美国医保:形态纷呈

美国的医疗健康保险制度大体可以分为公共医疗健康保险和私营医疗健康保险两大类型。公共医疗保险制度主要包括美国联邦医疗保险计划（Medicare）、美国医疗补助计划（Medicaid）、美国州儿童健康保险计划（SCHIP）、军人医疗保险和印第安人健康保险。

美国私营医疗健康保险制度非常发达，经常作为一种非工资福利，既有雇主资助型健康保险，也有个人购买的健康保险计划。私营保险机构不提供团体和个人补充健康保险计划（见表）。据美国人口普查局2006年统计数据显示，84%的美国人购买了健康保险，其中60%由雇主购买，9%由自己购买。

公共医疗健康保险制度

美国的公共医疗健康保险制度服务的对象，是大多数老年人、低收入家庭的儿童，和具有享受医保待遇资格的家庭。

其中Medicare是美国医疗保险制度最重要的社会保障计划之一。它由联邦政府开办，面向65周岁以上老年人，或者符合一定条件的65岁以下的残障人，其资金来自薪金税。就雇员本人来说，税率为工资、薪金和其他就业所得总额的2.9%，其中职工和雇主各支付1.45%。而自谋职业者需全部自己交纳。

据统计，2007年，Medicare提供的医疗保险计划对象达4300万人。预计到2031年，参加该项保险计划的美国人将达到7700万人。

Medicaid被称作美国医保系统的最后支付者。该计划面向超低收入家庭及其子女，由联邦政府和各州政府共同进行赞助，由州政府管理。

由于各州Medicaid得到联邦政府基金的支持，所以，各州该计划必须满足联邦政府的法律要求。联邦政府会根据各州不同的贫困线，对其进行资助。最富的州，获得联邦政府资助50%；最贫穷的州，获得的资助比例较高。

据统计，在2001年，Medicaid服务对象达到460万人；2002年，参保对象增至3900万人，其中儿童最多，达1840万人，占46%；2004年，参保4290万人，儿童占970万人。而且美国有60%的养老院居民和37%的新生儿获得该计划补贴。同时，该计划也是治疗HIV病毒携带者的最大政府资金来源，超过半数的美国艾滋病患者获得该补贴。

面对收入不高但高于享受Medicaid福利标准且有子女的家庭，美国联邦政府推出了SCHIP，以联邦政府提供计划配套资金的形式，向美国各州和领地的特定低收入家庭的儿童提供健康保险。《1997年平衡预算法》是SCHIP的第一项立法，规定了从1997年8月5日起，成立美国SCHIP。

据2006财年数据显示，SCHIP涵盖人数高达660万名儿童和67万名成年人，各州都建立了相应计划。但是未参加这项社会保险的儿童人数不断上升。所以，近年来，这项福利制度有更加扩大的趋势。

除了上述三项主要的公共健康保险制度，还有两项服务对象较为单一的军人医疗保险和印第安人健康保险。

军人医疗保险是美国国防部的军事保健系统（MHS）为现役美军官兵提供的健康福利计划。MHS包含两套保健网络，即军事医疗局的直接保健网和通过外部提供军人保健的军人卫生保健系统（TRICARE）。美国退伍军人还能够通过退伍军人健康管理局得到保健服务。

TRICARE是为在全球各地的现役美军、国民警卫队、后备役部队官兵、退役军人及其家庭、遗属等提供的保健计划，以保证美军的正常行动。

一般符合参保资格者，只要在美国国防部加入资格报告系统（DEERS）注册即可。目前美国符合条件的参保对象约有920万人。TRICARE在全球各地有63座军事医院，413座医疗所和413座牙科诊所。TRICARE的保健计划涵盖了住院患者和门诊患者医疗保健。

美国印第安人健康服务署医保系统向符合条件的美国印第安人提供医疗援助，并向非印第安人健康服务署医疗机构支付印第安人的医疗费用。印第安人健康保险的市场规模较小，2004年统计有18.2万人参保。通过参加保险项目，一些以前有伤病残疾者，如癌症患者、残障人、心脏病患者以及一些脊柱病患者得以找到工作岗位。但是这类医保计划的成本非常昂贵，保费往往是普通保险公司的两倍，覆盖未参加任何医疗保险的人群只占1/25。

