，则提前关闭了这条金色的前程大道!

对于大多数家庭来说，子女教育金都必须提前规划，从孩子出生到读完大学，20来年的漫长过程，那么该如何合理的规划孩子的教育金呢?

子女教育金有着很强的专款专用的性质。所谓专款专用，就是这笔钱款只用于子女教育，不可用做其他安排。而且子女教育投资是一项时间跨度较长的投资，所以应选择一种能够与孩子一起“成长”的具有长期投资优势的理财产品。长期投资，就可以让资本有时间增值，也可以克服短期的波动。这样在投资工具的选择上就要以稳健为主，而且与其他投资计划相比，更重视长期的效果。

基本的教育金投资工具可以考虑的品种有教育储蓄、教育金保险、基金定投(保险公司的投资连接险定投)等。

教育储蓄的最大优势在于采用零存整取定期储蓄的方法，获取整存整取的存款利息，还可以免缴利息税。但是教育储蓄只有小学四年级以上的学生才能办理教育储蓄。而且支取教育储蓄款必须开具非义务教育的入学证明，否则不能享受利率优惠的免税优待。

教育金保险可以从孩子出生时开始投保，投资年限通常最高为18年，所以越早投保，家庭的缴费压力越小，领取的教育金越多。而购买越晚，由于投资年限越短，保费就越高。

教育金保险一般都在孩子上初中、高中或大学的特定时间里才能提取教育金。各家保险公司的产品在不同的时间段领取的比例各有不同。比如，有的产品12周岁时可以领取基本保险金额的10％作为初中教育金；15周岁时可以领取基本保险金额的15％作为高中教育金；18岁时可以领取基本保险金额的25％作为大学教育金；25岁时可以领取基本保险金额的50％作为创业基金；60周岁后每年可领取基本保险金额的13％作为养老金，直至身故。而有的产品则偏重于大学教育金，初中和高中的教育金是每年能领取的比例为保额的10％和40％，大学的时候每年可以领取保额的100％。而且现在大多数教育金保险都是分红型保险，这在一定程度上规避了物价上涨带来的货币贬值风险。

有的教育金保险产品本身带有豁免，有的产品没有。建议家长在购买时一定要附带上豁免险，这样在大人发生风险，无能力再缴纳保费时，保险公司会免去该保单后续的保险费，而领取的利益和原来一样，不受损失。这点是教育金保险和银行储蓄以及基金等最大的差别，可以从根本上保证孩子的基本教育金。

不过从理财的角度出发，教育金保险不用多买，能满足孩子上学最基本的需要就够了。因为教育金保险的本质是储蓄加保险，投资收益率并不高，甚至可能比不上银行的教育储蓄，更不用说其他投资工具了。

还有种方式就是基金定投(或是保险公司的投资连接险定投)。每个月拿出固定一笔钱来购买基金或投资连接险，这样可以避免中国股市的大起大落导致的大多数人不能赚钱甚至亏钱的情况。靠专家的投资理财来帮你均衡投资的风险，同时从长期来看，收益率也会很可观。这种方式的另一个好处就是根据个人不同能力，可以投入不同的钱，从每个月两三百元到每个月两三万元(甚至更多)都可以。

总的来说，规划子女教育金的方式很多，最基本的是教育储蓄和教育金保险，同时加上一定的基金定投等。另外，如果你自己对投资比较懂，其他的投资工具也完全可以选择。比如债券、基金、股票等都可以。总而言之：子女的教育金，越早规划越好。