私营医疗健康保险制度

美国私营健康保险包括雇主资助型健康保险、职工个人购买的健康保险、其他类型的医疗保险等。近几年，美国还出现了不少新型医疗保健计划。大多数美国人的健康保险是由雇主资助的保险计划提供的。

雇主资助型健康保险计划，通常由企业为其职工购买。多数美国的健康保险均以雇佣为基础，大公司100%为职工提供健康保险。雇主的缴费比例也很高。2007年，职工个人健康保险缴费占雇主交费总成本的16%，家庭缴费占雇主交费总成本的28%。

雇主开办的职工健康保险计划有税收优惠政策，并且允许职工进行税前抵扣。雇主支付保费的健康保险计划成本近年来上升很快。2001年～2008年，家庭保费上涨了78%，而工资只涨了19%，物价上涨了17%。在雇主成本上升的同时，不同类型和规模的雇主健康保险支出差异很大。高收入行业的健康保险费较高，但占收入的比重较低。雇主资助型健康保险主要包括小型雇主团体保险和“联邦职工健康福利计划”，后者的雇主属于联邦政府系统。

在美国统计指标中，雇佣3～199人的企业属于小企业，2007年的研究指出，59%的小企业雇主为职工提供健康保险，即为小型雇主团体保险，近年来，该保险有下降的趋势。以2005年为例，20年前开始经营的10人以下企业，有43%为职工办理健康保险，而5年前开始经营的企业，仅有24%为职工办理健康保险。

在公共医疗保健计划的Medicare和Medicaid外，联邦政府还为联邦雇员赞助了另一项健康保险计划，即“联邦职工健康福利计划”（FEHBP），为联邦民事部门的全日制职工提供健康福利。这项计划与美国国防部健康系统的军人健康福利计划相对应。

美国国会通过《综合预算妥协法》和《健康保险转移与审计法》两部法律，对与个人就业密切相关的健康保险连续性进行规范管理，保证团体保险的可转移性。

除了雇主为职工购买保险计划，也有一小部分职工个人购买健康保险计划。个人购买的健康保险基本上是主要疾病保险。其缴费水平与参保人的年龄及健康状况有关，个人购买的健康保险必须由个人支付全部费用。除了自谋职业者，大部分个人购买者无法享受税收优惠。

与雇主资助型健康保险相比，个人购买的健康保险保费增长较慢。从2002年到2005年，二者分别上涨了34.4%和17.8%。

其他类型的医疗保险主要包括传统付费型保险项目、蓝十字和蓝盾医疗保险计划、保健组织和管理式照护机构。

传统付费型保险项目支付标准按照医院的收费进行，又被称为“赔偿计划”或者“花钱买医疗计划”。住院和医疗保险计划对于特定疾病按照固定项目付费，或者按照医疗程序付费，也有的按照医疗机构的费用百分比支付费用。患者和医疗机构之间的关系维持不变，患者根据得到的医疗服务付费。如果医疗项目属于保险公司承保项目，则保险公司根据保险合同报销规定给予患者报销医疗费。但这种医疗保险合同不承保连锁式的医疗保障。

蓝十字和蓝盾医疗保险计划是由地方医院（蓝十字）和内科医生组织（蓝盾）资助的非营利性组织。20世纪20年代大萧条期间，由于医疗保险费持续下降，针对个人的预付费住院医疗保险开始在美国流行，并成为美国蓝十字保险计划的先声。20世纪30年代后期，美国内科医生协会开办了蓝盾医疗保险计划，向参保者提供预付费的手术和医疗服务。

保健组织（HMO）也产生于大萧条时期，是预付费的医疗保险机构。1973年通过的《保健组织法》更鼓励了保健组织的发展。一般这类医疗保健是通过连锁的医院进行。提供医疗服务的可以是保健组织的职工，也可以是与保健组织签订合同的医生团体，还可以是独立的职业机构。三种模式分别被称为“职员模式”“团体模式”“IPA模式”。保健组织还允许采取这些医疗保障模式的结合型模式，即网络式。

管理式照护机构的目的在于降低医疗成本，提高医疗质量，也指运用这种医疗技术的组织机构。这种医疗技术最早来自保健组织机构，现在已被更多的私营健康保险机构采用，到20世纪90年代，由雇主为职工购买的管理式照护机构医疗服务，增长异常迅猛。现在管理式照护机构主要分为连锁型管理式医疗服务项目和其他管理式护理技术两类。